肖菁峰

【摘 要】近年來，我國市場經(jīng)濟迅速發(fā)展，加之互聯(lián)網(wǎng)的崛起與普及，經(jīng)濟與互聯(lián)網(wǎng)緊密的聯(lián)系在一起。兩者的融合極大地改變了傳統(tǒng)金融模式和人們的生活，給人們帶來便利與利益的同時，也隱藏著巨大的風(fēng)險。研究如何讓互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮正向作用，對促進經(jīng)濟與社會的發(fā)展具有重要意義。本文對互聯(lián)網(wǎng)金融現(xiàn)狀進行分析，對其監(jiān)管策略進行探討，以降低互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融；風(fēng)險現(xiàn)狀；監(jiān)管策略

金融是作為價值流動、資金交易的經(jīng)濟活動，可以促進經(jīng)濟的發(fā)展，在一定程度上促進了經(jīng)濟的進一步發(fā)展，世界各國都十分注重金融的發(fā)展，其戰(zhàn)略地位是不可動搖的，如果金融處于風(fēng)險地位，對整個國家的國民經(jīng)濟是極其不利的，同時，作為國家的核心競爭力，不利于國家的發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是指傳統(tǒng)金融機構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和信息通信技術(shù)實現(xiàn)資金融通、支付、投資和信息中介服務(wù)的新型金融業(yè)務(wù)模式。作為金融領(lǐng)域的創(chuàng)新模式，分析其風(fēng)險現(xiàn)狀，使其更穩(wěn)定的發(fā)展是十分有必要的。

一、我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展概況

我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展歷程遠遠短于歐美國家。其發(fā)展歷程大致可分為三個階段，第一個階段為1990年到2005年左右的傳統(tǒng)金融行業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化階段；第二個階段為2005年到2011年前后的第三方支付蓬勃發(fā)展階段；而第三個階段是2011年以來至今的互聯(lián)網(wǎng)實質(zhì)性金融業(yè)務(wù)發(fā)展階段。在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的過程中，國內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)出多種多樣的業(yè)務(wù)模式和運行機制。目前為止，網(wǎng)絡(luò)融資模式、網(wǎng)絡(luò)融資模式、第三方支付模式及金融服務(wù)平臺為互聯(lián)網(wǎng)金融的運行的主要模式。

近年來，第三方支付模式迅速發(fā)展，得到了人們的肯定與認可，加之淘寶、京東等電商的推動，使得第三方支付的應(yīng)用越來越普遍，由于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，使得大數(shù)據(jù)金融興起，同時，其優(yōu)勢極為獨特。具體表現(xiàn)有兩方面，其一為大數(shù)據(jù)金融的應(yīng)用更能了解用戶的想法與需求，以此不斷改進服務(wù)的質(zhì)量，使得用戶享受更加周到的服務(wù)；其二為大數(shù)據(jù)金融可有效地管理用戶，對用戶信息和借貸可進行分析，得出準(zhǔn)確的信譽度，使得信貸風(fēng)險降低。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

（一）成本低與高效率

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金供求雙方打破了時間、空間的局限，既可給用戶帶來更加靈活、迅速、便利的服務(wù)，可以通過網(wǎng)絡(luò)平臺自行完成信息甄別、匹配、定價和交易，這種模式?jīng)]有傳統(tǒng)中介、無交易成本、無壟斷利潤。

（二）信息化與虛擬化

金融市場為信息化市場，屬于虛擬平臺。信息為制造的及流通的物質(zhì)，貨幣代表的是資金信息，價格代表的是價值信息。而金融機構(gòu)平時所能提供的中介服務(wù)、金融服務(wù)等，全都屬于信息領(lǐng)域。而互聯(lián)網(wǎng)和信息技術(shù)的不斷引入和發(fā)展，更加加深了金融市場的信息化這一特征，使得金融行業(yè)的業(yè)務(wù)操作愈發(fā)變得虛擬化。

（三）覆蓋廣與發(fā)展快

在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶能夠突破時間和地域的約束，在互聯(lián)網(wǎng)上尋找需要的金融資源，金融服務(wù)更直接，客戶基礎(chǔ)更廣泛。此外，互聯(lián)網(wǎng)金融的客戶以小微企業(yè)為主，覆蓋了部分傳統(tǒng)金融業(yè)的金融服務(wù)盲區(qū)，有利于提升資源配置效率，促進實體經(jīng)濟發(fā)展。同時，依托于大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融得到了快速增長。

