魯東杰

【摘 要】 阿里巴巴和騰訊等互聯(lián)網(wǎng)巨頭成為我國首批互聯(lián)網(wǎng)征信業(yè)務(wù)試點(diǎn)公司，互聯(lián)網(wǎng)通過收集和整理用戶數(shù)據(jù)信息進(jìn)而形成每個人獨(dú)有的征信體系，這些個人征信體系共同組成了一個龐大的用戶征信系統(tǒng)。本文以支付寶旗下的芝麻信用作為研究范例，結(jié)合我國當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的第三方征信發(fā)展情況，對芝麻信用中存在的問題展開深入細(xì)致的分析，并提出具有一定可行性與建設(shè)性的發(fā)展建議

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 征信體系 第三方征信

一、互聯(lián)網(wǎng)金融與第三方征信的介紹

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的主要模式。第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融和眾籌是當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融最為常見且應(yīng)用廣泛的模式。傳統(tǒng)意義上存在的通過中間人進(jìn)行支付的方式，旨在利用這一中間人或者中間組織以及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)的強(qiáng)大的經(jīng)濟(jì)實(shí)力從而建立的一種互助關(guān)系，在這一關(guān)系中，基于電子科技從而實(shí)現(xiàn)于網(wǎng)絡(luò)上把需要交付金額的一方與中間人進(jìn)行關(guān)聯(lián)的一種方式，在一定程度上提升了互聯(lián)網(wǎng)交易和消費(fèi)過程中的安全性，有效推動電子商務(wù)平臺進(jìn)一步構(gòu)建與完善;P2P網(wǎng)貸，是指資金需求方為了緩解自身資金不足的問題依托互聯(lián)網(wǎng)平臺與合適的且有借貸意愿的資金提供方取得聯(lián)系，資金供求雙方自行溝通交流并在P2P平臺上成功進(jìn)行交易。大數(shù)據(jù)金融是將收集到的大量金融資料和數(shù)據(jù)信息進(jìn)行整理和綜合分析，經(jīng)過科學(xué)的分析進(jìn)而獲得消費(fèi)者購物時(shí)更傾向于購買的商品類型以及消費(fèi)偏好，并將這些用戶消費(fèi)數(shù)據(jù)及時(shí)反饋給互聯(lián)網(wǎng)金融公司，進(jìn)而強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)金融抵抗風(fēng)險(xiǎn)的能力;眾籌指大眾籌資，眾籌的領(lǐng)導(dǎo)者在互聯(lián)網(wǎng)平臺上發(fā)布一些新穎的且具有強(qiáng)大市場潛力的項(xiàng)目，號召想要加入的人員共同參與進(jìn)來進(jìn)而籌集到大量的資金?；ヂ?lián)網(wǎng)金融門戶和互聯(lián)網(wǎng)金融公司取得聯(lián)系并代理一些金融產(chǎn)品，將這些金融產(chǎn)品銷售給需要的客戶。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融背景下第三方征信的發(fā)展現(xiàn)狀。根據(jù)所處的行業(yè)不同，能夠把國內(nèi)現(xiàn)今存在的所有具備征信資格的相關(guān)組織具體細(xì)分成網(wǎng)絡(luò)巨頭、從事保險(xiǎn)行業(yè)的企業(yè)、具備資格時(shí)期較為領(lǐng)先企業(yè)以及信息技術(shù)較為領(lǐng)先的取得資格較晚的企業(yè)四方面。其中網(wǎng)絡(luò)巨頭一方面較為典型、權(quán)威的就是現(xiàn)今騰訊集團(tuán)所屬的同名征信企業(yè)，將集團(tuán)的信息游戲有效的利用起來可以對個人信用進(jìn)行評分并且可以生成一份個人信用清單，此外芝麻征信企業(yè)將現(xiàn)今網(wǎng)絡(luò)之中存在的市場資金流向信息、用戶數(shù)據(jù)以及融資組織的相關(guān)信息進(jìn)行收集將這些信息資源作為第三方征信評估的重要參考和原始數(shù)據(jù);保險(xiǎn)公司中的典型范例為深圳前海征信有限公司，基于龐大的征信數(shù)據(jù)資料以及在互聯(lián)網(wǎng)中開展大范圍全覆蓋的數(shù)據(jù)收集進(jìn)而為保險(xiǎn)和投資等項(xiàng)目提供全方位地金融服務(wù)。較早取得征信牌照的老牌公司，如中誠信征信負(fù)責(zé)的主要項(xiàng)目是對信息進(jìn)行等級評定并且提供證券方面的咨詢與服務(wù)，利用自身的專業(yè)化優(yōu)勢提供高質(zhì)量的信息服務(wù)。拉卡拉雖然是新興公司但是通過收集整理進(jìn)而掌握了大量的數(shù)據(jù)資源，其公司信息廣度巨大，其采用信息的用戶已經(jīng)突破了一億且采用查找的數(shù)據(jù)數(shù)量時(shí)用戶數(shù)量的八倍，基于其高效的交易額成功與其他金融機(jī)構(gòu)展開深度合作。

