姜雪峰

【摘要】互聯(lián)網(wǎng)金融是網(wǎng)絡與傳統(tǒng)金融相結合的新方式，隨著大數(shù)據(jù)、云計算、搜索引擎等互聯(lián)網(wǎng)工具的產(chǎn)生，將帶領互聯(lián)網(wǎng)金融進入了一個新階段。目前，傳統(tǒng)金融格局尚未完全改變，商業(yè)銀行的多年運行，積累了大量優(yōu)勢，得到政府大力支持，作為商業(yè)銀行應當要理清自身在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的發(fā)展策略。

【關鍵詞】商業(yè)銀行 互聯(lián)網(wǎng)金融 發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融是一種依托于大數(shù)據(jù)、第三方支付、云計算等工具，將信息技術能力和傳統(tǒng)金融行業(yè)有效結合的新興模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融自身有著商業(yè)銀行無法比擬的優(yōu)勢，如低成本、高效率、交易便捷、資金配置比率高等。給人們帶來了諸多便利，服務模式也越來越周到。這些優(yōu)勢向銀行的運作模式發(fā)起挑戰(zhàn)，同時也為銀行發(fā)掘新業(yè)務模式提供機遇。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的內涵與特征

互聯(lián)網(wǎng)金融是2013年新起的一種產(chǎn)物。整體上說，是提供資金融通和金融服務的模式，但特殊之處在于融合了現(xiàn)代網(wǎng)絡科技和傳統(tǒng)金融業(yè)務的形式。通俗的說，互聯(lián)網(wǎng)金融是集融資、支付、去中介化為一體的一種更親民、更快速的金融模式。

通過不斷研究與總結，可以發(fā)現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)金融主要有以下特征：

（一）低成本，高效率

商業(yè)銀行受限于固有模式，在現(xiàn)實運作管理中循規(guī)蹈矩。而利用網(wǎng)絡存在的，如P2P模式。一種是純粹的P2P，這種模式在于資金的供求雙方僅通過網(wǎng)絡平臺就可以完成信息的判斷、核對、審核、交易等一系列步驟。免去繁雜瑣碎的手續(xù)，得到用戶好評。另一種模式稱之為債權轉讓模式，利用平臺放貸，一段時間之后，收取一定的費用轉讓債權。

（二）搭建信息對稱平臺

平臺與各類機構建立良好關系，幫助有需求的一方解決困難。一方面，平臺掌握大量的個人有效信息，通過技術分析出合適的用戶群體；另一方面，各類機構為平臺進行投資，提供業(yè)務和產(chǎn)品。如陸金所、阿里巴巴。憑借著網(wǎng)絡迅速擴大規(guī)模，通過不斷的運行，掌握大量固定客戶，樹立良好口碑，讓平臺發(fā)揮最大優(yōu)勢。

（三）惠民便利

方便快捷是吸引眾多客戶的主要原因。如各種事業(yè)繳費、匯款、轉賬等較為麻煩的業(yè)務，在今天都可以通過第三方支付網(wǎng)絡快速完成。同時處于尷尬局面的小微企業(yè)也會克服重重困難繼續(xù)前進?？梢园l(fā)現(xiàn)，由于各種原因無法得到有效金融服務的群體正享受著互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的福利。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的特點

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融的特點

1.互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)點

高效的處理能力。所有調查信息都可以通過網(wǎng)絡在線對客戶進行收集，各種信息均已以電子化的模式存在，快速歸類縮小儲備空間，利用計算機技術快速處理數(shù)據(jù)得出結論。

信息技術發(fā)達。大數(shù)據(jù)時代，通過平臺就能夠了解客戶實時信用記錄與個人交易數(shù)據(jù)。幫助互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)對客戶實行信用與還款能力的評級。如以淘寶、天貓為平臺的阿里小貸。據(jù)統(tǒng)計，阿里小貸累計為13萬家小微企業(yè)提供貸款，總額超過260億元；

更新快，創(chuàng)造大量迎合用戶需求的產(chǎn)品。在不斷運營的過程中，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與用戶不斷的進行交流，發(fā)現(xiàn)產(chǎn)品問題，通過互聯(lián)網(wǎng)進行更新，滿足用戶的需求。

2.互聯(lián)網(wǎng)金融的缺點

金融監(jiān)管不到位。一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融交易存在安全隱患，容易受到別有用心之人的入侵、個人信息泄露、病毒襲擊等。如果個人交易信息泄露，會增加網(wǎng)上詐騙的風險，造成交易者錢財受損。另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融具有相對獨立性，不受央行貨幣政策控制手段的限制。

