【摘要】如今“大數(shù)據(jù)”已經(jīng)成為新聞、互聯(lián)網(wǎng)反復(fù)提及的熱門詞匯，人們用這個(gè)詞來形容信息爆炸時(shí)代，社會(huì)上各行各業(yè)所產(chǎn)生的海量的數(shù)據(jù)?！按髷?shù)據(jù)”時(shí)代，金融行業(yè)龐大的數(shù)據(jù)資源，使商業(yè)銀行可以全面的了解客戶，精準(zhǔn)地向客戶銷售產(chǎn)品，使商業(yè)銀行在產(chǎn)品營(yíng)銷和信用風(fēng)險(xiǎn)防范方面有的放矢。隨著“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的來臨，該模式已經(jīng)逐步成為金融機(jī)構(gòu)營(yíng)銷發(fā)展的新趨勢(shì)。

【關(guān)鍵詞】大數(shù)據(jù) 金融統(tǒng)計(jì) 商業(yè)銀行 營(yíng)銷

伴隨著經(jīng)濟(jì)全球化進(jìn)程的加快，我們已經(jīng)步入了一個(gè)全新的信息化時(shí)代。“大數(shù)據(jù)”成為新聞、互聯(lián)網(wǎng)反復(fù)提及的熱門詞匯。面對(duì)來自社會(huì)上金融業(yè)務(wù)活動(dòng)所產(chǎn)生的海量數(shù)據(jù)，如何收集、整理和分析；如何根據(jù)這些重要信息做出合理的管理決策，避免金融風(fēng)險(xiǎn)事故的發(fā)生。在金融“大數(shù)據(jù)”時(shí)代，缺乏統(tǒng)計(jì)的思想和方法已經(jīng)很難進(jìn)行科學(xué)的管理和決策。金融統(tǒng)計(jì)與現(xiàn)代IT信息技術(shù)的融合，使商業(yè)銀行得以挖掘數(shù)據(jù)背后隱藏的商業(yè)邏輯，使商業(yè)銀行在產(chǎn)品營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢。“大數(shù)據(jù)”時(shí)代金融統(tǒng)計(jì)的應(yīng)用對(duì)商業(yè)銀行起著十分重要的作用，銀行業(yè)面臨著新的變革和挑戰(zhàn)。本文對(duì)于“大數(shù)據(jù)”時(shí)代金融統(tǒng)計(jì)在商業(yè)銀行營(yíng)銷中的應(yīng)用進(jìn)行了說明和分析。

一、“大數(shù)據(jù)”時(shí)代金融統(tǒng)計(jì)的含義及特征

受經(jīng)濟(jì)全球化和全球信息化，人類社會(huì)發(fā)展和需求多樣性、云計(jì)算和物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)深化應(yīng)用等方面的影響，人們用“大數(shù)據(jù)”這個(gè)詞來形容信息爆炸時(shí)代，社會(huì)上各行各業(yè)所產(chǎn)生的海量的數(shù)據(jù)?！按髷?shù)據(jù)”是指集合海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，比如氣象數(shù)據(jù)、金融數(shù)據(jù)、信用數(shù)據(jù)、銀行按揭數(shù)據(jù)、住房數(shù)據(jù)、電力數(shù)據(jù)、煤氣數(shù)據(jù)、道路交通數(shù)據(jù)、客運(yùn)數(shù)據(jù)、安全刑事數(shù)據(jù)、旅游數(shù)據(jù)、醫(yī)療數(shù)據(jù)、教育數(shù)據(jù)、環(huán)保數(shù)據(jù)等。這些數(shù)據(jù)在每個(gè)機(jī)構(gòu)、部門里面雖然獨(dú)立保存，但是將這些數(shù)據(jù)匯總，進(jìn)行合理的分析處理，將會(huì)發(fā)現(xiàn)數(shù)據(jù)所蘊(yùn)含的真正價(jià)值。

