金福成

近年來(lái)，隨著不良校園貸問(wèn)題的不斷發(fā)酵，不少高校開(kāi)始向?qū)W生普及相關(guān)知識(shí)。由于校園貸已經(jīng)走入許多人的日常生活里，深刻地體會(huì)到網(wǎng)絡(luò)上的故事就發(fā)生在你的身邊你的生活里。這幾年的微信紅包賭博的事件群出不窮，輸紅眼的年輕人，頂不住群里賭友的誘惑，借了各種考驗(yàn)借的校園貸公司，從而進(jìn)一步把他們推進(jìn)不能回首的深坑里。還有許多年輕人需要買蘋果手機(jī)，需要昂貴的名牌包包衣服，頂不住攀比的心態(tài)，也走上了校園貸的不歸路。有人說(shuō)大家都是成年人，必須對(duì)自己負(fù)責(zé)，但中國(guó)由于校園貸公司的門檻太低，缺乏有效地管制，讓太多的年輕人走上了讓不歸路。

校園貸是指一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)。是一些網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)面向在校大學(xué)生開(kāi)展的貸款業(yè)務(wù)。原本是要幫助大學(xué)生實(shí)現(xiàn)創(chuàng)業(yè)，以及幫助有經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生順利完成學(xué)業(yè)的，結(jié)果卻被居心叵測(cè)的人鉆了空子。近年來(lái)，高利貸披上了“校園貸款”的外衣，將罪惡的魔爪伸向了純潔的校園當(dāng)前，市面上出現(xiàn)了多種多樣的P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，他們號(hào)稱無(wú)抵押，利息低，下款快，不斷向高校拓展業(yè)務(wù)。部分不良網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)采取虛假宣傳、降低貸款門檻、隱瞞實(shí)際資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)等手段，誘導(dǎo)學(xué)生辦理“校園貸”，很多學(xué)生陷入“高利貸”陷阱，得不償失，苦不堪言。省內(nèi)外大學(xué)生涉及貸款產(chǎn)生的詐騙案件時(shí)有發(fā)生。

一、現(xiàn)狀

2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》，明確要求各高校建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸日常監(jiān)測(cè)機(jī)制和實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，同時(shí)，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸應(yīng)對(duì)處置機(jī)制。2016年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題。2017年9月6日，教育部發(fā)布明確“取締校園貸款業(yè)務(wù)，任何網(wǎng)絡(luò)貸款機(jī)構(gòu)都不允許向在校大學(xué)生發(fā)放貸款”。2018年2月28日，廣東金融辦發(fā)布《關(guān)于貫徹落實(shí)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法的通知》，自2018年3月26日起實(shí)施，有效期3年。

