吳海波

【摘 要】 改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平得到了空前的發(fā)展和提高，刺激了金融行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。就目前而言，消費(fèi)金融成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)中不可或缺的一部分，是重要的經(jīng)濟(jì)內(nèi)容，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，發(fā)揮著不可替代的重要輔助作用，也有利于合理調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)。本文從勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度出發(fā)，分析我國(guó)當(dāng)前消費(fèi)金融存在的意義及作用，結(jié)合我國(guó)市場(chǎng)環(huán)境探討如何通過(guò)消費(fèi)金融的發(fā)展促進(jìn)經(jīng)濟(jì)水平的提高，研究其發(fā)展的策略，有利于推進(jìn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的全面發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué) 消費(fèi)金融 消費(fèi)水平 發(fā)展策略

前 言

在過(guò)去的十幾年里，我國(guó)的金融行業(yè)獲得了明顯的發(fā)展，尤其是消費(fèi)金融領(lǐng)域，其發(fā)展速度較快，備受社會(huì)關(guān)注。從實(shí)際結(jié)果來(lái)看，消費(fèi)金融直接作用的領(lǐng)域不僅在于國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，還作用于社會(huì)各個(gè)階層的消費(fèi)，影響著消費(fèi)的狀況，形成了密切的關(guān)聯(lián)。為了進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融，提高消費(fèi)水平，本文從勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度出發(fā)，簡(jiǎn)述消費(fèi)金融發(fā)展的必要性，同時(shí)提出幾點(diǎn)發(fā)展策略，以此推動(dòng)經(jīng)濟(jì)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。

一、從勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看待消費(fèi)金融發(fā)展的必要性

（一）豐富了信貸結(jié)構(gòu)。信貸結(jié)構(gòu)是勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)中重要的研究?jī)?nèi)容，而消費(fèi)金融的發(fā)展又能為信貸結(jié)構(gòu)提供新的組成方式，具有極其重要的意義。具體而言，消費(fèi)金融大部分涉及面廣、金額小，成本非常高，卻仍然在信貸結(jié)構(gòu)中起到作用，對(duì)豐富信貸機(jī)構(gòu)具有積極效果。信貸結(jié)構(gòu)的豐富、靈活、優(yōu)化，又有利于降低信貸風(fēng)險(xiǎn)，從而吸引更多的新的金融貸款客戶(hù)，以此激發(fā)更多新的金融產(chǎn)品的出現(xiàn)，進(jìn)一步服務(wù)于金融領(lǐng)域。

（二）提升生活水平。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民生活水平不斷提高，消費(fèi)水平整體也有所增長(zhǎng)。在眾多消費(fèi)者中，由于收入的限制、家庭的壓力等影響，不少消費(fèi)者的水平難以實(shí)際提高，有的甚至有所降低。但是從實(shí)際上看，收入水平是影響消費(fèi)水平的主要因素。對(duì)于收入較高的消費(fèi)者，通常來(lái)說(shuō)，消費(fèi)水平相對(duì)較高，反之亦然。而隨著消費(fèi)金融的不斷普及和發(fā)展，對(duì)于大部分消費(fèi)者而言，可以通過(guò)消費(fèi)金融來(lái)提高自身的生活水平，改善生活質(zhì)量，在一定程度上減輕了部分消費(fèi)壓力。

（三）有利于平衡供需。改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)制度不斷完善，取得了一定的成果，但伴隨產(chǎn)生的生產(chǎn)過(guò)剩問(wèn)題也較為嚴(yán)重，為了解決這一問(wèn)題，產(chǎn)品需求應(yīng)當(dāng)及時(shí)增加，雖然通過(guò)需求增長(zhǎng)能夠緩解部分生產(chǎn)過(guò)剩的問(wèn)題，但是一旦力度把控不到位，將嚴(yán)重影響我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。而消費(fèi)金融的出現(xiàn)，對(duì)這一現(xiàn)象的改善起到了有利的作用，能夠進(jìn)一步平衡供需，也不至于對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展產(chǎn)生消極影響，能夠正確把握需求的增長(zhǎng)速度，維持合理的供需平衡。

二、從勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度分析消費(fèi)金融的發(fā)展策略

最近幾年，我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展迅速，呈現(xiàn)出了一片生機(jī)勃勃的景象。在這一繁榮發(fā)展的環(huán)境中，消費(fèi)金融也獲得了明顯的進(jìn)步，取得了相應(yīng)的發(fā)展和收獲。但是與發(fā)達(dá)國(guó)家相比，仍有較大差距，我國(guó)正面臨著巨大的發(fā)展空間。再加上我國(guó)地域遼闊，各個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平不平衡，導(dǎo)致消費(fèi)金融的水平存在一定的地域差別，有的地區(qū)之間相差甚遠(yuǎn)，對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融的整體水平有所影響。因此，為了從整體上提高消費(fèi)金融水平，應(yīng)當(dāng)從以下幾個(gè)方面進(jìn)行完善：

