王玉平

摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展與普及，互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展，尤其是在我國提出“互聯(lián)網(wǎng)+”發(fā)展計(jì)劃之后，“互聯(lián)網(wǎng)+金融”模式在金融市場的發(fā)展逐漸受到重視，而中小企業(yè)基于自身的特點(diǎn)對(duì)于通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式實(shí)現(xiàn)融資更加青睞?；诖?，本文從互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的基本內(nèi)容出發(fā)，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)中小企業(yè)融資的影響，探究推動(dòng)中小企業(yè)融資發(fā)展的相關(guān)對(duì)策。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；中小企業(yè)融資；影響；發(fā)展策略

一、互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展概述

互聯(lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融在金融市場出現(xiàn)并逐漸成為影響現(xiàn)代生產(chǎn)生活的主要金融模式之一?；ヂ?lián)網(wǎng)金融不是金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)的簡單相加，而是為適應(yīng)新的用戶需求，相關(guān)部門基于安全、移動(dòng)等網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，建立并被用戶熟悉和接受后自然而然所產(chǎn)生的新模式及新業(yè)務(wù)。

近年來我國在“互聯(lián)網(wǎng)+”的發(fā)展計(jì)劃推動(dòng)下，互聯(lián)網(wǎng)金融實(shí)現(xiàn)了快速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，我國2016年互聯(lián)網(wǎng)支付用戶規(guī)模已達(dá)到4.9億人，而移動(dòng)用戶支付規(guī)模達(dá)到4.4億人；2017年網(wǎng)絡(luò)信貸規(guī)模超過2萬億，單次用戶信貸突破1萬元，而互聯(lián)網(wǎng)金融最小利差為4.51%?；ヂ?lián)網(wǎng)在經(jīng)歷了最初的“野蠻生長”之后，逐漸開始與傳統(tǒng)的金融行業(yè)進(jìn)行互惠互利的合作，而這正是互聯(lián)網(wǎng)金融未來的發(fā)展方向。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)中小企業(yè)融資的影響

融資是企業(yè)持續(xù)經(jīng)營與發(fā)展的基礎(chǔ)，對(duì)中小企業(yè)而言，融資更為關(guān)鍵。一直以來，我國金融市場對(duì)中小企業(yè)的發(fā)展限制較多，中小企業(yè)由于經(jīng)營規(guī)模有限，抵御市場風(fēng)險(xiǎn)能力不足等特點(diǎn)，在融資市場上缺乏優(yōu)勢，因此要想獲得銀行等金融機(jī)構(gòu)的貸款十分艱難。但是在互聯(lián)網(wǎng)金融模式不斷完善的背景下，中小企業(yè)的融資環(huán)境逐漸得到改善。

當(dāng)然，任何事情都是利弊共存的，互聯(lián)網(wǎng)金融模式對(duì)中小企業(yè)融資的影響也不例外。從積極的角度看，首先，互聯(lián)網(wǎng)金融模式拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，使得中小企業(yè)不再依附于傳統(tǒng)的銀行貸款與民間借貸，打破了高利率對(duì)經(jīng)營發(fā)展帶來的壓力，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)進(jìn)行貸款，拓寬了融資空間。其次，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)利用大數(shù)據(jù)分析功能，對(duì)中小企業(yè)的經(jīng)營數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，避免了繁瑣的書面文件等內(nèi)容，提高了融資的效率，有效降低了融資成本。再次，利用互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)，根據(jù)相關(guān)的借貸數(shù)據(jù)、信用水平等做出企業(yè)經(jīng)營及財(cái)務(wù)情況的分析模型，這樣有效控制了騙貸風(fēng)險(xiǎn)，縮短了融資時(shí)間。

從消極影響來看，互聯(lián)網(wǎng)金融的最突出問題是安全隱患。其一，由于互聯(lián)網(wǎng)自身安全問題，以及目前我國在互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管方面不到位，使得一些平臺(tái)甚至成為非法集資的手段，這為一些中小企業(yè)的融資造成了阻礙，并影響了互聯(lián)網(wǎng)金融的整體環(huán)境。其二，目前我國對(duì)于個(gè)人及企業(yè)的信用評(píng)價(jià)體系尚不完善，在征信體系建立過程中，標(biāo)準(zhǔn)模糊、信息失真等問題比比皆是，這必然影響到互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)數(shù)據(jù)分析的結(jié)果，使得一些不法分子利用互聯(lián)網(wǎng)金融模式圈錢，而一些真正需要融資的中小企業(yè)卻無法獲得貸款。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下推動(dòng)中小企業(yè)融資發(fā)展策略

1.規(guī)范法律法規(guī)及監(jiān)管制度，推動(dòng)金融制度的不斷完善

不斷創(chuàng)新的融資模式，較低的貸款門檻，使得許多中小企業(yè)青睞于利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)獲得資金，因此，互聯(lián)網(wǎng)金融在前期呈現(xiàn)出“野蠻生長”的狀態(tài)。但是由于缺乏規(guī)范，這樣的“野蠻生長”已經(jīng)帶來了很多問題，造成了很多負(fù)面影響?；ヂ?lián)網(wǎng)金融要想成為現(xiàn)代金融發(fā)展的主要方向之一，必須要在法律法規(guī)以及監(jiān)管制度框架中不斷規(guī)范。政府作為宏觀調(diào)控的主體，應(yīng)積極擔(dān)負(fù)起規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融模式的責(zé)任，加強(qiáng)立法和監(jiān)督，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融模式、主體及市場規(guī)則逐步走向正軌，進(jìn)而從整體上穩(wěn)定我國金融市場。

2.營造公平競爭環(huán)境，實(shí)現(xiàn)資源優(yōu)化配置

目前我國互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)呈現(xiàn)出壟斷性的發(fā)展態(tài)勢，這雖然在一定程度上解決了互聯(lián)網(wǎng)金融的規(guī)范問題，但是也限制了中小企業(yè)的融資渠道，使得一些中小企業(yè)在大平臺(tái)中難以獲得合適的融資機(jī)會(huì)，只能選擇一些小規(guī)模平臺(tái)，甚至陷入了高利貸的陷阱。對(duì)此，政府應(yīng)該利用政策手段積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的培育與發(fā)展，為中小企業(yè)的融資提供更多的選擇空間，進(jìn)而推動(dòng)平臺(tái)資金的優(yōu)化配置。

3.中小企業(yè)應(yīng)加強(qiáng)自身的發(fā)展建設(shè)，不斷提高融資的質(zhì)量

中小企業(yè)在融資過程中，應(yīng)全面評(píng)估自身的發(fā)展現(xiàn)狀，合理利用互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)，注重對(duì)融資過程中的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，正視自身缺點(diǎn)，通過多種方式借鑒其他企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)融資過程中的經(jīng)驗(yàn)，逐漸提高融資質(zhì)量。

四、結(jié)語

近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融蓬勃發(fā)展，并逐漸滲透到社會(huì)生產(chǎn)生活的各個(gè)方面。對(duì)于中小企業(yè)融資而言，互聯(lián)網(wǎng)金融模式有利有弊，企業(yè)如何權(quán)衡利弊，相關(guān)部門如何完善金融制度，成為互聯(lián)網(wǎng)金融不斷發(fā)展過程中需要面對(duì)并解決的問題。