李弘揚(yáng)

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，支付方式產(chǎn)生了巨大變化，網(wǎng)絡(luò)支付越來越被廣大消費(fèi)者所采用，其簡(jiǎn)潔、快速的結(jié)算方式極大地節(jié)約了人們的支付時(shí)間。降低了社會(huì)成本。然而，由于第三方支付的應(yīng)用是建立在虛擬的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上，所以存在著不少的安全隱患，有必要對(duì)第三方支付的現(xiàn)狀做出分析和研究。

【關(guān)鍵詞】第三方支付 支付方式 支付成本

一、第三方支付的現(xiàn)狀

電子商務(wù)發(fā)展到今天，已成為最盛行的一種商務(wù)模式。信息的傳播、資金的流動(dòng)以及物流運(yùn)輸這三個(gè)環(huán)節(jié)對(duì)于電子商務(wù)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。同時(shí)，作為影響資金流動(dòng)重要環(huán)節(jié)的傳統(tǒng)網(wǎng)絡(luò)支付，已經(jīng)跟不上現(xiàn)代電子商務(wù)的發(fā)展步伐。尤其是近年來。全球電子商務(wù)市場(chǎng)發(fā)展迅猛.第三方支付平臺(tái)作為電子商務(wù)的重要構(gòu)成部分，也呈現(xiàn)出交易規(guī)模不斷放大、影響范圍日趨廣泛的態(tài)勢(shì)。在國內(nèi)越來越多的企業(yè)先后獲得了支付業(yè)務(wù)許可證。支付領(lǐng)域的市場(chǎng)參與者日益增多，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，尤以匯付天下、支付寶、財(cái)付通等為主。第三方支付平臺(tái)在提供了多種支付方式，給廣大的消費(fèi)者帶來了極大的便利，節(jié)約了時(shí)間成本的同時(shí)也或多或少存在著不少的安全隱患，例如：資金沉淀風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等。所以促進(jìn)第三方支付市場(chǎng)健康發(fā)展愈加重要。因此有必要對(duì)第三方支付的問題做進(jìn)一步的分析和研究。

二、第三方支付存在的問題

1、法律地位不明確

第三方支付的發(fā)展興起于21世紀(jì)，它是隨著電子信息技術(shù)的應(yīng)用和電子商務(wù)的不斷發(fā)展而出現(xiàn)的。但是在全球范圍內(nèi)，還沒有一部法律對(duì)于第三方支付的法律地位和資格性質(zhì)予以明確。

截至2012年.我國已頒布的涉及第三方支付的法律規(guī)范主要有：2005年4月1日起施行的《電子簽名法》，該法并沒有非常明確的解釋發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付行為中所產(chǎn)生的有效電子證據(jù)和如何取證。2010年6月21日出臺(tái)，9月1日生效的《非金融機(jī)構(gòu)支付服務(wù)管理辦法》內(nèi)容涉及了第三方支付服務(wù)相關(guān)企業(yè)的準(zhǔn)人制和監(jiān)管政策，但對(duì)于熱點(diǎn)問題即沉淀資金利息的歸屬依舊不明確。也就是說，一旦出現(xiàn)法律糾紛，必然會(huì)引起各方爭(zhēng)議，也會(huì)導(dǎo)致各種法律擦邊球現(xiàn)象的發(fā)生。同時(shí)這些法律監(jiān)管上的盲點(diǎn)也會(huì)讓網(wǎng)絡(luò)犯罪.如信用卡套現(xiàn)、洗錢、賄賂、詐騙、網(wǎng)絡(luò)賭博、偷稅漏稅等更為猖狂。

2、系統(tǒng)呈現(xiàn)多點(diǎn)互聯(lián)格局

第三方支付系統(tǒng)是廣大互聯(lián)網(wǎng)用戶完成資金轉(zhuǎn)移和在線支付的平臺(tái)。它所依賴的是強(qiáng)大的信息化數(shù)據(jù)。隨著第三方支付機(jī)構(gòu)的不斷增加，第三方支付系統(tǒng)的建設(shè)也日趨白熱化。為擴(kuò)大客戶群體、擴(kuò)寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，第三方支付機(jī)構(gòu)極力爭(zhēng)取和盡可能多的商業(yè)銀行進(jìn)行系統(tǒng)對(duì)接，但由于缺乏統(tǒng)一、集中的“單點(diǎn)接入”平臺(tái)，第三方支付機(jī)構(gòu)必須和每一家對(duì)接互聯(lián)的商業(yè)銀行分別建立連接，從而導(dǎo)致了第三方支付系統(tǒng)與銀行業(yè)務(wù)系統(tǒng)間呈現(xiàn)出多點(diǎn)互聯(lián)的格局，且這一格局隨著連接機(jī)構(gòu)數(shù)目的增加而愈演愈烈。也就讓支付機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行在系統(tǒng)互聯(lián)、網(wǎng)絡(luò)接入、運(yùn)維管理上的成本越來越高.這不利于系統(tǒng)安全風(fēng)險(xiǎn)的有效管控以及監(jiān)管部門采集第三方支付交易數(shù)據(jù)和行業(yè)監(jiān)管。