（一）提高居民消費(fèi)水平。從勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)理論知識(shí)內(nèi)容來(lái)看，該學(xué)科認(rèn)為居民的消費(fèi)程度將在極大程度上影響著消費(fèi)金融的水平，兩者之間互相影響，互相作用。具體而言，一方面，消費(fèi)者的消費(fèi)行為能夠刺激金融消費(fèi)的增長(zhǎng)，具有積極推動(dòng)的作用。另一方面，消費(fèi)金融最終的發(fā)展目標(biāo)在于激發(fā)、提高居民消費(fèi)水平，兩者相輔相成。因此，為了進(jìn)一步發(fā)展消費(fèi)金融，提高居民消費(fèi)水平將是重要發(fā)展手段之一。

第一，居民消費(fèi)水平的提高，離不開(kāi)國(guó)家政策的調(diào)整和輔助。國(guó)家可以通過(guò)改革分配制度，給予企業(yè)、居民更多的政策支持，鼓勵(lì)企業(yè)發(fā)展，提高居民消費(fèi)水平。例如，對(duì)于居民個(gè)人，國(guó)家可以適當(dāng)降低個(gè)稅，或者增加多種免稅條件，降低居民納稅負(fù)擔(dān)，從而提升居民收入，刺激消費(fèi)水平的增長(zhǎng)。對(duì)于企業(yè)而言，國(guó)家可以發(fā)布政策減輕對(duì)企業(yè)的各項(xiàng)稅收，適當(dāng)降低企業(yè)壓力，從而激勵(lì)金融消費(fèi)。除此之外，當(dāng)?shù)卣块T(mén)應(yīng)根據(jù)實(shí)際情況及地區(qū)發(fā)展現(xiàn)狀，適當(dāng)實(shí)施一些優(yōu)惠政策，以此激發(fā)金融消費(fèi)熱情，推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展。

第二，完善社會(huì)保障制度，為人民謀福利。在影響居民消費(fèi)的多種因素中，社會(huì)保障也是重要考慮的因素。國(guó)家相關(guān)部門(mén)可以通過(guò)完善當(dāng)前的社會(huì)保障制度，為居民消費(fèi)過(guò)程中提供更多的社會(huì)保障，從而提升居民消費(fèi)的安全感，讓居民大膽消費(fèi)，從而提升相應(yīng)的購(gòu)買(mǎi)力，居民也會(huì)更多地關(guān)注到消費(fèi)金融，刺激消費(fèi)金融的增長(zhǎng)。

第三，要學(xué)會(huì)正確利用市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的自我調(diào)節(jié)功能。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展，市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷加大前進(jìn)的步伐，其自我調(diào)節(jié)功能應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮出來(lái)，在競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，提供既經(jīng)濟(jì)、又實(shí)惠、質(zhì)量又高的產(chǎn)品，吸引消費(fèi)者進(jìn)行消費(fèi)，激發(fā)購(gòu)物欲望，提升消費(fèi)水平。

第四，消費(fèi)金融應(yīng)改善自身的貸款制度。在當(dāng)前的消費(fèi)金融環(huán)境中，貸款制度對(duì)居民的吸引程度不高，居民的消費(fèi)意識(shí)仍然較為謹(jǐn)慎，因此，消費(fèi)金融貸款制度亟待改善，要能夠在居民中建立起科學(xué)的提前消費(fèi)理念，才能夠真正吸引消費(fèi)者，加大內(nèi)需，最終刺激經(jīng)濟(jì)的增長(zhǎng)。

（二）完善消費(fèi)金融制度。隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，居民生活水平不斷提高，消費(fèi)水平整體也有所增長(zhǎng)。在眾多消費(fèi)者中，由于收入的限制、家庭的壓力等影響，不少消費(fèi)者的水平難以實(shí)際提高，有的甚至有所降低。但是從實(shí)際上看，收入水平是影響消費(fèi)水平的主要因素。雖然近些年來(lái)，我國(guó)金融行業(yè)異軍突起，取得了繁榮的發(fā)展，也對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到了良好的促進(jìn)作用，不少商業(yè)銀行、金融機(jī)構(gòu)等都取得了空前的發(fā)展，實(shí)現(xiàn)了一定的收益，但由于我國(guó)整體的金融體系還不夠完善，消費(fèi)金融發(fā)展較為緩慢，甚至產(chǎn)生了一定的發(fā)展制約。從勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)角度看，一方面，我國(guó)在未來(lái)消費(fèi)金融的發(fā)展進(jìn)程中，應(yīng)積極扶持消費(fèi)金融公司的發(fā)展，這類(lèi)公司往往規(guī)模比較小，與商業(yè)銀行等相比，受重視程度較低，也缺乏一定的政策支持。另一方面，國(guó)家應(yīng)革新當(dāng)前的消費(fèi)金融制度，將不利于消費(fèi)金融發(fā)展的制度予以摒棄，完善金融制度，促進(jìn)消費(fèi)金融發(fā)展。隨著金融行業(yè)的逐步發(fā)展，居民消費(fèi)需求逐漸多樣化，要求也越來(lái)越高，而當(dāng)前形式較為單一的消費(fèi)金融產(chǎn)品，已然無(wú)法滿(mǎn)足居民日益增長(zhǎng)的需求，落后于社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，難以創(chuàng)造出更多的經(jīng)濟(jì)效益。因此，各地區(qū)應(yīng)當(dāng)根據(jù)當(dāng)?shù)氐慕鹑谙M(fèi)水平及市場(chǎng)環(huán)境水平，考慮居民收入，設(shè)計(jì)更多的、多樣化的消費(fèi)金融產(chǎn)品，為居民提供多種多樣的服務(wù)，供居民自行選擇，刺激居民消費(fèi)增長(zhǎng)?；趧趧?dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)的視角，我們發(fā)現(xiàn)，我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)也存在大量的消費(fèi)者，是刺激未來(lái)金融發(fā)展的重要力量之一，必須引起充分的重視。我國(guó)作為農(nóng)業(yè)大國(guó)，農(nóng)村地區(qū)占據(jù)一定的地位，地域廣闊，人口眾多，因此，應(yīng)當(dāng)考慮農(nóng)村實(shí)際消費(fèi)情況，為農(nóng)村地區(qū)創(chuàng)立適合的消費(fèi)金融產(chǎn)品，逐步改善農(nóng)民的消費(fèi)觀(guān)念，讓提前消費(fèi)成為一種時(shí)代潮流理念，進(jìn)而帶動(dòng)金融消費(fèi)增長(zhǎng)。