二、芝麻信用簡介及運(yùn)作模式

（一）芝麻信用簡介。此企業(yè)基于內(nèi)部的現(xiàn)有優(yōu)勢，進(jìn)而對網(wǎng)絡(luò)的相關(guān)用戶資金借用信息以及融資組織的相關(guān)信息進(jìn)行采集，以客觀科學(xué)的計(jì)算方法對用戶個人信用展開評估，從多個方面對用戶數(shù)據(jù)資料展開全方位的分析進(jìn)而計(jì)算出用戶所擁有的芝麻信用分。芝麻信用在進(jìn)行信用評估時(shí)主要采集信貸機(jī)構(gòu)、電子平臺商戶、政府部門和相關(guān)機(jī)構(gòu)以及用戶的日常生活等四方面內(nèi)容，同時(shí)也重點(diǎn)參考用戶在社會中的人脈、職業(yè)特點(diǎn)和身份地位、早期的信用履行情況、消費(fèi)行為和消費(fèi)傾向以及按時(shí)履行約定的能力等五個方面的內(nèi)容，利用其上收集出的數(shù)據(jù)信息從而進(jìn)行審核，計(jì)算出用戶的信用情況。

（二）芝麻信用的運(yùn)作模式。芝麻信用主要有種運(yùn)作模式，即憑借高端計(jì)算方式云計(jì)算以及大數(shù)據(jù)資源為個人用戶建立專屬的信用數(shù)據(jù)資源庫、為個人用戶提供專業(yè)化的信息服務(wù)和以線上與線下充分展開交流合作并使芝麻信用評分的覆蓋范圍進(jìn)一步擴(kuò)大。芝麻信用基于阿里巴巴集團(tuán)所掌握的龐大用戶行為信息，利用大數(shù)據(jù)系統(tǒng)對這些零散的信息加以整合，構(gòu)建以高端計(jì)算方式云計(jì)算和新興技術(shù)大數(shù)據(jù)為支柱的互聯(lián)網(wǎng)征信數(shù)據(jù)庫。芝麻信用通過重點(diǎn)參考用戶在社會中的人脈、職業(yè)特點(diǎn)和身份地位、早期的信用履行情況、消費(fèi)傾向以及按時(shí)履行約定的能力等五個方面的內(nèi)容，通過對以上內(nèi)容展開綜合分析與評估最終得出用戶的芝麻信用分。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信機(jī)構(gòu)存在的問題分析

（一）法律方面的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式的影響下，芝麻信用收集并深度挖掘用戶個人數(shù)據(jù)信息的行為是否符合相關(guān)法律規(guī)定成為人們關(guān)注的問題，銀行等第三方征信機(jī)構(gòu)以及淘寶等電商平臺都應(yīng)該意識到自身收集數(shù)據(jù)是否具有合法性。第三方征信機(jī)構(gòu)取得信息數(shù)據(jù)的途徑較為單一，難以將所有渠道的信息數(shù)據(jù)進(jìn)行有效的整合。第三方征信機(jī)構(gòu)目前的首要任務(wù)就是要將各個渠道數(shù)據(jù)信息重新加以整合，形成企業(yè)獨(dú)有的信息整理中心，在日常工作中加以利用。此企業(yè)第一步將相關(guān)使用者的數(shù)據(jù)進(jìn)行采取，取得了使用者使用意向，將相關(guān)協(xié)議給予使用者觀看，在得到使用者正面回應(yīng)后使用者才可以利用芝麻信用瀏覽自身的信用積分，此類基于使用者不了解的情況下非法獲取用戶隱私數(shù)據(jù)的做法不應(yīng)成為第三方征信機(jī)構(gòu)的信息獲取方式。

（二）商業(yè)模式方面的問題。在傳統(tǒng)商業(yè)運(yùn)作模式下企業(yè)可以在客戶進(jìn)行消費(fèi)時(shí)獲取一定的經(jīng)濟(jì)收益，但是這在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下這種做法難以獲得較大的收益，第三方征信領(lǐng)域在運(yùn)作前期需要大量的資金支持并且獲得收益的周期較長，在短時(shí)間內(nèi)可能無法獲得良好的盈利效果，其盈利的方式主要來自于客戶多次消費(fèi)或者私人獨(dú)特性的消費(fèi)。長期來看，第三方征信機(jī)構(gòu)應(yīng)該及時(shí)進(jìn)行盈利模式改進(jìn)，根據(jù)信用評分?jǐn)?shù)據(jù)清單或者進(jìn)行商業(yè)化融資進(jìn)而獲取更大的利潤。在發(fā)展過程中芝麻信用如果可以成功轉(zhuǎn)型，對第三方征信機(jī)構(gòu)而言也應(yīng)該效仿這一較為先進(jìn)的商業(yè)模式，推動征信行業(yè)的全面發(fā)展。

