周春應 張丹 程玲麗

摘 要：互聯(lián)網(wǎng)金融平臺運行機制的紊亂，消費者行為不當，國家法律監(jiān)管的缺失，導致互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)遭到了嚴重的污染，阻礙了互聯(lián)網(wǎng)金融服務實體經(jīng)濟的中介功能的正常發(fā)揮。因此，推動互聯(lián)網(wǎng)金融朝著更健康的方向發(fā)展，需要從根本上尋求治理互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)污染的措施，即推動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺完善風險控制能力，增強消費者的風險防范意識，金融監(jiān)管部門加強互聯(lián)網(wǎng)金融合規(guī)檢查等，為互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)可持續(xù)健康發(fā)展提供保障。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;生態(tài)污染;治理策略

中圖分類號：F830? ? ? ? 文獻標志碼：A? ? ? 文章編號：1673-291X（2018）36-0121-02

引言

隨著大數(shù)據(jù)、移動支付等信息技術(shù)的興起，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國蓬勃發(fā)展起來，在給人們帶來理財融資便利的同時，也帶來了一系列的生態(tài)污染?；ヂ?lián)網(wǎng)金融生態(tài)污染最突出的主要有互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的污染、消費者行為不當?shù)奈廴竞蛧曳杀O(jiān)管缺失的污染，這一系列的污染都對互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)產(chǎn)生了不利的影響。因此，要想改善互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的環(huán)境，就要從根本上尋求治理互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)污染的解決措施，這樣才能系統(tǒng)全面地對互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)進行優(yōu)化和改良。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)污染現(xiàn)狀分析

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融平臺污染

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺把各種群體聯(lián)系到一起，它是一個使所有參與者都能實現(xiàn)共贏的新型商業(yè)模式，將生態(tài)系統(tǒng)中所有的群體聯(lián)系在一起的紐帶。但是，平臺在運作過程中也會產(chǎn)生負面影響，甚至出現(xiàn)嚴重污染現(xiàn)象，突出表現(xiàn)在以下幾方面。

1.P2P網(wǎng)貸平臺的污染。網(wǎng)貸平臺的污染突出表現(xiàn)為平臺停業(yè)、提現(xiàn)困難、轉(zhuǎn)型、跑路、經(jīng)偵介入等問題。2018年6月以來，P2P網(wǎng)貸平臺的暴雷事情頻出，6月和7月出現(xiàn)了63家和165家問題平臺，23家和53家停業(yè)及轉(zhuǎn)型平臺，7月份問題平臺數(shù)達到歷史最高峰。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，截至2018年7月底，全國累計停業(yè)及問題平臺達到4 740家，其中問題平臺有2 305家。P2P網(wǎng)貸平臺暴雷原因來自于多方面，部分因為金融去杠桿引致債務違約率上升，借款人惡意逃廢債，存在一些P2P平臺為了自己從中獲得高額利益，散播不全面、不真實的信息，甚至采取欺詐的方式有意誤導投資人，侵犯了金融消費者的合法權(quán)益，P2P平臺的這種行為嚴重污染了整個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)環(huán)境，導致整個生態(tài)系統(tǒng)關(guān)鍵紐帶的斷裂，造成這個系統(tǒng)內(nèi)各個主體利益的嚴重受損。

2.眾籌平臺的污染。眾籌平臺污染主要表現(xiàn)為不斷出現(xiàn)跑路、搞資金池和隱性擔保的行為，還有些平臺未經(jīng)備案就擅自進行招假標、搞自融，觸碰了法律的底線。網(wǎng)貸之家數(shù)據(jù)顯示，自2016年年底以來，正常運營的眾籌平臺的數(shù)量一直在呈現(xiàn)不斷下降的趨勢，預計在未來還會繼續(xù)減少。眾籌平臺運行機制出現(xiàn)的問題都屬于互聯(lián)網(wǎng)金融不健康發(fā)展產(chǎn)生的污染，需要從根本上治理這種污染。

