馬芳

【摘 要】 我國的經(jīng)濟體制是中國特色社會主義市場經(jīng)濟體制，中小企業(yè)是我國市場經(jīng)濟組成部分，是我國社會生產(chǎn)力的主力軍，對于提高居民的生活水平有著非常重要的作用。隨著科技的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)不斷的融入到社會的各行各業(yè)當中，互聯(lián)網(wǎng)金融應運而生，融資難一直是我國中小企業(yè)所面臨的問題，互聯(lián)網(wǎng)金融的誕生給我國中小企業(yè)的發(fā)展帶來了機遇與挑戰(zhàn)。故此本文將進一步的探討互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)的融資問題與對策。

【關鍵詞】 互聯(lián)網(wǎng)金融 中小企業(yè) 融資問題

在我國中國特色社會主義市場經(jīng)濟體制中，中小企業(yè)占有舉足輕重的地位，對于提高國民的經(jīng)濟水平有著非常重要的作用。但是中小企業(yè)在實際的經(jīng)營發(fā)展中，由于受制于資金的限制很難進行融資擴大經(jīng)營規(guī)模，銀行雖然可以進行固定資產(chǎn)的抵押，但中小企業(yè)固定資產(chǎn)所占有的比例較低，無法貸出足夠的資金[1]?？梢哉f融資難成為了制約我國中小企業(yè)發(fā)展的主要問題?；ヂ?lián)網(wǎng)金融作為互聯(lián)網(wǎng)與金融的有機結(jié)合物，從一定程度上彌補了我國傳統(tǒng)金融的不足，為中小企業(yè)的發(fā)展提供了新的契機。本文將進一步的從互聯(lián)網(wǎng)金融對于中小企業(yè)融資的作用、互聯(lián)網(wǎng)金融融資的問題、互聯(lián)網(wǎng)融資的對策三方面進行探討。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對我國中小企業(yè)融資所產(chǎn)生的作用

（一）加大了傳統(tǒng)金融機構(gòu)對于中小企業(yè)的重視程度

傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，中小企業(yè)在進行一定的借貸時必須提供足夠的信息、企業(yè)經(jīng)營也必須穩(wěn)定等。但在實際經(jīng)營中中小企業(yè)限于經(jīng)營的規(guī)模，中小企業(yè)并不能夠提供穩(wěn)定的經(jīng)營證明，更沒有足夠固定資產(chǎn)，這也導致了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)對于中小企業(yè)沒有足夠的重視[2]?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的誕生打破了這一現(xiàn)象，中小企業(yè)在面臨融資困難時可以選擇互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)，可以說互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)加劇了金融金鉤整體行業(yè)的競爭，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)要想在這種態(tài)勢下取得優(yōu)勢，必須增加對于中小企業(yè)的重視度。同時互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在下款上更加便捷、簡單，這也進一步的促進了傳統(tǒng)的金融機構(gòu)改變傳統(tǒng)的金融服務方式，出臺更多相關的政策加大對中小企業(yè)的扶持，從而吸引更多的中小企業(yè)顧客；同時傳統(tǒng)的金融機構(gòu)在面臨沖擊時，開展了相關的電子服務，從而滿足了中小企業(yè)客戶個性化的需求。

（二）為中小企業(yè)提供了融資資金，促進了中小企業(yè)規(guī)模的發(fā)展。

互聯(lián)網(wǎng)金融具備傳統(tǒng)金融所不具備的成本低、覆蓋廣、效率高等特點?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)作為新型的金融模式，可以提高資金融資的配置率，降低融資服務的成本，這些特點恰恰與中國小企業(yè)的需求相吻合。中小企業(yè)的規(guī)模較小，融資金額需求量小，所以互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以為中小企業(yè)提供小額融資資金，促進中小企業(yè)規(guī)模的發(fā)展。我國于2015年頒布了《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡支付業(yè)務管理辦法》，這也進一步的為中小企業(yè)記性互聯(lián)網(wǎng)金融貸款提供了保障。

（三）促進中小企業(yè)信用體系的建立

中小企業(yè)在過往的經(jīng)營中并不注重建立自身信用體系的建立，這是因為受制于傳統(tǒng)金融機構(gòu)相關政策的規(guī)定，中小企業(yè)從銀行進行融資是十分困難的事，從而讓中小企業(yè)錯誤的認為，企業(yè)信用體系的建立并沒有什么用處?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于中小企業(yè)進行放款時，需要根據(jù)中小企業(yè)信用等級和發(fā)展?jié)摿M行評估，從而確定為中小企業(yè)是否發(fā)放貸款，幫助中小企業(yè)進行融資，從而進一步的促進中小企業(yè)更加注重自身信用體系的建立[3]。

二、我國中國小企業(yè)在融資過程中存在的問題

（一）中小企業(yè)融資違約率較高

我國互聯(lián)網(wǎng)融資發(fā)展到今天，各個互聯(lián)網(wǎng)金融融資機構(gòu)仍沒有實現(xiàn)信息共享，沒有與我國人民銀行的信息系統(tǒng)進行相連。再加上我國中小企業(yè)沒有注重信用體系的建設，信用意識較為單薄，這也進一步阻止了融資雙方對于彼此之間的信息了解，導致中小企業(yè)融資違約率居高不下，同時由于中小企業(yè)和互聯(lián)網(wǎng)機構(gòu)融資成本較低，客觀上讓一些不法的融資機構(gòu)有空可鉆?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢巨大，但由于信用體系建設還不夠完善，仍然在限制了中小企業(yè)融資的發(fā)展[4]。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融風險較大

