梁夢(mèng)瑜

[摘要]隨著信息革命的全面到來(lái)，社會(huì)飛速發(fā)展，經(jīng)濟(jì)快速增長(zhǎng)，特別是國(guó)家實(shí)施“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域得到迅猛發(fā)展。近年來(lái)，各種新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來(lái)，如眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付等。“網(wǎng)購(gòu)”作為我們?nèi)粘Ｔ偈煜げ贿^(guò)的一個(gè)行為，在其背后支撐的就是網(wǎng)上支付平臺(tái)。目前，規(guī)模最大、普及率最高、影響最為深遠(yuǎn)的網(wǎng)上支付平臺(tái)就是支付寶。本文從作者觀察的視角，參考相關(guān)文獻(xiàn)，通過(guò)對(duì)支付寶分析，引出對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的思考。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng) 金融 支付寶 現(xiàn)狀 問(wèn)題

一、支付寶平臺(tái)的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）支付寶概述

2003年10月18日，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)。2004年，支付寶從淘寶網(wǎng)分拆獨(dú)立，逐漸向更多的合作方提供支付服務(wù)，發(fā)展成為中國(guó)最大的第三方支付平臺(tái)。支付寶把給用戶提供“簡(jiǎn)單、安全、快速”的支付解決方案作為宗旨，以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。自2014年第二季度開(kāi)始成為當(dāng)前全球最大的移動(dòng)支付廠商。目前包括的主要產(chǎn)品服務(wù)有：支付服務(wù)、信用卡付款、轉(zhuǎn)賬、支付寶錢包、余額寶、繳費(fèi)、充值、找人代付、紅包等。

（二）支付寶優(yōu)勢(shì)

支付寶能在短時(shí)間內(nèi)迅速崛起，與它的優(yōu)勢(shì)密不可分。我認(rèn)為其優(yōu)勢(shì)主要有：

一是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，方便高效。支付寶是在淘寶網(wǎng)基礎(chǔ)上分離出來(lái)的業(yè)務(wù)，而作為國(guó)內(nèi)最大的網(wǎng)購(gòu)平臺(tái)的淘寶網(wǎng)所使用的支付方式就是支付寶。日益擴(kuò)大的網(wǎng)購(gòu)市場(chǎng)，催生了支付寶用戶越來(lái)越多。方便快捷的支付寶又通過(guò)無(wú)線、掃碼、代付、紅包、密碼支付交易等服務(wù)吸收著無(wú)數(shù)的新用戶，為我們的小額交易保駕護(hù)航。

二是通過(guò)實(shí)名制認(rèn)證，建立信用體系。通過(guò)提供真實(shí)的身份證信息和手機(jī)號(hào)，就能快速的申請(qǐng)支付寶賬號(hào)，并能開(kāi)始享受支付等服務(wù)。同時(shí)，個(gè)人還可以登錄自己的支付寶查看消費(fèi)賬單詳情。通過(guò)你的消費(fèi)記錄和日常繳費(fèi)記錄，支付寶還建立了自己的信用體系：芝麻信用。通過(guò)該信用度值，你可以申請(qǐng)信用支付不同上限金額內(nèi)的消費(fèi)。

三是打通與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的壁壘，實(shí)現(xiàn)互通。合則兩利，斗則俱傷。支付寶自身高層就多次表示：支付寶和傳統(tǒng)銀行，不是競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系，是合作的關(guān)系。例如：用戶可以通過(guò)支付寶平臺(tái)進(jìn)行銀行信用卡還款，對(duì)用戶還有友好的提前還款提示，同時(shí)提高了銀行信用卡發(fā)售量，此舉是支付寶、用戶、銀行的共贏結(jié)局。

（三）支付寶影響

支付寶幾乎成為大街小巷各種消費(fèi)的通用結(jié)算途徑。它深刻的改變著我們的生活。再也不用半夜去arm機(jī)取錢消費(fèi)，再也不用半夜跑出去充話費(fèi)、水電費(fèi)。它還改變了我們的理財(cái)觀念，任何金額的閑置資金都可以用來(lái)投入理財(cái)，又可以隨時(shí)取出用于消費(fèi)。這些改變是前所未有的，就連外國(guó)人都羨慕不已，稱其為中國(guó)的新四大發(fā)明。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）定義及發(fā)展歷程