（三）評分模型方面的問題。在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，在對用戶的信用情況進(jìn)行評分時(shí)不能僅僅采取發(fā)放電子調(diào)查問卷的方式，經(jīng)過仔細(xì)研究可以發(fā)現(xiàn)許多被人們忽視的數(shù)據(jù)信息也可以作為信用評分的有利參考。一個科學(xué)合理的信用評分模型的構(gòu)建需要對數(shù)以千計(jì)的數(shù)據(jù)代入從而將所有數(shù)據(jù)進(jìn)行對比以及計(jì)算，得出何維度的關(guān)聯(lián)性分析。以芝麻信用為例，它是對五個權(quán)重不同的方面進(jìn)行評估計(jì)算出相應(yīng)的芝麻信用分，如用戶具有較好的社會人脈但是沒能按時(shí)履行約定那么獲得的芝麻信用分并不會太高，這難以有效反映出用戶當(dāng)下的信用情況。第三方征信機(jī)構(gòu)中存在數(shù)以萬計(jì)的信用評分模型，每個模型中又包含著上萬個各不相同的變量，如果其中任意一個評分模型出現(xiàn)問題將產(chǎn)生難以預(yù)計(jì)的金融風(fēng)險(xiǎn)。

四、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下征信機(jī)構(gòu)的發(fā)展建議

（一）建立互聯(lián)網(wǎng)征信信息共享機(jī)制

利用互聯(lián)網(wǎng)從而進(jìn)行相關(guān)征信工作，為國內(nèi)的相關(guān)用戶信用度分析工作做出了突出貢獻(xiàn)，也有利于其余組織用戶信用程度分析工作之間的合作以及相互借鑒，我國社會信用體系建設(shè)也進(jìn)入了新的階段。芝麻信用通過收集和整理互聯(lián)網(wǎng)金融交易數(shù)據(jù)進(jìn)而獲得芝麻信用分，數(shù)據(jù)獲取渠道較為單一但是背景強(qiáng)大的央行征信系統(tǒng)應(yīng)該與數(shù)據(jù)來源廣泛但是權(quán)威性較弱的芝麻信用展開合作，實(shí)現(xiàn)雙方數(shù)據(jù)的及時(shí)對接并共享數(shù)據(jù)資源，避免征信標(biāo)準(zhǔn)有所不同或者征信數(shù)據(jù)差異較大的情況發(fā)生，將風(fēng)險(xiǎn)控制在最小范圍內(nèi)。

（二）嚴(yán)格控制征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入門檻

現(xiàn)今國內(nèi)也存在較少的由一個體從而進(jìn)行信用程度分析的組織，這一組織在日常工作中，也是利用互聯(lián)網(wǎng)相關(guān)信息收集的便利之處，進(jìn)而結(jié)合相關(guān)權(quán)力部門的公開信息以及其余征信組織的相關(guān)信息，完善成為個體組織的用戶信用評議機(jī)制。我國征信機(jī)構(gòu)應(yīng)學(xué)習(xí)并借鑒國外征信機(jī)構(gòu)的優(yōu)成果，在學(xué)習(xí)和借鑒過程中應(yīng)重點(diǎn)把握以下三點(diǎn)：第一，我國負(fù)責(zé)征信監(jiān)管的部門一定要按照國家規(guī)定的相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)來審核征信機(jī)構(gòu)是否具有開展征信業(yè)務(wù)的條件。第二，監(jiān)管部門應(yīng)對具備經(jīng)營資格的第三方征信機(jī)構(gòu)獲取的用戶數(shù)據(jù)和發(fā)布的征信產(chǎn)品嚴(yán)格把關(guān)，保護(hù)用戶隱私安全。第三，監(jiān)管部門要明確自身職能并擔(dān)負(fù)起應(yīng)負(fù)的責(zé)任，對非法收集和泄露用戶隱私數(shù)據(jù)的征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行通報(bào)與查處。

（三）評分模型市場化抉擇

第三方征信機(jī)構(gòu)得以穩(wěn)定健康的發(fā)展離不開完備的監(jiān)管制度。監(jiān)管部門在進(jìn)行監(jiān)管工作時(shí)應(yīng)寬嚴(yán)適度。任何一家第三方征信機(jī)構(gòu)都具有獨(dú)立的征信評價(jià)標(biāo)準(zhǔn)，只有符合征信市場發(fā)展的征信機(jī)構(gòu)才能立于不敗之地。征信機(jī)構(gòu)經(jīng)過科學(xué)合理地評估得出的信用評估報(bào)告可以真實(shí)反映出個人與企業(yè)的信用情況，進(jìn)而將信用風(fēng)險(xiǎn)有效降低，這種遵循市場規(guī)律的第三方征信機(jī)構(gòu)才能有所發(fā)展。

五、結(jié)語

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，第三方征信機(jī)構(gòu)也應(yīng)從多個角度以及不同層面尋求合適的發(fā)展模式，在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的大環(huán)境中抓住促進(jìn)自身發(fā)展的機(jī)會。本文以支付寶旗下的芝麻信用作為研究范例，結(jié)合我國當(dāng)下互聯(lián)網(wǎng)金融模式下的第三方征信發(fā)展情況，對芝麻信用中存在的問題展開深入細(xì)致的分析，并提出具有一定可行性與建設(shè)性的發(fā)展建議，健全完善我國的社會信用體系。

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