李文凱 何莉 陳慧 胡燕 陳紫瑤

摘 要 金融精準(zhǔn)扶貧是扶貧開發(fā)戰(zhàn)略體系的重要組成部分，研究、探索金融精準(zhǔn)扶貧模式，對我國廣大貧困地區(qū)加速擺脫貧困具有重大意義。本文以貧困地區(qū)興國縣為核心，圍繞該地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧的路徑，介紹其扶貧現(xiàn)狀及問題，并給出政策性建議。

關(guān)鍵詞 精準(zhǔn)扶貧；興國縣；金融路徑

十八大以來，黨和國家高度重視貧困地區(qū)金融扶貧工作，把扶貧開發(fā)納入“四個全面”戰(zhàn)略布局，持續(xù)改進和創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧方式和方法，對于貧困人口的脫貧、貧困地區(qū)經(jīng)濟的發(fā)展起到了積極的推動作用。目前金融扶貧必須加大農(nóng)村金融創(chuàng)新步伐，找準(zhǔn)扶貧和脫貧工作中的“窮根痛點”，拓寬融資渠道，創(chuàng)新運用信貸政策工具，引導(dǎo)金融資源向貧困地區(qū)傾斜，激發(fā)貧困地區(qū)內(nèi)生經(jīng)濟發(fā)展動力。

一、興國縣地理位置、經(jīng)濟發(fā)展?fàn)顩r及貧困情況

興國縣位于贛州市北部，是贛南蘇區(qū)的38個縣市區(qū)之一。地貌以低山、丘陵為主。2016年，興國縣城鄉(xiāng)居民人均可支配收入分別為25330元、9015元，城鄉(xiāng)收入存在幾乎2倍的差距，貧富分化較為明顯。該年度地區(qū)生產(chǎn)總值136.9億元，第三產(chǎn)業(yè)增加值42億元，其增加值占GDP的比重約為30.67%。貧困發(fā)生率下降至6.3%，與此同時城鎮(zhèn)化率上升至48.9%。繼興國縣精準(zhǔn)扶貧政策貫徹落實以來，經(jīng)濟發(fā)展有較為可觀的進程。興國縣全縣總?cè)丝?3.63萬人，而貧困對象達(dá)到70155人，其中因病致貧人數(shù)占38.26%，因殘致貧人數(shù)占7.33%。全縣貧困村130個，占全縣行政村總數(shù)的42.8%。貧困人口遍布全縣廣大鄉(xiāng)村，存量大、對象多、貧困程度深且基礎(chǔ)薄弱，實現(xiàn)全縣脫貧的任務(wù)十分艱巨。

二、興國縣精準(zhǔn)扶貧項目落實中金融服務(wù)現(xiàn)狀興國縣將精準(zhǔn)扶貧列為政府工作“六大攻堅戰(zhàn)”之一，結(jié)合“統(tǒng)籌整合涉農(nóng)資金”工作契機，圍繞脫貧八項指標(biāo)安排脫貧攻堅項目3654個，項目涵蓋貧困村基礎(chǔ)設(shè)施項目和易地搬遷、產(chǎn)業(yè)扶貧直補、產(chǎn)業(yè)扶貧貸款貼息等扶貧項目。為解決扶貧項目推進中的資金問題，興國縣采取了以下舉措：

（1）建立風(fēng)險緩釋基金。風(fēng)險緩釋基金對試點銀行因發(fā)放精準(zhǔn)扶貧貸款而產(chǎn)生的本息損失進行等額代償，政府以風(fēng)險緩釋金為限承擔(dān)有限責(zé)任補償，直至風(fēng)險緩釋基金扣完為止。

（2）開展小額信貸保證保險試點。在全縣試點開展“產(chǎn)業(yè)扶貧信貸通”小額信貸保證保險，由人保財險贛州分公司等保險機構(gòu)作為承接保險機構(gòu)，縣政府協(xié)同各貸款銀行共同提供風(fēng)險保障，按一定比例分?jǐn)傎J款本金損失。

