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        淺析村鎮(zhèn)銀行如何加強涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理

        2018-03-26 12:02:38張大東
        時代金融 2018年6期
        關(guān)鍵詞:村鎮(zhèn)銀行信貸風(fēng)險風(fēng)險管理

        張大東

        【摘要】涉農(nóng)中小企業(yè)是我國經(jīng)濟體系中的重要組成部分,對我國經(jīng)濟建設(shè)特別是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟的建設(shè)產(chǎn)生著重要的影響。從金融角度進行分析,涉農(nóng)中小企業(yè)在向村鎮(zhèn)銀行貸款的過程中,會給村鎮(zhèn)銀行帶來一定的信貸風(fēng)險。因此為了保證村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展,同時為各地區(qū)涉農(nóng)中小企業(yè)提供相應(yīng)的支持,村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中就應(yīng)該進一步加強對涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險的管控力,提高風(fēng)險控制能力。

        【關(guān)鍵詞】村鎮(zhèn)銀行 涉農(nóng)中小企業(yè) 信貸風(fēng)險 風(fēng)險管理

        村鎮(zhèn)銀行在實際發(fā)展過程中主要業(yè)務(wù)是本地區(qū)經(jīng)營和本地放款,主要服務(wù)對象和扶持對象是涉農(nóng)中小企業(yè)以及農(nóng)民群眾,因此村鎮(zhèn)銀行要想實現(xiàn)良好發(fā)展,有效支持農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè),就應(yīng)該結(jié)合涉農(nóng)中小企業(yè)實際情況加強對信貸風(fēng)險的管理和控制,避免風(fēng)險因素對自身發(fā)展產(chǎn)生不良影響,真正實現(xiàn)穩(wěn)定運行。

        一、村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險

        在全面推進我國農(nóng)業(yè)經(jīng)濟建設(shè)的背景下,隨著新農(nóng)村建設(shè)和各項扶貧工作的貫徹落實,我國農(nóng)村地區(qū)涉農(nóng)中小企業(yè)得到了相應(yīng)的發(fā)展,整體發(fā)展水平顯著提高,在促進農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)方面發(fā)揮了至關(guān)重要的作用[1]。而對于涉農(nóng)中小企業(yè)而言,其自身發(fā)展與村鎮(zhèn)銀行存在天然的聯(lián)系,在農(nóng)村地區(qū)的金融市場中,涉農(nóng)中小企業(yè)由于對地方經(jīng)濟建設(shè)產(chǎn)生著重要的作用,與農(nóng)民群眾的生活存在緊密的聯(lián)系,因此成為村鎮(zhèn)銀行的主要扶持對象,所以村鎮(zhèn)銀行在實際運行過程中,必然面臨著中小企業(yè)的信貸風(fēng)險。廣義角度對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險進行分析,發(fā)現(xiàn)主要是,涉農(nóng)中小企業(yè)違約產(chǎn)生的風(fēng)險;狹義上講主要指村鎮(zhèn)銀行在提供信貸服務(wù)的過程中預(yù)期收益具有無法實現(xiàn)的可能性。村鎮(zhèn)銀行在實際發(fā)展過程中只有加強對涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險的有效控制,才能夠促進自身經(jīng)營管理水平的提高,實現(xiàn)持久穩(wěn)定運行。

        二、村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制問題

        對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制問題進行分析,發(fā)現(xiàn)問題集中在以下方面:風(fēng)險管理文化建設(shè)不夠完善,無法借助文化的力量指導(dǎo)風(fēng)險管理業(yè)務(wù)的有序推進,不利于村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制工作的優(yōu)化開展;貸款管理方式不足,并未聯(lián)系涉農(nóng)中小企業(yè)的特殊性制定科學(xué)的管理規(guī)劃方案,對涉農(nóng)中小企業(yè)的信用評級也停留在經(jīng)驗分析階段,會影響村鎮(zhèn)銀行對涉農(nóng)中小企業(yè)信用情況的判斷,不利于風(fēng)險控制工作的優(yōu)化;信貸風(fēng)險預(yù)警機制尚未得到完善的建立,難以結(jié)合實際情況對可能面對的風(fēng)險做出準確的預(yù)警,造成村鎮(zhèn)銀行面對風(fēng)險規(guī)避危害的能力不足,會影響風(fēng)險控制質(zhì)量;村鎮(zhèn)銀行對貸后管理重要性的認識不足,一般不會聯(lián)系涉農(nóng)中小企業(yè)的發(fā)展情況落實貸后管理工作,會極大影響風(fēng)險控制成效[2]。所以新時期村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中要對信貸風(fēng)險控制工作進行優(yōu)化創(chuàng)新,確保風(fēng)險控制工作取得理想的發(fā)展成果。

