梁夢瑜

[摘要]隨著信息革命的全面到來，社會飛速發(fā)展，經(jīng)濟快速增長，特別是國家實施“互聯(lián)網(wǎng)+”戰(zhàn)略以來，互聯(lián)網(wǎng)在金融領(lǐng)域得到迅猛發(fā)展。近年來，各種新興互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)如雨后春筍般涌現(xiàn)出來，如眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付等。“網(wǎng)購”作為我們?nèi)粘Ｔ偈煜げ贿^的一個行為，在其背后支撐的就是網(wǎng)上支付平臺。目前，規(guī)模最大、普及率最高、影響最為深遠(yuǎn)的網(wǎng)上支付平臺就是支付寶。本文從作者觀察的視角，參考相關(guān)文獻，通過對支付寶分析，引出對互聯(lián)網(wǎng)金融的思考。

[關(guān)鍵詞]互聯(lián)網(wǎng) 金融 支付寶 現(xiàn)狀 問題

一、支付寶平臺的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）支付寶概述

2003年10月18日，淘寶網(wǎng)首次推出支付寶服務(wù)。2004年，支付寶從淘寶網(wǎng)分拆獨立，逐漸向更多的合作方提供支付服務(wù)，發(fā)展成為中國最大的第三方支付平臺。支付寶把給用戶提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案作為宗旨，以“信任”作為產(chǎn)品和服務(wù)的核心。自2014年第二季度開始成為當(dāng)前全球最大的移動支付廠商。目前包括的主要產(chǎn)品服務(wù)有：支付服務(wù)、信用卡付款、轉(zhuǎn)賬、支付寶錢包、余額寶、繳費、充值、找人代付、紅包等。

（二）支付寶優(yōu)勢

支付寶能在短時間內(nèi)迅速崛起，與它的優(yōu)勢密不可分。我認(rèn)為其優(yōu)勢主要有：

一是依托互聯(lián)網(wǎng)平臺，方便高效。支付寶是在淘寶網(wǎng)基礎(chǔ)上分離出來的業(yè)務(wù)，而作為國內(nèi)最大的網(wǎng)購平臺的淘寶網(wǎng)所使用的支付方式就是支付寶。日益擴大的網(wǎng)購市場，催生了支付寶用戶越來越多。方便快捷的支付寶又通過無線、掃碼、代付、紅包、密碼支付交易等服務(wù)吸收著無數(shù)的新用戶，為我們的小額交易保駕護航。

二是通過實名制認(rèn)證，建立信用體系。通過提供真實的身份證信息和手機號，就能快速的申請支付寶賬號，并能開始享受支付等服務(wù)。同時，個人還可以登錄自己的支付寶查看消費賬單詳情。通過你的消費記錄和日常繳費記錄，支付寶還建立了自己的信用體系：芝麻信用。通過該信用度值，你可以申請信用支付不同上限金額內(nèi)的消費。

三是打通與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的壁壘，實現(xiàn)互通。合則兩利，斗則俱傷。支付寶自身高層就多次表示：支付寶和傳統(tǒng)銀行，不是競爭的關(guān)系，是合作的關(guān)系。例如：用戶可以通過支付寶平臺進行銀行信用卡還款，對用戶還有友好的提前還款提示，同時提高了銀行信用卡發(fā)售量，此舉是支付寶、用戶、銀行的共贏結(jié)局。

（三）支付寶影響

支付寶幾乎成為大街小巷各種消費的通用結(jié)算途徑。它深刻的改變著我們的生活。再也不用半夜去arm機取錢消費，再也不用半夜跑出去充話費、水電費。它還改變了我們的理財觀念，任何金額的閑置資金都可以用來投入理財，又可以隨時取出用于消費。這些改變是前所未有的，就連外國人都羨慕不已，稱其為中國的新四大發(fā)明。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