3.校園貸平臺問題。校園貸本來是一種面向在校大學生的貸款活動，旨在幫助家庭困難的大學生完成學業(yè)、扶助有理想的大學生進行創(chuàng)業(yè)的一種手段。但是，由于對校園貸平臺監(jiān)管力度不足，一些打著“校園貸”的名義，對大學生進行非法借貸活動現(xiàn)象層出不窮。一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺散播虛假信息，采用各種非法手段迷惑大學生貸款，設下了重重的陷阱。常見的陷阱主要有：以各種名義收取手續(xù)費，導致貸款的實際金額少于貸款金額，中間的差額作為支付給校園貸平臺的中介費;利用分期付款來掩蓋高利息的事實，實際利息遠遠超過銀行的貸款利息，本質(zhì)就是高利貸;逾期還款的條件更加苛刻，會出現(xiàn)利滾利的惡性循環(huán)，導致借款者最后的還款金額數(shù)倍于借款金額;收款手段極為粗暴、野蠻，導致“欠款跳樓”“裸條借貸”“暴力催收”等事件頻繁發(fā)生。這些行為既給這些大學生及其家庭帶來了沉痛打擊，也導致個人在踐行社會價值觀出現(xiàn)偏差，造成社會風氣的紊亂。這些現(xiàn)象發(fā)生的根本原因在于，大學生防范風險意識的淡薄和不法分子的暗箱操作。

4.互聯(lián)網(wǎng)保險平臺風險。根據(jù)艾瑞咨詢數(shù)據(jù)顯示，我國互聯(lián)網(wǎng)保險發(fā)展規(guī)模速度增長很快。在2016年保險保費規(guī)模首次突破1 000億元大關(guān)，預計在之后的幾年內(nèi)，保費還將以每年1 000億元的規(guī)模增長，這些數(shù)據(jù)顯示出互聯(lián)網(wǎng)保險在中國的發(fā)展呈現(xiàn)出直線上升的良好態(tài)勢。但是，互聯(lián)網(wǎng)保險在給消費者帶來一份保障的同時也出現(xiàn)了一系列的風險隱患。主要存在兩種風險：一是保險產(chǎn)品宣傳不到位?，F(xiàn)在的互聯(lián)網(wǎng)保險險種各式各樣，主要涉及電商退運險、航延險、車險、婚姻險、信用保證險、手機碎屏險、健康險等。有些保險公司為了得到更多的保單，獲得更大的經(jīng)濟效益，存在保險宣傳內(nèi)容不規(guī)范、網(wǎng)頁條款內(nèi)容有差異或顯示不全、沒有對免責條款進行說明、保險責任不明確等一系列問題，導致投保人誤解，進而在履行保險合同時，產(chǎn)生意見糾紛。二是不法分子散布的虛假信息。一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)平臺散播虛假的保險產(chǎn)品，假借賣保險之名，用高額的回報奪取投保人的眼球，騙取投保人出資購買保險產(chǎn)品，一些投保人往往為了保單承諾的高額回報率冒風險投資。此外，還存在違法使用保險資金、記錄客戶信息不真實、對投保人隱瞞重大責任等相關(guān)問題。互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務平臺的這些風險是由保險公司責任意識的缺失和不法分子的詐騙行為直接導致的。

（二）消費者行為不當污染

消費者是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)中不可或缺的重要組成部分，是推動生態(tài)系統(tǒng)可持續(xù)發(fā)展的重要一環(huán)，但是互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展中也出現(xiàn)了消費者素質(zhì)水平參差不齊的現(xiàn)象。絕大部分消費者都嚴格遵守著生態(tài)系統(tǒng)發(fā)展中的準則，但一些消費者在貸款時出現(xiàn)故意隱瞞自己真實信息、盜用虛假信息貸款后直接跑路的行為。另外，消費者在購買金融產(chǎn)品時還存在不注意選擇合規(guī)的平臺，而一味地追求高收益金融產(chǎn)品的行為。這些不當?shù)男袨椴粌H損害了個人的信譽，不利于以后自身的發(fā)展，還給金融機構(gòu)資金的運作和周轉(zhuǎn)帶來了麻煩，大大地降低了互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)機制的運行效率，嚴重時甚至導致癱瘓。消費者行為不當?shù)奈廴練w根結(jié)底是自身素質(zhì)不高和缺乏風險意識的表現(xiàn)，需要引起生態(tài)系統(tǒng)中其他主體的注意。