（3）構(gòu)建“4+1”健康扶貧保障體系。在實行“新農(nóng)合補償、新農(nóng)合大病保險、農(nóng)村貧困人口醫(yī)療商業(yè)補充保險、民政醫(yī)療救助”的基礎(chǔ)上，每年從新農(nóng)合基金中劃出專項資金，經(jīng)“四道保障線”應(yīng)報盡報后，再實施“年終二次補償”。

三、精準(zhǔn)扶貧背景下金融扶貧存在的問題

自“精準(zhǔn)扶貧”思想落地到2016年末，興國縣仍有98個貧困村，貧困人口45703人。經(jīng)研究分析興國縣在金融精準(zhǔn)扶貧路徑中存在以下幾個方面的問題：

（1）金融資金管理難度大，資金撥付效率低。由于興國縣貧困人口分布“點多面廣”，對金融機構(gòu)來說，網(wǎng)點的選擇很難涵蓋所有的貧困人口。這無疑給當(dāng)?shù)亟鹑跈C構(gòu)對資源的管理帶來很大的困難，相關(guān)金融機構(gòu)難以及時做出應(yīng)對問題的措施，從而導(dǎo)致資源配置的滯后。

（2）金融扶貧法制化建設(shè)滯后。首先，興國縣農(nóng)村政策性農(nóng)業(yè)保險制度缺失。我國《保險法》和《農(nóng)業(yè)法》均未對農(nóng)業(yè)保險做出詳細(xì)規(guī)定，地方性法規(guī)更是很少涉及。因此，商業(yè)保險機構(gòu)對開展農(nóng)業(yè)保險的意愿并不強烈，因為一旦農(nóng)作物遭受不可抗力風(fēng)險，保險公司將要面臨巨額賠償。興國縣政府沒有建立制度將農(nóng)業(yè)保險與金融扶貧結(jié)合起來，對保險公司也沒有實質(zhì)上的優(yōu)惠措施或者政策性補貼。現(xiàn)有的金融扶貧項目中借款人也不會向保險公司投保，一旦遭遇風(fēng)險，有可能導(dǎo)致借入資金血本無歸。其次，便是土地流轉(zhuǎn)問題。農(nóng)業(yè)經(jīng)營者從農(nóng)民手中流轉(zhuǎn)而來的土地只有使用權(quán)，而沒有益物權(quán)。也就是說，農(nóng)業(yè)經(jīng)營者從金融機構(gòu)借入款項進行農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，一旦農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體失信違約，不歸還貸款，金融機構(gòu)沒有權(quán)利處置土地，容易造成金融機構(gòu)的不良貸款。

（3）金融扶貧體系不完善，保障不充分。在興國縣扶貧工作中，金融扶貧只是在政府主導(dǎo)下開展銀行發(fā)放扶貧貸款這種單一方式的扶貧，并且扶貧貸款被大量挪用，導(dǎo)致一些處于社會底層的貧困攻堅戶被忽略的情況。沒有一個完善高效的金融扶貧體系作為重要支撐，銀行自身的發(fā)展得不到保障，造成大量不良貸款，同時貧困人群也始終無法獲得有效的金融服務(wù)。

四、精準(zhǔn)扶貧背景下金融扶貧問題的成因

（1）傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在農(nóng)村金融扶貧問題上較為保守。出于規(guī)避風(fēng)險、穩(wěn)健經(jīng)營的原則，金融機構(gòu)往往不會選擇在經(jīng)濟欠發(fā)達(dá)的地區(qū)開設(shè)營業(yè)網(wǎng)點，服務(wù)產(chǎn)品的提供比較單一，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足貧困地區(qū)的多元化需求。

（2）農(nóng)村金融扶貧法制不健全，難以保護各方利益。一方面，正是由于沒有相關(guān)法律的約束，出現(xiàn)借款的貧困戶逃避銀行債務(wù)，導(dǎo)致銀行利潤受損，銀行出于自身利益最大化的考慮，對扶貧信貸資金的投入有所下降，同時進一步增加貧困群體申請信貸的門檻。而且，貧困戶的法律意識低下，信用機制不健全，導(dǎo)致貧困戶還款意識不高，很容易出現(xiàn)問題，使銀行信貸變成不良貸款。另一方面，農(nóng)村政策性農(nóng)業(yè)保險制度缺失。從我國現(xiàn)行《保險法》和《農(nóng)業(yè)法》來看，兩者均未對農(nóng)業(yè)保險做出詳細(xì)具體的規(guī)定，對于地方性法規(guī)而言更是很少涉及。因此，商業(yè)保險機構(gòu)對開展農(nóng)業(yè)保險的意愿并不強烈，政府對保險公司也沒有實質(zhì)上的優(yōu)惠措施或者政策性補貼。