三、我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險

（一）第三方支付風(fēng)險

第三方支付的產(chǎn)生有三個方面：第一個風(fēng)險來自主體資格和經(jīng)營范圍風(fēng)險。即使其身份是網(wǎng)絡(luò)代收代付的中介，但更像結(jié)算業(yè)務(wù)，近年來，隨著網(wǎng)購的普及，消費者的隊伍越來越龐大，第三方支付臨時資金的數(shù)量急劇增加，一旦發(fā)生資金拖離監(jiān)管，不僅會給第三方支付的用戶造成經(jīng)濟損失，也會加劇金融系統(tǒng)運行的不穩(wěn)定。第二為隱藏在用戶之間的風(fēng)險，第三方支付軟件在用戶注冊時，只需要證件信息、銀行卡信息和支付密碼，與實體銀行相比，存在用戶真實身份核查困難的情況，對可疑交易、交易信息及資金的流向無法全面追蹤，不法分子利用這一支付漏洞可進行洗錢。第三為第三方支付機構(gòu)從事資金吸存并形成資金沉淀，當(dāng)達到一定規(guī)模后，有效的流動性管理的缺失會導(dǎo)致資金安全和支付風(fēng)險。

（二）信用風(fēng)險

在傳統(tǒng)金融模式下，會對債務(wù)人信用等級狀況進行判斷，以提升評估的準(zhǔn)確性，傳統(tǒng)金融模式的信用評級制度是比較完善的；在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，對交易對象與交易地點的限制減少，加之征信管理系統(tǒng)發(fā)展的不完善，易導(dǎo)致違約失信行為的發(fā)生。特別是P2P網(wǎng)貸模式的出現(xiàn)，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款平臺是一種個人對個人的互聯(lián)網(wǎng)直接融資模式，借用第三方提供的互聯(lián)網(wǎng)平臺連接資金供給方和需求方，簡而言之，就是網(wǎng)絡(luò)版民間借貸，P2P 網(wǎng)絡(luò)貸款模式不同于以往的銀行借貸模式，因為出資方可以明確資金需求方的具體信息和資金的具體流向。P2P網(wǎng)絡(luò)貸款平臺的風(fēng)險主要在于技術(shù)安全風(fēng)險。在現(xiàn)有安全技術(shù)水平低，網(wǎng)絡(luò)交易平臺會被黑客攻擊，不僅會使網(wǎng)站倒閉，而且可能使借貸雙方的信息遭到泄露，甚至是財產(chǎn)損失。

（三）信息安全風(fēng)險

在現(xiàn)代大數(shù)據(jù)信息時代背景之下，互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展迅速，互聯(lián)網(wǎng)系統(tǒng)中包含大量用戶的個人信息及企業(yè)用戶的各項信息。我國互聯(lián)網(wǎng)金融模式不完善，某些互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)信用管理系統(tǒng)尚不成熟，且因缺乏規(guī)范嚴(yán)謹(jǐn)?shù)挠脩粜畔⒐芾砼c約束機制，導(dǎo)致用戶信息泄露、被濫用的現(xiàn)象屢見不鮮。當(dāng)用戶信息被泄露后，會給用戶帶來困擾與不便，如用戶的信息被不法分子利用，會更用戶帶來資產(chǎn)的損失?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風(fēng)險的監(jiān)督與管理的缺失會使用戶的信息處于危險狀態(tài)。

四、監(jiān)管策略

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系

目前為止，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系較落后，有些個人和小微企業(yè)的信用評價體系還不完善，多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)也還沒有進行央行個人征信系統(tǒng)管理。因此，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融控制的核心應(yīng)采取有效、完善互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系。在金融體制改革方面采取相應(yīng)的措施以實現(xiàn)對金融經(jīng)濟風(fēng)險的有效控制，促進其實現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，建立適應(yīng)我國經(jīng)濟發(fā)展的金融體系十分重要。首先應(yīng)對真實的信用數(shù)據(jù)信息進行搜集，并且在對數(shù)據(jù)進行處理的過程中以及真實有效的數(shù)據(jù)一定要較強監(jiān)管，以防泄露及減少偽造的數(shù)據(jù)。再者對于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)實行信息披露制度。一方面促進互聯(lián)網(wǎng)金融更加透明化、規(guī)范的發(fā)展，另一方面還使金融活動的風(fēng)險指數(shù)有效的降低，促進互聯(lián)網(wǎng)金融的持續(xù)發(fā)展。

