崔燕

在黨的十九大報(bào)告中，黨中央再一次提出完善養(yǎng)老保險(xiǎn)體制改革，特別是完善城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險(xiǎn)和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險(xiǎn)制度，盡快將實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老保險(xiǎn)全國(guó)統(tǒng)籌提上日程。近年來(lái)，黨中央、國(guó)務(wù)院大力推進(jìn)我國(guó)養(yǎng)老保障體制改革，連續(xù)出臺(tái)了機(jī)關(guān)事業(yè)單位養(yǎng)老保險(xiǎn)、職業(yè)年金、基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)作等一系列改革措施。在社保體制改革的關(guān)鍵時(shí)期，商業(yè)銀行只有及時(shí)、準(zhǔn)確把握住改革帶來(lái)的政策紅利，抓住新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)和業(yè)務(wù)增長(zhǎng)點(diǎn)，在新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域積極作為，才能實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)跨越式發(fā)展。

一、商機(jī)與挑戰(zhàn)

（一）參保人群全覆蓋商機(jī)無(wú)限

我國(guó)將逐步實(shí)施全民參保計(jì)劃，基本實(shí)現(xiàn)參保人員全覆蓋，彌補(bǔ)原有社會(huì)保障制度設(shè)計(jì)的“碎片化”缺失，推進(jìn)各類社會(huì)保障制度整合，逐步把不同所有制結(jié)構(gòu)、不同行業(yè)和職業(yè)、不同社會(huì)地位的各階層群體納入統(tǒng)一的社會(huì)保障制度框架內(nèi)，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌和應(yīng)保盡保，力爭(zhēng)做到所有參保人“老有所養(yǎng)，病有所醫(yī)”，使社會(huì)保障由以覆蓋國(guó)有企業(yè)、城鎮(zhèn)從業(yè)人員為主的覆蓋面單一的制度，向全面覆蓋所有城鄉(xiāng)居民的普惠性制度轉(zhuǎn)變。全民參保將成為社會(huì)保障領(lǐng)域的關(guān)注點(diǎn)和政策著力點(diǎn)，未來(lái)相當(dāng)一段時(shí)期將會(huì)為商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)展提供較為持續(xù)的動(dòng)力。

（二）“互聯(lián)網(wǎng)+社?！睗摿薮?/p>

隨著各項(xiàng)社會(huì)保險(xiǎn)參保人數(shù)、參保單位數(shù)量的逐年增加，社會(huì)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)量增長(zhǎng)迅猛，傳統(tǒng)的銀行柜面以及社保大廳窗口等辦理模式，已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足社保經(jīng)辦工作的需要?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”科技技術(shù)在商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)中廣泛和深入的應(yīng)用，將極大提升參保對(duì)象的客戶體驗(yàn)和滿意度，增強(qiáng)客戶粘性，鞏固市場(chǎng)地位。“互聯(lián)網(wǎng)+社?！蹦Ｊ娇梢允股虡I(yè)銀行更大程度地?cái)[脫對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量的依賴，滿足參保對(duì)象多渠道辦理保費(fèi)信息查詢、自助繳費(fèi)、社保賬戶余額和保費(fèi)繳納明細(xì)查詢以及待遇領(lǐng)取需求等多方面需求。

（三）養(yǎng)老保險(xiǎn)投資運(yùn)營(yíng)拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域

隨著我國(guó)養(yǎng)老保險(xiǎn)改革的不斷深入，將帶動(dòng)商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)發(fā)生顛覆性變化，商業(yè)銀行創(chuàng)新型養(yǎng)老金業(yè)務(wù)外延將不斷拓寬。特別是基本養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營(yíng)的逐步開(kāi)展，養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資范圍逐步擴(kuò)展到存款、股票、債券、基金、國(guó)家重大項(xiàng)目和重點(diǎn)企業(yè)股權(quán)等多種投資產(chǎn)品組合。因此，商業(yè)銀行參與養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資運(yùn)營(yíng)的途徑和范圍將會(huì)拓寬到定向國(guó)債、理財(cái)產(chǎn)品、信托、擔(dān)保、托管等，盈利途徑和手段大大豐富?？梢灶A(yù)見(jiàn)，銀行同業(yè)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)也會(huì)異常激烈并將持續(xù)加劇。

二、業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì)

