嚴子弈

【摘要】“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代，大數(shù)據(jù)、云計算、第三方支付、P2P網(wǎng)絡信貸等得到了快速發(fā)展，銀行的經(jīng)營管理正發(fā)生著翻天覆地的變化。當前各類商業(yè)銀行之間競爭更加激烈，商業(yè)銀行要實現(xiàn)長效發(fā)展機制，必須迎合“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代發(fā)展需求，進行管理創(chuàng)新。本文分析了當前“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的發(fā)展現(xiàn)狀，研究當前商業(yè)銀行管理中存在的主要問題，并就這些問題進行探討，提出幾點針對性的解決對策，為推動商業(yè)銀行銀行管理創(chuàng)新提供思路參考和經(jīng)驗借鑒。

【關鍵詞】“互聯(lián)網(wǎng)+” 金融時代 商業(yè)銀行 創(chuàng)新研究

“大數(shù)據(jù)時代”的來臨，引發(fā)了眾多行業(yè)的大清洗，“互聯(lián)網(wǎng)+”這個名詞隨處可見，互聯(lián)網(wǎng)金融就是在此基礎之上應運而生，在線理財、第三方支付等眾多的互聯(lián)網(wǎng)金融模式已經(jīng)成為廣大人民生活中必不可少的一部分，當前商業(yè)銀行正面臨著由傳統(tǒng)商業(yè)銀行向新型商業(yè)銀行轉變的關鍵階段，傳統(tǒng)商業(yè)銀行想要生存發(fā)展下去，必須進行創(chuàng)新。但是，目前很多商業(yè)銀行在管理創(chuàng)新方面還存在狠毒不足，影響了銀行的長效發(fā)展目標實現(xiàn)，必須引起重視。

一、當前“互聯(lián)網(wǎng)+”金融的發(fā)展現(xiàn)狀

“互聯(lián)網(wǎng)+”是互聯(lián)網(wǎng)思維的進一步實踐成果，它代表一種先進的生產(chǎn)力，推動經(jīng)濟形態(tài)不斷的發(fā)生演變。從而帶動社會經(jīng)濟實體的生命力，為改革、創(chuàng)新、發(fā)展提供廣闊的網(wǎng)絡平臺。國內近三年的時間，互聯(lián)網(wǎng)金融領域能夠快速地發(fā)展，實際上目前也是和我國的金融改革息息相關的?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)進入發(fā)展的黃金期，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融對普通民眾生活影響的不斷加大，人們會更加感受到它所帶來的便利，尤其是與傳統(tǒng)金融模式進行比較后，互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢更加凸顯。

隨著互聯(lián)網(wǎng)對消費領域影響的不斷深入，“互聯(lián)網(wǎng)+消費”模式也在逐漸成型，消費場景被進一步細分，貸款產(chǎn)品的針對性也變得越來越強。如今消費金融已經(jīng)成為金融行業(yè)不可或缺的組成部分，被看作一個具有數(shù)萬億級以上的市場，消費金融發(fā)展成為大勢所趨，也成為金融行業(yè)的新熱點。

二、當前商業(yè)銀行管理中存在的主要問題

（一）業(yè)務資本消耗大，資源利用不足

當前很多中小型商業(yè)銀行在其業(yè)務功能的開展上不注重業(yè)務的資本消耗，為了爭取更大的市場，和大型銀行甚至國有銀行進行競爭，導致銀行資本消耗過大，銀行資金周轉苦難，經(jīng)營不善，還會出現(xiàn)被拖垮的現(xiàn)象。此外，很多中小型商業(yè)銀行存在盲目跟風現(xiàn)象，放棄很多傳統(tǒng)業(yè)務功能，但是在新的業(yè)務功能實現(xiàn)上缺乏經(jīng)驗，導致企業(yè)資源浪費。

（二）產(chǎn)品類型有限，難以滿足多種人群需求

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代，各類信貸業(yè)務迅速發(fā)展，網(wǎng)絡電子交易平臺為信貸業(yè)務開辟了更廣闊的交易空間，人們只需要在網(wǎng)上辦理簡單的手續(xù)就能輕松借款，相對于傳統(tǒng)銀行的信貸業(yè)務辦理，便捷高效了很多。傳統(tǒng)商業(yè)銀行當前的信貸業(yè)務種類較少，難以滿足多種消費群體的需求，在信貸業(yè)務辦理中，手續(xù)繁瑣，對于計算機技術、網(wǎng)絡信息技術等應用不足，辦事效率低下。