（三）創(chuàng)造良好消費(fèi)環(huán)境。消費(fèi)環(huán)境是刺激金融消費(fèi)的重要條件。對(duì)于消費(fèi)者而言，除了自身收入水平的影響，消費(fèi)環(huán)境的好壞也將直接影響居民的消費(fèi)選擇。良好的消費(fèi)環(huán)境不僅能夠增強(qiáng)消費(fèi)者的信心，還能夠?yàn)橄M(fèi)行為參與的雙方提供合作的基礎(chǔ)，使得雙方之間的合作能夠達(dá)成。為了創(chuàng)造良好消費(fèi)環(huán)境，政府的主導(dǎo)作用自然是必不可少的。就我國(guó)目前的金融市場(chǎng)環(huán)境來(lái)看，由于法律法規(guī)等制度的缺失及漏洞，許多行為尚未能被嚴(yán)格規(guī)范，不少侵犯消費(fèi)者利益的行為仍然存在，對(duì)消費(fèi)者的信心造成了一定的打擊。因此，政府應(yīng)當(dāng)充分意識(shí)到這一點(diǎn)，盡快完善相關(guān)的法律法規(guī)，規(guī)范各種金融行為，為消費(fèi)金融的發(fā)展奠定重要的環(huán)境基礎(chǔ)。此外，良好的消費(fèi)環(huán)境還包括透明度，讓金融行為沐浴在陽(yáng)光之下，提升消費(fèi)者安全感，減少違規(guī)行為的出現(xiàn)，使得消費(fèi)獲得良性循環(huán)，最終實(shí)現(xiàn)互惠共贏(yíng)的目標(biāo)。

（四）提高從業(yè)人員素質(zhì)。消費(fèi)金融作為新興行業(yè)，從業(yè)人員的專(zhuān)業(yè)能力及素質(zhì)將有待提高。從勞動(dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)出發(fā)，從業(yè)人員的水平與消費(fèi)金融發(fā)展密切相關(guān)。因此，要重視對(duì)從業(yè)人員的培養(yǎng)，定期安排培訓(xùn)課程，加深他們的理論知識(shí)基礎(chǔ)，同時(shí)要對(duì)從業(yè)人員進(jìn)行相應(yīng)的道德教育，培養(yǎng)職業(yè)道德素養(yǎng)，為維持消費(fèi)金融市場(chǎng)的秩序奠定重要的基礎(chǔ)。

三、結(jié)語(yǔ)

改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)的經(jīng)濟(jì)水平得到了空前的發(fā)展和提高，刺激了金融行業(yè)的發(fā)展和進(jìn)步。就目前而言，消費(fèi)金融成為了我國(guó)經(jīng)濟(jì)中不可或缺的一部分，是重要的經(jīng)濟(jì)內(nèi)容，在社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展過(guò)程中，發(fā)揮著不可替代的重要輔助作用，也有利于合理調(diào)節(jié)經(jīng)濟(jì)?？偠灾趧趧?dòng)經(jīng)濟(jì)學(xué)視角下，對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融進(jìn)行深入分析，我們可以發(fā)現(xiàn)，推動(dòng)消費(fèi)金融發(fā)展是具有重要的意義和作用的，能夠?qū)ξ覈?guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)起到積極的促進(jìn)效果，與此同時(shí)，也能夠通過(guò)消費(fèi)金融的發(fā)展，刺激居民消費(fèi)，從而提高居民生活水平及質(zhì)量。因此，在未來(lái)發(fā)展進(jìn)程中，消費(fèi)金融將作為金融行業(yè)中的重要組成部分，不斷推進(jìn)和發(fā)展。

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