金娟 包忠榮

【摘要】民族地區(qū)農(nóng)村金融扶貧關(guān)鍵在“精”、重點(diǎn)在“準(zhǔn)”。但是各方面調(diào)查情況及數(shù)據(jù)反映出農(nóng)村金融扶貧精準(zhǔn)度不夠，扶貧對(duì)象金融權(quán)利保護(hù)不足，扶貧主體行為利益化，主要法律制度缺失，規(guī)范操作性缺乏等因素制約了農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的質(zhì)量和效率，在民族地區(qū)這些問(wèn)題尤為突出。為實(shí)現(xiàn)民族地區(qū)農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧脫貧，推進(jìn)農(nóng)村金融法治發(fā)展，應(yīng)從建立基本制度體系、構(gòu)建立法保障體系，完善農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧具體措施三方面入手，同時(shí)，引入第三方機(jī)構(gòu)創(chuàng)新金融精準(zhǔn)扶貧模式，推進(jìn)農(nóng)村金融扶貧法律保障制度的完善。

【關(guān)鍵詞】民族地區(qū) 金融精準(zhǔn)扶貧 法律保障制度 完善

我國(guó)農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)已到了攻堅(jiān)拔寨的大決戰(zhàn)時(shí)期，要實(shí)現(xiàn)到2020年7000萬(wàn)貧困人口如期脫貧的基本目標(biāo)，就必須加強(qiáng)農(nóng)村扶貧力度和創(chuàng)新扶貧機(jī)制。扶貧開(kāi)發(fā)機(jī)制的運(yùn)行，離不開(kāi)有效的金融服務(wù)支持。農(nóng)村金融扶貧在我國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略中地位日趨重要。2013年11月，習(xí)近平到湖南湘西考察時(shí)首次提出了精準(zhǔn)扶貧思想。2014年3月，習(xí)近平總書(shū)記平參加全國(guó)兩會(huì)代表團(tuán)審議時(shí)強(qiáng)調(diào)，要實(shí)施精準(zhǔn)扶貧，瞄準(zhǔn)扶貧對(duì)象，進(jìn)行重點(diǎn)施策。2015年6月，習(xí)近平總書(shū)記就加大力度推進(jìn)扶貧開(kāi)發(fā)工作提出了“六個(gè)精準(zhǔn)”思想。習(xí)近平總書(shū)記對(duì)“精準(zhǔn)扶貧”思想的全面闡述，即“扶貧對(duì)象精準(zhǔn)、項(xiàng)目安排精準(zhǔn)、資金使用精準(zhǔn)、措施到戶(hù)精準(zhǔn)、因村派人精準(zhǔn)、脫貧成效精準(zhǔn)”。推進(jìn)精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧是提高扶貧開(kāi)發(fā)效果，應(yīng)對(duì)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展新常態(tài)，創(chuàng)新扶貧機(jī)制的重要?jiǎng)?chuàng)新。毫無(wú)疑問(wèn)，農(nóng)村金融扶貧是精準(zhǔn)扶貧精準(zhǔn)脫貧戰(zhàn)略的重要內(nèi)容。精準(zhǔn)扶貧脫貧思想為強(qiáng)化農(nóng)村金額扶貧功能與法律制度創(chuàng)新指明了方向。民族地區(qū)農(nóng)村金融發(fā)展滯后，推進(jìn)民族地區(qū)農(nóng)業(yè)金融扶貧發(fā)展是我國(guó)精準(zhǔn)扶貧脫貧戰(zhàn)略的核心內(nèi)容。

一、金融精準(zhǔn)扶貧的內(nèi)涵與理論基礎(chǔ)

