【摘要】近年來，我國金融業(yè)在發(fā)展普惠金融方面進行了大量嘗試，并取得了顯著成效，然而，普惠金融的發(fā)展仍面臨著服務(wù)不均衡、成本高、效率低等問題。當前，以移動互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)和云計算等為代表的新一代信息技術(shù)風起云涌，并迅速向金融領(lǐng)域滲透融合，為解決上述難題提供了一條可行的路徑。本文簡要分析了我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展的現(xiàn)狀，并闡述了幾種使用金融科技手段推動欠發(fā)達地區(qū)普惠金融發(fā)展的建議。

【關(guān)鍵詞】金融科技 普惠金融 欠發(fā)達地區(qū)

一、引言

普惠金融是指立足于機會平等和商業(yè)可持續(xù)原則，以可負擔的成本為有金融服務(wù)需求的社會各階層和群體提供適當、有效的金融服務(wù)。2015年11月國務(wù)院印發(fā)了《推進普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016～2020年）》，這意味著中國政府將高度重視普惠金融并促使其可持續(xù)發(fā)展的決心。近年來，我國在發(fā)展普惠金融方面進行了大量努力，也取得了顯著成效，銀行網(wǎng)點密度、人均銀行卡賬戶數(shù)量等基礎(chǔ)金融服務(wù)水平已經(jīng)達到國際中上游水平。與此同時，中國在發(fā)展普惠金融發(fā)展不均勻的問題日益嚴峻。在經(jīng)濟落后和地域偏遠地區(qū)，金融服務(wù)網(wǎng)點建設(shè)還不充分，金融資源配置不均勻，群眾金融知識水平較低，在發(fā)展普惠金融方面所面臨著服務(wù)不均衡、成本高、效率低等一系列問題。本文著眼于利用金融科技廣覆蓋、低成本、高效率的優(yōu)勢來改善農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)不足的現(xiàn)狀，提高金融服務(wù)的覆蓋率，提升金融服務(wù)的便利性，穩(wěn)步推進欠發(fā)達地區(qū)普惠金融的發(fā)展。

二、偏遠地區(qū)在發(fā)展普惠金融方面面臨的問題

（一）農(nóng)村地區(qū)金融供需不平衡

首先，隨著農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化的不斷發(fā)展，新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體不斷涌現(xiàn)，其對金融的需求逐步增長，而農(nóng)村地區(qū)客群分散、金額小，傳統(tǒng)金融機構(gòu)網(wǎng)點運營成本高，邊遠地區(qū)、主要農(nóng)業(yè)產(chǎn)區(qū)和微型企業(yè)密集區(qū)的金融服務(wù)網(wǎng)點覆蓋率仍不足，尚不能有效滿足農(nóng)村地區(qū)不斷增長的金融需求。其次，農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟來源主要依靠傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟，而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境、天氣和市場等因素的影響十分大，且農(nóng)戶缺少足值有效的抵押物，所以農(nóng)戶的生產(chǎn)性貸款成本高、風險大、收益低，金融機構(gòu)信貸支持農(nóng)村地區(qū)的積極性不高。最后，技術(shù)創(chuàng)新可以大幅度降低銀行提供金融服務(wù)的成本，實現(xiàn)“惠”。

（二）征信體系建設(shè)薄弱

目前，商業(yè)銀行都已經(jīng)和央行的征信系統(tǒng)連接，央行征信系統(tǒng)為經(jīng)濟金融的發(fā)展提供了不可或缺的信用數(shù)據(jù)。然而，央行征信體系主要依賴銀行的信貸數(shù)據(jù)，而需要普惠金融照顧的小微企業(yè)、農(nóng)戶等弱勢群體往往尚未與銀行發(fā)生過信貸關(guān)系，這使得央行征信體系中缺少普惠金融服務(wù)對象的征信數(shù)據(jù)?？傮w看，征信體系的覆蓋率、信息數(shù)據(jù)的完備性等尚不夠健全，使得“小微企業(yè)”“三農(nóng)”以及其他弱勢群體的信貸需求得不到滿足。

（三）農(nóng)村地區(qū)群眾金融知識儲備不夠

目前，廣大農(nóng)村以及偏遠地區(qū)銀行網(wǎng)點的覆蓋范圍越來越廣，ATM取款機、POS刷卡機日漸增多，手機銀行、互聯(lián)網(wǎng)金融等新型支付工具迅速興起，金融產(chǎn)品產(chǎn)品也呈現(xiàn)多樣化趨勢，但新型的、數(shù)字化的金融產(chǎn)品尚未在欠發(fā)達地區(qū)廣泛應(yīng)用。一方面，偏遠地區(qū)群眾的受教育程度相對較低，且缺少長期有效的金融知識學(xué)習渠道，導(dǎo)致農(nóng)村居民金融知識水平整體較低。另一方面，種類繁多的支付工具和金融產(chǎn)品層出不窮，多樣化的金融服務(wù)在為人們提供多種選擇渠道的同時，也增加了解和使用的難度。