全球最著名的管理咨詢公司麥肯錫對(duì)“大數(shù)據(jù)”給出的定義是：一種規(guī)模達(dá)到在獲取、存儲(chǔ)、管理、分析方面大大超出了傳統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)軟件工具能力范圍的數(shù)據(jù)集合，具有海量的數(shù)據(jù)規(guī)模、快速的數(shù)據(jù)流轉(zhuǎn)、多樣的數(shù)據(jù)類型和價(jià)值密度低四大特征?！按髷?shù)據(jù)”不僅僅是指擁有了數(shù)量多么龐大的信息數(shù)據(jù)，而在于如何對(duì)獲得的這些信息和數(shù)據(jù)進(jìn)行專業(yè)化的處理，使孤立的數(shù)據(jù)相互關(guān)聯(lián)起來，運(yùn)用數(shù)據(jù)來找出問題和答案。只有提高對(duì)數(shù)據(jù)的“加工能力”，通過“加工挖掘”才能實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的巨大價(jià)值。

邁入21世紀(jì)，我們的社會(huì)越來越快的發(fā)展著、科技越來越發(fā)達(dá)、信息快速傳播，人和人之間的溝通交流變得越來越密切和頻繁。在這樣的一個(gè)信息化時(shí)代，促使了“大數(shù)據(jù)”現(xiàn)象的產(chǎn)生。隨著“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的來臨，商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)積累了的龐大的金融數(shù)據(jù)。通過對(duì)這些海量的數(shù)據(jù)進(jìn)行收集、整理和分析，便可以反映出經(jīng)濟(jì)金融活動(dòng)中的規(guī)律性，可以更全面地了解客戶的需求。通過分析客戶的交易信息，可以掌握客戶的消費(fèi)習(xí)慣，從而準(zhǔn)確預(yù)測(cè)客戶將來的消費(fèi)行為，使商業(yè)銀行在營(yíng)銷和風(fēng)險(xiǎn)控制方面有的放矢。

二、“大數(shù)據(jù)”時(shí)代金融統(tǒng)計(jì)對(duì)商業(yè)銀行營(yíng)銷的作用

金融統(tǒng)計(jì)的主要任務(wù)是運(yùn)用統(tǒng)計(jì)學(xué)理論和方法，對(duì)金融活動(dòng)內(nèi)容進(jìn)行分類、量化、數(shù)據(jù)搜集和整理，以及進(jìn)行描述和分析。編制指標(biāo)形成統(tǒng)計(jì)報(bào)表，統(tǒng)計(jì)分析金融活動(dòng)中的規(guī)律或揭示基本的數(shù)量關(guān)系，為金融工作的開展提供科學(xué)客觀的依據(jù)。在我國(guó)傳統(tǒng)的金融統(tǒng)計(jì)工作中，比較重視數(shù)據(jù)收集以及制作統(tǒng)計(jì)報(bào)表，缺少分析層面的的創(chuàng)新應(yīng)用。實(shí)際工作中，大部分的金融統(tǒng)計(jì)的成果就是形成一份份厚重的統(tǒng)計(jì)報(bào)表，而沒有深入挖掘數(shù)據(jù)中存在的邏輯內(nèi)涵，統(tǒng)計(jì)報(bào)表做成，工作就算完成。利用數(shù)據(jù)做出分析結(jié)論較少，缺乏將金融統(tǒng)計(jì)的成果進(jìn)行合理的運(yùn)用。我認(rèn)為金融統(tǒng)計(jì)工作不僅僅是收集整理數(shù)據(jù)，還應(yīng)該多注重實(shí)際分析，將零散的數(shù)據(jù)、孤立的信息關(guān)聯(lián)起來，從數(shù)據(jù)中找規(guī)律、找邏輯、找問題、找答案。隨著中國(guó)加入世貿(mào)，以及金融深化改革的進(jìn)程不斷加快，我國(guó)金融統(tǒng)計(jì)也應(yīng)該與時(shí)俱進(jìn)，提高金融統(tǒng)計(jì)的實(shí)用性，使金融統(tǒng)計(jì)為促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作出貢獻(xiàn)。

“大數(shù)據(jù)”時(shí)代的金融統(tǒng)計(jì)對(duì)商業(yè)銀行所起的作用：

（一）緩解信息不對(duì)稱降低信貸風(fēng)險(xiǎn)