（3）金融扶貧中，地方政府、金融機構(gòu)和貧困群體存在多方博弈。盡管在金融扶貧過程中政府給予補貼，但金融機構(gòu)在執(zhí)行金融扶貧政策的時候，由于金融扶貧體系的不健全，加之監(jiān)管措施力度不夠必然導(dǎo)致“尋租”的存在，以致信貸扶貧資金向非貧困群體偏離，難以實現(xiàn)精準(zhǔn)扶貧。金融機構(gòu)和貧困群體之間存在信息不對稱，對金融機構(gòu)來說增加了壞賬風(fēng)險，為了規(guī)避這部分金融風(fēng)險，銀行往往不愿意貸款給貧困群體。

五、興國縣金融扶貧的政策建議

（1）政府要充分運用財政扶貧資金的杠桿作用開展扶貧招商引資

通過貸款貼息、對新辦產(chǎn)業(yè)化扶貧企業(yè)不僅在正常收益前不收任何費用，還要幫助企業(yè)協(xié)調(diào)解決人力、財力的困難等優(yōu)惠辦法吸引省內(nèi)外大型龍頭企業(yè)到貧困地區(qū)發(fā)展產(chǎn)業(yè)，吸引成功人士回鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)；引導(dǎo)實力較強、前景較好的龍頭企業(yè)按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求促進龍頭企業(yè)進行股份制改造，引導(dǎo)其向上市公司方向發(fā)展，以便通過發(fā)行股票等方式在資本市場直接融資。

（2）引導(dǎo)和鼓勵商業(yè)性金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)支持扶貧事業(yè)針對貧困地區(qū)區(qū)域發(fā)展和扶貧產(chǎn)業(yè)、龍頭企業(yè)的不同需求，引導(dǎo)和鼓勵商業(yè)性金融機構(gòu)創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，增加貧困地區(qū)有特色、有潛力的扶貧產(chǎn)業(yè)的信貸投放力度；政府要加大企業(yè)與金融機構(gòu)之間的溝通協(xié)作，適度發(fā)展地方中小銀行的主渠道作用，適當(dāng)簡化貸款程序，降低放貸擔(dān)保抵押等條件；嘗試以林權(quán)抵押、基地抵押等新型信貸抵押模式為龍頭企業(yè)貸款提供信用擔(dān)保中介服務(wù)，保障農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)的貸款需求。

（3）實現(xiàn)金融扶貧法制化

在興國縣貧困地區(qū)，無論是地方政府還是金融機構(gòu)，都不能忽視自身行為的合法性。對金融機構(gòu)而言，在發(fā)放扶貧貸款時必須以金融領(lǐng)域法律法規(guī)為先導(dǎo)，但也不能違背貸款管理法律制度。同時，為了減少貧困群體因災(zāi)返貧現(xiàn)象以及分散金融機構(gòu)向農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)投放信貸資金的風(fēng)險，政府需要盡快完善農(nóng)業(yè)保險制度，以發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險對于金融扶貧的制度保障作用。

（4）引入保險機制增強貧困區(qū)人員抵制返貧能力

目前的保險已深入人心，我們也可以將保險機制引入金融扶貧中，主要幫助申請貸款的貧困戶增強應(yīng)對不能按期償貸的風(fēng)險。由興國縣財政部門聯(lián)系相關(guān)的保險機構(gòu)量身定制適合該縣該標(biāo)的的保險項目。興國縣政府可通過保費補貼的形式為貸款貧戶購買相應(yīng)的風(fēng)險保險，建立金融扶貧貸款風(fēng)險損失賠償基金應(yīng)對突發(fā)性、不可預(yù)知或不可抵御的自然災(zāi)害與市場風(fēng)險，加強對扶貧金融風(fēng)險的系統(tǒng)防范。

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此為第12屆校級學(xué)生科研課題，項目編號：xskt17270