王羽潔

摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)的不斷發(fā)展與創(chuàng)新，互聯(lián)網(wǎng)金融隨之衍生，為中小企業(yè)開創(chuàng)了一條全新的融資渠道。本文介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融的概況與互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢，并闡述了中小企業(yè)融資難的原因，最后對互聯(lián)網(wǎng)金融模式下如何解決中小企業(yè)融資問題提出了幾點(diǎn)建議。

關(guān)鍵詞：中小企業(yè)；互聯(lián)網(wǎng)金融；融資難；融資模式

互聯(lián)網(wǎng)的持續(xù)創(chuàng)新與普及為人類的生活帶來了極大的便利，目前許多領(lǐng)域都引入了互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，其中金融領(lǐng)域也開發(fā)出了互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品，為一直受到融資問題干擾的中小企業(yè)開辟了一條新的融資渠道，有效推動了我國中小企業(yè)的發(fā)展。對互聯(lián)網(wǎng)模式下的中小企業(yè)融資路徑進(jìn)行研究，有著較大的現(xiàn)實(shí)意義。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融概況

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的基本概念

互聯(lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融本質(zhì)上較為相似，不過互聯(lián)網(wǎng)由于自身的技術(shù)特征，所以相比傳統(tǒng)金融來說擁有許多創(chuàng)新之處，不論是貨幣交易方式還是流通形式都發(fā)生了許多變化。此外，互聯(lián)網(wǎng)可對龐大的用戶信息進(jìn)行整理與分析，為后續(xù)產(chǎn)品開發(fā)提供了有力的數(shù)據(jù)支撐?；ヂ?lián)網(wǎng)金融并非只是通過互聯(lián)網(wǎng)來提供金融服務(wù)，而是借助互聯(lián)網(wǎng)的優(yōu)勢來對金融產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，這種金融模式有著許多的可能性，為中小企業(yè)借貸帶來了較大的便利。借款方在互聯(lián)網(wǎng)上提出相關(guān)借貸申請，并填寫材料申請表后，貸款方在確認(rèn)審核資料符合要求之后就可以將資金提供給借款方。這種融資方式手續(xù)較為簡便，操作時間短，同時還降低了借貸雙方的交易成本。本文所提到的互聯(lián)網(wǎng)金融為廣義上的互聯(lián)網(wǎng)金融，包含所有具備互聯(lián)網(wǎng)特性的金融模式。

2.針對中小企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)金融融資類型

到目前為止，針對中小企業(yè)提供的互聯(lián)網(wǎng)金融融資服務(wù)主要可分成以下3種類型：①銀行與第三方平臺共同提供的互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)。這種融資方式主要是借助第三方平臺的口碑與信譽(yù)度來吸引各類中小企業(yè)，第三方平臺在交易過程中主要承擔(dān)媒介與監(jiān)督的作用；②由銀行直接提供的互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)。這種融資服務(wù)是由銀行通過自身的網(wǎng)絡(luò)平臺來提供，目前不少銀行機(jī)構(gòu)都推出了互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，例如中國建設(shè)銀行就在建行網(wǎng)上銀行推出了相關(guān)的金融服務(wù)；③由第三方平臺直接提供的互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)。第三方平臺通過多種方式募集資金，然后為廣大中小企業(yè)提供融資服務(wù)，該交易在第三方平臺上完成。

3.互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢

（1）降低服務(wù)成本。由于中小企業(yè)的貸款額度都不高，銀行在處理其貸款時，通常需要花費(fèi)較高的交易成本。使用互聯(lián)網(wǎng)來收集中小企業(yè)信息，不能可以提升工作效率，同時還可以讓貸款流程簡單化，降低收集成本，信息也更加全面，依托于互聯(lián)，金融服務(wù)能夠?qū)崿F(xiàn)電子化，現(xiàn)如今受到越來越中小企業(yè)的青睞。

（2）可批量操作訂單。中小企業(yè)只需要在互聯(lián)網(wǎng)上填寫相關(guān)資料并提交證明，就可以根據(jù)流程一步步提示選擇相應(yīng)的金融產(chǎn)品。有了互聯(lián)網(wǎng)金融之后，所有的金融都能以這種方式來處理大量訂單。由于當(dāng)?shù)氐慕鹑跈C(jī)構(gòu)對本地的中小企業(yè)信息掌握較多，所以可更加合理的管理中小企業(yè)，可有效確保運(yùn)營的安全性。

