占小鳳

【摘要】合肥市信用建設(shè)啟動早、成效多，信用信息的應(yīng)用渠道、應(yīng)用領(lǐng)域、應(yīng)用地域、應(yīng)用深度不斷拓展，但仍然在信用信息共享、信用市場培育和信用知識宣傳三方面上存在不足，本文擬在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上提出意見并構(gòu)建合肥市信用信息應(yīng)用機制模型。

【關(guān)鍵詞】合肥 信用信息 應(yīng)用

合肥市信用體系建設(shè)工作動手較早，2003年就啟動了“信用合肥”建設(shè)，2015年7月，入選全國創(chuàng)建社會信用體系建設(shè)示范創(chuàng)建城市，信用體系建設(shè)進入快速發(fā)展階段，2017年7月18日，又被首屆“中國城市信用建設(shè)高峰論壇”組委會授予“全國城市信用工作創(chuàng)新獎”，這標(biāo)志著“信用合肥”建設(shè)達到了一個新的高度。信用信息應(yīng)用作為合肥市社會信用體系建設(shè)的重要方面在此期間也獲得了較大發(fā)展，信用信息的應(yīng)用渠道、應(yīng)用領(lǐng)域、應(yīng)用地域、應(yīng)用深度都有所拓展和完善。

但是近幾年尤其是14年合肥市被定位為長三角副中心城市后，經(jīng)濟、社會、文化呈現(xiàn)出跨越式的發(fā)展，社會失信頻頻，尤其是經(jīng)濟新常態(tài)的到來帶來了經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的巨大壓力，失信領(lǐng)域的增加、信用信息來源的復(fù)雜、新經(jīng)濟業(yè)態(tài)的出現(xiàn)等等都使得信用體系的建設(shè)面臨著新的挑戰(zhàn)，亟須對社會信用信息的應(yīng)用進行新的探索，本文擬在充分調(diào)研的基礎(chǔ)上闡述合肥信用信息應(yīng)用的現(xiàn)狀、不足及建議，構(gòu)建合肥市社會信用信息的應(yīng)用機制模型。

一、信用信息應(yīng)用的發(fā)展現(xiàn)狀

談到信用信息應(yīng)用，不得不說下信用數(shù)據(jù)的來源。信用數(shù)據(jù)來源很多，以企業(yè)為例，其信用信息有來自消費者的、上下游合作企業(yè)的、工商局、稅務(wù)局的，如果這個企業(yè)在阿里巴巴購買過商品，它的信用信息還有來自阿里巴巴商城的，盡管數(shù)據(jù)來源復(fù)雜，但筆者認為主要來源有三種：政府、銀行和互聯(lián)網(wǎng)。下面我們具體談?wù)勥@三種來源的信用信息在合肥的應(yīng)用現(xiàn)狀。

來自政府的信用信息通常稱之為公共信用信息，是指政府行政機關(guān)以及依據(jù)法律、法規(guī)負有公共事務(wù)職能的組織在履行職責(zé)過程中產(chǎn)生或掌握的、可用于識別自然人、法人以及其他組織等信用主體信用狀況的數(shù)據(jù)和資料。企業(yè)公共信用信息方面，合肥市建立了51個部門和單位組成的社會信用體系建設(shè)聯(lián)席會議，會議成員歸集并共享社會法人信用信息，目前已歸集2900余萬條，并通過“信用合肥”網(wǎng)站、微信公眾號、APP客戶端、市行政服務(wù)中心現(xiàn)場查詢窗口四類平臺向社會公眾提供查詢服務(wù)。在應(yīng)用領(lǐng)域上，市直44家單位在日常監(jiān)管、行政審批、行政處罰、招標(biāo)投標(biāo)、表彰評優(yōu)、資金支持等921個事項中查詢應(yīng)用信用數(shù)據(jù)，市發(fā)改委在項目備案、資金申報、重大項目稽察和監(jiān)管等業(yè)務(wù)領(lǐng)域使用信用信息。在應(yīng)用地域上，合肥與武漢、長沙、南昌共同舉辦長江中游城市群省會城市社會信用體系建設(shè)區(qū)域合作論壇，簽署區(qū)域合作框架協(xié)議，推進制度共建、信息共享、監(jiān)管共為、產(chǎn)品互認。在應(yīng)用深度上，市園林局在園林綠化重點項目預(yù)選承包商中、市房產(chǎn)局在房產(chǎn)公司的行政許可、市場監(jiān)管、創(chuàng)先評優(yōu)上，縣區(qū)推行的“創(chuàng)新貸”“訂單貸”“銀稅易貸”等金融創(chuàng)新產(chǎn)品均將企業(yè)信用作為重要參考依據(jù)，信用信息的應(yīng)用深度不斷被拓寬。個人公共信用信息方面，2017年9月27日，合肥市正式印發(fā)《加強個人誠信體系建設(shè)工作方案》，合肥市將建立個人公共信用信息數(shù)據(jù)庫，重點領(lǐng)域?qū)⑷鎸嵭袑嵜怯?，個人誠信記錄覆蓋重點行業(yè)和職業(yè)人群，誠信個人將在教育、就業(yè)、創(chuàng)業(yè)、社會保障等重點領(lǐng)域享受便利服務(wù)，失信個人可以通過志愿服務(wù)、慈善捐助等方式，修復(fù)信用。

