杜浩瑜

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷滲透，新的理財產(chǎn)品層出不窮，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品以收益高、流動性好等特點受到人們的熱捧，對我國商業(yè)銀行發(fā)展帶來了很大沖擊。本文根據(jù)以往工作經(jīng)驗，總結(jié)了互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的影響，并從加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新、強化技術(shù)支持、對風(fēng)險管理進行進一步完善三方面，論述了我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的對策建議。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 商業(yè)銀行 理財業(yè)務(wù)

前言

互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為金融行業(yè)發(fā)展的新引擎，為銀行轉(zhuǎn)型發(fā)展提供了基礎(chǔ)條件。互聯(lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融模式的限制，并通過余額寶等理財產(chǎn)品的推廣和普及，為商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)帶來了巨大沖擊。商業(yè)銀行在我國的發(fā)展歷史很長，隨著時代的更替，商業(yè)銀行的內(nèi)涵也發(fā)生了改變。為了增加整體收益，各大商業(yè)銀行應(yīng)以互聯(lián)網(wǎng)金融為契機，最終實現(xiàn)業(yè)務(wù)的合理轉(zhuǎn)型。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的影響

（一）理財產(chǎn)品和業(yè)務(wù)化模式同質(zhì)

目前，很多商業(yè)銀行紛紛推出了理財業(yè)務(wù)，并發(fā)行了多種個人理財產(chǎn)品。在此過程中，理財產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象十分嚴重，業(yè)務(wù)模式主要集中在基金、保險、外匯等投資的組合上，不僅降低了用戶的選擇性，也沒有根據(jù)自身情況對業(yè)務(wù)模式進行創(chuàng)新，降低了理財產(chǎn)品的吸引力。很多商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品沒有對市場進行深入分析和定位，很難在銷售過程中獲得競爭優(yōu)勢。另外，各個商業(yè)銀行在目標客戶的選擇范圍上基本相同，在加上理財產(chǎn)品的類型相似，很多客戶在選擇上比較迷茫。銀行理財產(chǎn)品“羊群效應(yīng)”十分明顯，如果一家銀行推出了新的理財產(chǎn)品，其他銀行也會紛紛效仿，最終導(dǎo)致市場的過分飽和。

（二）對新品牌的認識度不深

當銀行推出新的理財產(chǎn)品之后，客戶往往不能在短時間之內(nèi)得到該產(chǎn)品的認知。例如，我國2014年有14家銀行推行直銷業(yè)務(wù)模式，但直銷銀行的普及方式并不十分理想，據(jù)相關(guān)調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，有66%的銀行客戶對直銷銀行不知情，而直銷銀行的用戶僅占11.4%。由于宣傳力度過小，很多銀行中的營銷策劃方案只能在總行中實施，各個分行的推廣率幾乎為零。由于用戶對銀行新型式業(yè)務(wù)不了解，銀行也沒有開展針對性營銷，導(dǎo)致商業(yè)銀行的理財業(yè)務(wù)無法與互聯(lián)網(wǎng)金融進行競爭。

二、我國商業(yè)銀行理財業(yè)務(wù)的對策建議

（一）加強業(yè)務(wù)創(chuàng)新

在應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊時，商業(yè)銀行應(yīng)對傳統(tǒng)思維方式進行合理改變，在服務(wù)好大眾客戶的同時，對小客戶的投資潛力進行充分挖掘，對任何具備理財需求的客戶采取不放棄策略，真正實現(xiàn)理財產(chǎn)品的多樣化發(fā)展。

