程相鏢

摘 要：融資性擔(dān)保公司和小額貸款公司（ 簡(jiǎn)稱兩類機(jī)構(gòu)） 外部信用評(píng)級(jí)工作雖然取得一定成效，但由于缺乏相關(guān)配套制度支撐，還存在很多問題。本文結(jié)合在分析實(shí)踐中兩類機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)存在的問題的基礎(chǔ)上，有針對(duì)性地提出了相關(guān)建議。

關(guān)鍵詞：融資性擔(dān)保公司；小額貸款公司；信用評(píng)級(jí)

近年來(lái)，人民銀行積極推動(dòng)融資性擔(dān)保公司和小額貸款公司兩類機(jī)構(gòu)外部信用評(píng)級(jí)工作，但由于相關(guān)配套制度缺乏、兩類機(jī)構(gòu)對(duì)信用評(píng)級(jí)作用認(rèn)識(shí)不夠，評(píng)級(jí)結(jié)果運(yùn)用渠道不暢政策激勵(lì)引導(dǎo)力度不足，評(píng)估質(zhì)量及公信力有待提升等原因，信用評(píng)級(jí)工作推進(jìn)難度較大。

一、兩類機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)發(fā)展現(xiàn)狀

截至2016年上半年，我國(guó)融資性擔(dān)保公司達(dá)7000余家。截至2016年12月31日，全國(guó)批準(zhǔn)設(shè)立小額貸款公司8673家，貸款余額9272.8億元。融資性擔(dān)保公司和小額貸款公司已成為金融體系必不可少的組成部分。開展兩類機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)對(duì)促進(jìn)小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司規(guī)范健康發(fā)展，提高金融支持和服務(wù)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展水平，防范金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境等意義重大。中國(guó)人民銀行在全國(guó)六個(gè)省開展了對(duì)兩類機(jī)構(gòu)的信用評(píng)級(jí)試點(diǎn)工作，試點(diǎn)工作取得了初步成效。2015年中國(guó)人民銀行辦公廳下發(fā)通知，在全國(guó)全面推廣小額貸款公司和融資性擔(dān)保公司信用評(píng)級(jí)工作。但據(jù)調(diào)研，截至目前，就某市而言，兩類機(jī)構(gòu)分別達(dá)32家和23家，僅有2家小貸公司于2013年度進(jìn)行過一次外部信用評(píng)級(jí)，占比非常小。之后由于評(píng)級(jí)費(fèi)用、評(píng)估主體意愿、自身經(jīng)營(yíng)狀況等問題再?zèng)]有進(jìn)行過信用評(píng)級(jí)，其他兩類機(jī)構(gòu)更是從未進(jìn)行過第三方外部信用評(píng)級(jí)。

二、推動(dòng)兩類機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)的工作難點(diǎn)

（一）兩類機(jī)構(gòu)對(duì)信用評(píng)級(jí)作用認(rèn)識(shí)不夠。一是部分機(jī)構(gòu)認(rèn)為外部信用評(píng)級(jí)不是一次評(píng)級(jí)終身受用，而是需要連續(xù)多年多次的評(píng)級(jí)、改進(jìn)、再評(píng)級(jí)、再改善，才能逐漸提升自身評(píng)級(jí)級(jí)別，大多數(shù)機(jī)構(gòu)高管認(rèn)為過程漫長(zhǎng)，信用評(píng)級(jí)費(fèi)用較高（評(píng)級(jí)費(fèi)用為1.5萬(wàn)元/次），短期內(nèi)企業(yè)受益不明顯，徒增企業(yè)負(fù)擔(dān)。二是部分機(jī)構(gòu)擔(dān)心外部信用評(píng)級(jí)會(huì)暴露自身經(jīng)營(yíng)缺陷，對(duì)自身后期經(jīng)營(yíng)帶來(lái)負(fù)面影響，造成該項(xiàng)工作推進(jìn)過程中兩類機(jī)構(gòu)主動(dòng)參與評(píng)級(jí)的積極性不高。三是有部分兩類機(jī)構(gòu)認(rèn)為作用不大，產(chǎn)出與成本不成比例。