來自傳統(tǒng)金融行業(yè)的信用信息，確切地說是來自傳統(tǒng)金融行業(yè)的信息，主要包括借貸信息、擔(dān)保信息、信用卡還款信息，目前主要由央行掌握，央行通過與政府部門、實體銀行、第三方信用服務(wù)機構(gòu)的合作，形成了以銀行信貸信息為核心，囊括社保、公積金、環(huán)保、欠稅、民事裁決與執(zhí)行等公共信息的信用信息體系，并將其接入商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、信托公司、財務(wù)公司、汽車金融公司、小額貸款公司等各類放貸機構(gòu)，擴大信用信息應(yīng)用。為了促進個人信用的使用，央行合肥支行還于14年在合肥市推出自助機查詢本人信用報告服務(wù)，截止目前已有7處。

互聯(lián)網(wǎng)是目前內(nèi)容最復(fù)雜的信用信息來源渠道，它既包括第三方支付、網(wǎng)絡(luò)借貸、消費金融等行業(yè)的金融數(shù)據(jù)、又包括阿里巴巴、蘇寧電器等電商平臺的消費數(shù)據(jù)，還包括婚戀網(wǎng)站、聊天軟件、微博等平臺的社交數(shù)據(jù)，它彌補了前面兩者的不足，為信用信息的豐富和應(yīng)用場景的拓寬提供了更廣闊的空間。近幾年來不少互聯(lián)網(wǎng)信用服務(wù)公司借助自身的數(shù)據(jù)優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢開展數(shù)據(jù)挖掘工作，提供了豐富的信用服務(wù)產(chǎn)品，如信用分、信用報告、反欺詐產(chǎn)品、行業(yè)關(guān)注名單等等，具有代表性的有以消費數(shù)據(jù)見長的芝麻信用、以社交數(shù)據(jù)見長的騰訊征信和以金融數(shù)據(jù)見長的前海征信。這些公司通過購買或交換的方式豐富數(shù)據(jù)庫，并將信用產(chǎn)品廣泛運用到信用卡、消費金融、融資租賃、抵押貸款、酒店、租房、租車、公共事業(yè)服務(wù)等場景和服務(wù)，如2017年8月，合肥圖書館聯(lián)手芝麻信用打造信用圖書館，向芝麻信用分600分及以上的市民提供免辦證、免押金的信用借閱服務(wù)；2017年9月，ofo小黃車在合肥市向芝麻信用分在650分及以上的用戶提供免押金騎行服務(wù)。

錯綜復(fù)雜的信用信息促使了信用市場的發(fā)展，而信用市場的發(fā)展首在征信市場的培育，目前個人征信市場除了正規(guī)軍的央行征信中心及其下屬的上海資信公司，還包括15年取得個人征信試點的8家民營機構(gòu)但目前仍未取得牌照。企業(yè)征信市場方面，截止15年底合肥市共有10家備案征信業(yè)務(wù)，其中一家為全球性信用服務(wù)機構(gòu)，三家為全國性信用服務(wù)機構(gòu)，一家為省級征信公司。信用服務(wù)市場方面，合肥市場一共97家企業(yè)從事信用服務(wù)工作，其中35家信用擔(dān)保公司，27家信用評估公司，25家信用管理公司，信用市場初具規(guī)模。

二、信用信息應(yīng)用的不足

綜上所述，合肥市在十幾年的信用體系建設(shè)歷程中信用信息應(yīng)用拓展方面是可圈可點的，但仍存在不足，筆者認為主要存在以下三方面：

（一）信用信息共享不足endprint

這種不足主要指來自政府部門、傳統(tǒng)金融行業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)的數(shù)據(jù)之間的共享不足，它是由于數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)迥異、行業(yè)競爭激烈和個人隱私保護等原因?qū)е碌?，這里備受關(guān)注的是政府?dāng)?shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的共享，其中政府?dāng)?shù)據(jù)由于涉及信用主體信息保護和信息價值難以衡量的原因?qū)е鹿蚕黼y度大，目前合肥征信市場上就僅有安徽征信由于具備政府背景而在公共信用信息采集上較為便利；而互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)則是由于種類多、分析難、采集標(biāo)準(zhǔn)各異、同業(yè)競爭等原因?qū)е赂骰ヂ?lián)網(wǎng)信用服務(wù)公司數(shù)據(jù)共享難，但三者之間的共享卻是必然的，政府?dāng)?shù)據(jù)公信度高但多是公共服務(wù)方面的信息，金融數(shù)據(jù)可靠但無法覆蓋沒有信貸記錄的個人或企業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)內(nèi)容豐富但重復(fù)數(shù)據(jù)、虛假數(shù)據(jù)多，三者若能互為補充必能提供更加優(yōu)質(zhì)的信用產(chǎn)品和服務(wù)。

