【摘 要】 我國互聯(lián)網(wǎng)金融從其誕生到現(xiàn)在取得巨大的成果,給經(jīng)濟社會的發(fā)展注入了新的活力,同時給我國金融監(jiān)管帶來了新的挑戰(zhàn)。本文分析了我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的現(xiàn)狀和互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的主要問題,在此基礎上提出了健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系、建立適應我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管模式、建立全面的動態(tài)監(jiān)管機制的對策建議。
【關鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 監(jiān)管體系 監(jiān)管模式
一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀
近年來,我國互聯(lián)網(wǎng)用戶群體不斷擴大,目前已經(jīng)超過7億用戶,同時互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展速度也在逐年上升。從2013年開始,我國第三方支付行業(yè)就開始高速發(fā)展,在此期間第三方支付的交易規(guī)模的年均增速一直保持在50%的水平。2017年,我國第三方支付市場的交易規(guī)模總計已超過100萬億元。截止2018年2月,我國P2P網(wǎng)貸成交量總計已超過6萬億元。2月成交量創(chuàng)歷史最低,網(wǎng)貸行業(yè)成交量總體在走下降趨勢。其在法律監(jiān)管方面還有所欠缺,尤其是缺乏健全的征信體系,極易導致信用風險的發(fā)生。P2P平臺在經(jīng)歷了2007-2013年的上升發(fā)展時期后,2014-2018年期間出現(xiàn)大范圍的平臺跑路等風險事件,剩余的平臺也走向了合規(guī)化發(fā)展的道路。
二、我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管存在的主要問題
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系不健全。目前,我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系還很不健全,也很難建立起來,原因在于我國互聯(lián)網(wǎng)金融依然處于初級發(fā)展階段,機構數(shù)量、服務升級、產(chǎn)品和技術創(chuàng)新正處于高速變化當中。自2008年以來,我國雖然陸續(xù)出臺了一些關于互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī),但是均是一些比較獨立的文件,如報告、通知和請示之類,或者是對某項具體的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務進行法律或政策層面的規(guī)范和規(guī)定。從總體來看,互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管相關的法律法規(guī)較少,并沒有形成健全的體系,且缺乏體系化和專業(yè)化的法律法規(guī)加以規(guī)范和監(jiān)管。加上互聯(lián)網(wǎng)金融極強的創(chuàng)新能力使得其產(chǎn)品、經(jīng)營模式和從業(yè)機構層出不窮,監(jiān)管機構的立法無法迅速囊括所有的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品,要想建立統(tǒng)一的監(jiān)管體系相對較為困難。
(二)傳統(tǒng)監(jiān)管主體的監(jiān)管立場不適應互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)。傳統(tǒng)金融的監(jiān)管方面有眾多法律規(guī)章確保傳統(tǒng)金融的穩(wěn)定、安全運行,對金融運行過程中的非法行為、違規(guī)操作、懲罰措施以及預防等都做出了明確規(guī)定。但如果直接將這些監(jiān)管法規(guī)應用于新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)則是不合適的。相比于傳統(tǒng)金融,互聯(lián)網(wǎng)金融的類型、經(jīng)營方式不斷創(chuàng)新,范圍、環(huán)境等也不斷延伸變化,監(jiān)管對象、主體等要素遠超出傳統(tǒng)監(jiān)管體制的范疇,傳統(tǒng)金融對于金融監(jiān)管的監(jiān)管立場在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下已無法適用?;ヂ?lián)網(wǎng)金融在行業(yè)的交叉、混合上比傳統(tǒng)金融更為復雜,對它的監(jiān)管需要全新的監(jiān)管主體和監(jiān)管立場,以提高監(jiān)管效率和消除監(jiān)管的真空地帶。
(三)對互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的力度和范圍難以把握。采取多大法律監(jiān)管力度,或者說讓互聯(lián)網(wǎng)金融有多大的空間來自由發(fā)展是一個很難測度的問題。法律監(jiān)管的力度過小無法起到監(jiān)管的作用,導致互聯(lián)網(wǎng)金融野蠻生長,威脅金融體系乃至社會的穩(wěn)定;法律監(jiān)管力度過大,會使互聯(lián)網(wǎng)金融被壓制過猛,發(fā)展受限,對經(jīng)濟的發(fā)展起到負面作用。如何把握互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的適度性是一大難題。