（一）金融精準(zhǔn)扶貧內(nèi)涵

金融精準(zhǔn)扶貧的重點(diǎn)在于：在政府有關(guān)政策的引導(dǎo)下，大力發(fā)揮金融機(jī)構(gòu)的中介作用，充分利用金融市場(chǎng)的職能，借助金融機(jī)構(gòu)特有的資源將政府的有關(guān)政策和金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)緊密的結(jié)合起來(lái)開(kāi)展一系列的貸款業(yè)務(wù)，同時(shí)設(shè)置較科學(xué)的有效程序和機(jī)制識(shí)別貧困村和困難戶(hù)，并將這些識(shí)別出來(lái)的貧困對(duì)象進(jìn)行建檔立卡，根據(jù)不同貧困地區(qū)的特點(diǎn)，結(jié)合不同層次的貧困人口的個(gè)性需求，確定專(zhuān)門(mén)的幫助和扶植計(jì)劃，提供個(gè)性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，讓金融資金得到有效的優(yōu)化配置，通過(guò)更為精準(zhǔn)的方式對(duì)于貧困點(diǎn)進(jìn)行扶貧，這樣可以大大提高扶貧的效率。

（二）金融精準(zhǔn)扶貧的理論基礎(chǔ)

金融精準(zhǔn)扶貧概念的理論基礎(chǔ)是源自眾多學(xué)者對(duì)于金融發(fā)展和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)之間的關(guān)系的研究，研究結(jié)果表明金融發(fā)展能夠促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)，反之，即經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)能夠消除一定程度上的貧困。要實(shí)現(xiàn)金融精準(zhǔn)扶貧渠道很多，但是根據(jù)精準(zhǔn)扶貧的要求主要可以通過(guò)兩個(gè)渠道來(lái)實(shí)現(xiàn)：一是通過(guò)直接作用于民族地區(qū)貧困家庭或者個(gè)人，貧困家庭或者個(gè)人提供金融服務(wù)；二是通過(guò)向貧困地區(qū)的企業(yè)或者規(guī)模化產(chǎn)業(yè)鏈（專(zhuān)業(yè)合作社）提供金融類(lèi)服務(wù)，解決其融資困難問(wèn)題。由這些企業(yè)或者專(zhuān)業(yè)合作社給貧困地區(qū)提供更多的就業(yè)崗位和經(jīng)濟(jì)貢獻(xiàn)，帶動(dòng)當(dāng)?shù)氐慕?jīng)濟(jì)發(fā)展，通過(guò)自身的能力帶動(dòng)地區(qū)脫貧。江春等（2015）認(rèn)為金融精準(zhǔn)扶貧不是直接給貧困個(gè)體或者群體提供金融資助或貸款，而是通過(guò)金融發(fā)展帶動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，推動(dòng)市場(chǎng)創(chuàng)造更多的就業(yè)以期帶動(dòng)更多的貧困人口脫貧致富①。

二、民族地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧的困境

（一）金融體系不健全

由于我國(guó)金融體制深化改革，大部分的國(guó)有銀行，如：工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)銀行和建設(shè)銀行四大行只在縣級(jí)行政區(qū)域設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）一級(jí)設(shè)有機(jī)構(gòu)的只有農(nóng)業(yè)銀行，村一級(jí)基本沒(méi)有設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，可想而知，四大行在農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)上的占比小，金融扶貧的參與度低、效果不佳。除這四大行之外的郵政儲(chǔ)蓄銀行、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等金融機(jī)構(gòu)雖然在鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的設(shè)立的網(wǎng)點(diǎn)較多，但是因?yàn)槭艿酱尜J比和自身效益的約束，可貸資金有限，扶貧力度自然也受到較大限制。

造成這些現(xiàn)象的原因主要是：民族地區(qū)貧困人口主要地處偏遠(yuǎn)山區(qū)，經(jīng)濟(jì)落后，生態(tài)環(huán)境惡劣，各種基礎(chǔ)設(shè)施不完善，加上貧困戶(hù)缺乏貸款所需要的擔(dān)保和抵押物，金融機(jī)構(gòu)基于成本與效益的問(wèn)題更愿意選擇基礎(chǔ)設(shè)施完善，經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的地區(qū)設(shè)立營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，因而更加造成貧困地區(qū)金融機(jī)構(gòu)的缺乏。