信用資質低，監(jiān)管力小。大量數(shù)據(jù)放在云端，資金安全沒有保障：監(jiān)管措施松懈，相關法律法規(guī)得不到完善，僅僅靠企業(yè)自身是無法完成的。

（二）傳統(tǒng)商業(yè)銀行的特點

1.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的優(yōu)點

認可度高。傳統(tǒng)商業(yè)銀行屬于國有銀行，受品牌效應的影響往往具有較高的公信力。同時銀行作為傳統(tǒng)的金融機構，發(fā)揮著金融中介和金融服務的職能，是國家調節(jié)市場經(jīng)濟，保障資金安全的主要渠道。規(guī)范的法律條文，嚴格的監(jiān)管機構，以及獨有的貨幣結算和支付功能普遍受到大眾的認可。

運營規(guī)范。多年的運行，銀行已擁有海量用戶，良好的運營模式還給銀行帶來了可靠的資本收入，不會出現(xiàn)資金斷裂的現(xiàn)象。

2.傳統(tǒng)商業(yè)銀行的缺點

創(chuàng)新意識低。完備的風險管理體制、封閉的業(yè)務系統(tǒng)、安逸的環(huán)境，造成銀行不善于改變現(xiàn)狀，在金融機構中缺乏積極創(chuàng)新意識。

三、互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響

（一）商業(yè)銀行金融中介位置動搖

互聯(lián)網(wǎng)金融在國內快速發(fā)展，據(jù)統(tǒng)計，2013年市場規(guī)模近4萬億元，以每年100%的增長率增長，2016年達到十幾萬億元。在中國，眾籌由民眾發(fā)起，集民眾的資源進行投資。但受到國情和體制的限制，眾籌僅僅投資于創(chuàng)意類、股權類和募捐類三種；繼阿里巴巴推出余額寶后，金融網(wǎng)銷新型理財模式開始發(fā)展。起初不設置門檻的余額寶在幾天時間里就達到過億規(guī)模，這讓很多企業(yè)都看著眼紅，于是紛紛效仿余額寶，大量的網(wǎng)絡金融平臺相繼出現(xiàn)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融改變了原先固有的交易方式、借貸方式。這些不斷發(fā)展起來的新模式從互聯(lián)網(wǎng)獲得龐大的數(shù)據(jù)信息，用戶在家就可以進行理財、股票等產(chǎn)品的投資。商業(yè)銀行金融角色不再像以前那樣重要。

（二）互聯(lián)網(wǎng)金融拓寬新客戶渠道

互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)關注用戶體驗，越來越快的生活節(jié)奏讓各類金融產(chǎn)品在支付方面有著天生的優(yōu)越性，如二維碼掃描、語音支付、銀行卡快捷支付等等，極大的縮短了從申請到最終進行支付的時間。靠著自身的吸引力，網(wǎng)絡第三方支付方式已經(jīng)成為眾多用戶的首選?；ヂ?lián)網(wǎng)金融靠自己的優(yōu)勢吸引了大量潛在用戶，現(xiàn)有的用戶對傳統(tǒng)銀行業(yè)務已然失去興趣。

（三）幫助小微企業(yè)走出窘境

在金融資源高度集中的條件下，小微企業(yè)無法向商業(yè)銀行尋求更多幫助，原因是嚴格的商業(yè)銀行信貸政策和高風險的民間融資成本。據(jù)統(tǒng)計，中國目前有4200萬家中小企業(yè)，其中有80%的企業(yè)需要貸款，這中間，又有69.73%的企業(yè)因為不能提供抵押物而沒有機會獲貸，從阿里巴巴提供的數(shù)據(jù)來看，入駐淘寶的賣家超過700萬，天貓的賣家超過6萬。阿里通過信息數(shù)據(jù)處理，尋找符合條件的借貸企業(yè)發(fā)放貸款。在進行交易過程中，這些依靠電商平臺的企業(yè)不僅高效率的完成融資需求，還大大降低交易成本。可見網(wǎng)絡平臺正幫小微企業(yè)走出窘境。endprint