（三）法律監(jiān)管缺失污染

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速歸因于行業(yè)存在監(jiān)管空白和監(jiān)管套利。由于法律監(jiān)管的缺失，P2P網(wǎng)貸平臺、眾籌平臺、校園貸、互聯(lián)網(wǎng)保險等平臺也暴露出運作的一系列問題，造成運行機制的紊亂，一些不法分子也乘機利用平臺鉆空子，散布虛假信息，拋出高收益的誘餌，用一些非法手段騙取投資人的積蓄。這不僅對投資者本身的財產(chǎn)安全造成了損失，也破壞了整個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的良性發(fā)展。國家法律監(jiān)管缺失就像是生態(tài)系統(tǒng)中出現(xiàn)的一個缺口，如果不采取恰當?shù)拇胧?，缺口只會越開越大，嚴重時會導致整個生態(tài)系統(tǒng)的崩塌。正如自然界的生態(tài)污染需要法律的監(jiān)管一樣，互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的發(fā)展也需要法律的監(jiān)管。只有維持好互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定，才能讓系統(tǒng)中的每個群體都能按照既定的可持續(xù)方向發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)污染的治理措施

第一，不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融平臺?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺要正視發(fā)展過程中存在的問題和不足，不斷完善自身能力，充分利用金融科技技術(shù)手段識別優(yōu)質(zhì)普惠金融客戶、降低信息費用、降低互聯(lián)網(wǎng)金融服務的門檻和成本、關(guān)注長尾客戶視角的風險控制，將互聯(lián)網(wǎng)金融服務下沉到長尾客戶中去。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺應該積極主動配合互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組開展的合規(guī)檢查，響應中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會展開網(wǎng)絡借貸機構(gòu)自律檢查，提高風險防范能力并妥善化解風險，合規(guī)開展各項業(yè)務，維護互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的穩(wěn)定。其次，大數(shù)據(jù)、人工智能等金融科技創(chuàng)新能夠及時精準量化互聯(lián)網(wǎng)金融交易中的風險，克服中低收入群體等長尾客戶風險識別難、征信缺失等問題，能夠全方位把握長尾客戶信息，解決長尾客戶風控難題，能夠有效防范和化解金融風險?；ヂ?lián)網(wǎng)金融平臺風控能力的提升能有效改善平臺運營，比如信而富、拍拍貸、和信貸等平臺已經(jīng)扭虧為贏并且在美國成功上市。最后，利用金融科技提高金融服務效率，優(yōu)化客戶服務體驗。未來，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺需牢牢把握金融科技發(fā)展大趨勢，結(jié)合場景應用設計金融產(chǎn)品，才能更加貼近客戶需求。

第二，增強消費者的風險防范意識。在發(fā)生一系列P2P平臺跑路事件之后，很多消費者都抱怨說自己投資的錢一去不復返，這就提醒消費者在選擇購買互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品時，要加強自身風險防范意識。消費者需要從以下三個方面提高自身的風險防范意識：一是比較意識。投資互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的收益率與相應風險性需綜合權(quán)衡比較，高收益的金融產(chǎn)品往往伴隨著高風險，部分投機性消費者會被那些高收益、高回報產(chǎn)品蒙蔽了雙眼，收益是能夠看見的，但風險卻無法丈量，需要消費者從多個維度進行深層次的比較。二是底線意識。一些沒有在互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會備案，明顯不合規(guī)的平臺就不要投，盡量要選擇正規(guī)的平臺投資，雖然也有些正規(guī)或者備案的平臺的操作存在問題，但選擇正規(guī)的平臺往往會多一份保障。三是轉(zhuǎn)變意識?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展到現(xiàn)在，隨著各個平臺日漸合規(guī)和國家相關(guān)部門有效的監(jiān)管，消費者的投資策略也應該發(fā)生相應的改變，由原來的追求高收益轉(zhuǎn)向穩(wěn)健收益，這是一個風險防范意識逐漸轉(zhuǎn)變的過程。消費者只有做到以上幾點，在未來再次接觸這些平臺時，才能比之前更加擁有明辨好壞的能力，也更加具備自我選擇合適互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的能力?？傊M者是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)中的重要參與者，防范風險意識的提高，能夠在源頭上有效避免一些生態(tài)污染問題，從而促進整個互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)良性循環(huán)發(fā)展。