（二）金融扶貧精準(zhǔn)度不夠

我國(guó)農(nóng)村金融扶貧經(jīng)歷了從貧困區(qū)域、貧困農(nóng)村到貧困區(qū)域、貧困村、貧困戶(hù)三者結(jié)合的發(fā)展過(guò)程。但在金融扶貧精準(zhǔn)度仍然不足。首先，在精準(zhǔn)識(shí)別上。由于民族地區(qū)農(nóng)村人口多、分布地域散、人員結(jié)構(gòu)復(fù)雜，如果僅僅依靠由政府部門(mén)采集備案的數(shù)據(jù)，在多層級(jí)信息傳遞過(guò)程中很有可能造成統(tǒng)計(jì)結(jié)果的不確定性和失真。這將直接導(dǎo)致扶貧對(duì)象的不精準(zhǔn)，造成資源配置不合理。其次，在精準(zhǔn)扶持上。由于扶貧項(xiàng)目和投資的用資機(jī)制不科學(xué)，貧困的農(nóng)戶(hù)因此很難從扶貧開(kāi)發(fā)中受益。從貧困農(nóng)戶(hù)角度而言，農(nóng)民的信用意識(shí)不強(qiáng)，在貸款過(guò)程中導(dǎo)致評(píng)級(jí)受限，放貸率低下。這也是影響精準(zhǔn)扶持的一個(gè)因素。

（三）金融服務(wù)產(chǎn)品體系單一

我國(guó)金融機(jī)構(gòu)金融精準(zhǔn)扶貧方面的產(chǎn)品不多，提供的金融服務(wù)的多樣性欠缺。由于民族地區(qū)經(jīng)濟(jì)環(huán)境欠活躍，加之受地理環(huán)境、基礎(chǔ)設(shè)施的影響，貧困戶(hù)發(fā)展產(chǎn)業(yè)普遍以農(nóng)業(yè)為基礎(chǔ)，特別是以家庭為單位的個(gè)體戶(hù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)為主。針對(duì)此種情況金融機(jī)構(gòu)提供的最多的金融精準(zhǔn)扶貧服務(wù)類(lèi)型是小額貸款服務(wù)。免抵押、免擔(dān)保信用貸款的類(lèi)型覆蓋面小，傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保貸款、聯(lián)保貸款大多不適合貧困農(nóng)戶(hù)。農(nóng)村產(chǎn)權(quán)抵押貸款至今未全面推開(kāi)，縣域擔(dān)保機(jī)構(gòu)發(fā)展嚴(yán)重滯后，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)覆蓋面較小，造成扶貧金融產(chǎn)品供給與扶貧資金需求的矛盾。

（四）金融監(jiān)管制度設(shè)計(jì)不完善

金融監(jiān)管人員對(duì)城市經(jīng)濟(jì)和傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)很熟悉，但是對(duì)于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，面向農(nóng)村的金融業(yè)務(wù)則熟悉度不夠，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)采取的是風(fēng)險(xiǎn)控制原則，明顯對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融的發(fā)展考慮不夠。此外，金融監(jiān)管鏈條過(guò)長(zhǎng)、基層監(jiān)管人員不足以及監(jiān)管的短板等等原因，金融機(jī)構(gòu)因規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)的原則抑制了農(nóng)村金融市場(chǎng)準(zhǔn)入，削弱了金融機(jī)構(gòu)參與扶貧的積極性。

（五）金融精準(zhǔn)扶貧缺乏法律制度保障

縱觀(guān)多年來(lái)我國(guó)扶貧開(kāi)發(fā)，國(guó)家和地方制定了一系列促進(jìn)和保障貧困人口、貧困地區(qū)的政策和規(guī)范性文件，但是上升到法律層面的法律法規(guī)則極少，更沒(méi)有形成成熟完善的金融法律制度體系，只是充分的體現(xiàn)了濃厚的政策性取向。1984年以來(lái)黨中央、國(guó)務(wù)院先后發(fā)布了9個(gè)關(guān)于扶貧開(kāi)發(fā)的重要文件，這些都屬于政策范疇，不具有法律約束力。立足于國(guó)家法層面，我國(guó)不但缺乏扶貧開(kāi)發(fā)專(zhuān)項(xiàng)法律法規(guī)，而且對(duì)于農(nóng)村扶貧開(kāi)發(fā)和貧困人口權(quán)益的保障的規(guī)定也只能在《農(nóng)業(yè)法》、《保險(xiǎn)法》等法律位階較低的法律中看到零星的幾個(gè)條款。