二、校園貸的危害

高校學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來(lái)源主要靠父母提供的生活費(fèi)，若學(xué)生存有攀比心理，那么父母提供的費(fèi)用肯定不足以滿足其需求。因此，這部分學(xué)生可能會(huì)轉(zhuǎn)向校園高利貸獲取資金，并引發(fā)賭博、酗酒等不良惡習(xí)，嚴(yán)重的可能因無(wú)法還款而逃課、輟學(xué)。不法分子將目標(biāo)對(duì)準(zhǔn)高校，利用高校學(xué)生社會(huì)認(rèn)知能力較差，防范心理弱的劣勢(shì)，進(jìn)行短期、小額的貸款活動(dòng)，從表面上看這種借貸是“薄利多銷”，但實(shí)際上不法分子獲得的利率是銀行的20倍-30倍，惡意攫取學(xué)生的錢。若不能及時(shí)歸還貸款，放貸人會(huì)采用各種手段向?qū)W生討債。一些放貸人進(jìn)行放貸時(shí)會(huì)要求提供一定價(jià)值的物品進(jìn)行抵押，而且要收取學(xué)生的學(xué)生證、身份證復(fù)印件，對(duì)學(xué)生個(gè)人信息十分了解，因此一旦學(xué)生不能按時(shí)還貸，放貸人可能會(huì)采取恐嚇、毆打、威脅學(xué)生甚至其父母的手段進(jìn)行暴力討債，對(duì)學(xué)生的人身安全和高校的校園秩序造成重大危害。雖然校園貸有申請(qǐng)便利、手續(xù)簡(jiǎn)單、放款迅速等優(yōu)點(diǎn)，但也存在信息審核不嚴(yán)、高利率、高違約金等特點(diǎn)，學(xué)生在不斷膨脹的消費(fèi)欲望和僥幸心理之下可能會(huì)陷入“連環(huán)貸”的陷阱。近年來(lái)女大學(xué)生“裸條”借貸、大學(xué)生被校園貸“逼死”等極端事件頻發(fā)?！靶@貸”亂象叢生背后折射出了當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融的亂象，如不及時(shí)整治，不僅會(huì)讓更多大學(xué)生深受其害，年紀(jì)輕輕背負(fù)“巨額債務(wù)”，甚至?xí)_亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)的健康有序運(yùn)行。放貸人可能利用校園“高利貸”詐騙學(xué)生的抵押物、保證金，或利用學(xué)生的個(gè)人信息進(jìn)行電話詐騙、騙領(lǐng)信用卡等。網(wǎng)貸的危害性慢慢地深入人心，國(guó)家也逐步完善管理管制。為加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)的監(jiān)督管理，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)健康發(fā)展，依據(jù)《中華人民共和國(guó)民法通則》《中華人民共和國(guó)公司法》《中華人民共和國(guó)合同法》等法律法規(guī)，中國(guó)銀監(jiān)會(huì)、工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室制定的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》加強(qiáng)對(duì)網(wǎng)貸校園貸的管制。希望網(wǎng)貸的悲劇故事越來(lái)越少了，也希望年輕人樹(shù)立正確的價(jià)值觀，不能浮夸，踏實(shí)生活，拒絕奢侈和攀比，過(guò)自己力能所及的日子。

三、校園貸的治理措施

引導(dǎo)廣大學(xué)生量入為出，合理、理性、適度消費(fèi)，主動(dòng)學(xué)習(xí)逾期滯納金、違約金、單利與復(fù)利等基本金融常識(shí)，增強(qiáng)甄別能力。特別提醒同學(xué)們盡量不辦理“網(wǎng)上貸款”與“小額貸款”; 珍愛(ài)生命，遠(yuǎn)離校園貸。正視消費(fèi)觀，切勿強(qiáng)行攀比。求學(xué)道路上確有資金困難，一是要跟家人商量解決方案，二是要找正規(guī)的借貸機(jī)構(gòu)。業(yè)內(nèi)人士表示，校園貸本身是一種金融工具，有其自身存在的價(jià)值，沒(méi)必要“妖魔化”，并不是什么“洪水猛獸”。校園貸亂象背后暴露出的問(wèn)題與大學(xué)生缺乏必要的金融教育不無(wú)關(guān)系。幫助大學(xué)生樹(shù)立健康正確的價(jià)值觀、消費(fèi)觀是高校教育工作的重中之重。監(jiān)管部門可以參考國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，根據(jù)校園貸平臺(tái)類型的不同采取差異化的監(jiān)管措施。如對(duì)于以創(chuàng)業(yè)、學(xué)業(yè)貸款為主的平臺(tái)應(yīng)給予扶持，應(yīng)幫助其完善風(fēng)控技術(shù)，將逾期還款率控制在一定范圍內(nèi);而對(duì)于以支持購(gòu)物、旅游消費(fèi)為主的平臺(tái)應(yīng)適當(dāng)提高平臺(tái)進(jìn)入門檻，嚴(yán)格監(jiān)察平臺(tái)審核程序，嚴(yán)格控制市場(chǎng)中這類平臺(tái)的數(shù)量。更加重要的是，在國(guó)內(nèi)金融服務(wù)已無(wú)處不在的大背景下，監(jiān)管部門應(yīng)加快我國(guó)學(xué)生個(gè)人信貸體系的建設(shè)，為學(xué)生群體享受與之匹配的金融服務(wù)提供便利與保障。

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