郭偉棟

【摘 要】隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和普及，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)也進(jìn)入了互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制深化改革的背景下應(yīng)運(yùn)而生，并得到了飛速發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行在這個(gè)時(shí)代背景下，與互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行合作成為了必然選擇。本文先闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，又從經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式、服務(wù)模式上與傳統(tǒng)商業(yè)銀行進(jìn)行了比較，分析互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。以此為基礎(chǔ)提出了互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)以及客戶(hù)基礎(chǔ)的挑戰(zhàn)，最后結(jié)合了我國(guó)實(shí)際情況對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行如何應(yīng)對(duì)這些挑戰(zhàn)提出對(duì)策建議。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；挑戰(zhàn)；對(duì)策

當(dāng)今社會(huì)，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)呈現(xiàn)出迅猛的發(fā)展勢(shì)頭。憑借其多元化的經(jīng)營(yíng)模式與服務(wù)模式，深受廣大用戶(hù)的青睞。第三方支付平臺(tái)的出現(xiàn)，為人們的生活提供了便捷、優(yōu)惠的新型支付方式；P2P網(wǎng)絡(luò)借貸的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了金融市場(chǎng)中資金盈余者與短缺者點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交流，有效降低了金融體系中信息不對(duì)稱(chēng)的程度；小微企業(yè)貸款平臺(tái)的發(fā)展，為我國(guó)小微企業(yè)融資帶來(lái)了新的希望，促進(jìn)了我國(guó)小微企業(yè)的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融將我國(guó)帶入了一個(gè)大數(shù)據(jù)時(shí)代，增強(qiáng)了金融的普惠性，與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)金融還在繼續(xù)探索將其業(yè)務(wù)延伸到更加廣泛的范圍內(nèi)，努力實(shí)現(xiàn)資源在金融市場(chǎng)中的有效的配置，有打破傳統(tǒng)金融子行業(yè)之間界限德趨勢(shì)。在這種新形勢(shì)下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)、支付結(jié)算業(yè)務(wù)及客戶(hù)基礎(chǔ)等方面都受到了前所未有的沖擊，面臨著轉(zhuǎn)型的挑戰(zhàn)。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀

在傳統(tǒng)的金融體系中，資金供求雙方通過(guò)金融中介聯(lián)系，信息不對(duì)稱(chēng)是金融市場(chǎng)中存在的主要問(wèn)題，而互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)及其飛速發(fā)展，促使一系列網(wǎng)絡(luò)社交平臺(tái)興起，信息在社會(huì)中的流通更加迅速；而傳統(tǒng)金融體系中小微企業(yè)融資需求一直得不到滿(mǎn)足；加之隨著科學(xué)技術(shù)進(jìn)步、經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們的生活方式也悄然發(fā)生著變化。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融這一新的金融模式應(yīng)運(yùn)而生。由于互聯(lián)網(wǎng)金融具有交易成本低、效率高、蘊(yùn)含信息量大等特點(diǎn)，在興起之后便得到了飛速發(fā)展?，F(xiàn)階段，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展已經(jīng)形成了四條基本主線：網(wǎng)絡(luò)支付、網(wǎng)絡(luò)融資、網(wǎng)絡(luò)理財(cái)及移動(dòng)金融。

互聯(lián)網(wǎng)金融最先涉足的領(lǐng)域是傳統(tǒng)金融的網(wǎng)絡(luò)化，代表為網(wǎng)銀和手機(jī)銀行。但隨著幾年來(lái)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在四大主線的引領(lǐng)下，現(xiàn)階段已經(jīng)出現(xiàn)了六大模式：傳統(tǒng)金融業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)化、第三方支付系統(tǒng)、P2P網(wǎng)絡(luò)借貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌以及第三方金融平臺(tái)。可以看出，互聯(lián)網(wǎng)金融在發(fā)展過(guò)程中，模式多樣化，所涉及的金融領(lǐng)域廣泛，呈現(xiàn)出一種多維度、多層次的發(fā)展現(xiàn)狀，體現(xiàn)了普惠金融的思想。