企業(yè)經(jīng)營(yíng)者掌握著包括生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、資產(chǎn)、負(fù)債、償債能力等信息。而作為債權(quán)人的銀行不可能擁有和掌握每個(gè)貸款企業(yè)的真實(shí)信息，缺少企業(yè)借款人信用記錄等相關(guān)信息，對(duì)借款人真實(shí)的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)狀況缺乏了解。銀行和企業(yè)之間信息不對(duì)稱，導(dǎo)致信貸風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率很高。金融機(jī)構(gòu)之間壁壘森嚴(yán)，“數(shù)據(jù)信息孤島”現(xiàn)象十分突出。銀行擁有金融交易流水，工商部門擁有企業(yè)登記信息，公安法院擁有刑事處罰等記錄，但是這些信息數(shù)據(jù)沒有得到合理的匯總和共享。企業(yè)、銀行、證券、保險(xiǎn)、等機(jī)構(gòu)的金融數(shù)據(jù)均各自孤立，形成數(shù)據(jù)“孤島”?？蛻舻慕灰琢魉冉鹑跇I(yè)務(wù)信息均被視為視為各自的商業(yè)機(jī)密，沒有得到合理的信息共享，商業(yè)銀行所掌握的客戶信息并不充分，信息優(yōu)勢(shì)難以充分體現(xiàn)出來。

信貸風(fēng)險(xiǎn)存在的原因是信息的不對(duì)稱性[1]。因此商業(yè)銀行數(shù)據(jù)的收集整合與分析處理的能力決定了其信貸風(fēng)險(xiǎn)的管理能力。如今IT互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)的廣泛應(yīng)用，使海量金融數(shù)據(jù)的收集、處理和分析成為了可能。近幾年，很多商業(yè)銀行推出了創(chuàng)新型的金融產(chǎn)品。如POS流水貸等，結(jié)合POS機(jī)交易流水信息進(jìn)行商戶信用情況分析，無需抵押物或者擔(dān)保，憑POS流水?dāng)?shù)據(jù)為客戶發(fā)放信用貸款。商業(yè)銀行可以借助“大數(shù)據(jù)”技術(shù)來改善信息不對(duì)稱現(xiàn)象，有效控制面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。

（二）客戶信息采集實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷

商業(yè)銀行客戶經(jīng)理往往對(duì)客戶的基本情況、投資經(jīng)驗(yàn)、投資需求和資產(chǎn)情況并不是十分了解的情況下就進(jìn)行理財(cái)產(chǎn)品推薦，沒有了解客戶的真實(shí)需要，過多的介紹產(chǎn)品，使客戶產(chǎn)生反感情緒。對(duì)客戶缺少分類，沒有將普通客戶和高端客戶區(qū)別對(duì)待，銷售上缺乏針對(duì)性，導(dǎo)致被客戶拒絕，銷售效果不佳，使客戶經(jīng)理的自信心受到打擊，影響銷售產(chǎn)品的積極性。

金融產(chǎn)品的客戶群高度分散，背景差異大，收入水平、資金量、偏好、風(fēng)險(xiǎn)承受能力的不同導(dǎo)致對(duì)金融產(chǎn)品需求差別很大。誰是金融產(chǎn)品的潛在客戶？客戶對(duì)金融產(chǎn)品有什么喜好？商業(yè)銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷的重點(diǎn)在于采用“大數(shù)據(jù)”金融統(tǒng)計(jì)，在數(shù)據(jù)庫(kù)中進(jìn)行客戶篩選。對(duì)于已經(jīng)有過交易記錄的客戶，根據(jù)客戶的基本信息、購(gòu)買記錄，對(duì)客戶的消費(fèi)習(xí)慣做相應(yīng)的分析，把產(chǎn)品推薦給合適的客戶。

商業(yè)銀行在日常的經(jīng)營(yíng)過程中會(huì)產(chǎn)生大量的客戶信息。如信用卡客戶，是商業(yè)銀行最活躍、優(yōu)質(zhì)、貢獻(xiàn)度最大客戶群體，此類客戶的信息比一般儲(chǔ)蓄客戶更豐富，非常值得商業(yè)銀行深入挖掘。如招商銀行自創(chuàng)辦以來，積累了龐大的客戶信息。當(dāng)銀行開發(fā)出新的金融產(chǎn)品，它便可以從客戶數(shù)據(jù)庫(kù)中篩選與該產(chǎn)品相匹配的客戶，進(jìn)行電話溝通，以此來實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)的營(yíng)銷。