互聯(lián)網(wǎng)金融面臨著風險較大且難以控制的問題，現(xiàn)如今互聯(lián)網(wǎng)金融的風險仍然不夠完善?；ヂ?lián)網(wǎng)金融風險較大主要是因為以下三個方面：第一，信用系統(tǒng)建立不夠完善，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融模式，有別于傳統(tǒng)的金融機構(gòu)，并沒有建立完善的信用評價體系且違約成本較低。第二，互聯(lián)網(wǎng)金融的服務受限于網(wǎng)絡技術水平，互聯(lián)網(wǎng)金融是依托于互聯(lián)網(wǎng)技術的發(fā)展，但目前受限于網(wǎng)絡技術水平，金融服務還存在著一定的不穩(wěn)定性。第三，監(jiān)督力度不夠，傳統(tǒng)的金融機構(gòu)有非常嚴格的金融制度管理，互聯(lián)網(wǎng)金融在近幾年發(fā)展快速，其監(jiān)督管理并沒有跟上規(guī)模的發(fā)展，而且互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融模式，整個管理體系還不夠完善，缺乏一定的行業(yè)規(guī)范。

（三）中小企業(yè)自身的局限性

中小企業(yè)受限于發(fā)展的規(guī)模和資金成本，缺乏一定的企業(yè)人才，管理機制不夠完善，信息化發(fā)展較慢，沒有明確的長期戰(zhàn)略目標?？梢哉f中小企業(yè)與大型國有企業(yè)相比，缺乏穩(wěn)定的固定資產(chǎn)和經(jīng)營狀況，沒有建立完善的信用體系，這也進一步的造成了中小企業(yè)融資困難、融資風險高、融資成本高。可以說中小企業(yè)的融資被中小企業(yè)自身的局限性所影響，加劇了中小企業(yè)融資的困難。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融下的中小企業(yè)融資對策

（一）建立完善的中小企業(yè)信用體系

互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)進行評估時主要考慮中小企業(yè)的信用等級，這也進一步的要求中小企業(yè)要建立完善的企業(yè)信用體系。首先中小企業(yè)應該充分的認識到企業(yè)信用體系對于中小企業(yè)發(fā)展的重要性，抓住互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的機遇，完善自身的信用體系建設。同時各個互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)要加強與人民銀行的聯(lián)系，在國家的指導下建立起符合中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的信用體系。相關的政府部門如央行與銀監(jiān)會等也應該為共同發(fā)揮監(jiān)督協(xié)調(diào)的作用促進中小企業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)金融信用體系的建立。

（二）提高網(wǎng)絡技術水平

互聯(lián)網(wǎng)金融的服務依托于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)技術水平?jīng)Q定了互聯(lián)網(wǎng)金融服務的基礎。隨著我國互聯(lián)網(wǎng)技術的急速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為新型的金融模式，仍然處于發(fā)展的初期，相關的硬件和軟件設計還不夠成熟。互聯(lián)網(wǎng)金融相關機構(gòu)要提高相關軟件的操作技術水平與維護水平，避免因為失誤而給中小企業(yè)帶來的經(jīng)濟損失。最后，要借鑒外國先進的網(wǎng)絡技術和互聯(lián)網(wǎng)金融管理經(jīng)驗，并與自身的發(fā)展狀況進行結(jié)合，從而設立符合我國中小企業(yè)發(fā)展需要的互聯(lián)網(wǎng)金融融資平臺。

（三）提高中小企業(yè)自身的經(jīng)營條件

我國的中小企業(yè)由于自身的局限性，普遍經(jīng)營條件較差，中小企業(yè)在市場信息的收集與分析上存在著較大的缺陷，缺乏長遠的企業(yè)規(guī)劃目標?？梢哉f許多中小企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營是盲目的，只看到市場表面的需求，沒有長久的預測市場的走向。故此，提供中小企業(yè)的自身經(jīng)營條件，合理預測市場走向，建立健全的企業(yè)信用體系，完善財務管理制度，才能夠進一步的在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下很好的解決融資問題[5]。

結(jié) 語

中小企業(yè)作為我國市場經(jīng)濟體制發(fā)展的基礎力量，極大的促進了我國經(jīng)濟水平的發(fā)展。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展為我國中小企業(yè)的發(fā)展帶來了機遇，中小企業(yè)要積極建立企業(yè)信用評價體系把握機遇，從而促進企業(yè)的進一步發(fā)展。

【參考文獻】

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[2] 閻沭杉.P2P網(wǎng)絡借貸對普惠金融發(fā)展的積極影響、現(xiàn)存問題及發(fā)展對策[J].現(xiàn)代管理科學，2018（10）：58-60.

[3] 李偉，楊丹妮.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下中小企業(yè)融資的新風險與對策[J].商業(yè)會計，2018，（6）：23-25.

[4] 張敏.銀行競爭對中小企業(yè)信貸可獲性及成長性影響研究[D].山東財經(jīng)大學，2017.

[5] 徐陽.論我國民間融資秩序的法律規(guī)制[D].河北師范大學，2017.