（二）評(píng)級(jí)結(jié)果運(yùn)用渠道不暢。調(diào)查發(fā)現(xiàn)，金融機(jī)構(gòu)對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)用要么沒有相應(yīng)權(quán)限、要么較為謹(jǐn)慎。全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)要么不準(zhǔn)參考外部評(píng)級(jí)，要么上級(jí)行對(duì)兩類機(jī)構(gòu)合作條件設(shè)有諸如最低注冊(cè)資本金等指標(biāo)門檻，而地方法人金融機(jī)構(gòu)各方條件尚不成熟，較多業(yè)務(wù)跟風(fēng)全國(guó)性金融機(jī)構(gòu)，導(dǎo)致轄內(nèi)兩類機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果運(yùn)用渠道不暢，機(jī)構(gòu)主動(dòng)評(píng)級(jí)積極性不高，工作進(jìn)展緩慢。

（三）政策激勵(lì)引導(dǎo)力度不足。以河南為例，兩類機(jī)構(gòu)監(jiān)督管理原由工信部門負(fù)責(zé)，自2015年改為金融辦負(fù)責(zé)，同時(shí)礙于機(jī)構(gòu)反映的評(píng)級(jí)費(fèi)用問題，暫時(shí)未能出臺(tái)有利于工作開展的相關(guān)政策激勵(lì)約束措施。同時(shí)，由于近年來(lái)接入數(shù)據(jù)庫(kù)的部分兩類機(jī)構(gòu)履行數(shù)據(jù)質(zhì)量、數(shù)據(jù)報(bào)送等相關(guān)義務(wù)較差，而接入要求越來(lái)越高，造成機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)接入數(shù)據(jù)庫(kù)較難，主動(dòng)評(píng)級(jí)積極性不高。

（四）評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)較少。評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)少且評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)與兩類機(jī)構(gòu)缺乏日常了解，往往只在評(píng)級(jí)和跟蹤評(píng)級(jí)時(shí)才與融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)正面接觸了解相關(guān)情況，而跟蹤評(píng)級(jí)一般時(shí)間間隔6個(gè)月，導(dǎo)致其在機(jī)構(gòu)股東的真實(shí)實(shí)力、客戶風(fēng)險(xiǎn)狀況等重要方面的判斷上存在不足，無(wú)法及時(shí)深入的了解到兩類機(jī)構(gòu)的最新經(jīng)營(yíng)情況和風(fēng)險(xiǎn)狀況，造成信用評(píng)級(jí)報(bào)告質(zhì)量大打折扣。

三、政策建議

（一） 建立擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款公司的信用評(píng)級(jí)制度。通過人民銀行推動(dòng)、政府相關(guān)部門積極引導(dǎo)，使擔(dān)保機(jī)構(gòu)和小額貸款公司信用評(píng)級(jí)常態(tài)化，并建立評(píng)級(jí)結(jié)果定期公布制度，使評(píng)級(jí)報(bào)告及評(píng)級(jí)結(jié)果在銀行授信、機(jī)構(gòu)年檢、法定登記、稅收優(yōu)惠等各個(gè)領(lǐng)域得到廣泛應(yīng)用，提高對(duì)兩類機(jī)構(gòu)監(jiān)管透明度。

（二）多方聯(lián)動(dòng)，強(qiáng)化政策宣傳引導(dǎo)力度。一是人民銀行建言獻(xiàn)策，發(fā)揮政府兩類機(jī)構(gòu)主管作用，積極向轄區(qū)主要領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)兩類機(jī)構(gòu)信用評(píng)級(jí)工作對(duì)于政府監(jiān)管及行業(yè)規(guī)范健康發(fā)展的積極意義，形成部門合力，推動(dòng)該項(xiàng)工作扎實(shí)開展。二是舉辦信用評(píng)級(jí)專業(yè)知識(shí)培訓(xùn)。邀請(qǐng)相關(guān)評(píng)級(jí)公司進(jìn)行面對(duì)面的工作交流，以先行進(jìn)行評(píng)級(jí)的典型成功案例進(jìn)行相關(guān)工作講解，提高兩類機(jī)構(gòu)對(duì)該項(xiàng)工作的認(rèn)知度。三是充分發(fā)揮示范帶動(dòng)宣傳效應(yīng)，可挑選較為成熟的兩類機(jī)構(gòu)進(jìn)行試點(diǎn)評(píng)級(jí)，同時(shí)完善一系列評(píng)級(jí)激勵(lì)政策，充分發(fā)揮示范宣傳效果，帶動(dòng)兩類機(jī)構(gòu)主動(dòng)開展工作，促進(jìn)工作步入良性循環(huán)。