三、“大數(shù)據(jù)”時(shí)代金融統(tǒng)計(jì)在商業(yè)銀行營(yíng)銷中的應(yīng)用

（一）“大數(shù)據(jù)“金融統(tǒng)計(jì)應(yīng)用于信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查

商業(yè)銀行對(duì)能有效反映客戶真實(shí)狀況的信用數(shù)據(jù)需求強(qiáng)烈。如企業(yè)金融業(yè)務(wù)交易流水信息、企業(yè)繳納水電費(fèi)信息、企業(yè)財(cái)務(wù)納稅信息、企業(yè)為員工繳納的社保醫(yī)保記錄、業(yè)務(wù)貿(mào)易往來信息等。因此，商業(yè)銀行可以將傳統(tǒng)金融統(tǒng)計(jì)與“大數(shù)據(jù)”信息技術(shù)相融合，通過銀行數(shù)據(jù)庫(kù)、以及第三方機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，在系統(tǒng)中甄別客戶真實(shí)的信息，為商業(yè)銀行金融產(chǎn)品創(chuàng)新、業(yè)務(wù)開展提供支持。對(duì)經(jīng)營(yíng)主體基本信息、交易流水、納稅數(shù)據(jù)、業(yè)務(wù)往來以及信用情況等數(shù)據(jù)進(jìn)行收集分析，對(duì)失信企業(yè)的處罰進(jìn)行公示。緩解信息不對(duì)稱現(xiàn)象，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，為商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的順利開展提供支持。

傳統(tǒng)的銀行信貸業(yè)務(wù)，當(dāng)客戶申請(qǐng)一筆信用貸款，需要提供收入證明、抵押證明、辦理面簽，環(huán)節(jié)繁瑣，時(shí)間長(zhǎng)。信貸業(yè)務(wù)的貸前調(diào)查主要是借助客戶線下填寫的資料，經(jīng)辦人員對(duì)其相關(guān)信息進(jìn)行核實(shí)，這種傳統(tǒng)人工操作的方式對(duì)銀行員工的信貸調(diào)查能力有較高的要求，有可能獲取到的信息不夠準(zhǔn)確全面，可能該客戶提供給銀行的證明是假的。商業(yè)銀行可以基于“大數(shù)據(jù)”技術(shù)來降低信貸風(fēng)險(xiǎn)。[2]除了傳統(tǒng)央行征信系統(tǒng)外，相關(guān)機(jī)構(gòu)也存在自己的數(shù)據(jù)庫(kù)系統(tǒng)，通過對(duì)這些征信數(shù)據(jù)的調(diào)用，可以增加對(duì)客戶信用情況的了解；比如對(duì)接銀聯(lián)系統(tǒng)，查看客戶的消費(fèi)情況、銀行資金往來流水，或?qū)訃?guó)家公安端口，收集客戶的其他信息，如犯罪記錄等；通過這些方式可以在對(duì)申請(qǐng)人的信用狀況有一個(gè)全面的了解，并最終將其納入是否為其辦理信貸業(yè)務(wù)的考量之中。

