摘 要 在刑法的視角下反思校園貸的發(fā)展亂象，既是可以規(guī)范校園貸的發(fā)展，又可以為刑法的完善提供相關(guān)參考。因此，本文結(jié)合校園貸的幾種常見類型，對其諸多的亂象進(jìn)行了總結(jié)與歸納，并在刑法的視角下，反思了這些亂象產(chǎn)生的原因與影響。

關(guān)鍵詞 校園貸 亂象 刑法 反思

作者簡介：王子悅，西北農(nóng)林科技大學(xué)，本科生，研究方向：法學(xué)。

中圖分類號：G647 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.01.076

在刑法的視域里反思校園貸亂象，不僅是對如何治理校園貸亂象的客觀思考，而且也是對如何完善刑法的一次探索性嘗試。所以，在此基于刑法的視角對校園貸的亂象進(jìn)行了如下的反思。

一、校園貸亂象

校園貸在緩解學(xué)生用錢困難的同時，也出現(xiàn)了一些不良的借貸現(xiàn)象。特別是后者，它更是每一名校園管理者和法律研究者關(guān)注的焦點。當(dāng)校園貸一些亂象被媒體曝光之后，如何治理校園貸亂象的法律思考就成為了一個更迫切的話題。校園貸的亂象總結(jié)與歸納應(yīng)該基于校園貸的類型開始。因此，下面的論述，主要涉及到兩個方面的內(nèi)容：一是校園貸的類型，二是校園貸的亂象。

（一）校園貸的類型

有研究者對井噴式發(fā)展的校園貸的類型進(jìn)行了這樣的總結(jié)：目前根據(jù)“校園貸”的貸款方式和平臺可將校園貸分為三類：一是針對大學(xué)生的分期購物平臺，例如分期樂、趣分期等，這類平臺往往也可提供小額度的貸款服務(wù)；二是專門提供現(xiàn)金貸款服務(wù)的P2P貸款平臺，如投投貸、名校貸等；三是傳統(tǒng)電商平臺提供的信貸服務(wù)，如京東白條、螞蟻花狽。

在這三種類型的校園貸的發(fā)展中，第一種類型是針對購物而設(shè)置的貸款。這種資金的用途比較明確，即用于特定貨物的采購；第二種類型是以提供現(xiàn)金為主的貸款形式，它所提供的現(xiàn)金可以用于不同的途徑。因此，這種P2P貸款平臺所遇到的問題相對較多一些；最后一種與第一種基本相似，它也是一種以購物為目的而提供的一貸款服務(wù)。

（二）校園貸的亂象

校園貸的亂象發(fā)生在以上各種類型的貸款服務(wù)里。但是，由于其服務(wù)類型的不同，他們各自所帶來的管理亂象也相對不同。下面結(jié)合具體的事例對各自的亂象進(jìn)行逐一的說明：

首先，閃電貸款亂象。由于以上各種校園貸所針對的對象非常明確，因此，各個貸款機構(gòu)為了獲得最大的貸款市場，于是就紛紛簡化貸款的手續(xù)，降低貸款的門檻。從而使毫無能力的學(xué)生獲取了其不能償還的資金，這就為后來各種亂象的產(chǎn)生埋下了根源。

其次，高利率與手續(xù)費的整合演變成了變相的高利貸。一些校園貸的提供平臺，利用法律監(jiān)管上的缺失，變相提升手續(xù)費，甚至把手續(xù)費融入到一些貸款利率之中，雖然這些做法沒有超出法律規(guī)定的上限，但它卻加重了學(xué)生還款的難度。

再次，償還人的變遷。作為一個學(xué)生，他們沒有固定的資金來源，但是，面對需要償還的貸款，他們不得不把還款人的身份轉(zhuǎn)嫁給自己的父母，或者說是變相地轉(zhuǎn)嫁給自己的父母。可是又因為這校園貸的資金用途超出了他們父母的準(zhǔn)備，因此，這些貸款對于其中某些生活相對貧困的父母而言也是一個困難，從而就引發(fā)另一個暴力催貸的亂象。

最后，暴力催貸。是指借貸人采取暴力的方式催還已借出的貸款。例如，那些以威脅把借貸者的信息進(jìn)行網(wǎng)上曝光的行為，把學(xué)生的“裸照”發(fā)布到網(wǎng)上的行為，都是這種暴力催貸亂象的具體表現(xiàn)。

二、刑法視角的反思

在刑法的視角下，反思校園貸發(fā)展中的亂象，有以下諸多問題值得大家思考：

（一）貸款盈利中的金融欺詐

校園貸的盈利模式其實說來也十分簡單，其收入主要依靠收取貸款利息及各種逾期處罰金。校園貸最為有爭議的就是其利息率，而部分平臺利息率的不透明和不明確就是校園危害事件的重要誘因，同時其無抵押借貸的特殊性，平臺借貸審核的不嚴(yán)謹(jǐn)都是校園危害事件的誘因。 在這段引文里，作者詳細(xì)地介紹了校園貸的盈利模式，而這種模式的實現(xiàn)則涉及到了金融欺詐的問題。

