任藝

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融的起源最早可以追溯到上世紀(jì)90年代，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)以及發(fā)展，對(duì)人們的生產(chǎn)、生活帶來了巨大的改變，同時(shí)對(duì)傳統(tǒng)金融造成了一定的影響。本文主要就互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展及其對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響進(jìn)行了探討分析。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)金融；模式；影響

互聯(lián)網(wǎng)金融（ITFIN）是指傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實(shí)現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。中國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程雖遠(yuǎn)短于歐美發(fā)達(dá)國家，但近些年也得到了蓬勃的發(fā)展，并且互聯(lián)網(wǎng)金融具有成本低、效率高、覆蓋廣、發(fā)展快、管理弱、風(fēng)險(xiǎn)大等特點(diǎn)。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快速并且優(yōu)劣勢(shì)共存，作為新事物對(duì)舊事物存在著一定的沖擊，這需要我們客觀公正地認(rèn)清互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間的關(guān)系。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展

截止到目前為止，中國互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過了三個(gè)階段的發(fā)展，1990-2005年是第一階段，這個(gè)時(shí)期的主要發(fā)展內(nèi)容是傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化；2005-2011年是第二階段，這個(gè)時(shí)期的主要發(fā)展內(nèi)容是第三方支付的火熱發(fā)展；2011年至今作為第三階段，這個(gè)時(shí)期的主要發(fā)展內(nèi)容是互聯(lián)網(wǎng)實(shí)質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融模式

互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)相融合是歷史發(fā)展的必然結(jié)果，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)金融業(yè)務(wù)各方面的運(yùn)作都產(chǎn)生了深刻的影響，衍生出多重發(fā)展模式，主要有眾籌、P2P網(wǎng)貸、第三方支付、大數(shù)據(jù)金融、信息化金融機(jī)構(gòu)和金融門戶。

（一）眾籌

眾籌從字面意思通俗來講就是大眾一起籌資的意思，主要方式是指通過團(tuán)購或預(yù)購向廣大網(wǎng)友募集項(xiàng)目資金。這種形式主要是創(chuàng)業(yè)者個(gè)人或者企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)和SNS的傳播，向網(wǎng)友們展示項(xiàng)目的創(chuàng)意和愿景，來得到有興趣人士的支持和關(guān)注，從而達(dá)到募集資金的目的。

眾籌平臺(tái)的運(yùn)作模式主要是需要募集資金的個(gè)人或企業(yè)將項(xiàng)目情況規(guī)劃等交給眾籌平臺(tái)，經(jīng)過眾籌平臺(tái)的審核，就可以在平臺(tái)的網(wǎng)站上建立、展示屬于自己的項(xiàng)目頁面。

（二）P2P網(wǎng)貸

P2P（Peer-to-Peerlending），即點(diǎn)對(duì)點(diǎn)信貸。主要方式是貸款人群和借款人群通過第三方互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)進(jìn)行借貸流程的完成，一方面可以幫助貸款人群通過共同分擔(dān)一筆借款額度分散風(fēng)險(xiǎn)，另一方面可以幫助借款人通過比較篩選出更加有利于自身的貸款條件。

P2P主要有兩種運(yùn)營模式，一種是純線上模式，即資金借貸過程均通過線上完成，借貸平臺(tái)會(huì)通過視頻認(rèn)證、查看銀行流水賬單、身份認(rèn)證等方式對(duì)借款人資質(zhì)進(jìn)行審核。另一種是線上線下結(jié)合模式，借款人通過在線上發(fā)起借款申請(qǐng)，借貸平臺(tái)的工作人員通過入戶調(diào)查等方式審核借款人的資信、還款能力等情況。

（三）P2P第三方支付

第三方支付（Third-PartyPaymentl從廣義上講是指非金融機(jī)構(gòu)作為收、付款人的支付中介所提供的網(wǎng)絡(luò)支付、預(yù)付卡、銀行卡收單以及中國人民銀行確定的其他支付服務(wù)。第三方支付是覆蓋了線上線下兩個(gè)渠道并且應(yīng)用范圍十分廣泛的綜合支付工具，應(yīng)用廣泛的比如財(cái)付通、螞蟻花唄、京東白條等。

