潘成蓉

摘 要：近年來跨境電子商務的快速發(fā)展迫切需要豐富多樣的跨境支付方式，這也帶動了跨境支付業(yè)務特別是第三方跨境電子支付的高速增長。同時，安全、高效的支付渠道可以極大地提高貨幣結(jié)算效率、降低投資者風險，為跨境電商的發(fā)展提供基礎性支撐。本文通過分析第三方跨境電子支付的發(fā)展現(xiàn)狀以及對跨境電子商務的影響，從安全性、便利性、聲譽機制、產(chǎn)品特色化、信用體系建設角度提出提升第三方跨境電子支付驅(qū)動跨境電子商務發(fā)展的具體路徑。

關鍵詞：第三方；跨境電子支付；跨境電子商務；驅(qū)動策略

2013年以來，為支持跨境電子商務的發(fā)展，國家外匯管理局首先在上海、北京、重慶等5個城市開展支付機構(gòu)跨境電子商務外匯支付業(yè)務試點。在總結(jié)試點城市跨境支付經(jīng)驗的基礎上，2015年1月國家外匯管理局發(fā)布通知在全國范圍內(nèi)開展部分支付機構(gòu)跨境外匯支付業(yè)務試點，允許支付機構(gòu)為跨境電子商務交易雙方提供外匯資金收付及結(jié)售匯服務?；诖耍疚膶⑸钊敕治鑫覈谌娇缇畴娮又Ц兜默F(xiàn)狀，并探究第三方跨境電子支付驅(qū)動跨境電子商務發(fā)展的可行策略。

一、第三方跨境電子支付發(fā)展現(xiàn)狀

（一）跨境支付機構(gòu)數(shù)量穩(wěn)中有升

自2010年中國人民銀行正式頒發(fā)實施《非金融機構(gòu)支付服務管理辦法》以來，第三方支付業(yè)務步入快速發(fā)展軌道，非銀行支付機構(gòu)（以下簡稱支付機構(gòu)）迅猛發(fā)展。截止2016年中國人民銀行已經(jīng)對266家支付機構(gòu)頒發(fā)了支付牌照，在此基礎上國家外匯管理局對其中30家支付機構(gòu)頒發(fā)了跨境支付牌照，允許其開展跨境支付業(yè)務。目前開展跨境支付業(yè)務的機構(gòu)全部來自于國家外匯管理局允許開展跨境電子商務外匯支付業(yè)務的試點城市，北京、上海部分涉及國務院同意成立的跨境電子商務綜合試驗區(qū)，跨境支付機構(gòu)的資源集中度較高，政策引導性突出。

（二）跨境支付交易額增長迅速

據(jù)統(tǒng)計，2016年，全球范圍內(nèi)跨境電商交易總額已經(jīng)達到13萬億元。2016年中國跨境電商交易規(guī)模達6.7萬億元，占中國總進出口貿(mào)易額的20%，同比增長24%，其中，出口跨境電商交易規(guī)模5.5萬億元，進口跨境電商交易規(guī)模1.2萬億元。從進出口結(jié)構(gòu)上看，跨境電商出口占比達到82.08%，進口比例達17.92%。雖然受到國外經(jīng)濟形勢不景氣等因素的影響，但隨著電子商務滲透率不斷提升，傳統(tǒng)外貿(mào)轉(zhuǎn)型升級的推動，跨境電商出口仍保持著較強的發(fā)展動力。從跨境電商模式上看，2016年中國跨境電商B2B交易占比達88.7%，跨境電商B2C交易占比11.3%，雖然B2C的交易占比不大，但B2C交易由占2011年跨境交易總額的2.5%的份額，增長為2016年的11.3%，其增幅具有迅猛的發(fā)展勢頭。第三方支付平臺以其便捷性及低費率的特點契合了跨境電商B2C市場交易單筆支付金額小、支付數(shù)量多的特點，成為了交易支付的主力軍。由于商業(yè)銀行較高的費率和較長的到賬時間以及專業(yè)匯款公司有限的覆蓋網(wǎng)點等劣勢，第三方支付平臺目前也在積極爭取跨境電商B2B市場的份額。