而正是由于互聯(lián)網(wǎng)金融多元化的經(jīng)營(yíng)模式，使得其參與主體更加廣泛。例如原來(lái)不滿(mǎn)足商業(yè)銀行理財(cái)門(mén)檻的客戶(hù)也能在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)中滿(mǎn)足其資金增值需求。

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融是在互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)迅速發(fā)展，金融深化改革需要的背景下自發(fā)形成與發(fā)展起來(lái)的，而對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管則是在互聯(lián)網(wǎng)迅猛發(fā)展、問(wèn)題不斷暴露的時(shí)侯開(kāi)始的，因此存在發(fā)展與監(jiān)管不同步的問(wèn)題。而且目前我國(guó)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還處于發(fā)展中，許多技術(shù)不成熟，網(wǎng)絡(luò)又是一個(gè)開(kāi)放的大環(huán)境，易受到計(jì)算機(jī)病毒感染、被黑客攻擊；加之互聯(lián)網(wǎng)金融沒(méi)有形成一個(gè)完善的信用管理體系，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)階段還存在著較高的技術(shù)與信用風(fēng)險(xiǎn)。

在2015年7月18日，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)基本法——《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》正式頒布，說(shuō)明我國(guó)將正式以法律的形式來(lái)規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融，以此來(lái)促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)健康平穩(wěn)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)

互聯(lián)網(wǎng)金融有傳統(tǒng)商業(yè)銀行所不具有的優(yōu)勢(shì)，在其發(fā)展過(guò)程中不斷挑戰(zhàn)商業(yè)銀行在金融體系中的主體地位。

（一）對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

據(jù)《2015年金融機(jī)構(gòu)貸款投向統(tǒng)計(jì)報(bào)告》顯示，截至2015年年末，金融機(jī)構(gòu)人民幣各項(xiàng)貸款余額為93.95萬(wàn)億元，小微企業(yè)貸款余額17.39萬(wàn)億元，占比僅為18.51%。而截至2013年年底，全國(guó)各類(lèi)企業(yè)總數(shù)為1527.84萬(wàn)戶(hù)。其中，小型微型企業(yè)1169.87萬(wàn)戶(hù)，占企業(yè)總數(shù)的76.57%。如果將4436.29萬(wàn)戶(hù)個(gè)體工商戶(hù)納入統(tǒng)計(jì)后，小型微型企業(yè)所占比重可達(dá)94.15%。因?yàn)閭鹘y(tǒng)商業(yè)銀行的體系存在著“所有制歧視”與“規(guī)模歧視”，雖然小微企業(yè)作為我國(guó)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)中占比最大的部分，融資需求卻一直得不到滿(mǎn)足。商業(yè)銀行的貸款條件使其貸款客戶(hù)群體在行業(yè)、數(shù)量上比較集中，主要是針對(duì)一些規(guī)模比較大、發(fā)展前景良好的大中型企業(yè)。小微企業(yè)由于先天不足，依靠傳統(tǒng)金融模式融資一直存在困難。表2-1可以明顯看出，我國(guó)小微企業(yè)在金融機(jī)構(gòu)取得的貸款余額增速呈下降趨勢(shì)。我國(guó)的小微企業(yè)貸款市場(chǎng)現(xiàn)在還處于賣(mài)方市場(chǎng)，供小于求。所以，互聯(lián)網(wǎng)金融空間巨大，主要源于龐大金融供需斷層。

而互聯(lián)網(wǎng)自由、開(kāi)放、分享、公開(kāi)、透明等理念有利于實(shí)現(xiàn)資金在各個(gè)主體之間的自由、直接游走，降低違約率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款對(duì)象主要是針對(duì)不滿(mǎn)足商業(yè)銀行貸款條件的小微企業(yè)和個(gè)人?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的分析偏重于交易環(huán)節(jié)，額度偏重于微貸?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)憑借其信息處理和數(shù)據(jù)整合方面的優(yōu)勢(shì)，有效針對(duì)小微企業(yè)融資需求“短、小、頻、急”的特點(diǎn)設(shè)計(jì)流程及產(chǎn)品，更好地為其提供融資支持。但是與傳統(tǒng)商業(yè)銀行相比，網(wǎng)貸平臺(tái)的貸款利率更高，作為理性借款人，出于對(duì)成本的考慮，滿(mǎn)足商業(yè)銀行貸款條件的優(yōu)質(zhì)企業(yè)還是會(huì)選擇從銀行貸款。