三、關(guān)于金融科技促進普惠金融發(fā)展的思考

移動互聯(lián)網(wǎng)、云計算、大數(shù)據(jù)作為新一代金融基礎(chǔ)設(shè)施，正在給金融帶來深刻的變革，數(shù)字信息技術(shù)的應(yīng)用至少可以從以下幾個方面改善普惠金融得現(xiàn)狀。首先，金融科技能夠依托寬帶通信網(wǎng)絡(luò)和移動互聯(lián)網(wǎng)等通信基礎(chǔ)設(shè)施將金融服務(wù)延伸到偏遠地區(qū)、鄉(xiāng)村等金融基礎(chǔ)設(shè)施薄弱地域，為客戶提供便捷高效的存、貸、匯和支付等金融服務(wù)，打通金融服務(wù)最后一公里，提高普惠金融的覆蓋率。其次，金融科技能夠通過大數(shù)據(jù)等技術(shù)的應(yīng)用為小微企業(yè)和普通用戶提供有針對性的支付、小額信貸和征信等普惠金融服務(wù)，有效地滿足其周期短、額度小、頻次高的資金需求，提升金融服務(wù)的可獲得性。最后，降低金融服務(wù)的成本。下面本文就金融科技背景下如何推動普惠金融在欠發(fā)達地區(qū)的發(fā)展提出以下幾點建議。

（一）加強普惠金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)是普惠金融順利實施的重要保證，加快推進偏遠地區(qū)金融基礎(chǔ)設(shè)施和數(shù)字化基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，是解決金融資源不均衡的重要手段。在移動技術(shù)和互聯(lián)網(wǎng)背景下，鼓勵金融機構(gòu)面向偏遠地區(qū)提供安全可靠的網(wǎng)上支付、手機支付等新型金融服務(wù)，推動新型金融產(chǎn)品在農(nóng)村的普及，可以有效地提升金融服務(wù)的便利性和可獲得性。同時，應(yīng)構(gòu)建多元化的信用信息收集渠道，加強對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶信用信息的采集，建設(shè)更為全面的信用評價體系，將征信系統(tǒng)建設(shè)和征信服務(wù)覆蓋到農(nóng)村金融市場，以降低普惠金融服務(wù)對象的征信成本，為各金融機構(gòu)服務(wù)農(nóng)村用戶提供條件。

（二）創(chuàng)新金融產(chǎn)品，提升金融服務(wù)的覆蓋率

在金融產(chǎn)品方面，普惠金融供給方應(yīng)關(guān)注農(nóng)村地區(qū)普惠金融服務(wù)對象的特征，充分利用大數(shù)據(jù)等技術(shù)分析農(nóng)村用戶的消費行為、偏好和金融行為，設(shè)計更契合其需求的金融產(chǎn)品，有針對性地為涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶提供金融服務(wù)。另外，金融機構(gòu)要考慮到普惠金融服務(wù)對象受教育程度相對較低的特征，使用簡單友好的操作界面和通俗易懂的合同條款，提升產(chǎn)品的用戶體驗，降低客戶的使用門檻，提升金融服務(wù)的覆蓋率。

（三）大力發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)

發(fā)展農(nóng)村電子商務(wù)是轉(zhuǎn)變農(nóng)業(yè)發(fā)展方式、增加農(nóng)民收入的重要手段，也可以有效地促進新型金融產(chǎn)品在農(nóng)村地區(qū)的普及，是農(nóng)村地區(qū)發(fā)展普惠金融的重要載體。一是要加強農(nóng)村交通物流網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，降低配送成本，提高配送效率，改善農(nóng)村電商發(fā)展環(huán)境；二是要依托移動互聯(lián)網(wǎng)等建設(shè)涉農(nóng)電商平臺，擴大電商在農(nóng)村、農(nóng)業(yè)的應(yīng)用，拓寬農(nóng)產(chǎn)品的市場，增強農(nóng)村經(jīng)濟活力，讓更多農(nóng)戶享受到金融科技服務(wù)帶來的好處。

（四）豐富金融知識宣傳手段，改善欠發(fā)達地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境

改善金融生態(tài)環(huán)境是發(fā)展普惠金融的迫切需要，受教育程度偏低和生活環(huán)境相對封閉導(dǎo)致欠發(fā)達地區(qū)缺乏對金融政策和金融知識的了解。目前，各級人民銀行積極指導(dǎo)轄區(qū)銀行業(yè)金融機構(gòu)如火如荼地開展金融知識宣傳活動，然而宣傳的內(nèi)容形式單一、針對性不強，對偏遠地區(qū)和農(nóng)村來講宣傳效果不佳。應(yīng)充分利用移動互聯(lián)網(wǎng)和多媒體技術(shù)覆蓋范圍廣、傳播速度快的特點，開拓金融知識宣傳渠道，建立長遠的、有規(guī)劃的宣傳機制，針對國家惠農(nóng)政策和新型金融產(chǎn)品開展形式多樣、內(nèi)容豐富、長期有效的宣傳活動，延伸金融服務(wù)的地域和受眾范圍，提高金融知識宣傳效果，提升偏遠地區(qū)群眾的金融知識水平，促進普惠金融在欠發(fā)達地區(qū)的落地生根。

四、結(jié)束語

我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融發(fā)展水平不高，不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展及農(nóng)民生活的需求。為進一步促進我國農(nóng)村地區(qū)普惠金融的發(fā)展，應(yīng)積極探索如何從小微企業(yè)和農(nóng)戶的需求出發(fā)，將科技和金融創(chuàng)新融合，完善金融基礎(chǔ)設(shè)施，創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)，降低農(nóng)村金融服務(wù)成本，為偏遠地區(qū)企業(yè)和群眾提供有針對性的普惠金融服務(wù)。

參考文獻

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作者簡介：李登輝（1990-），男，河南禹州人，工程師。endprint