范劼睿

【摘 要】 新興互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的創(chuàng)新之處就在于對(duì)大數(shù)據(jù)的應(yīng)用，同時(shí)也對(duì)中國(guó)金融業(yè)的整體格局產(chǎn)生了一定的影響。在新興技術(shù)影響下，第三方支付、P2P網(wǎng)貸、眾籌等互聯(lián)網(wǎng)金融商業(yè)模式如同雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，發(fā)展勢(shì)頭強(qiáng)勁，也促使國(guó)內(nèi)外金融產(chǎn)業(yè)格局不斷發(fā)生調(diào)整和變動(dòng)。大數(shù)據(jù)這一概念興起的條件是什么，大數(shù)據(jù)技術(shù)的興起對(duì)于金融業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)金融的影響究竟如何，互聯(lián)網(wǎng)金融又是如何利用大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢(shì)來促進(jìn)自身發(fā)展，這些是本文探索與討論的主要問題。

【關(guān)鍵詞】 大數(shù)據(jù) 互聯(lián)網(wǎng)金融 應(yīng)用與展望

在金融行業(yè)中對(duì)涉及不同方面的多項(xiàng)業(yè)務(wù)進(jìn)行管理都離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)的支持，大數(shù)據(jù)技術(shù)通過對(duì)數(shù)據(jù)進(jìn)行收集整合并展開綜合分析，從深層次的角度挖掘數(shù)據(jù)的規(guī)律和特點(diǎn)，在金融行業(yè)中維系客戶之間的關(guān)系和進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)都應(yīng)從大數(shù)據(jù)入手展開深度分析。在大數(shù)據(jù)時(shí)代背景下，金融行業(yè)如果想要發(fā)展就需要在管理和監(jiān)督上更為嚴(yán)格，憑借科學(xué)合理的精細(xì)化管理來贏得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)。大數(shù)據(jù)技術(shù)的運(yùn)用可以幫助金融機(jī)構(gòu)獲取一些他們目前所需要的信息資源，根據(jù)客戶的金融交易記錄可以進(jìn)一步掌握客戶日常的消費(fèi)方式和對(duì)待消費(fèi)的態(tài)度，從而根據(jù)其消費(fèi)特點(diǎn)進(jìn)行針對(duì)性的服務(wù)，盡可能地使客戶的需求得以滿足。

一、大數(shù)據(jù)的發(fā)展特點(diǎn)

大數(shù)據(jù)近年來經(jīng)常出現(xiàn)在公眾視線中的具有極高熱度的詞匯，在醫(yī)學(xué)、法律、商業(yè)等領(lǐng)域的應(yīng)用也十分廣泛。大數(shù)據(jù)又稱巨大資料，也就是包含大量數(shù)據(jù)和信息資源的資料庫，通過這些數(shù)量巨大的資料展開分析與整理可以從中獲得人們所需要的各種信息，經(jīng)過對(duì)數(shù)據(jù)的深度挖掘進(jìn)行掌握大數(shù)據(jù)背后潛藏的規(guī)律，從而在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)與決策中可以更好地發(fā)揮大數(shù)據(jù)的積極作用。

大數(shù)據(jù)所包含的數(shù)據(jù)容量巨大，數(shù)據(jù)類型也多種多樣，對(duì)于數(shù)據(jù)的存儲(chǔ)方式以及分析手段也處于飛速發(fā)展的狀態(tài)，大數(shù)據(jù)技術(shù)可以將一些零散的數(shù)據(jù)有效地整合到一起并加以整理，從中提煉出具有較高價(jià)值的重要信息，并將其應(yīng)用于企業(yè)決策的過程中，由此可見大數(shù)據(jù)技術(shù)在企業(yè)中的應(yīng)用至關(guān)重要。目前，企業(yè)如果想要在社會(huì)中立足必須具備較強(qiáng)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力，傳統(tǒng)的數(shù)據(jù)處理技術(shù)在處理數(shù)據(jù)的時(shí)間和效果上已經(jīng)遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于新興的大數(shù)據(jù)技術(shù)，數(shù)據(jù)整合與應(yīng)用的新觀念已經(jīng)獲得人們廣泛的認(rèn)可，將收集到的各種數(shù)據(jù)源以相同的格式整合到一起，通過查詢的方式就可以獲得所需要的信息資源。數(shù)據(jù)的挖掘就是對(duì)數(shù)據(jù)背后潛藏的重要信息進(jìn)行探索與發(fā)現(xiàn)，對(duì)數(shù)據(jù)展開分析的同時(shí)進(jìn)行預(yù)先估計(jì)，基于原有數(shù)據(jù)并對(duì)其進(jìn)行歸納總結(jié)，在決策時(shí)可以提供一定的支持與幫助。