互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)貸平臺(tái)和傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款對(duì)象是不重合的，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)暫時(shí)無(wú)法搶占商業(yè)銀行原有的優(yōu)質(zhì)客戶(hù)。但是卻以很大份額彌補(bǔ)了商業(yè)銀行在小微企業(yè)貸款方面的不足，與商業(yè)銀行形成互補(bǔ)的關(guān)系。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度考慮，在監(jiān)管體系愈加完善的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借其強(qiáng)大的信息網(wǎng)，實(shí)現(xiàn)資金盈余者與短缺者點(diǎn)對(duì)點(diǎn)的交流，降低融資過(guò)程中的中介成本，將逐步滲透到商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貸領(lǐng)域；而且現(xiàn)階段，我國(guó)在推行利率市場(chǎng)化建設(shè)，原本的存貸款利差逐漸縮小，如果商業(yè)銀行還是依靠大眾企業(yè)貸款盈利，利潤(rùn)率必然下降。所以互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)形成了挑戰(zhàn)。endprint

（二）對(duì)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

商業(yè)銀行進(jìn)行貸款業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)運(yùn)行的基礎(chǔ)是儲(chǔ)蓄存款。在互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)有興起以前，客戶(hù)習(xí)慣將閑散資金存入銀行以達(dá)到保證資金安全或使資金增值的目的，所以傳統(tǒng)商業(yè)銀行憑借其廣泛的網(wǎng)點(diǎn)及長(zhǎng)久的積累，形成了一定的客戶(hù)規(guī)模，吸收存款規(guī)模一直保持著較高的增長(zhǎng)水平。

現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)范圍逐步向保險(xiǎn)、基金領(lǐng)域延伸，隨著居民生活水平提高，居民投資理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，這將導(dǎo)致一部分客戶(hù)持有的以投資為目的銀行存款被分流。根據(jù)2015年3月份數(shù)據(jù)顯示，中國(guó)工商銀行的一年期定期存款利率為1.75%，而許多第三方理財(cái)平臺(tái)的利率在6%上下。在保證資金安全的情況下，理性投資者會(huì)選擇后者這一既方便收益又高的投資方式來(lái)滿(mǎn)足其資金增值需求。

（三）對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)

據(jù)2015年《商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)研究報(bào)告》顯示，結(jié)算與清算、代理業(yè)務(wù)、銀行卡業(yè)務(wù)等成為商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的主要收入來(lái)源。在互聯(lián)網(wǎng)金融未興起之前，商業(yè)銀行作為傳統(tǒng)的支付結(jié)算媒介，在支付結(jié)算業(yè)務(wù)中一直處于壟斷地位。

而互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)通過(guò)其模式的不斷完善與發(fā)展，業(yè)務(wù)領(lǐng)域不斷延伸，搶占了銀行支付結(jié)算市場(chǎng)份額。在互聯(lián)網(wǎng)金融的模式下，客戶(hù)沒(méi)有跟銀行發(fā)生接觸，從而疏遠(yuǎn)了客戶(hù)與銀行的關(guān)系，使得客戶(hù)的忠誠(chéng)度下降。在傭金及手續(xù)費(fèi)收入方面，第三方支付平臺(tái)的手續(xù)費(fèi)更低：如：在2015年12月25日以前，中國(guó)工商銀行人工柜臺(tái)和網(wǎng)上銀行的轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)均為轉(zhuǎn)賬金額的1%，50元封頂，手機(jī)銀行轉(zhuǎn)賬2折優(yōu)惠；支付寶網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬的手續(xù)費(fèi)為轉(zhuǎn)賬金額的0.1%，10元封頂，手機(jī)客戶(hù)端轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)。而且，第三方支付系統(tǒng)的操作更加方便快捷。所以，在短期范圍內(nèi)，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付平臺(tái)直接降低了商業(yè)銀行一部分手續(xù)費(fèi)收入，影響商業(yè)銀行的盈利能力。由圖2-1可以看出，商業(yè)銀行手續(xù)費(fèi)及傭金收入增長(zhǎng)率從2013年開(kāi)始呈現(xiàn)明顯的下降趨勢(shì)。