（3）可提供個性化的服務(wù)。每個中小企業(yè)對融資的需求各不相同，互聯(lián)網(wǎng)金融可借助信息技術(shù)以及客戶的征信記錄，來提供個性化的金融產(chǎn)品，從而滿足不同企業(yè)的融資需求。

（4）融資速度快?；ヂ?lián)網(wǎng)具有很強(qiáng)的自由性，它不受時間和空間的限制，因而中小企業(yè)通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行融資，能夠比較快速的找到提供資金支持的機(jī)構(gòu)，及時的解決企業(yè)資金困難的情況。

（5）實(shí)現(xiàn)交易信息的對稱性。中小企業(yè)因?yàn)榫C合實(shí)力比較弱，而金融機(jī)構(gòu)由于無法完整獲得這些企業(yè)的實(shí)際情況，所以很可能將他們的貸款申請拒之門外。但是互聯(lián)網(wǎng)金融卻能很好的解決這一弊端，通過互聯(lián)網(wǎng)強(qiáng)大的信息搜集能力，金融機(jī)構(gòu)能夠比較完整的將申請企業(yè)相關(guān)的所有相關(guān)信息進(jìn)行匯總分析，進(jìn)而判斷出該企業(yè)的實(shí)際情況，并作出是否借貸的決定，從而實(shí)現(xiàn)降低借貸的風(fēng)險的目的。

（6）實(shí)現(xiàn)金融交易的去中介化。傳統(tǒng)金融行業(yè)中，放款方和借款方通常都是有中間商進(jìn)行接洽的，這給雙方都增加了成本。但是，在互聯(lián)網(wǎng)金融的環(huán)境下，借貸雙方可以通過互聯(lián)網(wǎng)直接接觸，完成借貸交易的所有步驟，十分的快速便捷。

二、導(dǎo)致中小企業(yè)融資難的原因

1.融資難的內(nèi)因

（1）企業(yè)缺乏健全的財(cái)務(wù)機(jī)制

許多中小企業(yè)并未重視財(cái)務(wù)管理，財(cái)務(wù)制度流于形式，從而使得財(cái)務(wù)信息缺乏完整性，此外由于企業(yè)的信息披露意識較為薄弱，因此很少會主動去披露企業(yè)財(cái)務(wù)信息，金融機(jī)構(gòu)與企業(yè)之間的信息難以實(shí)現(xiàn)對稱，削弱了金融機(jī)構(gòu)為中小企業(yè)提供融資的意愿。

（2）管理制度不夠完善

中小企業(yè)一般是家族式企業(yè)，往往不具備現(xiàn)代化的管理制度，管理起來較為隨意，存在較大的經(jīng)營風(fēng)險。加上中小企業(yè)數(shù)量眾多，迫使金融機(jī)構(gòu)為確保自己的利益不受損害，可提高了這類企業(yè)的貸款要求。

（3）融資擔(dān)保機(jī)制有待完善

現(xiàn)如今盡管我國經(jīng)濟(jì)已經(jīng)取得較大進(jìn)步，但是信用擔(dān)保體系卻還不成熟，導(dǎo)致企業(yè)在融資時無法提供有效的擔(dān)保，經(jīng)常引發(fā)多種交易風(fēng)險。

2.融資難的外因

（1）金融機(jī)構(gòu)收縮針對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)

對于中小企業(yè)而言，他們一般都需要快速、多次貸款，不過由于這類企業(yè)自身還存在許多不完善之處，導(dǎo)致達(dá)不到金融機(jī)構(gòu)給出的門檻，從而無法順利獲得貸款。加上2008年經(jīng)歷金融風(fēng)暴之后，許多金融機(jī)構(gòu)受到不同的影響，促使這些金融機(jī)構(gòu)再審批貸款時更加謹(jǐn)慎，在一定程度上提升了貸款難度。許多金融機(jī)構(gòu)都縮減了針對貸款針對中小企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，導(dǎo)致中小企業(yè)越來越難選擇適合自身的金融產(chǎn)品。