二、大數(shù)據(jù)在金融行業(yè)的應(yīng)用

（一）對(duì)客戶的管理。在大數(shù)據(jù)平臺(tái)上，客戶信息的有效管理離不開大數(shù)據(jù)技術(shù)提供的支持，憑借大數(shù)據(jù)技術(shù)可以對(duì)客戶信息進(jìn)行收集并加以整理。在金融機(jī)構(gòu)中存在著數(shù)量巨大的重要數(shù)據(jù)資源，包括客戶購(gòu)買清單和客戶的個(gè)人收入與消費(fèi)數(shù)據(jù)等，通過對(duì)這些數(shù)據(jù)信息進(jìn)行收集整理，同時(shí)調(diào)研客戶的職業(yè)、消費(fèi)習(xí)慣以及消費(fèi)偏好等內(nèi)容，根據(jù)客戶的特點(diǎn)進(jìn)行分類，進(jìn)而為客戶提供他們所需要的個(gè)性化產(chǎn)品。憑借大數(shù)據(jù)技術(shù)可以將客戶的個(gè)人要求作為目標(biāo)，進(jìn)而制定科學(xué)合理的營(yíng)銷策略。

（二）對(duì)企業(yè)產(chǎn)品的管理。在大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)上已經(jīng)對(duì)客戶的具體要求與現(xiàn)實(shí)需要有所體現(xiàn)，企業(yè)也可以及時(shí)了解這些重要信息，通過對(duì)數(shù)據(jù)信息展開深入的挖掘與綜合分析可以使產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更加合理，使產(chǎn)品的合理性與客戶滿意度不斷提升，金融機(jī)構(gòu)憑借對(duì)大數(shù)據(jù)技術(shù)的廣泛應(yīng)用可以顯著提升產(chǎn)品功能分析效率，及時(shí)獲取產(chǎn)品的預(yù)期價(jià)值?？梢詫?duì)產(chǎn)品利潤(rùn)的預(yù)計(jì)以及該產(chǎn)品的使用周期展開科學(xué)的分析，為客戶設(shè)計(jì)出符合其個(gè)人要求的產(chǎn)品。

（三）對(duì)企業(yè)營(yíng)銷的管理。在大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)的支持下可以對(duì)不同類型的用戶數(shù)據(jù)展開深入的挖掘和實(shí)時(shí)追蹤，進(jìn)而使企業(yè)的營(yíng)銷更加精細(xì)準(zhǔn)確。金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)對(duì)客戶進(jìn)行畫像，這樣一來就可以顯著提升營(yíng)銷的精確度；通過收集社交數(shù)據(jù)與客戶實(shí)施的各種網(wǎng)絡(luò)行為可以將客戶分為不同類別；在掌握網(wǎng)絡(luò)行為數(shù)據(jù)的前提下可以針對(duì)客戶展開實(shí)時(shí)的營(yíng)銷；在掌握外部大數(shù)據(jù)并對(duì)其加以分析的基礎(chǔ)上在客戶群體中進(jìn)行交叉銷售，可以使業(yè)務(wù)量進(jìn)一步提升，同時(shí)使客戶之間的關(guān)系更加緊密；基于客戶的年齡、消費(fèi)習(xí)慣與消費(fèi)偏好等展開符合其個(gè)人要求的個(gè)性化營(yíng)銷等。

（四）對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的管理。金融企業(yè)在發(fā)展過程需要承受信用風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)在內(nèi)的多種巨大的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)，由于大數(shù)據(jù)技術(shù)在市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)中具有不可替代的作用，目前已經(jīng)成為銀行應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)必不可少的工具，圍繞數(shù)據(jù)這一核心構(gòu)建審批模型，進(jìn)而對(duì)來自各方面的風(fēng)險(xiǎn)加以預(yù)測(cè)，可以使分析與預(yù)測(cè)準(zhǔn)確度大大提高。