（一）定義及發(fā)展歷程

由支付寶的例子，我們可以看出：一般來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是指借助于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金投資、支付和信息中介等業(yè)務(wù)的新興金融模式。用戶在接受網(wǎng)購、網(wǎng)上理財這些新業(yè)務(wù)后，互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)運而生，它是在網(wǎng)絡(luò)安全性和移動性成熟后必然出現(xiàn)的，是“互聯(lián)網(wǎng)+金融”的體現(xiàn)。我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程要遠(yuǎn)短于美歐等發(fā)達(dá)經(jīng)濟體，但我們抓住信息革命這個機遇，實現(xiàn)了彎道超車。中國互聯(lián)網(wǎng)金融第一個發(fā)展階段是1990年代-2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段；第二個階段是2005-2011年前后的以支付寶為代表的第三方支付蓬勃發(fā)展階段；而第三個階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)金融深刻體現(xiàn)了創(chuàng)新、共享、開放的發(fā)展理念。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融多樣的形態(tài)

互聯(lián)網(wǎng)金融的形態(tài)主要包括第三方支付平臺、網(wǎng)絡(luò)融資、信息服務(wù)和傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化等方面。

第三方支付，我們前面已經(jīng)了解了其代表支付寶。支付寶業(yè)務(wù)從單純的網(wǎng)購擔(dān)保交易做起，逐步拓展了在線支付、繳費充值等各種業(yè)務(wù)。其實，除支付寶外還有微信支付等。微信支付，是建立在社交平臺基礎(chǔ)之上的支付方式，通過發(fā)紅包的形式，迅速在市場搶得一席之地。

網(wǎng)絡(luò)融資，主要表現(xiàn)形式有P2P小額借貸、眾籌以及非銀行金融機構(gòu)的小微信貸等。

信息服務(wù)，主要為百度理財、融360等平臺通過門戶網(wǎng)站、app等提供金融信息搜索的服務(wù)。

傳統(tǒng)金融行業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)化，主要指銀行等傳統(tǒng)金融部門，通過建立網(wǎng)上銀行、手機銀行等業(yè)務(wù)，運用互聯(lián)網(wǎng)手段改進服務(wù)。

（三）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

一是降低成本化。在移動互聯(lián)網(wǎng)的幫助下，金融產(chǎn)品的交易成本大大降低?？焖俚慕灰?，廣泛的投資渠道，極大的提高了效率，解放了生產(chǎn)力。

二是應(yīng)用廣泛化。隨著智能手機和移動互聯(lián)網(wǎng)的普及，移動支付基本做到了交易結(jié)算全覆蓋，廣泛的應(yīng)用，使其優(yōu)勢最大化，吸引更多人加入其中。

三是移動便攜化。2007年，蘋果的iPhone手機問世，被稱為重新定義手機；隨后android手機系統(tǒng)風(fēng)靡世界，全球迎來了智能手機的時代。移動互聯(lián)網(wǎng)和智能手機，使得交易更加的方便。

四是交互透明化。在交易結(jié)算后，雙方都可以通過各自終端查詢交易詳情，使得交易透明，并且還可以通過微信、支付寶等方式進行溝通。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)金融除了面臨傳統(tǒng)金融業(yè)的風(fēng)險外，還存在下面的一些問題：

一是消費者權(quán)益保護的問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融高度依賴互聯(lián)網(wǎng)，通過互聯(lián)網(wǎng)實現(xiàn)信息的傳輸、使用。設(shè)備自身和使用者的操作不當(dāng)都有可能使互聯(lián)網(wǎng)金融信息遭到泄露，從而使用戶的權(quán)益受到損害。而且，一些網(wǎng)絡(luò)詐騙屢禁不止，使用戶遭受巨大損失，而很難挽回。

二是法律法規(guī)監(jiān)管滯后的問題。由于互聯(lián)網(wǎng)金融是新生事物，所以現(xiàn)行的法律法規(guī)，對其的監(jiān)管存在滯后的問題。當(dāng)然，國家對此改變的力度也很大，李克強總理在兩會期間多次表示要加強互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度。

三是金融資金流動監(jiān)管缺乏的問題。虛擬的互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)易被不法分子利用，導(dǎo)致洗錢、非法集資等違法行為的發(fā)生。