周雅蕓

【摘要】隨著網(wǎng)絡(luò)、大數(shù)據(jù)等新興IT技術(shù)的的迅猛發(fā)展，“互聯(lián)網(wǎng)+”催生出P2P、手機(jī)理財(cái)、資金交易平臺(tái)等一批新業(yè)態(tài)、新模式、新機(jī)構(gòu)，而網(wǎng)上銀行電子渠道的結(jié)算替代率也日益提高，傳統(tǒng)銀行業(yè)受到巨大挑戰(zhàn)。本文在對(duì)比互聯(lián)網(wǎng)金融與農(nóng)村商業(yè)銀行的基礎(chǔ)上，從五個(gè)方面提出轉(zhuǎn)型路徑，以期為農(nóng)商銀行發(fā)展提供一定的借鑒意義。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)+ 農(nóng)村商業(yè)銀行 轉(zhuǎn)型方向 路徑選擇

當(dāng)前的金融格局已經(jīng)是互聯(lián)網(wǎng)+金融的格局，即由傳統(tǒng)金融和非金融機(jī)構(gòu)組成。非金融機(jī)構(gòu)利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行金融運(yùn)作，形成網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)（P2P）、眾籌投資平臺(tái)、手機(jī)理財(cái)APP及第三方支付平臺(tái)，而傳統(tǒng)金融也出現(xiàn)業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化電商化創(chuàng)新、開(kāi)發(fā)手機(jī)APP軟件趨勢(shì)，可見(jiàn)”互聯(lián)網(wǎng)+”風(fēng)口下農(nóng)商行轉(zhuǎn)型迫在眉睫。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融的天然優(yōu)勢(shì)和沖擊

（一）互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展快覆蓋廣

“互聯(lián)網(wǎng)+”的金融業(yè)務(wù)具有操作標(biāo)準(zhǔn)化、自動(dòng)化和有“三無(wú)”優(yōu)勢(shì)。即無(wú)傳統(tǒng)中介、無(wú)交易成本、無(wú)壟斷利潤(rùn)的天然優(yōu)勢(shì)，大部分業(yè)務(wù)均由計(jì)算機(jī)處理，客戶不需要排隊(duì)等候，依靠網(wǎng)絡(luò)供求雙方就能自行完成資金信息甄別和匹配。而電商累積的信用數(shù)據(jù)庫(kù)，使得金融機(jī)構(gòu)能夠避免開(kāi)設(shè)銀行網(wǎng)點(diǎn)的資金投入和運(yùn)營(yíng)成本，消費(fèi)大眾也可在網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)上找到適合自己的金融產(chǎn)品，用戶體驗(yàn)更好。以網(wǎng)絡(luò)金融拳頭產(chǎn)品——阿里小貸為例，該平臺(tái)每天發(fā)放貸款超過(guò)8000筆，單筆的信貸成本2.3元、客戶3分鐘即可獲得貸款，而我們傳統(tǒng)銀行的單筆信貸成本是2000元左右，發(fā)放貸款最快也需要1天時(shí)間，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)分析和資信調(diào)查模型，依靠大數(shù)據(jù)，商戶從申請(qǐng)到發(fā)放貸款就只需要幾秒鐘，日均可完成貸款1萬(wàn)筆，被稱為“信貸工廠”也不為過(guò)。像阿里小貸利用病毒式推廣——微博、微信等，新媒體的和網(wǎng)絡(luò)自發(fā)傳播可將產(chǎn)品信息短時(shí)間內(nèi)推送至數(shù)以萬(wàn)計(jì)的客戶群體，營(yíng)銷成本大大降低。

（二）互聯(lián)互聯(lián)網(wǎng)金融低成本效率高

互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，客戶突破了時(shí)間和空間的限制，尋找的金融資源更加便捷，金融服務(wù)更加的直接，客戶基礎(chǔ)也更為廣泛。此外，目標(biāo)群以小微企業(yè)為主的互聯(lián)網(wǎng)金融，覆蓋了部分金融服務(wù)盲區(qū)，有利于擺脫傳統(tǒng)金融業(yè)的劣勢(shì)提升資源配置效率，促進(jìn)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。而依靠大數(shù)據(jù)和電子商務(wù)的發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融快速增長(zhǎng)。單以余額寶為例，其產(chǎn)品上線18天，累計(jì)規(guī)模500億元，用戶數(shù)250多萬(wàn)，累計(jì)投入資金達(dá)到66億元。余額寶已經(jīng)成為規(guī)模最大的公募基金。