（四）提高金融市場效率

受規(guī)模的限制、信息不對稱性的影響，投資者只能被動選擇降低風險等級的產(chǎn)品?；ヂ?lián)網(wǎng)金融已經(jīng)找出解決信息不對稱的方法，通過低邊際成本尋找合適的供求雙方。目前，商業(yè)銀行也做出相應對策，對用戶開放二級和三級賬戶，按現(xiàn)行的規(guī)定，用戶可在商業(yè)銀行網(wǎng)站自行開通，這種方式降低了銀行業(yè)務壓力，提高了金融市場資金配置效率。

四、商業(yè)銀行對互聯(lián)網(wǎng)金融的應對方法

（一）正面對待互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的影響

互聯(lián)網(wǎng)金融利用自身特點為商業(yè)銀行帶來全新的形式、全新的動力，還帶來了巨大的挑戰(zhàn)和壓力。首先要做的就是直面問題，從自身出發(fā)制定有效戰(zhàn)略，加強合作。其次才是利用大量客戶資源、安全的網(wǎng)絡、完備的征信系統(tǒng)，開發(fā)屬于商業(yè)銀行自己的網(wǎng)絡金融業(yè)務。

（二）加快推進互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務

本人認為銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)的思路首先是收集海量數(shù)據(jù)，其次對獲得的數(shù)據(jù)進行分析，最后通過數(shù)據(jù)分析形成依靠于互聯(lián)網(wǎng)的商業(yè)模式。

具體實現(xiàn)路徑為三點：

一是銀行依靠良好的信譽，搭建互聯(lián)網(wǎng)中介平臺，積極創(chuàng)建網(wǎng)上支付結算體系。同時與資質良好的第三方支付公司、金融機構、網(wǎng)絡運營商合作，主要向用戶提供全方位支付服務；提高服務創(chuàng)新能力，建立在線化、自動化的網(wǎng)絡融資運作模式，發(fā)展近場支付、移動支付，開發(fā)線上服務大廳，為客戶提供必要的金融服務。

二是提高網(wǎng)絡安全防護級別。保證用戶個人信息等重要資料的安全，提高電子銀行系統(tǒng)的風控能力；提高數(shù)據(jù)化建設與處理能力，加強大數(shù)據(jù)與云計算的運用；吸納科技人才，建立網(wǎng)絡金融人才培訓基地，為銀行經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)模式做準備。

三是建立信用體系，搭建網(wǎng)絡借貸平臺。信用積累的方式可讓小微企業(yè)與個人得到資金扶持。

（三）合作中尋求共贏

從某種意義上說，互聯(lián)網(wǎng)金融或許可以替代傳統(tǒng)銀行，成為未來行業(yè)發(fā)展的新興方式。但短期內，雙方的合作遠大于競爭。一方面，共享用戶資源?；ヂ?lián)網(wǎng)巨頭企業(yè)在網(wǎng)絡支付、電子商務方面掌握了豐富的用戶資源；商業(yè)銀行經(jīng)過多年的運作，積極和有影響力的企業(yè)建立持久關系，雙方實現(xiàn)資源共享，交叉銷售。另一方面，不斷學習。銀行要學習互聯(lián)網(wǎng)金融的技術、運營方式，如數(shù)據(jù)化建設、提高數(shù)據(jù)處理能力，加強科技人才儲備。銀行要利用互聯(lián)網(wǎng)平臺海量數(shù)據(jù)的特點，知曉用戶消費方式、愛好，制定出更貼心的金融服務方案，如民生銀行和阿里巴巴在理財、銷售、互聯(lián)網(wǎng)中間業(yè)務上開展合作戰(zhàn)略。

（上接136頁）2.3 U—Gas爐

U—Gas煤氣化法是采用單級流化床和灰團聚技術，與KRW氣化爐十分相似。在模試和中試裝置上完成了累計≮10 000h的氣化試驗，氣化壓力由0.2 MPa至3.0 MPa，氣化床層溫度9551095℃。國外未付諸實施工業(yè)化裝置。在中國建有8臺大型氣化爐，因環(huán)保、操作等原因，在運行過程中遇到許多問題，而停止使用。

國內開發(fā)的灰熔聚流化床氣化爐與U—Gas爐相似，操作壓力設計值0.5～0.6MPa，建有中試裝置，目前低壓0.03MPa的工業(yè)示范裝置已用于合成氨原料氣制備。