（三）市場拓展不暢，客戶挖掘不夠深入

商業(yè)銀行最主要的收入來源就是信貸業(yè)務所帶來的利息收益，因此，商業(yè)銀行十分重視信貸業(yè)務的發(fā)展情況。當前很多商業(yè)銀行雖然重視信貸業(yè)務，但是在信貸業(yè)務市場拓展上缺乏創(chuàng)新思路和方法，對于客戶的挖掘也只局限于廣告和電話銷售，沒有深入的客戶挖掘方案，缺乏長效的信貸客戶關系機制建立。

（四）缺乏完善的風險管理體制，風險管理水平低下

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代，商業(yè)銀行面臨著更多的新型業(yè)務風險，商業(yè)銀行針對自身業(yè)務中風險較大的環(huán)節(jié)也建立的相應的風險防控機制，但是隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的進一步發(fā)展，新的風險也在不斷出現(xiàn)，銀行對于這些新的風險缺乏相應的應對機制，導致銀行因此遭受損失。

三、“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代商業(yè)銀行管理創(chuàng)新的手段

（一）爭取資源，推動業(yè)務產(chǎn)品創(chuàng)新

新形勢下中小銀行該如何發(fā)展？各類中小商業(yè)銀行要緊緊抓住服務實體經(jīng)濟這條主線，不斷推動業(yè)務創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新，來提高自身的運營水平。銀行業(yè)務創(chuàng)新的重點是順應中國經(jīng)濟轉型的方向，從GDP構成來看，有兩個數(shù)字很顯眼，一個是消費對GDP增長貢獻率不斷提升，現(xiàn)在已經(jīng)占到了64.6%，另外一個是第三產(chǎn)業(yè)在整個產(chǎn)業(yè)中的占比也在不斷上漲，現(xiàn)在已超過50%。這兩個數(shù)字給商業(yè)銀行指明了未來中國經(jīng)濟的轉型方向。

隨著高科技類的企業(yè)不斷興起，中小商業(yè)銀行在公司業(yè)務上應該要朝著輕型化、投行化的方向轉變。因為開展輕型化、投行化業(yè)務可以使用的工具和產(chǎn)品更多，銀行在這方面進行創(chuàng)新，為企業(yè)提供全方位服務。上述業(yè)務的發(fā)展對資本的消耗較少?，F(xiàn)在中小商業(yè)銀行的資本壓力普遍非常大，按照傳統(tǒng)方式走，資金的壓力會變得越來越大。

除此之外，商業(yè)銀行還應繼續(xù)堅持搞好社區(qū)銀行、社區(qū)金融等傳統(tǒng)模式，以更好地服務客戶，更好地來增強客戶的黏性。要明確中小型商業(yè)銀行跟大行爭奪大城市的業(yè)務，是力不從心的，要重點經(jīng)營好三到五線城市。

商業(yè)銀行實現(xiàn)業(yè)務創(chuàng)新，還可以積極爭取多種資源，比如搞消費金融機構。有了這樣一些機構以后，可以跟傳統(tǒng)的銀行業(yè)務形成互動，提高綜合應用服務能力。

（二）創(chuàng)新產(chǎn)品類型，滿足更多需求

當國內大部分銀行仍聚焦傳統(tǒng)形式的貸款業(yè)務時，而一些家名不見經(jīng)傳的股份制地方性金融機構已經(jīng)研發(fā)出了行業(yè)領先的移動互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品——眾易貸。在關注整個行業(yè)最前沿技術和趨勢的同時，這些金融機構還在在同質化的浪潮中突出自己的特色，還與企業(yè)、教育機構等簽約，合作推出“定制”金融產(chǎn)品。

在眾易貸系列產(chǎn)品的研發(fā)過程中，這些商業(yè)銀行堅持以客戶需求為出發(fā)點，對轄內各縣市區(qū)的市場和目標客戶群做了大量調查研究，還對轄內各縣市區(qū)銀行機構的個人類信貸產(chǎn)品情況進行了詳細的調研，通過搭建產(chǎn)品利潤測算模型確定出執(zhí)行利率及利率浮動區(qū)間，最終設計開發(fā)了眾易貸四個系列八款信貸產(chǎn)品?！氨娨踪J”產(chǎn)品分為經(jīng)營類、消費類、惠農類、閃電快貸類四個系列共8種微貸產(chǎn)品，面向濟寧轄內農村居民、城鎮(zhèn)居民、個體工商戶、小微企業(yè)主等客戶群體，致力于解決小微客戶群體“貸款難”問題，切實解決小微企業(yè)客戶發(fā)展需求，是商業(yè)銀行踐行普惠金融的一項重大舉措。這些金融信貸產(chǎn)品應用大數(shù)據(jù)挖掘技術，后臺實現(xiàn)ODS交互驗證，對用戶注冊信息、身份信息、銀行卡是否本人進行核查，自動生成審批報告，快捷迅速?？蛻魞H需提供身份證和手機號即可完成注冊申請。應用OCR識別技術，身份信息拍照自動讀取，無需手動輸入。endprint

