胡博涵

【摘 要】 余額寶是互聯(lián)網(wǎng)金融時代出現(xiàn)的一種全新的金融產(chǎn)品，是由第三方服務平臺支付寶開發(fā)的一個余額增值服務。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及和完善，受到了社會大眾的關(guān)注和接受，以支付寶公司為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺在短時間內(nèi)便吸納了大量的活期資金，給我國商業(yè)銀行的業(yè)務上帶來的巨大的沖擊?；ヂ?lián)網(wǎng)金融在中國的市場已經(jīng)逐漸打開，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行要想守住自己市場，必須加快轉(zhuǎn)型升級的步伐，以應對互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)。

【關(guān)鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 余額寶 商業(yè)銀行

一、余額寶的興起對商業(yè)銀行的影響

余額寶的興起給傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務上帶來了巨大的沖擊，主要體現(xiàn)在活期存款、理財產(chǎn)品等業(yè)務上，余額寶以其方便快捷的特點搶占了商業(yè)銀行的大量客戶資源，使商業(yè)銀行的進一步發(fā)展面臨著巨大的挑戰(zhàn)。

（一）余額寶對商業(yè)銀行存款的影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展興起給商業(yè)銀行的經(jīng)營發(fā)展帶來了巨大的沖擊，主要體現(xiàn)在支付和理財這兩個階段。相對傳統(tǒng)的商業(yè)銀行來講，余額寶同時擁有著定期存款收益和活期存款便捷這兩個顯著的特點和優(yōu)勢所在，所以商業(yè)銀行的大量流動性資金一時間紛紛流向余額寶。根據(jù)目前的情況來看，余額寶的出現(xiàn)給商業(yè)銀行的流動性業(yè)務上帶來了非常嚴重的打擊。

余額寶將理財和消費這兩種功能相結(jié)合起來，用戶將資金放進余額寶可以隨時進行消費，同時余額寶的收益是每日進行結(jié)算的，是一種相對安全穩(wěn)定的理財產(chǎn)品。以10萬元存款為例，客戶在同一時間分別買入了余額寶和商業(yè)銀行一天周期的理財產(chǎn)品，根據(jù)統(tǒng)計余額寶和商業(yè)銀行這兩種理財產(chǎn)品日均年化收益率數(shù)據(jù)來看，余額寶的日均年化收益普遍高于商業(yè)銀行。在這種情況下，余額寶很顯然是一個更好的理財選擇，也正是這樣，余額寶搶占了商業(yè)銀行超短期理財產(chǎn)品的大量市場份額。

（二）余額寶對商業(yè)銀行市場地位的影響。很長一段時間里，由于實行計劃經(jīng)濟體制，所以我國的商業(yè)銀行形成了壟斷局面，客戶沒有更多的選擇，所以商業(yè)銀行掌握著金融行業(yè)大量的業(yè)務渠道和市場資源，面對市場競爭，商業(yè)銀行也擁有著絕對的競爭優(yōu)勢。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，我國的商業(yè)銀行受到來自互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，絕對的市場份額開始受到互聯(lián)網(wǎng)金融的威脅和吞噬。第三方支付平臺出現(xiàn)以后，在很短的一段時間里就基本上取代了商業(yè)銀行的支付結(jié)算功能。

就目前而言，余額寶的存在給商業(yè)銀行的活期存款和基金代銷業(yè)務上帶來了比較大的影響。雖然余額寶在政策上有打擦邊球的嫌疑，證監(jiān)會也公開發(fā)布聲明余額寶違反了《證券投資基金銷售結(jié)算資金管理暫行規(guī)定》和《證券投資基金銷售管理辦法》的相關(guān)規(guī)定。但是這對余額寶的經(jīng)營并沒有帶來太大的影響，反而因為方便、靈活、快捷的特點受到了越來越多用戶的支持。傳統(tǒng)金融市場的管理體制已經(jīng)不適用于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，監(jiān)管層對余額寶在管理上遲疑不決的態(tài)度反而加速了互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。余額寶的興起，在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)掀起了一股金融熱潮，一時間，各種新型的金融產(chǎn)品紛紛應運而生，比較有代表性的有“活期寶”、“現(xiàn)金寶”等。這樣一來，商業(yè)銀行的市場地位面臨著被互聯(lián)網(wǎng)金融撼動的危險。