（四）P2P大數(shù)據(jù)金融

大數(shù)據(jù)金融是指通過對(duì)海量非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)進(jìn)行分析和挖掘，得出客戶的消費(fèi)行為習(xí)慣等信息，并將這些信息應(yīng)用到生產(chǎn)、經(jīng)營當(dāng)中，可以為金融機(jī)構(gòu)組織的營銷活動(dòng)提供依據(jù)，降低企業(yè)運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)。

大數(shù)據(jù)的處理通常以云計(jì)算為基礎(chǔ)，擁有大數(shù)據(jù)的電子商務(wù)企業(yè)等金融服務(wù)平臺(tái)可以從數(shù)據(jù)中提煉出有用的信息，將其應(yīng)用到企業(yè)經(jīng)營中，促進(jìn)企業(yè)的發(fā)展。

（五）信息化金融機(jī)構(gòu)

信息化金融機(jī)構(gòu)，是指銀行、證券和保險(xiǎn)等金融機(jī)構(gòu)通過互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)對(duì)傳統(tǒng)經(jīng)營模式進(jìn)行革新或改進(jìn)。金融信息化符合金融業(yè)歷史的發(fā)展趨勢(shì)，是一種創(chuàng)新型金融模式，尤其是銀行工作發(fā)展方面，處于信息化領(lǐng)先水平，形成了自助銀行、電話銀行、手機(jī)銀行、網(wǎng)上銀行、“門戶”、網(wǎng)銀、金融產(chǎn)品超市、電商”等金融服務(wù)模式。

（六）金融門戶

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶（TTFIN）是指利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行金融產(chǎn)品的銷售以及為金融產(chǎn)品銷售提供第三方服務(wù)的平臺(tái)。互聯(lián)網(wǎng)金融門戶的核心是“搜索比價(jià)”模式，平臺(tái)通過垂直比價(jià)的形式將各商家的金融產(chǎn)品上架，方便用戶進(jìn)行挑選。

互聯(lián)網(wǎng)金融門戶經(jīng)過了多年的發(fā)展，運(yùn)營模式已經(jīng)比較成熟，形成了多元化、創(chuàng)新的發(fā)展趨勢(shì)，比如以理財(cái)產(chǎn)品和理財(cái)投資服務(wù)為主的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)，提供保險(xiǎn)產(chǎn)品信息咨詢、篩選、購買服務(wù)的保險(xiǎn)門戶網(wǎng)站等。金融門戶模式的運(yùn)營比較安全穩(wěn)定，既不用面臨太多政策的風(fēng)險(xiǎn)，也不用承擔(dān)實(shí)際銷售帶來的損害，并且資金不經(jīng)由中間平臺(tái)進(jìn)行周轉(zhuǎn)，大大降低了運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響

隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)，傳統(tǒng)金融模式已經(jīng)無法滿足人們和社會(huì)發(fā)展的需求，互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式產(chǎn)生了重大的影響，下面就互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的影響進(jìn)行分析。

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式帶來的有利影響

1.促進(jìn)市場利率化的發(fā)展

基于互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、覆蓋廣的特點(diǎn)，越來越多的人關(guān)注到互聯(lián)網(wǎng)金融，并且使普惠金融得到了充分的發(fā)展，現(xiàn)我國貸款利率已基本實(shí)現(xiàn)了市場化。對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，離不開國家的支持，央行和證監(jiān)會(huì)在對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行監(jiān)管的同時(shí)秉持著開明、寬容的態(tài)度，這打破了固有的金融模式，使資源配置得到優(yōu)化，利于市場利率化發(fā)展。傳統(tǒng)金融和互聯(lián)網(wǎng)的結(jié)合，可以使眾多理財(cái)產(chǎn)品得到更廣泛的推廣，廣大群眾的利益也得到了一定的提升和保障，促進(jìn)了直接融資的發(fā)展，加快了資金流動(dòng)速度和資金利用率的合理化。