1.對經(jīng)營思維進行創(chuàng)新。銀行可以對互聯(lián)網(wǎng)平等、開放思維進行借鑒，對中小客戶市場進行充分挖掘?？偟膩碚f，互聯(lián)網(wǎng)金融具有普惠性特點，讓其獲得了面向所有群體服務(wù)的機會，主要目的是為所有用戶提供便利。商業(yè)銀行在經(jīng)營過程中主要依靠貸款利息差獲得收益，而存款規(guī)模的大小與銀行利潤總數(shù)直接相關(guān)。根據(jù)“長尾效應(yīng)”理論，如果將非流行市場積累起來，所形成的新市場將會超過主流市場。以余額寶為例，雖然余額寶以小型客戶為主，但積累起來的資源對銀行理財業(yè)務(wù)的影響十分嚴重。因此，商業(yè)銀行應(yīng)抓住機遇，注重閑散資金的積累，最終在理財方面獲取更大收益。2.產(chǎn)品的創(chuàng)新設(shè)計。商業(yè)銀行需要根據(jù)不同客戶的不同理財需求，進而開展針對性較強的服務(wù)。每個客戶所處的人生階段不同，導(dǎo)致理財需求存在很大的差異性，商業(yè)銀行在理財產(chǎn)品設(shè)計過程中應(yīng)以靈活性強為主。例如，在理財期限設(shè)計上，可根據(jù)固定收益和高風(fēng)險收益進行合理設(shè)計，并提升理財產(chǎn)品的基金化，增加客戶在投資期限和金額選擇的空間，從而實現(xiàn)資金與管理成本的有效降低。

（二）強化技術(shù)支持

在互聯(lián)網(wǎng)金融時代下，商業(yè)銀行的金融地位逐漸弱化，移動支付也變得更具靈活性。相比之下，互聯(lián)網(wǎng)的運營成本更低，同時具有較高的效率。因此，各大商業(yè)銀行也應(yīng)與服務(wù)平臺的發(fā)展相適應(yīng)，依托于互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，對現(xiàn)象服務(wù)模式進行合理創(chuàng)新。首先，商業(yè)銀行可推行手機理財項目。隨著智能手機的不斷普及，再加上4G網(wǎng)絡(luò)的全面覆蓋，手機成為了人們生活中必不可少的工具。與網(wǎng)上銀行相比，手機的限制層面更小，而且具有高效等特點。商業(yè)銀行可以在原有基礎(chǔ)上對手機銀行進行創(chuàng)新設(shè)計，在手機上銷售理財產(chǎn)品，實現(xiàn)理財業(yè)務(wù)的有效拓寬。其次，商業(yè)銀行還可以對自己的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺進行搭建，也可以與相關(guān)機構(gòu)之間進行合作。商業(yè)銀行也可以在網(wǎng)上開設(shè)自己的理財超市，如工商銀行所推行的e-ICBC平臺，便利用了互聯(lián)網(wǎng)平臺和傳統(tǒng)銀行相結(jié)合的方式，增加了理財產(chǎn)品的可信度。

（三）對風(fēng)險管理進行進一步完善

互聯(lián)網(wǎng)金融為金融行業(yè)帶來創(chuàng)新的同時，也帶來了很多風(fēng)險，目前我國還沒有一套完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。因此，商業(yè)銀行需要對風(fēng)險管理意識進行樹立。在互聯(lián)網(wǎng)平臺中開展理財業(yè)務(wù)，一定會增加商業(yè)銀行的收益，但也不能對其中的風(fēng)險視而不見，等到風(fēng)險出現(xiàn)時，影響將是巨大的。商業(yè)銀行在運行過程中需要構(gòu)建起完善的風(fēng)險管理系統(tǒng)，在利用互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)造收益的同時，對其中的風(fēng)險進行強化管理。另外，線上和線下理財產(chǎn)品管理過程中，需要針對于理財產(chǎn)品各自的特點，制定出不同的風(fēng)險管理方式，并利用分別監(jiān)管，增加風(fēng)險管理的科學(xué)性和合理性。在必要時，也可以對傳統(tǒng)理財風(fēng)險控制方式進行借鑒，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)理財平臺風(fēng)險的有效規(guī)避。

總結(jié)：綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展為世界帶來了很大變化，當互聯(lián)網(wǎng)與金融行業(yè)實現(xiàn)聯(lián)合后，便為其帶來了很大轉(zhuǎn)變?；ヂ?lián)網(wǎng)金融突破了傳統(tǒng)金融界限與格局，動搖了商業(yè)銀行在金融界的主導(dǎo)地位。為此，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融的影響之下，需要將傳統(tǒng)優(yōu)勢發(fā)揮出來，并與新的發(fā)展因素相結(jié)合，實現(xiàn)對所有威脅的合理化解，只有這樣，才能確保銀行理財業(yè)務(wù)的健康發(fā)展。