韓嬌

摘要：21世紀是信息技術革命持續(xù)加速的時代，依托于移動通信、大數(shù)據(jù)、云計算甚至社交網(wǎng)絡等技術，以及包容、共享、快捷的互聯(lián)網(wǎng)思維模式，互聯(lián)網(wǎng)金融在便捷性、收益性、技術性等方面表現(xiàn)出了相對于傳統(tǒng)金融業(yè)務的巨大優(yōu)勢。本文從互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)銀行業(yè)的沖擊入手，闡述了傳統(tǒng)銀行業(yè)的應對策略。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行；沖擊；應對策略

互聯(lián)網(wǎng)金融并不是簡單的將傳統(tǒng)銀行業(yè)務搬上互聯(lián)網(wǎng)，而是新時期不斷變化的互聯(lián)網(wǎng)思維在金融領域的應用，是區(qū)別于傳統(tǒng)金融模式的創(chuàng)新性模式。伴隨著移動支付、大數(shù)據(jù)、人工智能等技術，互聯(lián)網(wǎng)的普及以及不斷壯大，互聯(lián)網(wǎng)金融相較于傳統(tǒng)銀行業(yè)表現(xiàn)出了它在各方面的巨大優(yōu)勢。一方面，有人評價說互聯(lián)網(wǎng)金融只是彌補了傳統(tǒng)銀行業(yè)由于金融行業(yè)監(jiān)管限制或者不屑于經(jīng)營的某些業(yè)務領域以及所謂的低質(zhì)客戶群（社會中低收入群體等）。但另一方面，短短幾年，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展讓商業(yè)銀行面臨巨大的壓力。剛剛過去的2017年11月8日，一條爆炸性新聞吸引了廣大群眾的眼球，央行傳來大消息：過去半年，中國個人活期存款和流通中貨幣（現(xiàn)金）合計大幅減少3萬多億人民幣！截至2017年7月底，互聯(lián)網(wǎng)金融P2P網(wǎng)貸行業(yè)歷史累計成交量達到了50781.99億元，突破5萬億大關，較去年同期歷史累計成交量上升幅度達到了112.43%。老百姓的錢到哪里去了？這說明了越來越多的人，開始使用余額寶、互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)?，而這場互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)間的較量才剛剛開始！本文旨在金融改革浪潮，互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展的市場環(huán)境下，分析目前階段互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的現(xiàn)狀及其對于傳統(tǒng)銀行業(yè)務的沖擊和影響，為商業(yè)銀行在當前趨勢下如何進行經(jīng)營管理改革和產(chǎn)品創(chuàng)新提供一定的參考與建議。

1互聯(lián)網(wǎng)金融簡介

1.1互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融是指以依靠互聯(lián)網(wǎng)、移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)等新興技術結(jié)合傳統(tǒng)金融產(chǎn)生出現(xiàn)的各類金融業(yè)態(tài)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融各模式本質(zhì)上在提升金融服務于實體經(jīng)濟的效率的基礎上而且可以降低各類運營成本，并且通過互聯(lián)網(wǎng)加快信息傳播的廣度和速度，可以服務于更廣泛的群體。金融服務行業(yè)采取的中介多樣化是互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)與傳統(tǒng)金融行業(yè)的主要區(qū)別。互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)者之間以開放、和諧、包容、合作等基本概念為原則，利用互聯(lián)網(wǎng)和手機移動終端等新型媒介加強傳統(tǒng)金融服務的消費者體驗。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融相比傳統(tǒng)金融服務業(yè)有消費者體驗、合作性更好、超低的中介成本等特征。依靠這些特征，互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺已經(jīng)從開始的網(wǎng)上APP銀行客戶終端、第三方支付移動終端轉(zhuǎn)型為個人信用借貸、企業(yè)投融資等多樣化的服務方式，尤其在借貸資金風險評估、成本下降、借貸雙方信息不對稱等方面有顯著優(yōu)勢。

1.2互聯(lián)網(wǎng)金融的分類

第一類是傳統(tǒng)金融業(yè)務的互聯(lián)網(wǎng)化。這種模式是傳統(tǒng)金融行業(yè)自我開發(fā)互聯(lián)網(wǎng)平臺延伸業(yè)務經(jīng)營渠道，是出現(xiàn)較早，最為基礎的一種互聯(lián)網(wǎng)金融模式。其中的最具有代表性的就是各大商業(yè)銀行出現(xiàn)的網(wǎng)上銀行服務和移動端銀行服務，即借助互聯(lián)網(wǎng)渠道提供諸如轉(zhuǎn)賬支付、繳費繳稅、理財購買等傳統(tǒng)金融服務，并在此基礎上進一步拓展新型金融業(yè)務的模式。