由支付寶的例子，我們可以看出：一般來(lái)說(shuō)，互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金投資、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。用戶在接受網(wǎng)購(gòu)、網(wǎng)上理財(cái)這些新業(yè)務(wù)后，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運(yùn)而生，它是在網(wǎng)絡(luò)安全性和移動(dòng)性成熟后必然出現(xiàn)的，是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的體現(xiàn)。我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠(yuǎn)短于美歐等發(fā)達(dá)經(jīng)濟(jì)體，但我們抓住信息革命這個(gè)機(jī)遇，實(shí)現(xiàn)了彎道超車。中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融第一個(gè)發(fā)展階段是1990年代-2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段；第二個(gè)階段是2005-2011年前后的以支付寶為代表的第三方支付蓬勃發(fā)展階段；而第三個(gè)階段是2011年以來(lái)至今的互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過(guò)程中，互聯(lián)網(wǎng)金融深刻體現(xiàn)了創(chuàng)新、共享、開(kāi)放的發(fā)展理念。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融多樣的形態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融的形態(tài)主要包括第三方支付平臺(tái)、網(wǎng)絡(luò)融資、信息服務(wù)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化等方面。

第三方支付，我們前面已經(jīng)了解了其代表支付寶。支付寶業(yè)務(wù)從單純的網(wǎng)購(gòu)擔(dān)保交易做起，逐步拓展了在線支付、繳費(fèi)充值等各種業(yè)務(wù)。其實(shí)，除支付寶外還有微信支付等。微信支付，是建立在社交平臺(tái)基礎(chǔ)之上的支付方式，通過(guò)發(fā)紅包的形式，迅速在市場(chǎng)搶得一席之地。

網(wǎng)絡(luò)融資，主要表現(xiàn)形式有P2P小額借貸、眾籌以及非銀行金融機(jī)構(gòu)的小微信貸等。

信息服務(wù)，主要為百度理財(cái)、融360等平臺(tái)通過(guò)門戶網(wǎng)站、app等提供金融信息搜索的服務(wù)。

傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，主要指銀行等傳統(tǒng)金融部門，通過(guò)建立網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)手段改進(jìn)服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點(diǎn)

一是降低成本化。在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，金融產(chǎn)品的交易成本大大降低。快速的交易，廣泛的投資渠道，極大的提高了效率，解放了生產(chǎn)力。

二是應(yīng)用廣泛化。隨著智能手機(jī)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，移動(dòng)支付基本做到了交易結(jié)算全覆蓋，廣泛的應(yīng)用，使其優(yōu)勢(shì)最大化，吸引更多人加入其中。

三是移動(dòng)便攜化。2007年，蘋(píng)果的iPhone手機(jī)問(wèn)世，被稱為重新定義手機(jī)；隨后android手機(jī)系統(tǒng)風(fēng)靡世界，全球迎來(lái)了智能手機(jī)的時(shí)代。移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)和智能手機(jī)，使得交易更加的方便。

四是交互透明化。在交易結(jié)算后，雙方都可以通過(guò)各自終端查詢交易詳情，使得交易透明，并且還可以通過(guò)微信、支付寶等方式進(jìn)行溝通。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問(wèn)題

互聯(lián)網(wǎng)金融除了面臨傳統(tǒng)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)外，還存在下面的一些問(wèn)題：

一是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)的問(wèn)題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融高度依賴互聯(lián)網(wǎng)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)信息的傳輸、使用。設(shè)備自身和使用者的操作不當(dāng)都有可能使互聯(lián)網(wǎng)金融信息遭到泄露，從而使用戶的權(quán)益受到損害。而且，一些網(wǎng)絡(luò)詐騙屢禁不止，使用戶遭受巨大損失，而很難挽回。

二是法律法規(guī)監(jiān)管滯后的問(wèn)題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，所以現(xiàn)行的法律法規(guī)，對(duì)其的監(jiān)管存在滯后的問(wèn)題。當(dāng)然，國(guó)家對(duì)此改變的力度也很大，李克強(qiáng)總理在兩會(huì)期間多次表示要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。

三是金融資金流動(dòng)監(jiān)管缺乏的問(wèn)題。虛擬的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)易被不法分子利用，導(dǎo)致洗錢、非法集資等違法行為的發(fā)生。