首先，罰金的設(shè)置。雖然當(dāng)學(xué)生無力償還貸款時，他們繳納一定的罰金是一個正常的行為，但是在校園貸的實施過程中，這種罰金的設(shè)置超出了學(xué)生所能承受的范圍。特別是當(dāng)學(xué)生償還逾期之后，這種罰金又會與本金、利息混合在一起，使本處于困境的學(xué)生更加難以自拔。

其次，變相的高息。雖然也有一些校園貸平臺會按照《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》第二十六條所規(guī)定30%左右收取相關(guān)的利息，但在收取這些合法、合規(guī)利息的同時，有些校園貸平臺也會在其基礎(chǔ)上添加一個變相的收費。例如，一些高額的成本費、手續(xù)費、催繳貸款費用等諸多名目的收費項目。從而變相地提升校園貸款的利息率。然而，對于這些變相的收費行為，一些貸款平臺又往往不事先告之借貸者。因此，它具有金融欺詐的嫌疑。

在刑法的視角下，如果校園貸機構(gòu)通過以上行為為借貸主體的學(xué)生造成了一定的人身、財產(chǎn)傷害，從而就構(gòu)成了法律層面上的因果關(guān)系，因此，它就應(yīng)該承擔(dān)一切相關(guān)的刑事責(zé)任。

（二）變相暴力催款的違法行為

暴力或變相暴力催貸幾乎是眾多校園貸機構(gòu)普遍存在的違法行為。對此，有研究者對校園貸機構(gòu)這種行為進(jìn)行過這樣的總結(jié)：

校園網(wǎng)貸平臺的催收十步曲，分別為：1.給所有貸款學(xué)生群發(fā)QQ通知逾期；2.單獨發(fā)短信；3.單獨打電話；4.聯(lián)系貸款學(xué)生室友；5.聯(lián)系學(xué)生父母；6.再次聯(lián)系警告學(xué)生本人；7.發(fā)送律師函；8.去學(xué)校找學(xué)生；9.在學(xué)校公共場合貼學(xué)生欠款的大字報；10.群發(fā)短信給學(xué)生所有親朋好友。其中，更有甚者暴力催收或要求以債務(wù)人裸照作為抵押物，逾期未還款的，將其裸照及其他個人信息，包括住址、電話等公之于眾。 在這一段的引文里，無論校園貸機構(gòu)采取的哪一種催貸行為，它都違反了法律。無論是校園貸機構(gòu)公布學(xué)生的相關(guān)信息，還是發(fā)布學(xué)生的裸照，都違反了刑法中的相關(guān)規(guī)定。因此，它也要承擔(dān)一定的刑事責(zé)任。

（三）校園貸違法的多維性

雖然并非所有的校園貸都有其客觀的違法行為，但對于一些校園貸的違法行為卻可以進(jìn)行多維分析：

首先，借貸人的違法行為。作為一個借貸主體的學(xué)生，如果其明知自己無償還能力還要借貸，甚至是到期還不歸還，那么他的行為也違反了相關(guān)的法律、法規(guī)。因此，校園貸里違法的主體，不僅僅是借貸機構(gòu)，而且還有其借貸人。逾期不還與變相加息、暴力催貸一樣都是違法行為。

其次，違法行為的多樣性。例如，在校園貸亂象中隨意發(fā)布借款人裸照是一個典型的行為。但是，在這樣的行為中，既會涉及到被害人的承諾問題，也會涉及到借貸者的違法行為。從某種程度講，校園貸的當(dāng)事雙方都有違法行為。特別對于校園貸的機構(gòu)而言，無論是借貸者在事先是否承諾可以發(fā)布裸照，他都不能這樣做。因為，這涉及到了傳播淫穢物品罪和傳播淫穢物品謀利罪。在上述這個案例中，如果是校園貸的借貸者憑借自己手中的裸照威脅借貸者償還高額的利息，那么他還可能涉及到敲詐勒索罪的問題。因此這里就涉及到另一個刑法層面上的問題，如何認(rèn)定敲詐勒索罪的問題。

再次，刑法的完善問題。校園貸是一個新興的借貸形式，因此，早已制訂的刑法已在某些程度對其亂象的規(guī)制表現(xiàn)出了相對的不完善。例如，對上邊提及到的，運用裸照脅迫借貸人償還資金的問題，有學(xué)者認(rèn)為如果沒有超出權(quán)利的范圍，具有使用實力（如肋、迫）的必要性，而且其手段行為本身不構(gòu)成刑法規(guī)定的其他犯罪，就應(yīng)認(rèn)為沒有造成對方財產(chǎn)上的損害，不宜認(rèn)定為犯罪。但是，何為權(quán)利的范圍仍舊沒有明確的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)。 因此，明確這個標(biāo)準(zhǔn)的過程也就成了完善刑法的過程。

在刑法的視角下審視校園貸的亂象，不僅是思考如何治理、規(guī)范校園貸的一個過程，也是根據(jù)治理與規(guī)范過程思考如何完善刑法的一個過程。

注釋：

李新龍、丁偉.關(guān)于高?！靶@貸”亂象問題的幾點思考.現(xiàn)代交際.2017-09-28.1.

黎博、徐加宇.論校園貸風(fēng)險防范.西部皮革.2016，38（20）.

何俊.校園貸的刑法規(guī)制.東南大學(xué)學(xué)報（哲學(xué)社會科學(xué)版）.2017（19）.endprint