總體而言，農(nóng)村金融扶貧法律規(guī)范大多僅對(duì)農(nóng)村金融扶貧做出概括性的法律規(guī)定，沒(méi)有建立完善的農(nóng)村金融扶貧法律制度規(guī)范體系，眾多法律規(guī)定體現(xiàn)出來(lái)的則是政策性濃厚、效力較低，規(guī)范的約束力不夠，缺乏操作性。對(duì)于不具有操作性的法律規(guī)范，很難在實(shí)際行動(dòng)上得到落實(shí)，只能成為一種“文本法律”，直接導(dǎo)致農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧實(shí)際操作過(guò)程中出現(xiàn)“有法難依”的困境。特別是作為規(guī)范、約束政府金融扶貧行為的重要規(guī)范性文件，更多地表現(xiàn)為法律約束力不夠，規(guī)范操作性缺乏，難以達(dá)到規(guī)制政府權(quán)力、保障農(nóng)村金融精準(zhǔn)扶貧的重任。

除此之外，少數(shù)民族地區(qū)的法律供給更加缺乏，地方的扶貧政策、措施缺乏多層次和系統(tǒng)化的政策體系。加上經(jīng)濟(jì)落后、社會(huì)貧困、文化水平低等多種因素相互影響，農(nóng)村的家族觀(guān)念、鄉(xiāng)土人情等傳統(tǒng)對(duì)現(xiàn)代法治的忽視和排斥都是導(dǎo)致這些地區(qū)法治環(huán)境亟待解決的原因。2015年諾貝爾經(jīng)濟(jì)學(xué)獎(jiǎng)獲得者安格斯﹒迪頓認(rèn)為，卓有成效的減貧離不開(kāi)可靠的政府治理、法治、有效的稅收制度、產(chǎn)權(quán)保護(hù)以及公眾信心②。

三、完善民族地區(qū)金融精準(zhǔn)扶貧法律保障制度的建議

民族地區(qū)應(yīng)該結(jié)合地區(qū)實(shí)際情況，借鑒發(fā)達(dá)地區(qū)成功的經(jīng)驗(yàn)兼收并蓄，推進(jìn)制度創(chuàng)新、制定符合當(dāng)?shù)亟鹑诰珳?zhǔn)扶貧工作開(kāi)展的制度體系，順應(yīng)精準(zhǔn)脫貧戰(zhàn)略的要求。

（一）構(gòu)建立法保障體系

檢閱我國(guó)金融扶貧法律制度可以看出我國(guó)農(nóng)村金融扶貧法律形式多樣，但是統(tǒng)一性差，但是目前還沒(méi)有設(shè)立一部專(zhuān)門(mén)的金融扶貧法律。這種法律形式位階低，內(nèi)容零散不成體系。特別是在民族地區(qū)金融扶貧法律的設(shè)立和落實(shí)的情況更加不容樂(lè)觀(guān)。所以，健全農(nóng)村金融法律保障體系亟待需要。