基于“大數(shù)據(jù)”技術(shù)創(chuàng)新傳統(tǒng)信貸業(yè)務(wù)，通過銀行數(shù)據(jù)庫(kù)、以及第三方機(jī)構(gòu)提供的數(shù)據(jù)，在系統(tǒng)中甄別客戶真實(shí)的信息，比如社保繳費(fèi)記錄、納稅，電話數(shù)據(jù)甚至每個(gè)月跟家人的通話時(shí)間，便可以判斷是否放款給這位客戶。截止2015年底，中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)信貸業(yè)務(wù)損失率為18%，而平安銀行的信貸的損失率只有5%作用，這歸功于其強(qiáng)大的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)、分析能力。平安銀行借鑒國(guó)際消費(fèi)信貸行業(yè)的領(lǐng)先技術(shù)，采用評(píng)分卡模型，結(jié)合自身多年積累的業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)，基于信用還款率、客戶自然屬性、第三方“大數(shù)據(jù)”等信息，綜合的評(píng)估客戶信貸風(fēng)險(xiǎn)。[3]把表示客戶情況的不同“變量因子”放到一起，根據(jù)不同因素有不同權(quán)重，評(píng)分模型根據(jù)數(shù)學(xué)公式、算法為每個(gè)客戶打分。根據(jù)不同的產(chǎn)品、渠道、區(qū)域和城市等不同側(cè)重進(jìn)行評(píng)分，以評(píng)分卡結(jié)果為依據(jù)，為客戶提供最合適的信貸定價(jià)和貸款服務(wù)。同時(shí)，評(píng)分體系也會(huì)隨著客戶變量指標(biāo)的不斷變化進(jìn)行調(diào)整。在借款之前，先通過后臺(tái)數(shù)據(jù)的嚴(yán)格審批，把控風(fēng)險(xiǎn)。

（二）“大數(shù)據(jù)”金融統(tǒng)計(jì)實(shí)現(xiàn)商業(yè)銀行精準(zhǔn)營(yíng)銷

現(xiàn)代社會(huì)產(chǎn)品供過于求，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來越激烈。消費(fèi)者需求的變化也越來越快，人們有了更多的選擇產(chǎn)品和服務(wù)的機(jī)會(huì)。市場(chǎng)營(yíng)銷觀念就是在這種買方市場(chǎng)的條件下形成產(chǎn)生的。市場(chǎng)營(yíng)銷觀念，是以消費(fèi)者的需求為中心的經(jīng)營(yíng)指導(dǎo)思想，考慮的重點(diǎn)是消費(fèi)者需要什么，把發(fā)現(xiàn)和滿足消費(fèi)者需要作為經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的核心。先進(jìn)行市場(chǎng)調(diào)查和分析，發(fā)現(xiàn)、判斷消費(fèi)者的需求和愿望，然后根據(jù)市場(chǎng)情況確定產(chǎn)品和營(yíng)銷策略。

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行大多是進(jìn)行大眾式的銷售，從而忽視了客戶的感受。營(yíng)銷要想行之有效，提供的產(chǎn)品就要符合客戶的需要。對(duì)客戶的情緒、消費(fèi)心理、消費(fèi)行為、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、消費(fèi)潛力、忠誠(chéng)度等數(shù)據(jù)進(jìn)行評(píng)估。通過潛在客戶的共同特征，找到銀行最有價(jià)值的那部分客戶?！按髷?shù)據(jù)”營(yíng)銷的優(yōu)越之處在于它關(guān)注客戶的需求和特點(diǎn)，改變強(qiáng)迫式、大眾式的銷售，所提供的服務(wù)符合客戶的需要。根據(jù)客戶的特征和需求提供個(gè)性化的服務(wù)，減少無效營(yíng)銷達(dá)到節(jié)約成本，提高投資回報(bào)率。

金融統(tǒng)計(jì)在商業(yè)銀行營(yíng)銷中應(yīng)用的重點(diǎn)在于數(shù)據(jù)的統(tǒng)計(jì)分析。運(yùn)用科學(xué)的方法，透過數(shù)據(jù)，發(fā)現(xiàn)隱藏的商業(yè)邏輯。對(duì)各類信息數(shù)據(jù)進(jìn)行加工整理、編制指標(biāo)、建立數(shù)學(xué)分析模型，最終得出分析結(jié)果，為決策和管理提供依據(jù)。使商業(yè)銀行找到最有價(jià)值的那部分客戶。根據(jù)客戶的不同的特征提供個(gè)性化的服務(wù)，減少無效營(yíng)銷，節(jié)約銷售成本，提高了營(yíng)銷的回報(bào)率。