第二類是互聯(lián)網(wǎng)金融服務中介平臺。金融中介服務平臺在網(wǎng)絡APP或者網(wǎng)站上、手機終端上推薦金融理財產(chǎn)品。中介平臺依靠強大的數(shù)據(jù)分析能力收集、整理客戶數(shù)據(jù)，在平臺上向線下客戶開展小額借貸、個人消費借貸等金融服務。推出主打消費的現(xiàn)金貸產(chǎn)品，借助低資金成本優(yōu)勢，以超低的利率切入市場，具有很強的市場震懾力。還有基于支付寶平臺銷售的貨幣市場基金，即余額寶。余額寶也是金融市場利率自由化的產(chǎn)物，推動了金融市場市場化進程。

第三類是嶄新的互聯(lián)網(wǎng)金融運營模式。P2P小額貸款平臺就是典型。P2P平臺同質(zhì)化競爭問題嚴重，加上我國征信系統(tǒng)尚不完備，監(jiān)管跟不上實際經(jīng)濟發(fā)展需求，出現(xiàn)了如P2P小額借貸平臺跑路、倒閉等事件，對行業(yè)長期發(fā)展造成不良影響。因此，相關金融監(jiān)管部門急需建立一套完善的行業(yè)規(guī)范制度來約束和管理P2P網(wǎng)絡貸款，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的自身風控與管理水平。

2互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)對傳統(tǒng)金融服務的影響

2.1第三方支付

商業(yè)銀行支付轉(zhuǎn)賬、借貸、消費、委托代理等服務收入會隨著第三方支付平臺的發(fā)展壯大而受到?jīng)_擊，銀行將會丟失珍貴的客戶資源、居民個人存款、居民定期存款等資源。同時，互聯(lián)網(wǎng)金融服務瓜分傳統(tǒng)金融服務是有限的，因為取代傳統(tǒng)銀行的存貸款優(yōu)勢要有以下兩個關鍵條件：第一，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務人群多為年輕人，本身的金融投資和借貸消費的市場占比有限。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融由于風險更大因此受益和成本也會更大，要求投資者有更好的資金承受能力。年輕人由于資本積累能力較弱，因此第三方支付對傳統(tǒng)銀行系統(tǒng)造成的市場替代風險也會得到最大程度釋放，影響有限。

2.2管理、投融資平臺

投融資平臺在兩方面表現(xiàn)出對傳統(tǒng)銀行業(yè)的影響。第一，互聯(lián)網(wǎng)理財平臺對傳統(tǒng)代理服務產(chǎn)生影響。銀行代理理財業(yè)務的服務收費會因為基金、信托、保險產(chǎn)品在互聯(lián)網(wǎng)平臺上直接銷售而失去競爭優(yōu)勢和市場占比。銀行的基金推薦費用大概在0.5%，保險推薦費用一般在2%。如果互聯(lián)網(wǎng)平臺占據(jù)了理財業(yè)務，那么銀行只能得到0.4%的手續(xù)費收入。互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)沒有理財產(chǎn)品的發(fā)行資質(zhì)，只是代銷角色（自己將p2p包裝成理財除外），相對來說風險較低，也是為數(shù)不多的不用燒太多錢的細分領域。用戶在這里是毫無忠誠度可言的，哪家利率高就會去哪里。兩相比較，一方面，銀行存貸款理財業(yè)務受到侵蝕，另一方面互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺手續(xù)費較低、手續(xù)簡便，部分風險愛好者會出于兼顧投資報酬的緣故選擇互聯(lián)網(wǎng)金融理財平臺的理財產(chǎn)品。

2.3網(wǎng)上借貸平臺

因為互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺服務的消費者與傳統(tǒng)銀行業(yè)服務的消費者目標人群不同，網(wǎng)上借貸平臺對于傳統(tǒng)銀行服務業(yè)的影響有限。銀行的優(yōu)質(zhì)客戶群主要是一些中大型的民營和國有企業(yè)，但互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上借貸平臺注重個人消費者及中小企業(yè)融資需求的業(yè)務挖掘。另外值得注意的是，相比較銀行8%的中短期利率，網(wǎng)上借貸平臺的收益和風險往往更高，達到12%以上。二者利率和風險水平有顯著區(qū)別。加上互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺往往與傳統(tǒng)銀行有合作共贏的關系，以阿里巴巴金融服務集團為例，其利率是以自由市場利率水平發(fā)展借貸業(yè)務，消費者會根據(jù)實際情況作出最優(yōu)反映了真實的貨幣資金市場狀況，優(yōu)質(zhì)客戶群會謹慎選擇。endprint