2.優(yōu)化金融結(jié)構(gòu)和資源配置

互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了以商業(yè)和服務(wù)業(yè)為代表的第三產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，時(shí)下最流行的電子商務(wù)和信息產(chǎn)業(yè)就是其中的佼佼者，二者作為高新技術(shù)行業(yè)，加快了我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)向著高新化轉(zhuǎn)變的進(jìn)度；互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展促進(jìn)了個(gè)體化產(chǎn)品的服務(wù)化和智能化，對(duì)人才的需求也向服務(wù)型和知識(shí)型靠攏。互聯(lián)網(wǎng)金融從產(chǎn)品、技術(shù)以及就業(yè)等方面優(yōu)化了傳統(tǒng)金融模式，傳統(tǒng)金融模式目前需要做的工作時(shí)需要對(duì)現(xiàn)有客戶進(jìn)行合理整合，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)品，將線上、線下打通，使其形成一體化模式，這樣不僅可以利用互聯(lián)網(wǎng)的海量數(shù)據(jù)以及客戶資源的優(yōu)勢(shì)，優(yōu)化金融資源，有針對(duì)性的對(duì)擁有不同理財(cái)行為習(xí)慣的客戶進(jìn)行服務(wù)，滿足并且開拓發(fā)展更多的客戶資源，而且可以規(guī)避一些信貸方面的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式帶來的不利影響

1.支付方式

近些年支付寶、微信等第三方支付發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，這從一定程度上反映了我國有能力將網(wǎng)絡(luò)支付與電子信息技術(shù)進(jìn)行科學(xué)有效合理結(jié)合。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融改善了傳統(tǒng)金融模式中資金與客戶信息分裂的問題，客戶在應(yīng)用第三方支付的時(shí)候，會(huì)對(duì)客戶各方面的信息進(jìn)行篩選收集，加強(qiáng)了資金消費(fèi)的地位并且降低了資金運(yùn)作的風(fēng)險(xiǎn)。因此，第三方支付沖擊了傳統(tǒng)金融支付模式的地位。

2.客戶資源

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶群體也得到了迅猛的擴(kuò)展，從最先一批的年輕群體，逐漸向中老年群體滲透，其便捷、方便的優(yōu)點(diǎn)，得到了越來越多人的推崇。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式的客戶資源帶來了一定影響，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展時(shí)間較短，所以影響具有局限性，銀行依舊把握著眾多重要客戶資源。

3.金融格局

隨著各種理財(cái)APP、第三方支付以及其它互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)和發(fā)展，人們的選擇有所增加，不再僅局限于之前的銀行，因此造成了各大銀行的存款規(guī)模有所縮減，這相對(duì)增加了銀行的資金成本為了我國經(jīng)濟(jì)的安全、穩(wěn)定發(fā)展，國家逐步出臺(tái)了多部監(jiān)管互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)，但是由于互聯(lián)網(wǎng)金融成本低、易操作的特點(diǎn)發(fā)展形勢(shì)依舊迅速，對(duì)傳統(tǒng)金融模式和金融格局影響較大。

四、結(jié)語

通過上述內(nèi)容可以了解到互聯(lián)網(wǎng)金融ITIN不是互聯(lián)網(wǎng)和金融業(yè)的簡單結(jié)合，而是在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)應(yīng)用的基礎(chǔ)上，被大眾所熟悉接受，為適應(yīng)新的生產(chǎn)力而出現(xiàn)的新模式，是傳統(tǒng)金融模式與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的新興領(lǐng)域，是社會(huì)發(fā)展進(jìn)步的結(jié)果。雖然互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)金融模式造成了一定的沖擊和影響，但是互聯(lián)網(wǎng)金融模式依舊存在著一定的局限性，我們需要認(rèn)清這樣的關(guān)系，才能推進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。