（三）以用促評(píng)，強(qiáng)化評(píng)級(jí)結(jié)果應(yīng)用。一是引導(dǎo)機(jī)構(gòu)積極向上申請(qǐng)政策，放寬基層金融機(jī)構(gòu)兩類機(jī)構(gòu)合作門檻。同時(shí)，要求法人金融機(jī)構(gòu)要將兩類機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果納入到雙方業(yè)務(wù)合作的重要參考。最終由人民銀行對(duì)相關(guān)工作進(jìn)行年度綜合考評(píng)，進(jìn)行督促。二是要將兩類機(jī)構(gòu)評(píng)級(jí)結(jié)果作為政府監(jiān)管部門實(shí)施分類監(jiān)管的參考，對(duì)不同類別的小貸和融資性擔(dān)保機(jī)構(gòu)在監(jiān)管資源分配、檢查頻率等方面區(qū)別對(duì)待。同時(shí)也將該項(xiàng)工作作為人民銀行征信系統(tǒng)優(yōu)先接入的參考條件，鼓勵(lì)機(jī)構(gòu)參與評(píng)級(jí)。三是要積極推薦宣傳結(jié)果，政府主管部門牽頭定期篩選在監(jiān)管評(píng)級(jí)和外部評(píng)級(jí)中均取得較高等級(jí)的兩類機(jī)構(gòu)，在政府官網(wǎng)進(jìn)行公示，同時(shí)，在相關(guān)活動(dòng)中進(jìn)行重點(diǎn)推介，充分發(fā)揮示范帶動(dòng)作用。

（四）整合行政資源，發(fā)揮政策正向激勵(lì)。推動(dòng)政府部門依據(jù)自身部門權(quán)限，制定相關(guān)正向激勵(lì)措施，爭(zhēng)取在財(cái)政補(bǔ)貼、風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償、再擔(dān)?；鹜斗?、稅收減免及績(jī)效獎(jiǎng)勵(lì)等方面優(yōu)惠政策，對(duì)主動(dòng)開展信用評(píng)級(jí)或評(píng)級(jí)等級(jí)較高的機(jī)構(gòu)給予政策傾斜，提高其參與信用評(píng)級(jí)的積極性，確保工作推動(dòng)順利，促進(jìn)兩類機(jī)構(gòu)行業(yè)健康發(fā)展。

（五）加強(qiáng)監(jiān)管，充分發(fā)揮市場(chǎng)自律作用，確保評(píng)級(jí)質(zhì)量。一是要健全信用評(píng)級(jí)聯(lián)席會(huì)議的自律職能，充分發(fā)揮其在完善評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)指標(biāo)體系、監(jiān)督信用評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)市場(chǎng)行為和提高信用評(píng)級(jí)質(zhì)量等方面發(fā)揮作用。二是因地制宜，提倡特色化評(píng)級(jí)。鼓勵(lì)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)在不影響評(píng)級(jí)主體指標(biāo)內(nèi)容的前提下，依據(jù)地方政府監(jiān)管、銀行合作、機(jī)構(gòu)自身經(jīng)營(yíng)等需求設(shè)置特色化評(píng)級(jí)指標(biāo)，改進(jìn)評(píng)級(jí)流程，最大擴(kuò)展延伸評(píng)級(jí)結(jié)果使用面。三是加強(qiáng)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)風(fēng)控、人員儲(chǔ)備等領(lǐng)域的監(jiān)督管理，提高評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)的獨(dú)立性和市場(chǎng)公信力，夯實(shí)評(píng)級(jí)工作開展基礎(chǔ)。

[參考文獻(xiàn)]

[1]李丹.從信用評(píng)級(jí)角度看融資性擔(dān)保公司和小額貸款公司現(xiàn)存問題及對(duì)策建議——以遼寧省兩類機(jī)構(gòu)接入征信系統(tǒng)評(píng)級(jí)試點(diǎn)工作為例[J].征信，2013（12） ： 60—62.

[2]祁紅.當(dāng)前征信中介服務(wù)機(jī)構(gòu)存在的問題及對(duì)策[J].金融參考，2005（4） ：111.

（作者單位：中國(guó)人民銀行新鄉(xiāng)市中心支行，河南 新鄉(xiāng) 453000）endprint