張瑤 何爽
[摘要]余額寶是一種新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù),正以迅雷不及掩耳之勢介入到生活與生產(chǎn)之中。余額寶中的存儲功能與理財(cái)功能部分爭奪了傳統(tǒng)銀行中散戶的資金,尤其是余額寶直接與天弘基金合作,其利息要遠(yuǎn)高于銀行的活期存款利息,而其風(fēng)險(xiǎn)又低于各種理財(cái)產(chǎn)品,使其相比較而言具有較強(qiáng)的競爭優(yōu)勢,因而對傳統(tǒng)銀行業(yè)是不小的沖擊。本文從分析余額寶的發(fā)展現(xiàn)狀及趨勢入手,剖析其對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊,及傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對余額寶沖擊的一些對策。
[關(guān)鍵詞]余額寶 商業(yè)銀行 傳統(tǒng)業(yè)務(wù)
20世紀(jì)90年代以來,計(jì)算機(jī)技術(shù)的迅猛發(fā)展,推動了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)時(shí)代的到來?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展,在一定程度上推動了傳統(tǒng)銀行業(yè)的創(chuàng)新與變革,也在經(jīng)營模式、經(jīng)營理念等方面帶來了一定的沖擊。而在互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊下,銀行業(yè)如何通過自身的變革取得進(jìn)一步的發(fā)展,是研究的重點(diǎn)方向。本文以余額寶為例說明互聯(lián)網(wǎng)金融的基本發(fā)展情況及其對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響以及一些對策。
一、余額寶的產(chǎn)生與發(fā)展
(一)余額寶的產(chǎn)生
余額寶是建立在支付寶基礎(chǔ)上的一種余額增值模式,采用支付寶公司和天宏基金合作的基金直銷模式。2013年6月17日,余額寶正式運(yùn)營。余額寶一上線就得到了廣大支付寶用戶的支持,上線不到一個(gè)月的時(shí)間,轉(zhuǎn)入余額寶的資金規(guī)模就達(dá)到百億元。因余額寶具有低門檻、申購贖回便捷及兼具購物支付等多種優(yōu)勢,目前已成為一種極受歡迎的平民理財(cái)之選。
余額寶的優(yōu)勢在于轉(zhuǎn)入余額寶的資金不僅可以獲得較高的收益,還能隨時(shí)消費(fèi)支付,靈活便捷。
(二)余額寶的發(fā)展
首先,余額寶的經(jīng)營模式是由天弘基金來設(shè)立網(wǎng)絡(luò)貨幣基金命名為余額寶,用戶可以根據(jù)自己的喜好程度、投資能力和需求程度選擇是否將其資金通過支付寶轉(zhuǎn)入其中。
其次,余額寶就是存在于支付寶平臺上的貨幣基金,大量的忠實(shí)粉絲繼而大肆追捧余額寶,主要原因就在于只要用戶在網(wǎng)上通過網(wǎng)銀將其資金轉(zhuǎn)入到余額寶之中。
最后,市場上也不乏商業(yè)銀行所推出的理財(cái)產(chǎn)品,它們的收益也接近余額寶的收益,但是余額寶相對于這些理財(cái)產(chǎn)品有一個(gè)非常大的優(yōu)勢就是它的購買門檻是一元,從某種意義上說就相當(dāng)于是沒有門檻,并且余額寶支持隨存隨取,不受時(shí)間的限制。
因此,余額寶保持了越老越猛的發(fā)展勢頭,對傳統(tǒng)銀行業(yè)產(chǎn)生了很大的沖擊。
二、余額寶對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊
(一)沖擊銀行業(yè)經(jīng)營理念
近年來,為了適應(yīng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要,在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)上,互聯(lián)網(wǎng)金融得到快速的發(fā)展。其中,就目前來說,取得第三方支付牌照互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)越來越多,他們有權(quán)利開展線上支付、兌換貨幣等等金融業(yè)務(wù),對銀行業(yè)務(wù)的開展施加了很大的壓力。而銀行業(yè)在面對這沖擊時(shí),轉(zhuǎn)變了傳統(tǒng)的經(jīng)營理念,利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行創(chuàng)新,許多的商業(yè)銀行逐漸的將線下的業(yè)務(wù)擴(kuò)展到線上。可以說,在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的沖擊下,銀行業(yè)要想保持一定的市場份額,獲得進(jìn)一步的發(fā)展,途徑之一就是善于利用互聯(lián)網(wǎng)與計(jì)算機(jī)技術(shù)的發(fā)展,轉(zhuǎn)變金融的經(jīng)營理念,實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的創(chuàng)新。