（三）跨境支付海外布局步伐加快

借助在國內(nèi)市場發(fā)展中積累的技術成果、運營能力和業(yè)務經(jīng)驗，各第三方支付平臺正在加快布局全球的步伐。例如，支付寶所屬的螞蟻金服集團已進駐美國、英國、泰國、印度、新加坡等國家，覆蓋亞洲、歐洲、北美等地區(qū)。在美國，支付寶與支付處理平臺First Data、Verifone開展合作；在英國，支付寶已被奢侈品百貨商店哈羅茲、塞爾福里奇百貨公司所接受；在泰國，螞蟻金服與領先的支付企業(yè)Ascend Money簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，幫助Ascend Money建立類似支付寶的電子錢包平臺，未來5年有望服務泰國一半以上的網(wǎng)民；在印度，阿里集團投資控股了印度最大的支付平臺Paytm。此外，中國電信旗下翼支付在澳大利亞的境外支付業(yè)務也實現(xiàn)落地，并已與新加坡等國伙伴達成戰(zhàn)略合作。財付通宣布與境外電子支付提供商Cybersource、Asiapay達成戰(zhàn)略合作，布局全球支付市場；還與香港卓悅等美容保健產(chǎn)品零售連鎖集團達成合作，大陸消費者可通過財付通賬戶用人民幣直接購買這些境外商戶的商品。銀聯(lián)國際正加速境外的創(chuàng)新支付業(yè)務布局，東南亞、東北亞等是主要區(qū)域。

（四）跨境支付業(yè)務不斷拓展

目前，具有跨境支付牌照的支付機構(gòu)中絕大部分機構(gòu)主要開展的業(yè)務有貨物貿(mào)易、留學教育、航空機票以及酒店住宿。少部分支付機構(gòu)提供旅游服務、國際展覽、國際運輸、通信服務、軟件服務，業(yè)務領域有待進一步拓展和豐富。在支付機構(gòu)特色業(yè)務方面，各支付機構(gòu)主要依托自身優(yōu)勢和主營業(yè)務的類別，因此支付業(yè)務與方式稍顯單一。如銀聯(lián)支付、北京銀聯(lián)商務依托銀聯(lián)國際卡進行支付結(jié)算；支付寶通過境外匯款、境外流量包、掃碼退稅開展跨境支付業(yè)務；財付通則提供美國運通國際賬號、支持10種類外幣；易極付通過國際卡收單進行支付；連連支付通過與PayPal合作進行支付。調(diào)查發(fā)現(xiàn)跨境電子支付在精準定制支付+行業(yè)解決方案，滿足場景化需求以及實行跨境人民幣結(jié)算方面的業(yè)務還有待進一步拓展。

（五）跨境移動支付發(fā)展勢頭強勁

隨著移動設備的普及和移動互聯(lián)網(wǎng)技術的提升，移動支付以其便利性、快捷性優(yōu)勢覆蓋了用戶生活的各個場景，涵蓋網(wǎng)絡購物、轉(zhuǎn)賬匯款、公共繳費、手機話費、公共交通、商場購物、個人理財?shù)戎T多領域。在移動支付場景不斷豐富的同時，為滿足消費者的需求，移動支付產(chǎn)品的種類也在不斷增加。在付款方，包括手機二維碼支付、NFC刷卡、智能穿戴設備如指環(huán)、手表等；在收款方，最初的POS外接掃碼槍逐漸被淘汰，新的產(chǎn)品不斷涌現(xiàn)，如今市場上可以看到如智能POS、二維碼圖、意銳掃碼盒子等收款設備。在中國，支付寶和微信分別依托自身成熟的生態(tài)體系和社交屬性占據(jù)了中國絕大部分的移動支付市場份額，并積極拓展海外移動支付市場。在美國，移動支付行業(yè)從2012年起進入快速發(fā)展期，美國的遠程支付發(fā)展較為成熟，占90%的交易份額，如2016年，沃爾瑪已在美國所有的門店接受移動支付。而日本和韓國的的移動支付產(chǎn)業(yè)主要領跑者是移動運營商，如日本的軟銀NTT、DoCoMo和KDDI，它們早在2004年就推出了移動支付業(yè)務；韓國運營商LGU+SK、電訊和韓國電信在2003年推動移動支付業(yè)務，兩國均已經(jīng)積累了大量的移動支付用戶，培養(yǎng)了較好的移動支付習慣。