灰熔聚流化床粉煤氣化以碎煤為原料（粒度<6～8mm），以空氣或富氧或氧或氧氣為氧化劑，水蒸汽或二氧化碩為氣化劑，在適當?shù)拿毫６群蜌馑傧?，使床層中粉煤沸騰，床中物料強烈返混，氣固兩相充分混合，溫度到處均一，在部分燃燒產(chǎn)生的高溫（950～1100℃）下進行煤的氣化。煤在床內一次實現(xiàn)破粘、脫揮發(fā)份、氣化、灰團聚及分離、焦油及酚類的裂解等過程。工藝過程主要有備煤系統(tǒng)、進料系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)、氣化系統(tǒng)、除塵系統(tǒng)、廢熱回收系統(tǒng)及煤氣凈化系統(tǒng)等部分組成。

3氣流床氣化

3_1水煤漿加壓氣化（Texaco爐）

水煤漿氣化反應機理與重油部分氣化十分相似，到目前為止，已建有5套中試裝置，3套示范裝置，14套工業(yè)化裝置。其中有8套用于生產(chǎn)合成氨和甲醇。工廠最大處理煤能力4550t/d（單爐最大處理能力910t/d），最高氣化壓力6.5 MPa，工廠運轉周期達到重油氣化的水平。中國建有4套工業(yè)裝置，操作壓力分別為2，7 MPa、4.0 MPa和6.5 MPa。合成氨（甲醇）生產(chǎn)規(guī)模分別為10×10⁴t/a、20×10⁴t/a和30×10⁴t/a。在新一代水煤漿氣化開發(fā)方面，形成了有自主知識產(chǎn)權的多噴嘴氣化爐和多元料漿氣化專有技術。目前已實現(xiàn)工業(yè)化。

根據(jù)不同產(chǎn)品的要求，加壓水煤漿氣化有三種工藝流程，激冷流程，廢鍋流程和廢鍋激冷聯(lián)合流程。對于合成氨、甲醇生產(chǎn)多采用激冷流程，這樣氣化爐出來的粗煤氣，直接用水激冷，被激冷后的粗煤氣含有較多水蒸汽，因無廢鍋，投資較少。如產(chǎn)品氣用作燃氣透平循環(huán)聯(lián)膈發(fā)電工程則多采用廢鍋流程，副產(chǎn)高壓蒸汽，用于蒸汽透平發(fā)電機組。如產(chǎn)品氣用作羰基合成氣、甲醇，通常采用廢鍋和激冷聯(lián)合流程，亦稱半廢鍋流程。即從氣化爐出來粗煤氣經(jīng)輻射廢鍋冷卻到700℃左右，然后用水激冷到所需要的溫度，使粗煤氣顯熱產(chǎn)生的蒸汽能滿足后工序的要求。后兩種流程由于投資較大和操作復雜，現(xiàn)基本上不采用。

加壓水煤漿氣化的工藝過程：原煤經(jīng)濕磨制漿后成為63%（wt）左右的水煤漿，經(jīng)隔膜泵與純氧（98%）一起進入德士古噴嘴，煤漿經(jīng)噴嘴霧化與氣氛在氣化爐內發(fā)生部分氧化反應生成水煤氣（合成氣）。氣化爐壓力2.7～6.5 MPa，溫度1300℃左右。合成氣出氣化爐后，經(jīng)文氏管、洗滌塔增濕除塵后送往后工序，用于生產(chǎn)合成氨或甲醇。灰渣經(jīng)鎖灰斗收集，定期排出系統(tǒng)。黑水經(jīng)閃蒸回收熱量，再沉降處理后返回系統(tǒng)使用。

3.2 Shell爐

Shell煤氣化工藝采用多噴嘴模式水冷壁氣化爐，美國休士頓有一套氣化規(guī)模為投煤量250～400t/d，氣化壓力2～4MPa的示范裝置。第一套大型Shell煤氣化工藝工業(yè)化生產(chǎn)裝置用于聯(lián)合循環(huán)發(fā)電（1GCC），設計采用單臺氣化爐和單臺廢熱鍋爐，氣化規(guī)模為2000 t/d煤，1996年在荷蘭的Demkolect電廠建成投產(chǎn)。

Shell爐在我國用于生產(chǎn)合成的裝置正在建設中，目前還沒有工業(yè)化生產(chǎn)裝置。

4結束語

煤氣化技術各類較多，發(fā)展較快，目前在中小氮肥企業(yè)應用較廣的是常壓固定床制氣技術，隨著單系統(tǒng)生產(chǎn)規(guī)模的擴大和環(huán)保意識的增強，較有發(fā)展前途的有：加壓水煤漿氣化技術和Shell煤氣化技術。較長時間內，上述幾種煤制氣技術將共同存在。endprint