1.制定民族地區(qū)金融扶貧基本法。我國(guó)現(xiàn)階段涉及農(nóng)村金融扶貧的法律主要是《農(nóng)業(yè)法》，《農(nóng)業(yè)法》的有關(guān)條文中，只是簡(jiǎn)單的提出加大金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展力度，內(nèi)容很粗獷，不能當(dāng)作金融扶貧基本法。但是如果以《農(nóng)村金融扶貧開(kāi)發(fā)法》來(lái)敲定農(nóng)村金融扶貧的基本制度，充分整合社會(huì)資源，讓以往的局面變得有條不紊。中央政府、立法部門(mén)以及央行和金融機(jī)構(gòu)在制定農(nóng)村金融扶貧基本法的時(shí)候應(yīng)該秉持新型發(fā)展理念，實(shí)現(xiàn)金融公平，以保護(hù)農(nóng)民基本金融權(quán)利為目標(biāo)，堅(jiān)持精準(zhǔn)扶貧的基本理念。按照政策性金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行性金融機(jī)構(gòu)和民間金融機(jī)構(gòu)各自的職能定位來(lái)確定其在金融扶貧工作中的職責(zé)，自上而下的將政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村貧困戶(hù)三個(gè)主體充分聯(lián)系起來(lái)，同時(shí)抓實(shí)金融產(chǎn)品供給、金融產(chǎn)品實(shí)施、信貸資金回收與金融監(jiān)管等四個(gè)環(huán)節(jié)，設(shè)立農(nóng)村金融扶貧基本法，明確規(guī)定政府、金融機(jī)構(gòu)、農(nóng)村貧困戶(hù)在農(nóng)村金融扶貧中各自的權(quán)利與義務(wù)。只有制定農(nóng)村金融扶貧基本法，才能形成完善的金融法律體系以提高民族地區(qū)農(nóng)村金融扶貧的質(zhì)量和效率，切實(shí)加快民族地區(qū)精準(zhǔn)扶貧脫貧步伐，鞏固脫貧成效。

2.制定民族地區(qū)農(nóng)村金融扶貧專(zhuān)項(xiàng)立法。民族地區(qū)農(nóng)村金融扶貧專(zhuān)項(xiàng)立法必須以建立農(nóng)村金融扶貧基本立法為前提，制定《政策性銀行法》、《農(nóng)村合作金融法》、《村鎮(zhèn)銀行法》、《農(nóng)村小額貸款公司法》等金融專(zhuān)項(xiàng)立法，修改《商業(yè)銀行法》，就特定金融機(jī)構(gòu)的農(nóng)村金融扶貧具體義務(wù)與措施等進(jìn)行詳細(xì)規(guī)定。同時(shí)，為推進(jìn)我國(guó)農(nóng)村金融扶貧基本法及專(zhuān)項(xiàng)立法實(shí)施，加強(qiáng)農(nóng)村金融扶貧立法的規(guī)劃，特別是部門(mén)與地方政府立法的協(xié)調(diào)，強(qiáng)化法律的操作性，可由國(guó)務(wù)院、中國(guó)人民銀行、銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)、保監(jiān)會(huì)等制定行政法規(guī)、規(guī)章，地方制定地方性法規(guī)、規(guī)章，以細(xì)化農(nóng)村金融扶貧立法規(guī)范，推進(jìn)立法有效實(shí)施④。

（二）完善相關(guān)基本制度體系

1.建立弱勢(shì)群體金融權(quán)利傾斜保護(hù)制度。農(nóng)民既是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)資金的供給者，又是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)信貸的接受者。根據(jù)法理學(xué)的基本原理，法律調(diào)整社會(huì)關(guān)系的有效機(jī)制是權(quán)利和義務(wù)的利導(dǎo)功能。權(quán)利通過(guò)法律特有的利益確認(rèn)和維護(hù)機(jī)制激勵(lì)法律主體做出行為選擇，而義務(wù)通過(guò)以國(guó)家暴力為支撐的強(qiáng)制機(jī)制約束法律主體做出規(guī)定的行為。從權(quán)利義務(wù)范疇的統(tǒng)一角度而言，既然農(nóng)村金融組織的社會(huì)責(zé)任是一種積極義務(wù)③，那么，為了彌補(bǔ)其義務(wù)實(shí)現(xiàn)的外部督促機(jī)制，就應(yīng)當(dāng)賦予其直接服務(wù)的相對(duì)方——農(nóng)民平等的金融權(quán)利。