互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務數(shù)據(jù)都是在互聯(lián)網(wǎng)線上進行傳輸、交換和保存的,其業(yè)務范圍不斷發(fā)生著動態(tài)變化。監(jiān)管部門的業(yè)務范圍被界定后,新出現(xiàn)的業(yè)務會迫使監(jiān)管部門不得不繼續(xù)更新法律。若法律更新步伐與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展創(chuàng)新步伐相差較大,就會使互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展埋下隱患,可能威脅互聯(lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定。
三、加強我國互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的對策建議
(一)健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的法律法規(guī)體系?;ヂ?lián)網(wǎng)金融行業(yè)的健康發(fā)展離不開制度的全方位保障,現(xiàn)階段我國有必要完善現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融法律法規(guī)體系,提升政策對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的監(jiān)管力度。我囯現(xiàn)有的金融監(jiān)管法律主要針對傳統(tǒng)的金融機構的線上業(yè)務進行規(guī)范完善,缺乏專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融進行監(jiān)管規(guī)范的法律。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展,行業(yè)領域不斷擴散,相關監(jiān)管制度的制定實施已經(jīng)滯后于行業(yè)的發(fā)展,因此監(jiān)管部門的當務之急是提高制定實施監(jiān)管法規(guī)的前瞻性,在現(xiàn)有監(jiān)管體系的基礎之上,充分考慮到互聯(lián)網(wǎng)金融的技術創(chuàng)新性和風險復雜性,完善現(xiàn)有監(jiān)管制度的不足,加快設立專門針對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管細則和行業(yè)標準,加快監(jiān)管措施的落實,切實防范互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)中可能出現(xiàn)的信用風險和技術風險。
(二)建立適應我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的監(jiān)管模式。我國經(jīng)濟發(fā)展不平衡,地區(qū)差異較大,集中統(tǒng)一的監(jiān)管模式可能致使監(jiān)管缺失?;ヂ?lián)網(wǎng)金融的復雜性和交叉性決定了不可能由單一部門來監(jiān)管,應采取“中央+地方”的共同監(jiān)管模式。在統(tǒng)一的監(jiān)管框架下,制定地區(qū)特色的監(jiān)管方法,監(jiān)管的目標是保證互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展有一個公正、合法、透明、安全的環(huán)境;同時,互聯(lián)網(wǎng)金融是極具創(chuàng)新性的產(chǎn)業(yè),監(jiān)管是為了規(guī)范其發(fā)展,而不是消除其創(chuàng)新能力。因此,采取適當寬松的審慎監(jiān)管原則“先規(guī)范后開放”,給互聯(lián)網(wǎng)金融留出充足的創(chuàng)新發(fā)展空間??紤]到我國的經(jīng)濟發(fā)展情況存在明顯的地域差異,在全國性統(tǒng)一的制度框架下,也應該允許根據(jù)區(qū)域經(jīng)濟的發(fā)展特點,制定適當?shù)幕ヂ?lián)網(wǎng)金融準入、退出、登記和經(jīng)營許可制度。
(三)建立全面的動態(tài)監(jiān)管機制?;ヂ?lián)網(wǎng)金融是不斷創(chuàng)新發(fā)展的新興行業(yè),固定的監(jiān)管框架并不能保證互聯(lián)網(wǎng)金融的可持續(xù)發(fā)展,動態(tài)監(jiān)管是保證其穩(wěn)健發(fā)展的必要條件。動態(tài)監(jiān)管首先應從監(jiān)管的責任分配出發(fā),以補充規(guī)定的形式定期更新各監(jiān)管主體的責任分工,將新產(chǎn)生的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務置于監(jiān)管框架之下,保證監(jiān)管的完整性。監(jiān)管機構要實時研究互聯(lián)網(wǎng)金融的動態(tài)和發(fā)展,發(fā)現(xiàn)和識別其中的問題和風險,做好風險防范和預警機制;為保證信息和數(shù)據(jù)的真實可靠,還應利用互聯(lián)網(wǎng)技術對互聯(lián)網(wǎng)金融機構的交易過程及交易資金的流向、用途進行監(jiān)控,保證其安全合法;還要加強監(jiān)管機構的國際合作,吸取國外在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管上的可取經(jīng)驗,對未預見的互聯(lián)網(wǎng)金融問題提前防范。
【參考文獻】
[1] 魏鵬. 中國互聯(lián)網(wǎng)金融的風險與監(jiān)管研究[J]. 金融論壇, 2014(7):3-9.
作者簡介:黃詩偉,性別:男,民族:漢,籍貫:湖南邵陽,職務/職稱:學生,學歷:碩士,單位:長沙理工大學,研究方向:金融發(fā)展與經(jīng)濟增長。