摘要：伴隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的不斷發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融對于傳統(tǒng)企業(yè)的影響越發(fā)明顯，因為其本身所具備的多方面優(yōu)勢和特點，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成了小微企業(yè)所喜愛的一種融資途徑。為了更好地推動小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展，本文詳細(xì)分析互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式以及推動小微企業(yè)融資效益的有效途徑。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；小微企業(yè)；融資模式

1.互聯(lián)網(wǎng)金融融資模式

1.1P2P模式

P2P也就是Peer、to、peer lending，是一種典型的點對點信貸模式，也可以將其理解成為個人對應(yīng)個人的信貸模式。P2P融資模式主要是借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)將民間的借貸行為以網(wǎng)絡(luò)化方式改進(jìn)并發(fā)布。P2P企業(yè)可以借助搭建網(wǎng)絡(luò)平臺，搜尋并發(fā)布對于資金有供需需求的雙方信息，讓資金的供需雙方可以在無銀行、券商等中介部門接入的情況下進(jìn)行聯(lián)系與溝通，并直接進(jìn)行投資、融資的過程。P2P融資的模式具備高效率的特點，

1.2眾籌模式

眾籌本身的概念在于借助互聯(lián)網(wǎng)、社交網(wǎng)絡(luò)等方式發(fā)布資金籌備需求，并采用產(chǎn)品、股權(quán)或分紅等方式作為匯報的一種投資、融資模式。眾籌融資模式所涉及內(nèi)容非常多，例如出版、音樂、影視、科技、動漫、游戲以及教育等。從我國發(fā)展現(xiàn)狀來看，眾籌的模式主要分為四種，1.債權(quán)的眾籌，也即是投資者對企業(yè)或項目給予投資，并按照相應(yīng)的投資付出獲得債權(quán)，并在今后獲得利潤的一種模式；2.股權(quán)眾籌，投資人可以對某一個企業(yè)或項目進(jìn)行投資，并按照相應(yīng)比例獲得股權(quán)，股權(quán)的眾籌模式主要是在于中小企業(yè)或剛剛創(chuàng)立的企業(yè)，所以這一種眾籌方式也非常符合小微企業(yè)的需求；3.回報眾籌。主要是投資者在投資之后，以獲得產(chǎn)品、服務(wù)或紅利等方式收取回報的一種模式；4.捐贈眾籌。捐贈眾籌主要是投資者對企業(yè)或者項目給予的一種無償性捐贈，例如“微公益”。當(dāng)前我國的眾籌模式更類似于“團(tuán)購”，主要是由多個投資者共同參與并對某一個企業(yè)或項目進(jìn)行投資。

1.3電商小貸模式

電商小貸的模式主要是在于小額貸款，主要是由電商企業(yè)發(fā)起相應(yīng)的貸款需求，并通過審核之后實現(xiàn)投資、融資的一種模式。電商小貸的模式主要是借助大數(shù)據(jù)、云計算技術(shù)而實現(xiàn)的一種網(wǎng)絡(luò)信貸過程，具備純信用、額度低、期限短、借還要求低等優(yōu)勢。目前電商小貸模式主要有兩種，一種是電商企業(yè)自己創(chuàng)辦的小額貸款企業(yè)，另一種是電商和銀行合作基礎(chǔ)上創(chuàng)建的貸款企業(yè)，例如京東商城。電商小貸屬于供應(yīng)鏈金融融資模式，電商企業(yè)的基本征信是這一種模式的根本。