商業(yè)銀行要改變傳統(tǒng)大眾式的營(yíng)銷。傳統(tǒng)營(yíng)銷思維主觀地假設(shè)客戶群體，經(jīng)常發(fā)生提供的產(chǎn)品不符合客戶實(shí)際需要的情況。[4]基于“大數(shù)據(jù)”的營(yíng)銷思維，與大眾營(yíng)銷思維不同之處在于，依靠數(shù)據(jù)得出結(jié)論，所以更加準(zhǔn)確。例如：平安銀行個(gè)人信用貸款項(xiàng)目采用了“大數(shù)據(jù)”技術(shù)，并結(jié)合機(jī)構(gòu)調(diào)研情況，整體從年齡、性別等九個(gè)維度，從數(shù)據(jù)庫(kù)提煉出優(yōu)質(zhì)客戶群體的特征如下：一是年齡：25～45歲之間，35～45歲客戶更佳；二是性別：不限，依據(jù)數(shù)據(jù)庫(kù)統(tǒng)計(jì)，女性客戶還款信譽(yù)相對(duì)較好；三是月收入：3000元以上，5000～10000元客戶更佳；四是工作：有固定工作及收入來源；五是教育：大專以上學(xué)歷；六是居住類型：擁有房產(chǎn)，且有按揭貸款，房齡在24個(gè)月以上；七是戶籍：本地；八是婚姻：已婚；九是保險(xiǎn)：擁有人壽保單，且已繳納月份18個(gè)月以上。通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，找出了潛在客戶的特征，有針對(duì)性地營(yíng)銷，提高了銷售的成功率。

四、結(jié)論

金融創(chuàng)新給市場(chǎng)帶來了極大的活力，同時(shí)也存在著數(shù)據(jù)信息安全性的問題。由于銀行業(yè)務(wù)范圍的不斷拓展延生，銀行業(yè)務(wù)日趨多樣化和復(fù)雜化，對(duì)信息數(shù)據(jù)的安全性也提出了新的挑戰(zhàn)?！按髷?shù)據(jù)”金融技術(shù)的應(yīng)用雖然能夠緩解信息不對(duì)稱的問題，創(chuàng)新金融業(yè)務(wù)，對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展起到積極的作用。若數(shù)據(jù)管理不當(dāng)，導(dǎo)致泄露、丟失、或者被不法分子竊取，都將會(huì)給銀行和客戶帶來巨大的損失。個(gè)人信息泄露問題被新聞媒體頻頻曝光。不法分子竊取，非法買賣公民個(gè)人信息，偽造銀行卡盜取資金，使客戶銀行賬戶里的錢不翼而飛，或進(jìn)行“電信詐騙”，都將使客戶遭受慘重的損失，造成嚴(yán)重的社會(huì)危害。

金融創(chuàng)新為信貸業(yè)務(wù)帶來積極作用的同時(shí)，商業(yè)銀行也需要加強(qiáng)內(nèi)部管理，完善客戶個(gè)人信息保密管理制度。妥善保管客戶個(gè)人資料，對(duì)客戶個(gè)人信息的采集、使用、存儲(chǔ)和管理做出嚴(yán)格規(guī)定，杜絕隨意查詢客戶個(gè)人隱私信息。加強(qiáng)崗位管理，限制涉密員工權(quán)限，對(duì)涉及客戶個(gè)人信息的工作崗位，嚴(yán)格管理，如簽訂“保密協(xié)議”，對(duì)構(gòu)成違法犯罪的情況依法嚴(yán)懲等。因此，“大數(shù)據(jù)”金融本身也需要納入銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體系，確保信息數(shù)據(jù)的安全。

以“大數(shù)據(jù)”思維發(fā)展起來的金融新模式，沖擊著我國(guó)傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)領(lǐng)域，帶來新的變革和機(jī)遇。“大數(shù)據(jù)”金融技術(shù)，將客戶的各種行為以數(shù)據(jù)的模式進(jìn)行儲(chǔ)存，在營(yíng)銷方面，對(duì)數(shù)據(jù)的分析挖掘有助于商業(yè)銀行了解客戶，提供符合客戶需要的產(chǎn)品。在風(fēng)險(xiǎn)管理方面，有助于全面了解客戶的信用風(fēng)險(xiǎn)、彌補(bǔ)傳統(tǒng)信貸風(fēng)控手段的不足，對(duì)于建立完善的風(fēng)險(xiǎn)防范有積極意義。

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作者簡(jiǎn)介：林旭華（1989-），男，畬族，福建漳州人，國(guó)家開放大學(xué)，研究方向：金融學(xué)。