(二)沖擊了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位
在我國,傳統(tǒng)的銀行一直是人們資金存儲及貨幣理財(cái)?shù)闹饕獧C(jī)構(gòu),在金融行業(yè)一直處于壟斷地位,因此出現(xiàn)了很多銀行業(yè)的霸王條款,各種收費(fèi)名目更是讓儲戶眼花繚亂卻又只能被迫接受。隨著電子商務(wù)的發(fā)展,電子技術(shù)融入到金融領(lǐng)域中,余額寶這種新的資金增值模式的出現(xiàn),沖擊了傳統(tǒng)銀行的壟斷地位。銀行不再是人們通過存款獲取利息的唯一方式,人們可以選擇這種比銀行活期存款利息更高,而風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)模式。更多的選擇性,打破了傳統(tǒng)銀行在金融領(lǐng)域的壟斷地位。
(三)分流了傳統(tǒng)銀行的流動資金存儲
余額寶這種新型理財(cái)模式的出現(xiàn),再加上其進(jìn)入門檻低,即使是l元錢也可以實(shí)現(xiàn)理財(cái),吸引了很多支付寶用戶的閑散資金。有很多用戶看中了其遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于銀行活期存款利息的優(yōu)點(diǎn),也會將一部分本打算存放在銀行的資金轉(zhuǎn)入到余額寶中,這樣就使流入銀行的散戶的資金總額變少,分流了傳統(tǒng)銀行的流動資金。盡管從目前來看,分流出的資金占銀行總資金儲備的份額還不高,但是由于余額寶模式的理財(cái)方便、快捷、受限少、手續(xù)簡便,利息又高于銀行的活期存款利息,將會吸引越來越多的銀行儲戶將閑散資金轉(zhuǎn)出存入到余額寶中。如果銀行業(yè)還采用傳統(tǒng)的老模式不加以創(chuàng)新,未來類似于余額寶的電子金融業(yè)在資金總量上將占有更大的比例。
(四)余額寶對商業(yè)銀行運(yùn)營模式的影響
第一,促使商業(yè)銀行更加看重客戶體驗(yàn)。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行客戶體驗(yàn)較差,客戶不管要辦什么業(yè)務(wù)都需要去銀行的營業(yè)網(wǎng)點(diǎn),十分不方便,尤其是對于那些住的離銀行遠(yuǎn)的用戶來說更加麻煩,而且有時(shí)候還需要排隊(duì)等候。而使用余額寶相比較而言就便捷得多,用戶只需要在銀行開通網(wǎng)上銀行,然后擁有一臺能上網(wǎng)的計(jì)算機(jī)抑或是手機(jī),就可以很輕松地完成從購物到理財(cái)?shù)谋姸嗖僮鳌?/p>
第二,促使商業(yè)銀行對小微企業(yè)貸款的重視。
第三,促使商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化。
三、傳統(tǒng)銀行業(yè)應(yīng)對以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的對策
(一)加強(qiáng)自身服務(wù)創(chuàng)新
商業(yè)銀行應(yīng)該學(xué)習(xí)掌握互聯(lián)網(wǎng)金融的思維模式,實(shí)現(xiàn)與傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)模式的優(yōu)勢互補(bǔ)。例如,小微企業(yè)因融資難的問題一直影響著企業(yè)的發(fā)展,借助商業(yè)銀行完善的內(nèi)控機(jī)制,信貸資源充足等優(yōu)勢,如果實(shí)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的相互融合,就能有效地解決小微企業(yè)融資難的問題。我們深信不久的將來,互聯(lián)網(wǎng)金融和商業(yè)銀行必將相互融合,各取所長,只有這樣,金融行業(yè)才會有更好的未來。
(二)創(chuàng)新傳統(tǒng)銀行管理體制
傳統(tǒng)銀行的壟斷地位正在被新型的電子金融模式打破,傳統(tǒng)銀行必須具有危機(jī)意識,創(chuàng)新管理體制,才能更好地向前發(fā)展。最近出臺的允許銀行破產(chǎn)等新的政策也從側(cè)面要求傳統(tǒng)銀行業(yè)改變管理模式,創(chuàng)新管理體制。尤其是在辦理各種業(yè)務(wù)時(shí)繁瑣程序,服務(wù)態(tài)度及霸王的收費(fèi)條款。管理體制的創(chuàng)新已是一種趨勢,尤其是商業(yè)銀行主要以存款與貸款間的差額作為銀行的主要收入,如若存款量被大量的分流,將面臨著資金的嚴(yán)重不足,導(dǎo)致利潤減少而處于劣勢地位。