        三、對村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險進行優(yōu)化控制的措施

        結(jié)合村鎮(zhèn)銀行涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理工作中存在的問題,要想對風(fēng)險管理工作進行優(yōu)化創(chuàng)新,維護村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定發(fā)展,就應(yīng)該對風(fēng)險管理和控制工作進行全面優(yōu)化:其一,對風(fēng)險管理文化進行優(yōu)化,在村鎮(zhèn)銀行內(nèi)部制定完善的文化體系,增強村鎮(zhèn)銀行工作人員對風(fēng)險管理文化的認同感,進而提高工作人員風(fēng)險管理意識,積極主動的參與到風(fēng)險管理工作中,促進風(fēng)險管理工作的優(yōu)化。其二,對村鎮(zhèn)銀行的貸款流程進行系統(tǒng)優(yōu)化。村鎮(zhèn)銀行發(fā)展過程中應(yīng)該認識到涉農(nóng)中小企業(yè)經(jīng)營方式存在特殊性,與農(nóng)民群眾存在緊密的聯(lián)系,因此應(yīng)聯(lián)系涉農(nóng)中小企業(yè)的特殊性對貸款流程進行優(yōu)化,保證能夠全面把握涉農(nóng)中小企業(yè)的實際情況提供貸款服務(wù),避免信息不對稱造成信貸管理方面的風(fēng)險[3]。其三,對信貸風(fēng)險預(yù)警系統(tǒng)進行完善。信貸風(fēng)險系統(tǒng)的完善是保證風(fēng)險預(yù)警作用得到發(fā)揮的基礎(chǔ),因此在遵循涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險傳遞順序的基礎(chǔ)上,加強對宏觀經(jīng)濟、區(qū)域發(fā)展和企業(yè)特定客戶群系統(tǒng)性風(fēng)險的檢測,建立科學(xué)的信貸風(fēng)險預(yù)警體系,能夠有效提高村鎮(zhèn)銀行應(yīng)對涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險的能力,提高村鎮(zhèn)銀行的經(jīng)營管理水平。其四,對貸后風(fēng)險管理工作進行改革創(chuàng)新,設(shè)立專門的貸后管理人員,并建立問責機制,保證貸后管理工作的全面落實。這樣就能夠借助貸后管理,把握信貸資金的使用情況和涉農(nóng)中小企業(yè)運行情況,及時發(fā)現(xiàn)問題并做出相應(yīng)的應(yīng)對措施,避免信貸風(fēng)險對村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展造成更為嚴重的影響。

        四、結(jié)語

        村鎮(zhèn)銀行的貸款業(yè)務(wù)在促進涉農(nóng)中小企業(yè)發(fā)展方面發(fā)揮著重要的作用,也為我國農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)提供了相應(yīng)的支持。所以新時期要想確保村鎮(zhèn)銀行的穩(wěn)定運行,在提高村鎮(zhèn)銀行自身發(fā)展水平的同時也為我國農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)創(chuàng)造良好的條件,就應(yīng)該探索相應(yīng)的措施對涉農(nóng)中小企業(yè)信貸風(fēng)險進行科學(xué)的管理和控制,保證村鎮(zhèn)銀行的自身發(fā)展,也真正發(fā)揮出村鎮(zhèn)銀行對農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)的支持和輔助作用,獲得更為顯著的農(nóng)村經(jīng)濟建設(shè)成果。

        參考文獻

        [1]王文.淺議村鎮(zhèn)銀行信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險管理[J].中小企業(yè)管理與科技旬刊,2012(8):72-72.

        [2]紀思良.農(nóng)村商業(yè)銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制研究[D].西安科技大學(xué),2015.

        [3]王德宏,李丹妮.A村鎮(zhèn)銀行對中小企業(yè)貸款的風(fēng)險管理[J].財務(wù)與會計:理財版,2012(10):40-42.

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