二、第三方跨境電子支付對跨境電商發(fā)展的影響

（一）提高支付結(jié)算效率

支付工具是所有互聯(lián)網(wǎng)交易和服務的底層基礎建設，也是所有互聯(lián)網(wǎng)交易和服務最終變現(xiàn)的方式。第三方支付機構(gòu)是具備一定實力且由中國人民銀行授權的非金融機構(gòu)，通過與各大銀行簽約的方式，為電子商務企業(yè)及消費者提供網(wǎng)絡支付結(jié)算服務。支付結(jié)算環(huán)節(jié)是市場主體分散的交易，用戶對支付結(jié)算的效率體驗要求較高。第三方支付機構(gòu)不直接從事電子商務經(jīng)營活動，而是提供一系列的應用接口程序，將多種銀行卡支付方式整合到一個界面。在支付環(huán)節(jié)，第三方支付通過支付方式的多樣化、支付場景的豐富化、支付到賬時效的優(yōu)化以提高支付效率。在結(jié)算環(huán)節(jié)，負責交易結(jié)算中與買方賣方的開戶銀行的對接，使賣家能體驗到相比傳統(tǒng)金融更高效的結(jié)算服務。國外學者通過對全球知名支付工具Paypal的研究發(fā)現(xiàn)，在線支付系統(tǒng)的效率是歐盟跨境在線貿(mào)易的重要驅(qū)動力。高效、靈活的跨境支付工具市場份額每增長1%將使得跨境電子商務交易額增長7%。第三方支付通過便利的交易支付結(jié)算對于促進電子商務乃至跨境電子商務的發(fā)展具有重要作用。

（二）降低交易成本

一方面，第三方支付機構(gòu)服務于跨境電商企業(yè)及產(chǎn)業(yè)鏈相關企業(yè)，滿足了服務企業(yè)多樣化的需求。例如第三方機構(gòu)會在合作的商業(yè)銀行都開立對應的存款結(jié)算戶，并存有一定量的“備付金”，以備用戶提現(xiàn)之用。當用戶申請?zhí)岈F(xiàn)的時候，第三方機構(gòu)就從該用戶開戶銀行的結(jié)算賬戶中將資金轉(zhuǎn)入到用戶存款賬戶中，這個過程屬于同行交易，可以做到實時且免手續(xù)費的，直接降低了貨幣轉(zhuǎn)移成本。促使了社會資金高效率的周轉(zhuǎn)，并在一定程度上減少了企業(yè)在途資金占用，節(jié)約了社會資源。另一方面，第三方支付機構(gòu)促使銀行、商家等產(chǎn)業(yè)參與各方各司其職，專注于自己的主業(yè)。這種支付領域的專業(yè)化分工可以使各參與方的業(yè)務創(chuàng)新不斷涌現(xiàn)，客戶體驗不斷改善，業(yè)務規(guī)模不斷擴大，改變了金融服務方式乃至社會公眾的生活方式，這也對支付市場的資源配置、服務主體和產(chǎn)品服務等產(chǎn)生了深刻影響，促進了電子商務的快速發(fā)展，成為當前我國支付行業(yè)發(fā)展的一大亮點和熱點。

（三）起到信用驗證和交易擔保的作用

在非面對面交易中，買方在電商平臺選購商品后，向第三方支付機構(gòu)發(fā)出支付授權指令，第三方支付機構(gòu)將買家賬戶中相應的資金轉(zhuǎn)移到機構(gòu)的賬戶中保管，并通知賣家貨款到賬、要求發(fā)貨；當買方收到貨物，并檢驗商品進行確認后，就可以通知第三方支付機構(gòu)將貨款支付給賣家，第三方支付機構(gòu)再將款項轉(zhuǎn)至賣家賬戶上。第三方支付模式使商家看不到客戶的銀行卡信息，同時又避免了銀行卡信息在網(wǎng)絡多次公開傳輸而導致的銀行卡信息被竊事件。第三方支付機構(gòu)在一定程度上解決了B2B，特別是B2C、C2C發(fā)展過程中的信用擔保問題，這種消費信用支撐功能也會在一定程度上促進跨境電商消費。此外，2015年1月，中國人民銀行印發(fā)了《關于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用管理有限公司、騰訊征信有限公司、深圳前海征信中心股份有限公司、拉卡拉信用管理有限公司等 8 家公司做好個人征信業(yè)務的準備工作。第三方支付機構(gòu)積累了每個個人客戶和企業(yè)客戶的交易信息，通過對信息的分析，以機構(gòu)自身建立的信用體系對客戶進行評價，從而確定客戶的信譽值，為客戶建立信譽檔案，也有利于促進社會誠信建設。