二、農(nóng)村商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型路徑

（一）“互聯(lián)網(wǎng)+”打造社區(qū)化銀行

應(yīng)對(duì)“互聯(lián)網(wǎng)+”的沖擊，農(nóng)商行有著人緣、地緣優(yōu)勢(shì)，需要最大程度發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，以“接近居民社區(qū)、接近農(nóng)民集聚區(qū)、接近商圈市場(chǎng)”為原則，進(jìn)一步優(yōu)化網(wǎng)點(diǎn)布局，利用網(wǎng)格化管理、信息化平臺(tái)建設(shè)，將網(wǎng)格小區(qū)劃分區(qū)域范圍，實(shí)現(xiàn)“身在社區(qū)”。并區(qū)分不同網(wǎng)點(diǎn)的服務(wù)及輻射能力，將行政村、市場(chǎng)企事業(yè)單位等維護(hù)職責(zé)落實(shí)到網(wǎng)點(diǎn)、落實(shí)到個(gè)人，形成與客戶一一對(duì)應(yīng)、穩(wěn)定長(zhǎng)久的服務(wù)關(guān)系，實(shí)現(xiàn)對(duì)轄內(nèi)客戶無(wú)縫覆蓋、精細(xì)管理，融入社區(qū)、服務(wù)農(nóng)村，真正與老百姓走得更近，貼得更緊。另一方面做好“心在社區(qū)”，開(kāi)展八小時(shí)以外金融志愿幫扶活動(dòng)，舉辦識(shí)別假鈔、防止金融詐騙、產(chǎn)品宣傳等活動(dòng)，使社區(qū)居民與農(nóng)商行的情感黏著度得到增強(qiáng)。在服務(wù)模式上，根據(jù)小區(qū)居民、市場(chǎng)商戶的生活習(xí)慣和經(jīng)營(yíng)特點(diǎn)，提供錯(cuò)時(shí)營(yíng)業(yè)、金融夜市、上門(mén)服務(wù)、定制服務(wù)、代收代繳等便民服務(wù)。在溝通機(jī)制上，把網(wǎng)點(diǎn)定位為社區(qū)中的一員，對(duì)接好銀行網(wǎng)點(diǎn)與居委會(huì)、村委會(huì)，主動(dòng)參與社區(qū)文化活動(dòng)，增強(qiáng)群眾知名度。

（二）引進(jìn)O2O打通線上、線下渠道

農(nóng)商行作為傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)，因?yàn)橛兄姸嗟奈锢砭W(wǎng)點(diǎn)和銀行從業(yè)人員，形成線下優(yōu)勢(shì)，日常生活中與百姓有較多的業(yè)務(wù)往來(lái)和良好的感情基礎(chǔ)。而互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)勢(shì)在線上，有電子商務(wù)和強(qiáng)大的在線支付平臺(tái)做支撐。對(duì)農(nóng)商行來(lái)講，要打通線上平臺(tái)；對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來(lái)說(shuō)，要布局線下網(wǎng)點(diǎn)。誰(shuí)先打通線下線上渠道，就能夠掌握時(shí)代發(fā)展的先機(jī)和制高點(diǎn)。引入O2O模式，用好“互聯(lián)網(wǎng)+”，就要加快布局社區(qū)互聯(lián)網(wǎng)金融，打造以農(nóng)商行為主導(dǎo)，轄內(nèi)政府、企業(yè)、商家、消費(fèi)者共同參與的縣域生態(tài)系統(tǒng)，抵御外部競(jìng)爭(zhēng)壓力。

（三）大數(shù)據(jù)技術(shù)推進(jìn)信息化建設(shè)

在“互聯(lián)網(wǎng)+”迅速發(fā)展的背景下，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展必須以IT的做強(qiáng)大的支撐。從網(wǎng)點(diǎn)規(guī)?？?，農(nóng)村商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量較多，分布較廣，轉(zhuǎn)型任務(wù)艱巨，需要更多的人力物力投入到未來(lái)信息化建設(shè)上。一方面大力發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)線上和平臺(tái)支付，利用好大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等“互聯(lián)網(wǎng)+”技術(shù)，將業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)用好到P2P平臺(tái)、微信銀行、云支付、云繳費(fèi)等系統(tǒng)的應(yīng)用上。另一方面要運(yùn)用大數(shù)據(jù)思維，整合線上線下數(shù)據(jù)，完善客戶信息系統(tǒng)，發(fā)掘客戶價(jià)值，為客戶分層、精準(zhǔn)營(yíng)銷奠定基礎(chǔ)。