（2）政府給予的支持較少

就我國情況而言，政府部門在金融方面缺乏足夠的創(chuàng)新意識，現(xiàn)如今的金融體系以國有大型商業(yè)銀行為主，其主要為大型企業(yè)與大型國有企業(yè)提供融資服務(wù)，中小型企業(yè)很少有機(jī)會獲得這類銀行的融資。此外，由于我國金融市場還較為保守，所以中小型企業(yè)基本上很難融到外資。endprint

三、互聯(lián)網(wǎng)金融模式下中小企業(yè)融資路徑完善建議

1.提升中小企業(yè)的綜合素質(zhì)

互聯(lián)網(wǎng)金融正在如火如荼的開展，中小企業(yè)應(yīng)該緊緊抓住這次機(jī)遇，對自身進(jìn)行全面改革。首先必須對自身的產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改革，對產(chǎn)權(quán)與責(zé)權(quán)進(jìn)行明確規(guī)劃，同時加大對企業(yè)內(nèi)部的管理力度，制定科學(xué)的管理機(jī)制。除此以外，中小企業(yè)還應(yīng)不斷提升自身的綜合素質(zhì)，引導(dǎo)各部門順利開展合作，增加內(nèi)部融資的水平。做好資金管理工作，特別是要建立一套完善的企業(yè)信用制度，這樣才能提升自身的信用，不但可以滿足金融機(jī)構(gòu)的要求，同時也可以享受到相應(yīng)的政策扶持。通過信貸再擔(dān)保公司，實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)與擔(dān)保公司利益一體化。

2.健全互聯(lián)網(wǎng)借貸信用體系

通過互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行融資，對于中小企業(yè)來說，其信用評價指標(biāo)的好壞是非常重要的因素，貸款能否成功就是以此為審核標(biāo)準(zhǔn)，其借貸的主要方法就是網(wǎng)絡(luò)聯(lián)保和非實(shí)物抵押物，通過這種形式可以放寬對企業(yè)貸款的條件限制，但是放款的一方需要承擔(dān)比較高的風(fēng)險。目前為止，我國的信用體制還沒有形成一套完整的體系，各項(xiàng)制度都不健全，特別是在互聯(lián)網(wǎng)領(lǐng)域，其信用體系更是十分薄弱。所以，創(chuàng)建一套健全完善的信用系統(tǒng)和穩(wěn)固的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)系統(tǒng)，對于互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展具有十分重大的意義，是亟待我們?nèi)ソ鉀Q的問題。

3.網(wǎng)絡(luò)融資問題的處理

中小企業(yè)資金周轉(zhuǎn)不靈是時常發(fā)生的事情，在如今互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，這一問題可以得到快速的處理，很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)可以為這些企業(yè)提供資金借貸服務(wù)。但是，我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還是一個新興行業(yè)，其在各方面的經(jīng)驗(yàn)都不足，更缺少強(qiáng)有力的技術(shù)支撐，這些都對互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的發(fā)展造成了一定的影響，使得信貸業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化徒有其表，并不能做到深入的、系統(tǒng)的發(fā)展。收支、轉(zhuǎn)賬僅僅是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的初級部分，把這些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)逐步轉(zhuǎn)向互聯(lián)網(wǎng)借貸領(lǐng)域，只是實(shí)現(xiàn)金融網(wǎng)絡(luò)化的第一步，大力加強(qiáng)金融領(lǐng)域的技術(shù)研究，為網(wǎng)絡(luò)金融的發(fā)展做好技術(shù)支持，才是讓網(wǎng)絡(luò)金融深入化發(fā)展的重要環(huán)節(jié)。