3傳統(tǒng)銀行業(yè)的應對策略分析

3.1發(fā)展線上服務平臺，跟上互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展脈絡

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術和移動終端的發(fā)展、移動互聯(lián)網(wǎng)時代的到來新一代的金融服務業(yè)發(fā)生巨大變化。銀行改進傳統(tǒng)業(yè)務服務方式，發(fā)展線上線下相結(jié)合的方式是這個互聯(lián)網(wǎng)時代生存發(fā)展的必然?；ヂ?lián)網(wǎng)金融服務依靠低成本的信息傳遞方式，在短期內(nèi)獲得難得的高速發(fā)展契機。傳統(tǒng)銀行應該吸取互聯(lián)網(wǎng)思維的經(jīng)驗，大力挖掘客戶需求和客戶資源，深度挖掘用戶需求，開展與互聯(lián)網(wǎng)金融服務平臺的合作，建立統(tǒng)一的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺銀行支付渠道，開拓線上市場。銀行的線上業(yè)務平臺與互聯(lián)網(wǎng)金融平臺開展合作。

3.2發(fā)展多樣化經(jīng)營模式，優(yōu)化一體化的金融服務質(zhì)量

傳統(tǒng)銀行在面對新的競爭壓力時應該有敢于天下先的勇氣。第一，要有破釜沉舟的毅力。在渠道和業(yè)務服務方式上努力做出變革，做出調(diào)整。傳統(tǒng)銀行可以發(fā)揮傳統(tǒng)的優(yōu)質(zhì)客戶資源優(yōu)勢，利用成熟的網(wǎng)絡技術，使得整個金融市場競爭更加充分。發(fā)展對客戶數(shù)據(jù)挖掘工作、改進資本融資結(jié)構(gòu)、拓展營銷平臺搭建在龐大客戶數(shù)據(jù)的交換服務上、資金的融通方式上、營銷的平臺搭建是傳統(tǒng)銀行未來業(yè)務的突破口。

3.3推進服務升級，提升服務品質(zhì)、優(yōu)化業(yè)務內(nèi)容

互聯(lián)網(wǎng)對于傳統(tǒng)金融市場來說是一種挑戰(zhàn)，也是一個行業(yè)長期健康發(fā)展的契機。提升消費者的消費體驗，更好地用戶評價，不斷適應客戶的新需求是傳統(tǒng)銀行需要作出的努力。加大銀行間異質(zhì)化競爭，促進服務質(zhì)量優(yōu)化，加大行業(yè)競爭程度。這個競爭程度不僅應該包含服務窗口的業(yè)務服務升級，還應包括對資金管理、信托、理財產(chǎn)品的優(yōu)化，服務軟硬件相結(jié)合的優(yōu)化等。此外，隨著商業(yè)銀行間的競爭日益激烈，以及互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中網(wǎng)貸平臺等新型金融方式的不斷出現(xiàn)，服務品質(zhì)和服務業(yè)務內(nèi)容的提升將是傳統(tǒng)銀行提升業(yè)務質(zhì)量的重要渠道。開創(chuàng)便捷有效的支付方式、代理等，更好適應信息和新技術時代發(fā)展要求，實現(xiàn)最佳的傳統(tǒng)價值往新型價值模式的轉(zhuǎn)型。

3.4管理金融風險，獲得顧客資源

互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)蓬勃發(fā)展，顧客數(shù)量不斷增加，但互聯(lián)網(wǎng)金融的自身特性和行業(yè)發(fā)展初期的不穩(wěn)定性導致風險系數(shù)較高。比如，P2P類的金融產(chǎn)品，只要資金不斷地流入，這種產(chǎn)品的投資就不會有問題，因為不斷流入的資金可以保證對先入者支付也不易導致擠兌事件。如果后續(xù)流入的資金突然中止或發(fā)生嚴重的擠兌事件，那么這些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)就無能力來保證剛性兌付，即當前互聯(lián)網(wǎng)金融存在嚴重的信用風險。所以傳統(tǒng)銀行業(yè)應進一步加強外部監(jiān)管和內(nèi)部評估風控，有效監(jiān)測控制所經(jīng)營各類金融產(chǎn)品的風險。

綜上所述，互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)銀行業(yè)之間這場無硝煙的戰(zhàn)爭剛剛拉開了序幕，面對迅猛發(fā)展的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，傳統(tǒng)銀行業(yè)不僅意識到了互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的沖擊和影響，亟需調(diào)整自己的發(fā)展戰(zhàn)略和方向，進行服務升級提高客戶滿意度，從而穩(wěn)固自身的金融地位。endprint