（四）改善跨境電商企業(yè)的經(jīng)營水平

支付機構(gòu)積累了大量的關于消費者及企業(yè)交易的數(shù)據(jù)，具有體量大、覆蓋全、質(zhì)量高的特點。一方面通過對支付大數(shù)據(jù)深度挖掘、科學分析，能有效捕獲用戶深層次需求，可以衍生出多種商業(yè)模式，例如基于支付技術演化出的互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)缺姸嘟鹑谀Ｊ剑袌鲆?guī)模巨大。另一方面第三方支付機構(gòu)的跨境支付業(yè)務能為跨境電商企業(yè)提供獲取會員資源的免費入口，使跨境電商企業(yè)在獲取會員的過程中簡化了流程、節(jié)省大量人力，降低了費用；通過支付工具建立起來的渠道可以向消費者傳遞營銷信息，增強商家與消費者的黏性，也大幅降低商家的營銷成本。另外，支付機構(gòu)可以為跨境電商企業(yè)精準營銷提供支持，通過對支付機構(gòu)大量的消費支付數(shù)據(jù)分析，可以深度了解消費者的消費行為、消費習慣、場景和模式，這些信息為跨境電商企業(yè)品牌推廣、精準營銷、客戶服務等提供決策依據(jù)，便于跨境電商企業(yè)為客戶制定個性化的電商解決方案。

三、提升第三方跨境電子支付對跨境電商發(fā)展支撐力的措施

（一）保障跨境支付的安全性

保障資金交易的安全性是支付機構(gòu)的首要任務。一是跨境電子支付機構(gòu)應按照“了解你的客戶、了解你的業(yè)務、盡職審查”原則保證簽約商戶的真實性、合規(guī)性，嚴格審核參與跨境外匯支付業(yè)務客戶身份信息的真實性，掌握真實交易信息，按照完整性、可追溯性原則采集逐筆交易的明細數(shù)據(jù)，并匹配交易資金信息，且單筆交易金額不得超過等值5萬美元。二是采用先進技術保障支付的安全性。如區(qū)塊鏈技術，由于具有不可篡改的特點，可以實現(xiàn)結(jié)算具有可追溯性，無論是數(shù)字貨幣還是數(shù)字票據(jù)，一旦產(chǎn)生交易，將不會存在賴賬現(xiàn)象。詐騙分子想要通過類似傳統(tǒng)的匯款、托收、信用證來進行洗錢的違法行為將不再可能。

（二）提升跨境支付的便利性

當前，國內(nèi)跨境支付主要由四類主體主導，分別是銀行電匯、專業(yè)匯款公司、國際信用卡公司與第三方支付公司。前三類公司存在的時間較長，但普遍存在著費用高昂且交易進度緩慢的問題。第三方支付公司的跨境支付因其收費廉價、快速便捷適合小額頻繁的跨境電商支付。為了更好的提升第三方支付的便利性，增加行業(yè)競爭優(yōu)勢，一方面第三方支付公司應聯(lián)合跨境電商交易的其他各方如賣家、消費者、銀行、海關、外匯管理局等，通過平臺的構(gòu)建改善端到端交易的速度和資產(chǎn)可得性，降低多個交易記錄方的溝通成本，通過改善數(shù)據(jù)管理提高網(wǎng)絡靈活性。另一方面，通過技術改善支付形式，如開發(fā)非接觸式支付、智能穿戴設備支付、生物識別技術支付等。在支付流程中，可以借鑒區(qū)塊鏈技術，通過繞過中轉(zhuǎn)銀行實現(xiàn)全天候支付、瞬間到賬，在加快交易進度的同時省去了大量的手續(xù)費。據(jù)國際知名咨詢公司麥肯錫測算，區(qū)塊鏈技術在B2B跨境支付與結(jié)算業(yè)務中應用可以使每筆交易成本從約26美元降低到15美元。降低的11美元成本約有75%為中轉(zhuǎn)銀行的支付網(wǎng)絡維護費用，25%為合規(guī)、差錯調(diào)查費以及外匯兌換成本。