4.為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展創(chuàng)建有利的生存環(huán)境

縱觀我國的市場環(huán)境，其對互聯(lián)網(wǎng)融資的發(fā)展并不是十分有利，市場環(huán)境的很多方面對于互聯(lián)網(wǎng)融資來說還不是很成熟。因此，國家應(yīng)該在這方面做出一定的政策引導(dǎo)和支持。首先，針對目前給中小企業(yè)提供融資服務(wù)的機(jī)構(gòu)非常少的情況，為了促進(jìn)中小企業(yè)的快速發(fā)展，政府應(yīng)該有規(guī)劃的做好融資機(jī)構(gòu)的建設(shè)工作。其次，目前國內(nèi)的融資環(huán)境比較混亂，很多組織和結(jié)構(gòu)的借貸行為都不夠系統(tǒng)和規(guī)范，甚至有違法違規(guī)行為的發(fā)生，為了保證網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的健康發(fā)展，國家應(yīng)該及時出臺相關(guān)的法律法規(guī)，加強(qiáng)對這一行業(yè)的監(jiān)管。再次，中小企業(yè)由于影響力小、消息發(fā)散渠道少等條件的限制，會出現(xiàn)融資困難的局面，政府可以利用國家的影響力和渠道幫助融資企業(yè)吸引更多的關(guān)注和支持，促進(jìn)融資的順利進(jìn)行。最后，網(wǎng)絡(luò)的虛擬性給融資帶來了很大的風(fēng)險和不穩(wěn)定性，政府必須加大管制力度，盡可能的將網(wǎng)絡(luò)融資的風(fēng)險降到最低。

5.融資渠道多元化

目前市場中，為中小企業(yè)提供貸款的機(jī)構(gòu)主要是商業(yè)銀行，也就說中小企業(yè)能夠融資的渠道非常少，一旦條件不符合商業(yè)銀行的貸款程序，則融資就會出現(xiàn)問題。因此，在實(shí)際條件符合的情況下，要盡可能的尋找多種渠道的融資形式，為企業(yè)的融資行為創(chuàng)造更加便利的環(huán)境。除此之外，利用天使投資、債券投資也是增加融資渠道的一種有效方式，所以中小企業(yè)想要順利的完成融資，必須實(shí)現(xiàn)渠道的多元化，以便有更多的選擇機(jī)會為自身獲得發(fā)展資金，促進(jìn)企業(yè)的快速發(fā)展。

6.建立國家風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制

風(fēng)險分擔(dān)機(jī)制，是擔(dān)保方、借貸方和借款方共同承擔(dān)風(fēng)險的一種風(fēng)險共享模式，具體表現(xiàn)為融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)和企業(yè)三方承擔(dān)融資風(fēng)險。通過這種方式，可以有效的降低單方面所承擔(dān)的風(fēng)險，這對于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)和中小企業(yè)的共同發(fā)展都十分有利。所以，要有效的減輕銀行等金融機(jī)構(gòu)的投資風(fēng)險以及企業(yè)的融資風(fēng)險，建立一整套完善的融資擔(dān)保系統(tǒng)是勢在必行的。風(fēng)險有人分擔(dān)，銀行等金融機(jī)構(gòu)就會放心的貸款給企業(yè)，企業(yè)的融資行為也能夠順利的進(jìn)行，這是一種雙贏的局面。為此，國家政府要加大對融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的投入，在遵循國家政策、保障行業(yè)健康發(fā)展的前提下，在政府的支持下建立一些為金融機(jī)構(gòu)和中小企業(yè)的借貸行為提供擔(dān)保的機(jī)構(gòu)。同時，國家可以放寬對民間擔(dān)保機(jī)構(gòu)的限制，制定相關(guān)的法律法規(guī)，利用大量的民間資本實(shí)現(xiàn)擔(dān)保業(yè)務(wù)的壯大，這樣就形成了以國家擔(dān)保為主，民間擔(dān)保為輔的全面化、系統(tǒng)化的擔(dān)保系統(tǒng)，從而大大的降低了借貸融資出現(xiàn)風(fēng)險的概率，加強(qiáng)了擔(dān)保機(jī)構(gòu)抗風(fēng)險的能力，極大的提升了我國互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的穩(wěn)定性和安全性，為中小企業(yè)的融資之路提供了良好的市場環(huán)境。

互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)中小企業(yè)，推動普惠金融，在促進(jìn)民間資金的合理配置，彌補(bǔ)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的不足方面發(fā)揮了重大作用。大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融對于中小企業(yè)的可持續(xù)發(fā)展具有重大意義。

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