而在2015年12月25日，我國(guó)五家大型國(guó)有商業(yè)銀行已對(duì)此做出了反應(yīng)：五大行承諾，客戶(hù)通過(guò)手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款將免收手續(xù)費(fèi)，對(duì)客戶(hù)5000元人民幣以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，以降低客戶(hù)的費(fèi)用支出。五大行的這一動(dòng)作正驗(yàn)證了第三方支付平臺(tái)已經(jīng)對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入造成了影響，倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行改革來(lái)維護(hù)其客戶(hù)基礎(chǔ)。

現(xiàn)在，互聯(lián)網(wǎng)金融的第三方支付業(yè)務(wù)還需要商業(yè)銀行作為依托，而伴隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行信用度高、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)廣泛等優(yōu)勢(shì)也將逐漸被互聯(lián)網(wǎng)金融所取代，商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)將逐漸邊緣化。所以，從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融會(huì)削弱商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的盈利能力，使商業(yè)銀行的利潤(rùn)下降，對(duì)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)形成了挑戰(zhàn)。

三、我國(guó)商業(yè)銀行的應(yīng)對(duì)策略

正如前文所述，互聯(lián)網(wǎng)金融以其商業(yè)銀行所不具有的優(yōu)勢(shì)，對(duì)商業(yè)銀行造成沖擊。而商業(yè)銀行作為我國(guó)金融體系中的主體，有著其不可撼動(dòng)的地位。下面就商業(yè)銀行如何進(jìn)行改革提出以下幾點(diǎn)建議。

（一）大力拓展小微企業(yè)融資服務(wù)

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，要大力拓展小微企業(yè)融資服務(wù)。首先，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行貸款門(mén)檻較高，許多不滿(mǎn)足商業(yè)銀行貸款條件的小微企業(yè)和個(gè)人就可以成為商業(yè)銀行未來(lái)貸款業(yè)務(wù)規(guī)模的增長(zhǎng)點(diǎn)，商業(yè)銀行應(yīng)該充分挖掘這批客戶(hù)，利用自身強(qiáng)大的資金基礎(chǔ)、長(zhǎng)久以來(lái)積累的雄厚客戶(hù)、豐富的金融數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)以及互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，分析整合一些小微企業(yè)的數(shù)據(jù)，挑選出具有發(fā)展?jié)摿?，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估做得較好的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，開(kāi)展借貸活動(dòng)。其次，要充分借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融借貸平臺(tái)的經(jīng)驗(yàn)，來(lái)構(gòu)建商業(yè)銀行自己的小微企業(yè)融資平臺(tái)，更加方便快捷地為客戶(hù)提供融資服務(wù)，彌補(bǔ)商業(yè)銀行在這一領(lǐng)域的空缺，同時(shí)促進(jìn)商業(yè)銀行的盈利能力的提高。最后，政府應(yīng)該安排如“三個(gè)不低于”的政策，來(lái)鼓勵(lì)商業(yè)銀行開(kāi)展小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)。

（二）完善并延伸其原有支付體系

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行支付業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，首先，商業(yè)銀行應(yīng)該結(jié)合市場(chǎng)與客戶(hù)需求，進(jìn)一步豐富其電子支付服務(wù)，以客戶(hù)體驗(yàn)為基礎(chǔ)，完善其原有標(biāo)準(zhǔn)化的支付體系，來(lái)鞏固商業(yè)銀行在金融體系中的支付主導(dǎo)地位。其次，要依托自身的資金優(yōu)勢(shì)，深入研究不同行業(yè)的業(yè)務(wù)流程，然后針對(duì)不同領(lǐng)域研發(fā)個(gè)性化的電子支付方案，將現(xiàn)有的標(biāo)準(zhǔn)化支付體系向多領(lǐng)域延伸。最后，商業(yè)銀行可以憑借其完善的安保體系，為金融平臺(tái)提供中介服務(wù)，例如在電子支付交易過(guò)程中，為第三方支付平臺(tái)提供資金監(jiān)管，保證資金的安全，促進(jìn)電子商務(wù)產(chǎn)業(yè)鏈信用等級(jí)的提升，降低信用風(fēng)險(xiǎn)，商業(yè)銀行本身也可以獲得收益，增加其利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。