（三）積極建立跨境支付機構(gòu)的良好聲譽

擁有良好聲譽和口碑的跨境電子支付機構(gòu)會保障交易順利進行，提升跨境電商企業(yè)的品牌形象和影響力，同時增加消費者對跨境電商企業(yè)的信任度，且跨境電子支付企業(yè)自帶的用戶也會增加其對跨境電商企業(yè)的用戶粘性。具體做法，一是跨境支付機構(gòu)應積極按照中國人民銀行的評級管理規(guī)則管理自身業(yè)務。目前中國人民銀行要求對支付機構(gòu)的客戶進行實名制管理，對同一客戶在本機構(gòu)開立的所有支付賬戶進行關聯(lián)管理以及對個人支付賬戶進行分類管理。在此基礎上，2015年12月，中國人民銀行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)分類評級管理辦法》，確立分類評級基本原則，建立分類評級指標。指標涵蓋以下幾個方面：備付金管理規(guī)范；風險防控能力強，合規(guī)狀況好；客戶權益得到有效保護；技術安全穩(wěn)定性和業(yè)務系統(tǒng)處理能力強；反洗錢義務履行到位；可持續(xù)發(fā)展能力強；主動、積極配合行業(yè)自律管理。二是中國人民銀行應定期對評級結(jié)果進行公布，引導用戶選擇可信耐的支付機構(gòu)，規(guī)避支付風險，也有利于擴大優(yōu)秀的支付機構(gòu)影響力，增強其示范作用。

（四）專注跨境支付產(chǎn)品的特色化

跨境電子支付機構(gòu)應依托自身經(jīng)營優(yōu)勢的基礎上進一步打造業(yè)務差異化，通過占領不同的細分市場形成各自的競爭優(yōu)勢。例如，重慶支付企業(yè)易極付除了為進口電商提供國內(nèi)人民幣、跨境外匯支付以外，還支持海關數(shù)據(jù)對接、批量支付、24小時訂單推送等全面的行業(yè)解決方案。最重要的是，易極付可以為企業(yè)量身打造定制化的支付方案。易極付在詳細了解了重慶保稅港區(qū)打造的跨境購物平臺“愛購保稅”的經(jīng)營細節(jié)之后，為其量身定制了包括購匯、跨境付款、境外收單等一整套完善的支付方案，極大地幫助“愛購保稅”拓展跨境業(yè)務。此外，拓展與“一帶一路”沿線國家進行經(jīng)貿(mào)合作，需要優(yōu)質(zhì)高效的金融服務，各支付機構(gòu)應該積極的尋求與沿線國家經(jīng)貿(mào)合作的機會，并依據(jù)當?shù)氐姆芍贫取⒕用竦南M習慣、支付習慣、支付條件，為國內(nèi)企業(yè)走出去，提供有安全保障的支付產(chǎn)品。

（五）不斷完善跨境支付機構(gòu)信用體系建設

信用體系是一種基礎的社會機制?？缇持Ц稒C構(gòu)依托于大量的支付交易數(shù)據(jù)，一方面可以建立完善的個人及企業(yè)用戶的信用檔案，為跨境支付機構(gòu)開展客戶細分、支付交易、金融服務提供信用依據(jù)，既可以降低跨境支付機構(gòu)的信用風險，進一步提升支付業(yè)務、金融業(yè)務的數(shù)量與質(zhì)量，也能更好的服務于跨境電子商務。例如，國內(nèi)學者李新功等研究發(fā)現(xiàn)，第三方支付機構(gòu)積累的信息有助于商家獲得更多的網(wǎng)絡信貸，而網(wǎng)絡信貸服務有利于鼓勵商家提升自己的信用等級，進而活動更多的網(wǎng)絡信貸，以此形成良性循環(huán)。第二方面，中國人民銀行已經(jīng)在逐步落實將網(wǎng)絡交易的信用記錄特別是支付信用記錄納入中國人民銀行征信體系。第三方跨境支付信用記錄作為金融機構(gòu)信用信息的有益補充，二者將合力為我國的信用體系建設做出應有的貢獻。