（二）信用市場培育不足

信用市場培育不足主要表現(xiàn)在以下幾個方面：第一，本地有實力的企業(yè)征信公司寥寥無幾，普遍存在實力弱、盈利難的生存局面。信用信息的購買、信用數(shù)據(jù)庫的建立、數(shù)據(jù)分析模型的研發(fā)與運行均需要大量的資金，前期投入的多少直接影響了信用產(chǎn)品的質(zhì)量，信用產(chǎn)品的質(zhì)量又會影響公司的盈利狀況，弱小的征信公司就陷入了這樣一個循環(huán)之中，所以說有必要培育有實力的征信公司。第二，信用服務(wù)產(chǎn)品單一，雖然合肥信用服務(wù)機構(gòu)眾多，但市場的主營產(chǎn)品是信用報告和信用評級，諸如反欺詐驗證、風(fēng)險預(yù)警、行業(yè)關(guān)注名單等產(chǎn)品較少，同質(zhì)化競爭激烈。第三，信用市場需求不足。以政府為例，目前，政府方面主要通過手工查詢的方式獲取信用信息，而對信用報告之類信用產(chǎn)品的使用較少。

（三）信用知識宣傳不足

目前，合肥的宣傳重點還是放在誠信意識的培育上。2016年開展的信用宣傳月中無論是“誠信合肥”書法展、“合肥百家誠信典范企業(yè)”評選還是信用“六進”活動都是以誠信意識的培育為目的，對信用知識的宣傳較少，舉個簡單的例子在購買建材的時候大家都想在老實的店家買，但就是不知道哪個店家老實，這就是對信用信息的獲取渠道不了解，如果能查詢到店家的信用記錄則能更好地選擇，市場的正確選擇反過來也能促進商家誠信意識的提升，所以急需加強對信用平臺使用、信用法律法規(guī)、信用獎懲政策等信用知識的宣傳，以此促進信用信息的應(yīng)用。

三、信用信息應(yīng)用的建議

針對合肥信用信息應(yīng)用中的不足，本文構(gòu)建了合肥社會信用信息應(yīng)用機制模型（見下圖）并提出以下三點建議。

（一）促進信用信息共享

政府部門牽頭通過簽署共享協(xié)議的方式促進三大來源的信用信息共享，全國信用信息共享平臺就采用這種方式陸續(xù)與37個市場機構(gòu)合作，歸集數(shù)據(jù)達到64億條，合作對象包括信用服務(wù)機構(gòu)、金融機構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)公司、共享單車企業(yè)等等；支持科研機構(gòu)對信用的研究，探索公共信息定價標(biāo)準(zhǔn)，推動公共信用信息共享；搭建平臺，促進本地信用服務(wù)機構(gòu)參與高端信用交流平臺，改變經(jīng)營思路，加快做大做強的步伐。

（二）做好信用市場培育

一方面，加強政府部門對信用產(chǎn)品的使用。優(yōu)選信用服務(wù)機構(gòu)，在招投標(biāo)、行政審批、政策扶持、資金審批等重點領(lǐng)域使用信用產(chǎn)品，一來給信用服務(wù)機構(gòu)提供盈利空間，二來促進社會對信用的重視。另一方面，探索政府與社會共建信用服務(wù)機構(gòu)的模式，融合數(shù)據(jù)優(yōu)勢、技術(shù)優(yōu)勢和經(jīng)營優(yōu)勢，培育有實力的信用服務(wù)機構(gòu)。

（三）加強信用知識宣傳

以征信知識、信用平臺使用、信用法律法規(guī)、信用獎懲政策為重點，設(shè)立專項資金，加大信用知識宣傳力度。文化教育上，編制并發(fā)放信用知識手冊，推動信用課程在學(xué)校的普及，目前合肥市已在合肥財經(jīng)職業(yè)學(xué)院開設(shè)信用管理專業(yè)；公眾普及上，多場次開展信用知識講座，重點邀請企業(yè)負責(zé)人參加；廣告宣傳上，選取公交、地鐵、廣場等人流量大的地點加大信用知識宣傳力度。

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基金項目：本課題為安徽省社會科學(xué)院青年課題資助項目，項目編號QK201715。endprint