一是渠道優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行擁有遍布城鄉(xiāng)的經(jīng)營(yíng)網(wǎng)點(diǎn)、ATM機(jī)、電話銀行、網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行等經(jīng)營(yíng)渠道，可以為社保經(jīng)辦機(jī)構(gòu)和參保對(duì)象提供便捷的服務(wù)，滿足參保對(duì)象多渠道辦理參保信息查詢、自助繳費(fèi)及待遇領(lǐng)取等多方面需求。商業(yè)銀行利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)APP、自助設(shè)備等渠道構(gòu)筑全新的線上和線下代收付金融服務(wù)環(huán)境，不斷深化銀行與社保部門(mén)之間的合作關(guān)系，推動(dòng)養(yǎng)老金業(yè)務(wù)創(chuàng)新轉(zhuǎn)型。二是客戶優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行擁有數(shù)量眾多的個(gè)人和對(duì)公客戶，客戶群體覆蓋社會(huì)各個(gè)行業(yè)，與對(duì)公單位和對(duì)私個(gè)人聯(lián)系緊密，能夠更加直接快速的了解客戶的各種潛在金融需求，進(jìn)而提供更符合市場(chǎng)需求的金融產(chǎn)品供給，進(jìn)一步促進(jìn)養(yǎng)老保險(xiǎn)金融市場(chǎng)的發(fā)展。三是產(chǎn)品優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行具有服務(wù)大型企業(yè)和國(guó)家重點(diǎn)項(xiàng)目的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，可以結(jié)合養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的制度要求、投資理念和風(fēng)險(xiǎn)偏好，為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金參與國(guó)家重大工程和重大項(xiàng)目建設(shè)，參與央企、省企及部分優(yōu)質(zhì)的民企的股權(quán)投資，提供項(xiàng)目推介、信息咨詢、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、產(chǎn)品設(shè)計(jì)、資金監(jiān)管等多種服務(wù)。四是品牌優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行通過(guò)不斷參與養(yǎng)老保障領(lǐng)域，多角度、全方位參與社會(huì)老齡化改革進(jìn)程，對(duì)養(yǎng)老保障產(chǎn)業(yè)提供各項(xiàng)金融服務(wù)支持，為廣大參保人提供更加全面、優(yōu)質(zhì)、便捷的養(yǎng)老金融服務(wù)，更加有利于提升商業(yè)銀行的企業(yè)社會(huì)責(zé)任，提高社會(huì)品牌影響力。

三、應(yīng)對(duì)措施

（一）把握難得的市場(chǎng)機(jī)遇，做好業(yè)務(wù)營(yíng)銷與推動(dòng)工作

各家商業(yè)銀行必須緊盯養(yǎng)老保險(xiǎn)改革進(jìn)程和政策落實(shí)進(jìn)度，及時(shí)開(kāi)展前瞻性研究，搶占市場(chǎng)先機(jī)。在此基礎(chǔ)上結(jié)合各行的客戶結(jié)構(gòu)、業(yè)務(wù)覆蓋、資源分布等實(shí)際情況提前做好相關(guān)應(yīng)對(duì)，積極主動(dòng)調(diào)整業(yè)務(wù)發(fā)展的戰(zhàn)略定位、厘清業(yè)務(wù)拓展思路、探索業(yè)務(wù)發(fā)展方向與方法，做到心中有數(shù)，下手有招，掌握市場(chǎng)主動(dòng)權(quán)。

（二）結(jié)合新形勢(shì)與新變化，做好產(chǎn)品創(chuàng)新工作

隨著養(yǎng)老保險(xiǎn)基金投資范圍逐步擴(kuò)大，商業(yè)銀行理財(cái)、信托產(chǎn)品將成為養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的重要投資選擇，也為商業(yè)銀行向社保機(jī)構(gòu)營(yíng)銷相關(guān)產(chǎn)品創(chuàng)造條件。商業(yè)銀行可利用好現(xiàn)有客戶、資金、渠道等優(yōu)勢(shì)條件，順應(yīng)客戶需求變化，推陳出新產(chǎn)品和服務(wù)，充分利用綜合化金融服務(wù)，深化戰(zhàn)略協(xié)同，抓緊拓寬養(yǎng)老保障金融業(yè)務(wù)領(lǐng)域，全面提升現(xiàn)有養(yǎng)老金業(yè)務(wù)資產(chǎn)管理和客戶服務(wù)水平，為商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型提供強(qiáng)有力的支撐。

（三）為“互聯(lián)網(wǎng)+社?！碧峁┬碌那乐С?/p>

商業(yè)銀行應(yīng)高度重視“互聯(lián)網(wǎng)+社保”勢(shì)不可擋的發(fā)展趨勢(shì)，主動(dòng)適應(yīng)業(yè)態(tài)變化，鞏固和拓展信息技術(shù)優(yōu)勢(shì)。商業(yè)銀行可利用網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行、自助設(shè)備等渠道構(gòu)筑全新的線上和線下代收代付生態(tài)環(huán)境，打造業(yè)務(wù)渠道的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，滿足客戶多場(chǎng)景繳費(fèi)和待遇領(lǐng)取需求，真正實(shí)現(xiàn)讓“信息和數(shù)據(jù)多跑路，讓參保單位和個(gè)人少跑腿”，提升客戶體驗(yàn)和滿意度，使社保部門(mén)與參保人在業(yè)務(wù)辦理上形成“渠道依賴”。

（四）加快養(yǎng)老保障領(lǐng)域金融服務(wù)的人才儲(chǔ)備

未來(lái)的養(yǎng)老金業(yè)務(wù)涉及銀行、投資、稅務(wù)、房地產(chǎn)、醫(yī)療保健等諸多符合領(lǐng)域，商業(yè)銀行在各個(gè)領(lǐng)域的人才儲(chǔ)備特別是復(fù)合型人才嚴(yán)重缺失。商業(yè)銀行應(yīng)在業(yè)務(wù)存量、人才儲(chǔ)備等方面未雨綢繆、提早應(yīng)對(duì)，著重養(yǎng)老保障專業(yè)化金融管理方面的高端人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備，有效支撐商業(yè)銀行養(yǎng)老金業(yè)務(wù)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型，積極應(yīng)對(duì)激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。