民族地區(qū)農(nóng)村金融扶貧對(duì)象已經(jīng)被明確為弱勢(shì)群體。但是相關(guān)法律在金融服務(wù)種類(lèi)、資源配置上給予的傾斜性保障程度不夠。保護(hù)民族地區(qū)農(nóng)村弱勢(shì)群體的金融權(quán)利，讓這一群體在金融服務(wù)供需中得到公平對(duì)待，是農(nóng)村金融法制建設(shè)的根本方向。

2.完善金融精準(zhǔn)扶貧市場(chǎng)體系。首先，完善金融精準(zhǔn)扶貧市場(chǎng)體系就是根據(jù)金融精準(zhǔn)扶貧的要求金融產(chǎn)品多樣化、信貸產(chǎn)品創(chuàng)新有突破、扶貧信貸投入有新突破，符合扶貧工作的開(kāi)展。根據(jù)民族地區(qū)的具體情況，通過(guò)實(shí)地調(diào)研開(kāi)發(fā)出適合當(dāng)?shù)刎毨?hù)、龍頭企業(yè)所需要的金融產(chǎn)品、服務(wù)。其次，各銀行金融機(jī)構(gòu)要立足民族地區(qū)資源稟賦和特色產(chǎn)業(yè)優(yōu)勢(shì)，整合信貸資源，充分發(fā)揮人民銀行扶貧再貸款與扶貧、財(cái)政等部門(mén)的政策合力，為貧困農(nóng)戶(hù)、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體提供小額信貸、創(chuàng)業(yè)擔(dān)保貸款、“兩民”貼息貸款、政府增信貸款等信貸產(chǎn)品和服務(wù)，通過(guò)“1+N”（“1”為央行，“N”為金融機(jī)構(gòu)）工作機(jī)制帶動(dòng)貧困戶(hù)就業(yè)創(chuàng)業(yè)的專(zhuān)業(yè)大戶(hù)、家庭農(nóng)場(chǎng)、農(nóng)民合作社、產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)等新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體發(fā)展生產(chǎn)脫貧，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)示范園、標(biāo)準(zhǔn)園、精品園。堅(jiān)持貫徹精準(zhǔn)扶貧金融風(fēng)險(xiǎn)審慎性監(jiān)管原則，并制定金融扶貧的相關(guān)法律法規(guī)以及獎(jiǎng)罰規(guī)定。

3.健全金融保障機(jī)制。根據(jù)“1+N”工作機(jī)制，健全金融保障機(jī)制，形成“央行引導(dǎo)、信貸支持、政府配套、產(chǎn)業(yè)配套”的扶貧工作合力，一是完善抵押擔(dān)保機(jī)制。積極構(gòu)建多元化的信用擔(dān)保體系和多方共同參與的信貸風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，盤(pán)活農(nóng)村土地資源，加快推動(dòng)政府搭建農(nóng)村土地確權(quán)頒證、建設(shè)評(píng)估、交易流轉(zhuǎn)等平臺(tái)，開(kāi)展農(nóng)村“兩權(quán)”抵押貸款工作，拓寬涉農(nóng)貸款抵押擔(dān)保渠道。二是健全風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。推動(dòng)政府部門(mén)整合縣域涉農(nóng)、扶貧、財(cái)政等資金，建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金、擔(dān)?；?、扶貧貼息等多種金融保障措施，探索建立村級(jí)融資擔(dān)?；稹Ｈ峭晟票ｋU(xiǎn)保障機(jī)制。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)密度和深度，改進(jìn)和推廣小額貸款保證保險(xiǎn)，建立健全針對(duì)貧困農(nóng)戶(hù)的保險(xiǎn)保障體系，為貧困戶(hù)融資提供增信支持。

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作者簡(jiǎn)介：金娟（1979-），女，土家族，湖南沅陵縣人，吉首大學(xué)法學(xué)與公共管理學(xué)院，碩士研究生，供職于湘西自治州廣播電視大學(xué)，研究方向：金融法；包忠榮（1964-），男，回族，湖南鳳凰縣人，供職于中國(guó)人民銀行湘西土家族苗族自治州中心支行，研究方向：金融學(xué)。