“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代，商業(yè)銀行必須不斷創(chuàng)新業(yè)務產(chǎn)品，為更多的客戶群體提供具有指向性和針對性的業(yè)務服務，才能不不斷擴大市場，在競爭中立于不敗之地。

（三）創(chuàng)新營銷思路，挖掘潛在客戶

商業(yè)銀行在業(yè)務開展上要制定嚴格的各項方針政策，樹立員工的憂患意識，讓他們在工作中嚴格要求自己，樹立“行社興衰、我的責任”的主人翁意識，積極投身到銀行業(yè)務營銷宣傳氛圍中。

要針對銀行的主營信貸業(yè)務，加強貸款營銷，創(chuàng)新營銷思路，明確貸款投放重點，堅決抓好貸款營銷，推進家庭銀行，挖掘存量客戶，注重可持續(xù)性發(fā)展。對銀行所在轄內有環(huán)保合格的優(yōu)質企業(yè)進行精準營銷。對沿街商鋪逐戶進行走訪，對每位客戶要建立全面的客戶檔案，充分了解客戶，狠抓貸款精細化管理，掐尖營銷。深入挖掘存量客戶，對還清不再續(xù)貸的存量客戶持續(xù)進行營銷。加大力度營銷消費貸款，批量挖掘優(yōu)質客戶，擇優(yōu)選擇重點優(yōu)質客戶，實現(xiàn)精準營銷。依托家庭銀行服務模式，對農戶進行授信。推進家庭銀行，進村召開銀行推介會，通過掐尖營銷方式。另外還采取批量營銷、沿街商鋪的營銷方案。對有意向的客戶，最晚第二天就進行調查，上門服務、簽字等方式，大大縮短辦貸時間，提高辦貸效率，提高服務質量。

（四）完善風險管理機制，做好風險防控

為進一步樹立全面風險管理意識，傳導穩(wěn)健的風險文化，提升風險管理理念，商業(yè)銀行要建立和完善風險管理機制，做好風險防控工作，組織員工進行風險管理專題培訓。培訓可從從損失和監(jiān)管資本內涵切入，緊緊圍繞資本充足率計量及管理要求，介紹全球金融危機以來銀行風險管控的最新改革動態(tài)，明確商業(yè)銀行的全面風險和資本管理風險新變化，強調內部評級在信用風險管理中的核心基礎地位，指出銀行業(yè)在實施內部評級過程中應該注意的問題。銀監(jiān)局也應建立銀行之間形成可比較的風險和資本管理標準，推動銀行業(yè)交流、加強各國銀行業(yè)監(jiān)管、防范國際金融風險。

商業(yè)銀行要從國家安全和經(jīng)濟社會發(fā)展的角度，以翔實的數(shù)據(jù)、豐富的案例明確風險管理的基本流程及要求，指出風險評估的基本要點和注意事項。

商業(yè)銀行要堅守風險底線，對全面風險管理組織架構進行深入改革，建立職責清晰、相互制衡、運行高效、覆蓋全行的“大風控”、“大授信”和“大運營”管理體系。通過風險和資本精細化管理一系列措施的深入推進，增強內部控制和合規(guī)管控能力，大力培育“合規(guī)創(chuàng)造價值、內控創(chuàng)造效益”的合規(guī)文化，實現(xiàn)風險管理與業(yè)務拓展同步發(fā)展。通過對最新風險管理知識和理念的培訓學習，進一步提升商業(yè)銀行的全面風險管理水平，持續(xù)增強服務實體經(jīng)濟的能力。

四、結論

在“互聯(lián)網(wǎng)+”金融時代，銀行要在新的競爭叢林中立于不敗之地，就需要駕馭一個金融創(chuàng)新的引擎，商業(yè)銀行既面臨發(fā)展機遇，也面臨重大挑戰(zhàn)，銀行只有不斷創(chuàng)新管理理念和方法，才能在積累的競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位，實現(xiàn)長效發(fā)展。

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