（五）對(duì)企業(yè)系統(tǒng)的管理。大數(shù)據(jù)分析平臺(tái)采用分布式的計(jì)算方法可以使銀行業(yè)各項(xiàng)業(yè)務(wù)交易的性能進(jìn)一步提高，面對(duì)紛繁復(fù)雜的數(shù)據(jù)可以提升處理效率，對(duì)數(shù)據(jù)的綜合分析能力也得到強(qiáng)化，進(jìn)而使金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)行程序進(jìn)一步簡(jiǎn)化。大數(shù)據(jù)不僅在重要的商業(yè)決策階段應(yīng)用廣泛，在后臺(tái)IT系統(tǒng)的管理中也具有極其重要的地位，利用大數(shù)據(jù)可以使系統(tǒng)的管理達(dá)到較高的水平。憑借大數(shù)據(jù)獨(dú)有的數(shù)據(jù)采集技術(shù)可以對(duì)IT系統(tǒng)中存在的各類數(shù)據(jù)信息展開深層次的挖掘，可以合理預(yù)測(cè)企業(yè)中所使用的IT系統(tǒng)在一段時(shí)間內(nèi)的運(yùn)行狀態(tài)。從而使信息系統(tǒng)的服務(wù)水平獲得顯著提升?？傊?，系統(tǒng)管理借助大數(shù)據(jù)對(duì)系統(tǒng)的各項(xiàng)性能展開分析，為系統(tǒng)的不斷優(yōu)化與及時(shí)更新提供數(shù)據(jù)支持。

（六）對(duì)企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)的改良與優(yōu)化。大數(shù)據(jù)可以使企業(yè)內(nèi)部系統(tǒng)的運(yùn)行更為透明，保證企業(yè)內(nèi)部各級(jí)人員之間信息共享與數(shù)據(jù)及時(shí)溝通交流。同時(shí)，憑借大數(shù)據(jù)技術(shù)可以使企業(yè)內(nèi)部流程更加規(guī)范便捷，提高企業(yè)運(yùn)作效率。在企業(yè)內(nèi)部存在很多優(yōu)化業(yè)務(wù)流程進(jìn)而節(jié)省資源投入的機(jī)會(huì)。大數(shù)據(jù)的應(yīng)用能夠促使企業(yè)內(nèi)部各部門之間的信息交換程度大大提升，從而發(fā)現(xiàn)那些潛在的業(yè)務(wù)流程缺陷，并制定科學(xué)合理的業(yè)務(wù)戰(zhàn)略來優(yōu)化資本配置，控制管理成本支出的同時(shí)盡可能地減少浪費(fèi)。

三、大數(shù)據(jù)時(shí)代金融行業(yè)發(fā)展趨勢(shì)以及面臨的挑戰(zhàn)

（一）銀行發(fā)展面越來越寬廣。銀行是現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域中相關(guān)財(cái)務(wù)組織中的領(lǐng)頭羊，在現(xiàn)今全球化趨勢(shì)下，銀行的相關(guān)工作領(lǐng)域以及數(shù)據(jù)也與大數(shù)據(jù)相結(jié)合，從而使得發(fā)展前景更加寬廣。現(xiàn)今的銀行機(jī)構(gòu)的代表工作是資金以及數(shù)據(jù)處理之中的中間人。原有的錢財(cái)匯集手段中，銀行在其中起主導(dǎo)作用，使得市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)走向與其資金提供有關(guān)，相關(guān)公司在需要匯集錢財(cái)時(shí)，必須事先在銀行組織方面進(jìn)行申請(qǐng)，在獲得容許的情況下才能取得相關(guān)資金?，F(xiàn)今由大數(shù)據(jù)介入其中，相關(guān)信息高端技術(shù)逐漸引用到銀行的日常工作之中，進(jìn)而將舊有的資金轉(zhuǎn)移手段進(jìn)行突破，銀行的主導(dǎo)位置已經(jīng)不復(fù)存在，從而需要相關(guān)工作進(jìn)行的時(shí)候提升效率以及有效性，這對(duì)銀行的工作公開性提出了一定要求，挑戰(zhàn)的同時(shí)也能帶來機(jī)遇。

（二）銀行將變得更加數(shù)字化。現(xiàn)今的相關(guān)形勢(shì)作用下，原有的工作觀點(diǎn)已經(jīng)不足以滿足現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)環(huán)境的相關(guān)變化，從而使得相關(guān)高層人士被迫開始考慮轉(zhuǎn)型?，F(xiàn)今相關(guān)形勢(shì)作用，使得金融機(jī)構(gòu)的工作理念必須開始轉(zhuǎn)變，基于機(jī)構(gòu)自身的運(yùn)作方式以及經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的走向從而完善出一個(gè)可執(zhí)行的戰(zhàn)略目標(biāo)，同時(shí)制定出短期以及中期的工作目標(biāo)，對(duì)于現(xiàn)今運(yùn)營(yíng)方式進(jìn)行革新，與現(xiàn)今高新科技進(jìn)行結(jié)合，同時(shí)利用信息技術(shù)對(duì)于金融信息數(shù)據(jù)進(jìn)行處理，充分發(fā)揮出職員資源的能力，將金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作變得更加流暢迅速。這是環(huán)境所驅(qū)另一方面也是金融機(jī)構(gòu)尋求自身發(fā)展進(jìn)步的必經(jīng)之路。