（二）加大金融體系的監(jiān)管力度

為了達到金融經(jīng)濟風(fēng)險優(yōu)化控制的目的，促進金融經(jīng)濟向著全球化的方向發(fā)展，相關(guān)部門做好工作，加強對金融體系的監(jiān)管力度，金融機構(gòu)在經(jīng)營過程中自身不斷發(fā)展與完善。與此同時，應(yīng)不斷追求信貸活動更加高效與優(yōu)質(zhì)，這樣可以為優(yōu)化控制金融經(jīng)濟風(fēng)險奠定基礎(chǔ)。建立并完善金融風(fēng)險評估機制，并嚴(yán)格落實相應(yīng)的制度，依照相關(guān)標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范活動操作，更重要的是，還應(yīng)健全相關(guān)的法律法規(guī)，使經(jīng)濟交易活動有法可依，有法必依。法律法規(guī)可有有效促使金融交易的發(fā)展。

對金融機構(gòu)工作人員培訓(xùn)也極為重要，對工作人員的引導(dǎo)和輔助工作進行強化與培訓(xùn)，使得工作人員按規(guī)則制度辦理業(yè)務(wù)與工作，以此降低工作失誤與金融經(jīng)濟風(fēng)險的發(fā)生率。

（三）完善P2P平臺的風(fēng)險管理技術(shù)

P2P平臺造成的損失與麻煩極為嚴(yán)重的，是不可挽回的。針對此種現(xiàn)象，應(yīng)加強對平臺的管理，根據(jù)P2P平臺所出現(xiàn)的一系列漏洞，采取相應(yīng)法的管理措施，同時，逐步加強超文本傳輸協(xié)議與提高加密技術(shù)。在P2P平臺管理過程中，明確規(guī)定P2P網(wǎng)站不得隨意將其軟件系統(tǒng)外包給第三方公司，以防存在不安全因素，從而有效完善網(wǎng)站的風(fēng)險管理技術(shù)。

（四）加大宣傳力度，提高用戶風(fēng)險意識

在互聯(lián)網(wǎng)金融的正常運行中，服務(wù)的對象就是廣大消費者，某些消費者對互聯(lián)網(wǎng)金融模式認知水平不高，且知識范圍有限，對互聯(lián)網(wǎng)金融了解少，缺乏信息泄露的意識，導(dǎo)致信息風(fēng)險的存在。有關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)大力宣傳互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險知識，使消費者全面了解互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的特點與風(fēng)險，強化風(fēng)險意識，保護好個人隱私，防止隱私泄露造成困擾或財產(chǎn)損失。

總而言之，互聯(lián)網(wǎng)金融是金融業(yè)發(fā)展的新模式，一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)能促進金融業(yè)的迅猛發(fā)展，帶動金融行業(yè)的資金迅速流動，另一方面，為金融業(yè)的發(fā)展帶來活力與機遇。但是由于互聯(lián)網(wǎng)是虛擬的，互聯(lián)網(wǎng)金融促進發(fā)展的同時也隱藏著巨大風(fēng)險。因此，要想提高金融行業(yè)的發(fā)展水平與速度，使互聯(lián)網(wǎng)金融呈現(xiàn)合理、規(guī)律、法制的運行狀態(tài)，就要在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)揮優(yōu)勢的同時有效規(guī)避風(fēng)險，通過采取各種有效措施，促進互聯(lián)網(wǎng)金融在未來的既健康又迅速的發(fā)展。

【參考文獻】

[1]趙昊燕.我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀及對策研究[J].物流工程與管理，2013.

[2] 謝美峰.試析我國互聯(lián)網(wǎng)金融存在的風(fēng)險及監(jiān)管方案[J].時代金融，2017.

[3]尹華斌，陳修謙.我國互聯(lián)網(wǎng)金融風(fēng)險防范探析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟信息，2016.