第三，完善法律制度與加大監(jiān)管力度。中國在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的地位已經(jīng)遠超世界上一些發(fā)達國家，但在法律監(jiān)管方面仍然存在監(jiān)管空白與監(jiān)管套利，如何確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融持續(xù)健康發(fā)展，需要金融監(jiān)管部門和行業(yè)自律組織持續(xù)推進生態(tài)污染整治并積極采取治理措施，相關(guān)部門積極完善法律法規(guī)并加強監(jiān)管力度。首先，要加快和完善互聯(lián)網(wǎng)金融安全方面的立法、執(zhí)法，提供良好的法律環(huán)境。積極推動P2P網(wǎng)貸平臺相關(guān)法律法規(guī)出臺，明確互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)各個主體的權(quán)利、義務和法律責任。法律強制性要求互聯(lián)網(wǎng)金融平臺必須依法合規(guī)經(jīng)營，并督促平臺對照相關(guān)法律法規(guī)開展自查并進行相應的清理整頓。比如：2018年8月21日中國互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會發(fā)布《關(guān)于防范虛構(gòu)借款項目、惡意騙貸等P2P網(wǎng)絡借貸風險的通知》，引導借款人樹立誠信理念、出借人樹立風險理念，充分利用金融科技技術(shù)創(chuàng)新的人臉識別等生物識別技術(shù)手段甄別核實借款人身份信息;全國P2P網(wǎng)絡借貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室下發(fā)《關(guān)于開展P2P網(wǎng)絡借貸機構(gòu)合規(guī)檢查工作的通知》，進行全國范圍內(nèi)的P2P網(wǎng)貸合規(guī)檢查。其次，構(gòu)建完備的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。監(jiān)管體系是維持整個金融體系的正常運轉(zhuǎn)，有效防范系統(tǒng)性金融風險的后盾，有關(guān)部門要加強對互聯(lián)網(wǎng)金融平臺、資金流向、備付金、公開財務信息的審慎監(jiān)管。比如，2018年8月中旬互聯(lián)網(wǎng)金融風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室和網(wǎng)貸風險專項整治工作領(lǐng)導小組辦公室，統(tǒng)一部署、協(xié)同推進對P2P網(wǎng)貸平臺等互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)的檢查、整治工作，精準打擊各類惡意逃廢債行為，堅決取締非法互聯(lián)網(wǎng)金融活動，引導互聯(lián)網(wǎng)金融平臺向合規(guī)經(jīng)營的健康方向發(fā)展，加強金融消費者安全教育和合法權(quán)益的保護等。總而言之，健全的法律制度和完備的監(jiān)管體系是維持互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)可持續(xù)發(fā)展的強大保障。只有不斷完善法律制度并加大監(jiān)管力度，才能保障互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的正常運行，生態(tài)系統(tǒng)環(huán)境才會有所改善，各個主體的利益才能有所保障。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融平臺是生態(tài)系統(tǒng)聯(lián)系不同主體和實現(xiàn)生態(tài)系統(tǒng)連續(xù)高效運轉(zhuǎn)的溝通媒介，應積極推動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺向著合規(guī)的方向發(fā)展，不斷完善風控能力和迭代能力，在堅持金融科技創(chuàng)新中推動互聯(lián)網(wǎng)金融平臺的健康發(fā)展，保持生態(tài)環(huán)境的清潔。消費者是互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)的主體，只有持續(xù)不斷地加強消費者的風險防范意識，才能在源頭上減少污染發(fā)生的可能，促進生態(tài)系統(tǒng)的健康發(fā)展。相關(guān)監(jiān)管部門要完善法律制度并加大監(jiān)管力度，及時填補監(jiān)管空白，推動互聯(lián)網(wǎng)金融生態(tài)系統(tǒng)朝著更健康的方向發(fā)展。