（三）以客戶(hù)需求為中心 簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程

針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行客戶(hù)基礎(chǔ)的挑戰(zhàn)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行一直在致力于營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)服務(wù)質(zhì)量的提高，但是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)、科學(xué)技術(shù)的發(fā)展，人們的生活方式也發(fā)生了變化，商業(yè)銀行沒(méi)能緊跟居民消費(fèi)模式的變化導(dǎo)致了客戶(hù)流失。有人提出，由于消費(fèi)者購(gòu)買(mǎi)金融產(chǎn)品的地方和方式發(fā)生改變，銀行與客戶(hù)之間的聯(lián)系應(yīng)在發(fā)展過(guò)程中鞏固，通過(guò)線上線下平滑聯(lián)接金融服務(wù)鏈，將客戶(hù)置于中心。首先，商業(yè)銀行應(yīng)該轉(zhuǎn)變服務(wù)理念，需要重新定義“客戶(hù)第一”這一概念，不僅是在營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)提供全方位服務(wù)，更要在日常中以問(wèn)卷、短信等方式了解客戶(hù)的真實(shí)需求，調(diào)整服務(wù)模式，在服務(wù)過(guò)后，也要及時(shí)了解客戶(hù)的反饋，以此為基礎(chǔ)，設(shè)計(jì)出針對(duì)每個(gè)客戶(hù)的最優(yōu)服務(wù)計(jì)劃。使客戶(hù)來(lái)到網(wǎng)點(diǎn)后，不再是被動(dòng)地接受服務(wù)，而可以自主選擇服務(wù)。其次，要通過(guò)創(chuàng)新來(lái)簡(jiǎn)化原來(lái)的業(yè)務(wù)流程，使客戶(hù)享受到方便快捷的服務(wù)。

四、結(jié)論

通過(guò)整篇文章的分析可以得出，在互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代背景下，我國(guó)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的小微企業(yè)貸款業(yè)務(wù)、儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)、支付業(yè)務(wù)、客戶(hù)基礎(chǔ)都受到了互聯(lián)網(wǎng)金融的挑戰(zhàn)。由短期分析來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融主要補(bǔ)充商業(yè)銀行金融服務(wù)的薄弱環(huán)節(jié)，雖然現(xiàn)階段的互聯(lián)網(wǎng)金融還沒(méi)能真正撼動(dòng)商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中的主體地位，但是由長(zhǎng)遠(yuǎn)分析可以得出，互聯(lián)網(wǎng)金融在法律的規(guī)范下會(huì)逐步滲透到傳統(tǒng)商業(yè)銀行的基礎(chǔ)業(yè)務(wù)中去，進(jìn)一步對(duì)商業(yè)銀行的盈利能力造成一定的威脅，可能動(dòng)搖其主體地位?；ヂ?lián)網(wǎng)金融倒逼商業(yè)銀行進(jìn)行改革。

所以，在大數(shù)據(jù)的時(shí)代背景下，互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行不應(yīng)該是對(duì)立關(guān)系，而應(yīng)該是漸漸融合。商業(yè)銀行要想繼續(xù)保持其盈利規(guī)模，就必須適應(yīng)時(shí)代潮流，在經(jīng)營(yíng)模式、盈利模式、服務(wù)模式方面進(jìn)行改革，來(lái)維護(hù)其客戶(hù)基礎(chǔ)，擴(kuò)大利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。總而言之，就是要打造銀行系電商核心競(jìng)爭(zhēng)力，為商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的順利實(shí)施夯實(shí)基礎(chǔ)。

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