鄒仕嘉

摘 要：民間借貸是正規(guī)金融行業(yè)的重要補充，在金融自由化的深入下，民間借貸發(fā)展迅速，但是由于法律體系不完善，無法充分保障資本所有者的權益，引發(fā)了一系列的問題。本文主要就這一問題展開分析，并探討民間借貸規(guī)制的立法對策。

關鍵詞：民間借貸規(guī)制；問題；立法對策

民間借貸是一種傳統(tǒng)的融資形式，為我國的經(jīng)濟發(fā)展做出了重要的貢獻。隨著社會主義市場經(jīng)濟的發(fā)展，民間的閑散資金越來越多，民間借貸的形式變化多樣，規(guī)模上也有了很大的擴展。受到全球金融危機的影響，我國開始收緊信貸政策，民間借貸方式靈活，門檻低。在這一背景下，我國的民間資金借貸迅速發(fā)展。民間融資不像銀行貸款需要提供營業(yè)執(zhí)照、代碼證書、會計報表、購銷合同、負責人身份證件、驗資報告等復雜的材料，也不用經(jīng)過簽訂合同、辦理公證等程序，一般只需考察房產(chǎn)證明及還貸能力等并簽訂合同即可。但是隨著民間借貸的發(fā)展，也出現(xiàn)了一系列的問題，為了保護各方的合法權益，需要從法律層面進行規(guī)范，建立完善的民間借貸法律體系，解決民間借貸中出現(xiàn)的不良問題。

一、規(guī)范民間借貸的范圍和立法模式

如何對民間借貸進行規(guī)制，需要解決兩個最基本的問題，一個是對民間借貸的界限的界定，另外一個是明確民間借貸的法律規(guī)制方式，這需要關注到幾個問題：

（一）民間借貸的規(guī)制方式

基于金融制度的發(fā)展，我國的民間借貸范疇也更加廣泛，對于民間信貸進行全面的規(guī)制顯然是不現(xiàn)實的，世界各國也沒有這樣的先例，立法成本較高。有學者建議，應該對民間借貸采取重點規(guī)制的方式。針對我國的金融市場而言，民間借貸應把重點放在借貸業(yè)務機構和自然人的商業(yè)性借貸上，限定借貸的主體，明確借貸的利率。

（二）民間借貸的規(guī)制模式分類與應對

對于不同的借貸業(yè)務機構和個人借貸行為，在進行法律規(guī)范時，需要分類對待：

（1）對于投入證券市場，用股票和債券作為投資的私募資金，對其進行規(guī)制和調整的依據(jù)應該是資本市場的法制體系。

（2）以合作基金會和金融服務社等為主要形式的帶有民間互助性質的融資，應該用專門性具有合作金融性質的法律制度進行規(guī)制，例如銀監(jiān)會的《農(nóng)村資金互助社管理暫行規(guī)定》。

（3）對于諸如借貸公司、財務公司此類不吸納存款，只從事貸款業(yè)務的金融機構，可以根據(jù)其性質不同而采用相應的法律模式進行規(guī)制。

二、民間借貸規(guī)制的立法對策

（一）對民間借貸主體的規(guī)制

2.1.1嚴格確立商事性借貸主體的準入關

對于借貸主體范圍的確定，需要通過注冊資金的方式來進行限定。如果放貸人所從事行業(yè)屬于資金密集型行業(yè)，設立的門檻要高于《公司法》中普通公司標準，這樣可以有效篩查出不合格的放貸人，降低行業(yè)內(nèi)的風險。采取該種方式也是適應我國市場經(jīng)濟制度發(fā)展的客觀需求需求。同時，要對申請人的資格進行嚴格審查，和大多數(shù)工商企業(yè)相比，民間借貸存在著更大的風險，很容易出現(xiàn)違法犯罪問題，給整個金融市場造成不良的影響。

2.1.2適當放寬企業(yè)之間的借貸規(guī)制

企業(yè)之間的借貸一直備受重視，企業(yè)之間往往是因業(yè)務來往或者關聯(lián)關系偶爾放貸，很少有企業(yè)專門設置此類業(yè)務，其性質介于民事性民間借貸和營利性商事借貸之間。針對此類借貸，可以適當放寬規(guī)制，區(qū)別對待，從法律制度上進行規(guī)范，加強監(jiān)管。

（二）規(guī)范民間借貸的利率

要規(guī)范民間借貸，必須要把控好利率問題，根據(jù)目前已有的法律規(guī)范，各個地區(qū)的借貸利率都是不同的，經(jīng)濟發(fā)達地區(qū)，民間借貸資金量大，利率也就更高。因此，需要根據(jù)各個地區(qū)的實際情況來規(guī)范利率，杜絕盲目借貸。對此，我們可以借鑒國外成熟的立法經(jīng)驗，結合我國民間實際的借貸利率，確定一個最高年利率，以此作為是否高利放貸的依據(jù)，對超過這一限度者，根據(jù)其具體行為進行相應的處罰。同時，嚴格執(zhí)行民間借貸不能超過人民銀行規(guī)定的貸款基準利率四倍的規(guī)定，對超過標準，但是還未達到嚴重高利貸年利率的，及時進行干預與處罰。

（三）完善民間借貸監(jiān)管機制

從本質上而言，民間借貸屬于私人交易的范疇，如果沒有涉及特定的公眾，就屬于社會經(jīng)濟公共領域的管控范圍，這種大規(guī)模融資活動具有公共性、社會性的特點，容易引發(fā)欺詐問題，因此，還需要制定完善的監(jiān)管體系，制定多層次的監(jiān)管模式，確定正式監(jiān)管機構，推行混合制監(jiān)管模式，對民間借貸機構進行系統(tǒng)的監(jiān)管。

結語

對于民間借貸問題，必須要進行引導和規(guī)劃，建立相應的法律制度，保障公民的合法權益，進一步維護金融市場的穩(wěn)定，促進社會主義經(jīng)濟事業(yè)的健康發(fā)展。

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