（四）智慧型銀行引領(lǐng)智能化改革

農(nóng)商銀應(yīng)以客戶為中心，利用政府政策支持做好風(fēng)險(xiǎn)控制，使得差異化、專業(yè)化的網(wǎng)點(diǎn)梯隊(duì)得以形成，打造出全功能、一站式的智慧型銀行，保有增值“客戶”。通過(guò)廣泛應(yīng)用自助導(dǎo)覽設(shè)備、VTM自助填單臺(tái)、等智能設(shè)備提高服務(wù)效率，逐步降低柜臺(tái)服務(wù)的壓力，實(shí)現(xiàn)傳統(tǒng)服務(wù)與創(chuàng)新科技有機(jī)融合，為客戶提供多渠道全方位的服務(wù)，提升客戶服務(wù)體驗(yàn)。

（五）研發(fā)上線金融手機(jī)APP客戶端

農(nóng)商行研發(fā)上線豐收類金融購(gòu)物手機(jī)客戶端，客戶端圍繞社區(qū)市民搭建出一個(gè)消費(fèi)服務(wù)的app，以鄉(xiāng)鎮(zhèn)特色產(chǎn)業(yè)打造便捷生活特色化的電子商務(wù)應(yīng)用，通過(guò)加載工作平臺(tái)、互動(dòng)交流平臺(tái)、商圈商戶平臺(tái)和購(gòu)物支付平臺(tái)，將金融服務(wù)融入到企業(yè)商務(wù)和百姓的日常生活。形成以農(nóng)商行為中心形成用戶生態(tài)圈和平臺(tái)數(shù)據(jù)流，

三、互聯(lián)網(wǎng)+農(nóng)村商業(yè)銀行轉(zhuǎn)型的意義

“互聯(lián)網(wǎng)+”是農(nóng)信社系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要手段?；ヂ?lián)網(wǎng)金融利用了INTERNET技術(shù)打破時(shí)空的限制，弱化了農(nóng)商銀行線下廣泛支付網(wǎng)點(diǎn)的覆蓋優(yōu)勢(shì)。余額寶、招財(cái)寶等短期金融產(chǎn)品非常適合小額、活期存款，而這恰是農(nóng)信社和農(nóng)商銀行的主要儲(chǔ)蓄來(lái)源。隨著90后、00后步入社會(huì)，50后、60后不斷老去互聯(lián)網(wǎng)金融的接受群體更加的廣泛，以“網(wǎng)貸下鄉(xiāng)”和“農(nóng)產(chǎn)品進(jìn)城”為主的農(nóng)村電子商務(wù)悄然興起，阿里巴巴等電子商務(wù)平臺(tái)可以直接為從事電子商務(wù)的農(nóng)戶提供融資眾籌、小額信貸、信用擔(dān)保等金融服務(wù)。面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)孔不入的競(jìng)爭(zhēng)，農(nóng)信社和農(nóng)商銀行只有主動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，才能避免在農(nóng)村金融領(lǐng)域不斷被邊緣化。

“互聯(lián)網(wǎng)+”是一種跨行業(yè)、跨邊界混合突入性的擴(kuò)張，以電商阿里為例，其開(kāi)發(fā)的“余額寶”已經(jīng)影響了金融業(yè)，開(kāi)發(fā)“滴滴打的”完全影響了出租車(chē)行業(yè)，發(fā)展的“共享單車(chē)”更是改變?nèi)藗兊某鲂蟹绞?，衍生出共享?jīng)濟(jì)。它們運(yùn)用互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)發(fā)出了新的商業(yè)模式，給傳統(tǒng)金融培育了新的客戶群體，創(chuàng)造新的消費(fèi)需求。對(duì)農(nóng)商行來(lái)說(shuō)，用好“互聯(lián)網(wǎng)+”，在于敢于突破傳統(tǒng)的金融領(lǐng)域，創(chuàng)新業(yè)務(wù)體系和商業(yè)模式，實(shí)現(xiàn)跨行業(yè)、跨邊界的擴(kuò)張和融合。endprint