張大東

【摘要】涉農(nóng)中小企業(yè)是我國經(jīng)濟(jì)體系中的重要組成部分，對我國經(jīng)濟(jì)建設(shè)特別是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)的建設(shè)產(chǎn)生著重要的影響。從金融角度進(jìn)行分析，涉農(nóng)中小企業(yè)在向村鎮(zhèn)銀行貸款的過程中，會給村鎮(zhèn)銀行帶來一定的信貸風(fēng)險。因此為了保證村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，同時為各地區(qū)涉農(nóng)中小企業(yè)提供相應(yīng)的支持，村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中就應(yīng)該進(jìn)一步加強(qiáng)對涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險的管控力，提高風(fēng)險控制能力。

【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 涉農(nóng)中小企業(yè) 信貸風(fēng)險 風(fēng)險管理

村鎮(zhèn)銀行在實際發(fā)展過程中主要業(yè)務(wù)是本地區(qū)經(jīng)營和本地放款，主要服務(wù)對象和扶持對象是涉農(nóng)中小企業(yè)以及農(nóng)民群眾，因此村鎮(zhèn)銀行要想實現(xiàn)良好發(fā)展，有效支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)，就應(yīng)該結(jié)合涉農(nóng)中小企業(yè)實際情況加強(qiáng)對信貸風(fēng)險的管理和控制，避免風(fēng)險因素對自身發(fā)展產(chǎn)生不良影響，真正實現(xiàn)穩(wěn)定運(yùn)行。

一、村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險

在全面推進(jìn)我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的背景下，隨著新農(nóng)村建設(shè)和各項扶貧工作的貫徹落實，我國農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)中小企業(yè)得到了相應(yīng)的發(fā)展，整體發(fā)展水平顯著提高，在促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)方面發(fā)揮了至關(guān)重要的作用[1]。而對于涉農(nóng)中小企業(yè)而言，其自身發(fā)展與村鎮(zhèn)銀行存在天然的聯(lián)系，在農(nóng)村地區(qū)的金融市場中，涉農(nóng)中小企業(yè)由于對地方經(jīng)濟(jì)建設(shè)產(chǎn)生著重要的作用，與農(nóng)民群眾的生活存在緊密的聯(lián)系，因此成為村鎮(zhèn)銀行的主要扶持對象，所以村鎮(zhèn)銀行在實際運(yùn)行過程中，必然面臨著中小企業(yè)的信貸風(fēng)險。廣義角度對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)主要是，涉農(nóng)中小企業(yè)違約產(chǎn)生的風(fēng)險；狹義上講主要指村鎮(zhèn)銀行在提供信貸服務(wù)的過程中預(yù)期收益具有無法實現(xiàn)的可能性。村鎮(zhèn)銀行在實際發(fā)展過程中只有加強(qiáng)對涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險的有效控制，才能夠促進(jìn)自身經(jīng)營管理水平的提高，實現(xiàn)持久穩(wěn)定運(yùn)行。

二、村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制問題

對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制問題進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)問題集中在以下方面：風(fēng)險管理文化建設(shè)不夠完善，無法借助文化的力量指導(dǎo)風(fēng)險管理業(yè)務(wù)的有序推進(jìn)，不利于村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制工作的優(yōu)化開展；貸款管理方式不足，并未聯(lián)系涉農(nóng)中小企業(yè)的特殊性制定科學(xué)的管理規(guī)劃方案，對涉農(nóng)中小企業(yè)的信用評級也停留在經(jīng)驗分析階段，會影響村鎮(zhèn)銀行對涉農(nóng)中小企業(yè)信用情況的判斷，不利于風(fēng)險控制工作的優(yōu)化；信貸風(fēng)險預(yù)警機(jī)制尚未得到完善的建立，難以結(jié)合實際情況對可能面對的風(fēng)險做出準(zhǔn)確的預(yù)警，造成村鎮(zhèn)銀行面對風(fēng)險規(guī)避危害的能力不足，會影響風(fēng)險控制質(zhì)量；村鎮(zhèn)銀行對貸后管理重要性的認(rèn)識不足，一般不會聯(lián)系涉農(nóng)中小企業(yè)的發(fā)展情況落實貸后管理工作，會極大影響風(fēng)險控制成效[2]。所以新時期村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中要對信貸風(fēng)險控制工作進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新，確保風(fēng)險控制工作取得理想的發(fā)展成果。

三、對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險進(jìn)行優(yōu)化控制的措施

結(jié)合村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理工作中存在的問題，要想對風(fēng)險管理工作進(jìn)行優(yōu)化創(chuàng)新，維護(hù)村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，就應(yīng)該對風(fēng)險管理和控制工作進(jìn)行全面優(yōu)化：其一，對風(fēng)險管理文化進(jìn)行優(yōu)化，在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部制定完善的文化體系，增強(qiáng)村鎮(zhèn)銀行工作人員對風(fēng)險管理文化的認(rèn)同感，進(jìn)而提高工作人員風(fēng)險管理意識，積極主動的參與到風(fēng)險管理工作中，促進(jìn)風(fēng)險管理工作的優(yōu)化。其二，對村鎮(zhèn)銀行的貸款流程進(jìn)行系統(tǒng)優(yōu)化。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中應(yīng)該認(rèn)識到涉農(nóng)中小企業(yè)經(jīng)營方式存在特殊性，與農(nóng)民群眾存在緊密的聯(lián)系，因此應(yīng)聯(lián)系涉農(nóng)中小企業(yè)的特殊性對貸款流程進(jìn)行優(yōu)化，保證能夠全面把握涉農(nóng)中小企業(yè)的實際情況提供貸款服務(wù)，避免信息不對稱造成信貸管理方面的風(fēng)險[3]。其三，對信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)進(jìn)行完善。信貸風(fēng)險系統(tǒng)的完善是保證風(fēng)險預(yù)警作用得到發(fā)揮的基礎(chǔ)，因此在遵循涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險傳遞順序的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對宏觀經(jīng)濟(jì)、區(qū)域發(fā)展和企業(yè)特定客戶群系統(tǒng)性風(fēng)險的檢測，建立科學(xué)的信貸風(fēng)險預(yù)警體系，能夠有效提高村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險的能力，提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理水平。其四，對貸后風(fēng)險管理工作進(jìn)行改革創(chuàng)新，設(shè)立專門的貸后管理人員，并建立問責(zé)機(jī)制，保證貸后管理工作的全面落實。這樣就能夠借助貸后管理，把握信貸資金的使用情況和涉農(nóng)中小企業(yè)運(yùn)行情況，及時發(fā)現(xiàn)問題并做出相應(yīng)的應(yīng)對措施，避免信貸風(fēng)險對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展造成更為嚴(yán)重的影響。

四、結(jié)語

村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)在促進(jìn)涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著重要的作用，也為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)提供了相應(yīng)的支持。所以新時期要想確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定運(yùn)行，在提高村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展水平的同時也為我國農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)創(chuàng)造良好的條件，就應(yīng)該探索相應(yīng)的措施對涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險進(jìn)行科學(xué)的管理和控制，保證村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展，也真正發(fā)揮出村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的支持和輔助作用，獲得更為顯著的農(nóng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)成果。

參考文獻(xiàn)

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[2]紀(jì)思良.農(nóng)村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制研究[D].西安科技大學(xué)，2015.

[3]王德宏，李丹妮.A村鎮(zhèn)銀行對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險管理[J].財務(wù)與會計：理財版，2012（10）：40-42.