2.推動小微企業(yè)融資效益的有效途徑

2.1構(gòu)建小微企業(yè)金融政策

互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種創(chuàng)造性、活力更加突出的新興業(yè)態(tài)，對于小微企業(yè)的融資需求而言提供了許多的幫助和新途徑，相對于傳統(tǒng)融資模式而言更加符合小微企業(yè)的需求，這一現(xiàn)象必然會顯著提升小微企業(yè)的融資頻率。對此，為了更好地保障融資安全性，政府可以通過建設(shè)互聯(lián)網(wǎng)金融政策的方式，促使互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與小微企業(yè)雙方利益獲得保障，從而提高融資安全性。首先，可以出臺對互聯(lián)網(wǎng)金融的指導(dǎo)性建議，從政策的角度上對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)給予鼓勵，拓展金融領(lǐng)域的方式與途徑。另一方面需要推動互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)與金融之間相互結(jié)合，并推動互聯(lián)網(wǎng)金融和傳統(tǒng)金融之間相結(jié)合，促使金融服務(wù)更具活力，更好地滿足小微企業(yè)的需求。

2.2提高風(fēng)險管控

互聯(lián)網(wǎng)金融、小微企業(yè)的持續(xù)、穩(wěn)定發(fā)展必然是建立在風(fēng)險管控方面，互聯(lián)網(wǎng)金融必然是煎餅業(yè)務(wù)創(chuàng)新和風(fēng)險管控基礎(chǔ)上，同時也需要基于本身的風(fēng)險管理能力。首先，需要提高互聯(lián)網(wǎng)金融的行業(yè)自律性，可以借助建立行業(yè)協(xié)會的方式，制定并落實系列性的規(guī)程與自律公約，從而提高行業(yè)的規(guī)范性。其次，提高互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的風(fēng)險管理能力，借助集中培訓(xùn)的方式，提高企業(yè)本身的風(fēng)險監(jiān)測與提升風(fēng)險管理的能力與技術(shù)，借助企業(yè)風(fēng)險的管理體系確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融體系的穩(wěn)定。最后，構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)金融的風(fēng)險預(yù)警以及聯(lián)動模式，以最有效的方式控制單一企業(yè)的風(fēng)險傳染、擴(kuò)散，從而確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融可以持續(xù)穩(wěn)定為小微企業(yè)提供融資服務(wù)。

2.3不斷完善小微企業(yè)征信體系

互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷發(fā)展為小微企業(yè)的征信信息搜集提供了良好的技術(shù)環(huán)境與發(fā)展空間，構(gòu)建小微企業(yè)的信用體系是有效解決信息不對稱、融資困難的直接措施。首先，可以借助互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的搜集以及大數(shù)據(jù)技術(shù)，制定統(tǒng)一性的小微企業(yè)信息征集途徑，尤其是根據(jù)小微企業(yè)的不穩(wěn)定性因素，執(zhí)行信用評價體系與信用評審模式。其次，可以借助互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)建設(shè)一整套統(tǒng)一性的互聯(lián)網(wǎng)金融信息平臺，從而實現(xiàn)小微企業(yè)信息共享與交流的需求，提升市場的透明性。最后，可以鼓勵一部分滿足條件的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)與銀行取得聯(lián)系，獲取銀行征信系統(tǒng)的接入權(quán)，從而達(dá)到信息的共享需求。

結(jié)語

互聯(lián)網(wǎng)金融整體而言有三個方面的優(yōu)勢：1.互聯(lián)網(wǎng)金融具備高效、互動、透明、低成本、快捷以及普惠的特性，能夠最大程度降低融資過程中的信息對稱性，控制交易成本，更符合小微企業(yè)需求；2.對于傳統(tǒng)金融而言屬于創(chuàng)新和集成，互聯(lián)網(wǎng)金融可以借助P2P、眾籌、電商小貸等途經(jīng)滿足小微企業(yè)的需求，實現(xiàn)信息流與資金流的改善；3.可以促使融資平臺、途徑以及機(jī)會更加公開和透明，更好地滿足了小微企業(yè)的競爭條件?？偠灾ヂ?lián)網(wǎng)金融對于小微企業(yè)融資而言是一種非常有效的方式方法，同時也是推動小微企業(yè)長遠(yuǎn)發(fā)展的一項必然舉措。

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作者簡介：

李穎（1980.7- ），女，滿族，遼寧鳳城人，碩士，講師，研究方向：工程管理、經(jīng)濟(jì)管理。endprint