二、商業(yè)銀行未來發(fā)展的啟示

（一）提升客戶活期存款價值。商業(yè)銀行作為我國唯一擁有存取款業(yè)務經(jīng)營許可證的金融機構(gòu)，在整個金融行業(yè)里占據(jù)著舉足輕重的地位。商業(yè)銀行以存貸利潤差作為其主要的盈利模式，商業(yè)銀行吸引放貸資金的重要渠道就是活期存款，活期存款在一定程度上直接影響著商業(yè)銀行的經(jīng)營利潤。很長一段時間里，受計劃經(jīng)濟體制的影響，商業(yè)銀行將客戶的活期利息壓的很低，客戶的活期收益普遍較低。當下，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，商業(yè)銀行必須盡快改變傳統(tǒng)的經(jīng)營模式，根據(jù)市場的實際狀況，注重用戶體驗，將客戶的需求放在首位，開發(fā)更多的理財產(chǎn)品，提高服務質(zhì)量;充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，結(jié)合自身的優(yōu)勢，推出以余額寶為代表的具有競爭力的新型金融理財產(chǎn)品，鞏固發(fā)展更多的客戶，提高自身的市場占有率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融發(fā)展是大勢所趨，商業(yè)銀行要積極借鑒余額寶迅速興起的有利條件，獲得更多的市場占有率，同時還可以從中進一步擴大中間業(yè)務的收入規(guī)模。

（二）促進結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型升級。商業(yè)銀行要想持續(xù)健康的發(fā)展，就必須順應時代潮流的要求，結(jié)合當下的市場環(huán)境，重新規(guī)劃自己的市場定位和發(fā)展方向，將客戶的需求放在首位，構(gòu)建以客戶為重的新型經(jīng)營模式，同時，充分利用現(xiàn)有的資源來不斷提高自身的市場競爭力。根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展趨勢，及時掌握金融市場的發(fā)展方向，不斷做出調(diào)整和規(guī)劃，以適應金融市場的變化發(fā)展。除此之外，商業(yè)銀行要重視電子商務的發(fā)展經(jīng)營，加強對電子商務工作人員的培訓，提高電子商務工作人員的綜合素質(zhì)，進而提升市場競爭力;及時掌握行業(yè)的發(fā)展情況，針對電子商務經(jīng)營存在的問題，及時采取相應的措施進行調(diào)整;在經(jīng)營理念上，要改變傳統(tǒng)的經(jīng)營理念，將以往“以產(chǎn)品為中心”的理念逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)椤耙钥蛻粜枨鬄橹行摹?。根?jù)當下的市場狀況，商業(yè)銀行必須樹立“以質(zhì)取勝”和“市場決定產(chǎn)品”的經(jīng)營觀念，盡可能滿足客戶的個性化需求，以此來提高銀行的經(jīng)營水平。面對互聯(lián)網(wǎng)金融的沖擊，商業(yè)銀行要積極推動銀行內(nèi)部結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)型升級，提升銀行的服務質(zhì)量，變被動為主動，推動商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

結(jié)束語

余額寶作為互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的佼佼者，其主要的優(yōu)勢主要體現(xiàn)在技術(shù)創(chuàng)新上，充分利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、迎合客戶的需求，為客戶提供更加便捷高效的理財服務是互聯(lián)網(wǎng)金融的顯著特點。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品服務早已不能滿足客戶的需求，而余額寶正好彌補了商業(yè)銀行的這一缺點，這也是余額寶一經(jīng)推出就受到社會大眾廣泛關(guān)注的重要原因之一。余額寶的興起是互聯(lián)網(wǎng)金融一次成功的“試水”，為我國金融行業(yè)的改革發(fā)展注入了新的活力，對我國商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級也有著重要的推動作用。

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