（三）金融行業(yè)將面臨技術(shù)上的挑戰(zhàn)?，F(xiàn)今高新技術(shù)日新月異，且逐漸融入到社會(huì)各界的生活、工作以及服務(wù)方面，導(dǎo)致社會(huì)各界對(duì)于銀行的相關(guān)工作與信息技術(shù)相結(jié)合的呼聲越來越大，這也是順應(yīng)自身發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)發(fā)展潮流的必經(jīng)之路。首先應(yīng)該在機(jī)構(gòu)自身運(yùn)營(yíng)方式方面著手，立足于發(fā)展現(xiàn)狀，進(jìn)而做到完善與改進(jìn)。舊有的相應(yīng)信息以及數(shù)據(jù)收集整合工作主要是依賴職員自身來操作的，導(dǎo)致了工作量巨大且效率偏低，容易出現(xiàn)失誤的現(xiàn)象。所以，現(xiàn)今需要將舊有的工作形式進(jìn)行改變進(jìn)而突破出一個(gè)與信息技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等高新技術(shù)相結(jié)合的完善的工作模式出來，才有利于銀行在經(jīng)濟(jì)發(fā)展浪潮中站穩(wěn)腳跟。

四、金融行業(yè)大數(shù)據(jù)未來的發(fā)展及應(yīng)對(duì)策略

現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)大浪潮下，各種高新技術(shù)如雨后春筍般出現(xiàn)，導(dǎo)致大數(shù)據(jù)發(fā)展在銀行等相應(yīng)機(jī)構(gòu)之中的重視程度越來越高，在這之中涉及到的相關(guān)高新科技也被金融機(jī)構(gòu)加以利用，其會(huì)對(duì)信息以及數(shù)據(jù)處理工作出的一些突出問題進(jìn)行解決從而有利于銀行本身的運(yùn)營(yíng)以及發(fā)展。

（一）在銀行業(yè)?，F(xiàn)今形勢(shì)的影響下，對(duì)于其組織內(nèi)部的相關(guān)職能機(jī)構(gòu)的專業(yè)素質(zhì)要求也日益提升，舊有的相關(guān)信息整合體制不足以滿足現(xiàn)今經(jīng)濟(jì)迅速發(fā)展對(duì)金融機(jī)構(gòu)提出的要求，且相關(guān)信息所具有的效力已經(jīng)不是很強(qiáng)，需要從中篩選出正確有效的訊息，這無疑增大了銀行的工作量。

（二）在保險(xiǎn)行業(yè)。相關(guān)高新科技的滲透，極大地改變了原有的運(yùn)營(yíng)方式以及經(jīng)濟(jì)鏈條。利用相應(yīng)的信息技術(shù)能夠?qū)⑹鹿拾l(fā)生可能性作出較為準(zhǔn)確的評(píng)估，從而能夠降低組織內(nèi)部的工作量，進(jìn)而也可以更有針對(duì)性地開展相應(yīng)活動(dòng)。

（三）在證券行業(yè)。信息技術(shù)的開展一方面為社會(huì)各界提供便利，另一方面也會(huì)為組織工作開展帶來便利，從而致使組織在對(duì)已有使用者或者是潛在使用者的數(shù)據(jù)進(jìn)行采集時(shí)變得更加輕松變節(jié)，也可以利用相關(guān)技術(shù)來預(yù)測(cè)出使用者的相關(guān)投資喜好，用公開數(shù)據(jù)的方法來吸引潛在使用者購(gòu)買相關(guān)產(chǎn)品，進(jìn)而推斷出這一產(chǎn)品的發(fā)展走勢(shì)。

綜上所述，現(xiàn)今大數(shù)據(jù)已經(jīng)介入到我們生活的方方面面，銀行等相應(yīng)組織也需要對(duì)其進(jìn)行重視，在工作中進(jìn)行結(jié)合才能實(shí)現(xiàn)工作的高效性以及科學(xué)性，充分利用大數(shù)據(jù)相關(guān)高新科技的有利方面，為組織運(yùn)營(yíng)提供更大的益處。充分把握使用者個(gè)體之間的差異性以及群體性，進(jìn)而實(shí)施相應(yīng)的經(jīng)濟(jì)策略才能實(shí)現(xiàn)盈利。