3、信用風(fēng)險(xiǎn)

信用風(fēng)險(xiǎn)也被叫做違約風(fēng)險(xiǎn)。是指第三方網(wǎng)上支付中各參與方無法或者未能履行約定契約中的義務(wù)而造成經(jīng)濟(jì)損失的風(fēng)險(xiǎn)，網(wǎng)絡(luò)交易中的買方和賣方以及參與方——銀行.交易雙方會(huì)根據(jù)第三方支付平臺(tái)的信譽(yù)、實(shí)力去選擇最安全的第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付。很大程度上。這會(huì)為社會(huì)信用體系的缺失提供一定的彌補(bǔ)意義，但其中也增添了一定的風(fēng)險(xiǎn)。

三、第三方支付的對(duì)策與建議

1、明確第三方支付的法律地位

明確第三方的法律地位，主要方法是建立完善的市場(chǎng)進(jìn)出機(jī)制。這樣以來，相關(guān)的支付管理部門對(duì)于犯罪分子的懲治就可以做到有法可依。有章可循。第三方支付的法律地位得以明確同時(shí)可以更好地做到消費(fèi)者保護(hù)和對(duì)相關(guān)企業(yè)的監(jiān)管.從而避免了第三方支付行業(yè)中因進(jìn)入門檻低而導(dǎo)致的組織混亂問題、信譽(yù)較低的問題。而且有利于解決目前第三方支付行業(yè)中出現(xiàn)的盲目擴(kuò)張現(xiàn)象，節(jié)約不必要的社會(huì)成本，整合社會(huì)優(yōu)質(zhì)資源。

2、加強(qiáng)與“超級(jí)網(wǎng)銀”的合作

中央銀行“第二代支付體系”，相比較以前存在的大額交易系統(tǒng)，二者均為后部交易體系，無需直接與客戶系統(tǒng)對(duì)接。第三方支付系統(tǒng)更加注重本地化服務(wù)，從服務(wù)于普通民眾生活的角度出發(fā)，如旅游地點(diǎn)的機(jī)票、賓館的預(yù)定，網(wǎng)上團(tuán)購，繳納手機(jī)話費(fèi)，代收各種費(fèi)用等等，正是這種方便且費(fèi)用低廉的服務(wù)更加貼近人們的生活。與此不同的是，銀行等金融機(jī)構(gòu)大多以盈利為重點(diǎn)，第三方支付企業(yè)需加強(qiáng)與“超級(jí)網(wǎng)銀”的合作.減少與“超級(jí)網(wǎng)銀”功能重復(fù)的部分，以發(fā)展便民利民的項(xiàng)目為著落點(diǎn)，抓好最終消費(fèi)者的心。業(yè)界眾多專家認(rèn)為，基于“超級(jí)網(wǎng)銀”之上的第三方支付將會(huì)迎來其發(fā)展的又一次歷史性的飛躍。

3、完善信用體系

第三方支付機(jī)構(gòu)畢竟只是一個(gè)獨(dú)立的支付機(jī)構(gòu)，信用風(fēng)險(xiǎn)不可避免，所以要從公民的教育、法律、制度等各方面來完善信用體系。

首先，加強(qiáng)對(duì)公民的誠信教育，弘揚(yáng)中華民族誠信的美德，建立健全社會(huì)誠信體系，提高全民的誠信意識(shí)，促進(jìn)第三方支付企業(yè)的發(fā)展。其次，完善相關(guān)的法律建設(shè)，推動(dòng)相關(guān)法律文件的出臺(tái)，對(duì)于由于信用缺失造成的問題做到有法可依。尤其是針對(duì)電子交易，信用卡等的相關(guān)法律法規(guī)。另外，建立針對(duì)第三方支付企業(yè)的獎(jiǎng)懲制度，對(duì)于服務(wù)信用較好的企業(yè)進(jìn)行星級(jí)評(píng)級(jí)，星級(jí)越高企業(yè)信譽(yù)度越好，這樣促進(jìn)了第三方支付行業(yè)的良性競(jìng)爭(zhēng)，也可采取其他數(shù)字指標(biāo)來評(píng)判，關(guān)鍵是做到企業(yè)信譽(yù)度可量化.并將這些量化結(jié)果公之于眾。這樣信譽(yù)度較差的企業(yè)將會(huì)退出市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。