摘 要 隨著網(wǎng)絡信息技術的逐漸發(fā)展，對金融領域產(chǎn)生了一定影響。在網(wǎng)絡背景下金融隱私權法律保護方面的問題已經(jīng)成為人們關注的重點，針對金融隱私權法律保護方面暴露出的問題，需要對網(wǎng)絡金融監(jiān)管、“選擇加入”和“選擇退出”模式的構建及金融機構法律義務和責任的明確等產(chǎn)生更多重視，通過適宜的方法和策略對金融隱私權法律保護方面的工作進行完善。下面對網(wǎng)絡背景下金融隱私權法律保護方面的工作進行具體研究。

關鍵詞 網(wǎng)絡 金融 隱私權 法律保護

作者簡介：李佳怡，遼寧師范大學海華學院法學專業(yè)，助理研究員，研究方向：法學。

中圖分類號：D922.28 文獻標識碼：A DOI：10.19387/j.cnki.1009-0592.2018.01.045

在網(wǎng)絡背景下信息技術及網(wǎng)絡技術迅速發(fā)展，并且逐漸向各個領域進行滲透，對我國國民經(jīng)濟發(fā)展等方面產(chǎn)生了巨大影響，金融領域更是受到了一定沖擊。為了減少個人信息竊取、群眾金融財產(chǎn)安全威脅等問題的出現(xiàn)，需要結合新時期特點對金融隱私權法律保護方面的工作進行調(diào)整和完善，結合我國實際情況并參考其他國家的一些優(yōu)秀方法進行改進，最終為網(wǎng)絡背景下金融領域的可持續(xù)發(fā)展奠定堅實基礎，提高金融隱私權法律保護工作實效性。

一、網(wǎng)絡背景下金融隱私權保護的新特點及需求分析

在網(wǎng)絡背景下，網(wǎng)絡金融大發(fā)展對金融隱私權的保護產(chǎn)生了較大沖擊，很多支付軟件門檻較低應用較廣，對客戶金融隱私信息安全具有較大威脅，一旦出現(xiàn)侵害問題時，軟件使用者、開發(fā)商以及金融機構等多方對責任進行推諉，導致客戶的利益受損。此外，金融隱私權保護方面突顯出更多新的特點，一方面技術風險對信息安全產(chǎn)生的影響逐漸增加，業(yè)務風險對交易者舉證方面造成一定障礙；另一方面監(jiān)管救濟速度無法更好的適應網(wǎng)絡金融發(fā)展速度，進而導致一系列問題的出現(xiàn)。

二、網(wǎng)絡背景下金融隱私權法律保護工作中的問題

首先，立法方面存在問題。通過分析金融隱私權保護的新特點及需求，人們發(fā)現(xiàn)，立法方面系統(tǒng)性較差，立法內(nèi)容存在抽象、籠統(tǒng)等缺點，金融隱私權保護的相關法律法規(guī)操作性較低、系統(tǒng)性及效力較差。

其次，救濟手段方面存在諸多問題。金融機構和客戶處于不平等的地位，一旦出現(xiàn)金融隱私權侵害問題，無法通過有效的救濟渠道獲取幫助，并且在網(wǎng)絡金融特點的影響下，客戶無法更好的完成舉證工作；此外，客戶金融隱私權保護意識淡薄方面的問題導致其在平時不會留存單據(jù)，而網(wǎng)絡金融無紙化、無單據(jù)的背景下交易記錄、證據(jù)等方面的提取難度較大；針對金融機構故意泄露金融隱私信息、侵權方面的懲罰力度較小，威懾力較低等。

最后，權利主體指向性較差、監(jiān)管模式滯后等方面問題同樣對金融隱私權法律保護工作產(chǎn)生一定影響，如何對網(wǎng)絡金融監(jiān)管工作進行有效落實，對金融產(chǎn)品跨集團、跨行業(yè)方面的情況進行應對等成為人們需要考慮的問題。

三、網(wǎng)絡背景下金融隱私權法律保護的措施方法

（一）對金融機構法律義務及責任進行明確

首先，需要對金融機構數(shù)據(jù)搜集、應用、分享、儲存以及更新方面的義務進行明確。對客戶金融數(shù)據(jù)進行搜集與利用時，需要將相應的信息告知客戶，確保其對信息使用范圍、目的等進行了解。近幾年，在金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營發(fā)展背景下，交易可能跨越了一個以上的金融機構，客戶的信息在各個金融機構間傳遞共享，若想對客戶個人金融信息跨行業(yè)、跨機構過程中的風險進行降低，對金融隱私權進行有效的保護，需要對相應的操作規(guī)范進行嚴格的制定。就客戶個人金融信息儲存方面，金融機構具有保證信息存儲安全的責任和義務；在客戶個人金融信息出現(xiàn)改動時，將相應的信息提供給金融機構，此時金融機構需要第一時間做好更新方面的工作，為金融隱私信息的有效性、即時性等提供更多保障 。

其次，對網(wǎng)絡技術風險控制相關的法律法規(guī)進行完善。電子信息化平臺和網(wǎng)絡平臺是網(wǎng)絡金融的重要基礎，在這一背景下，金融隱私權除了具有傳統(tǒng)管理風險外，還可能出現(xiàn)更多的技術風險問題。很多網(wǎng)民察覺網(wǎng)絡運營商能夠針對自己的瀏覽信息推送相關廣告，人們的瀏覽記錄、交易記錄被網(wǎng)絡運營單位、瀏覽器進行大量的搜集儲存，目前，電子技術已經(jīng)被更多應用至金融活動中，然而法律發(fā)展速度不能和手機支付、電子簽名等新的信息技術發(fā)展速度相適應，明確、具體的法律規(guī)定較少，并且金融機構賬戶資料保護、信息存儲安全方面存在一定不足，在這種情況下應對技術風險控制法律法規(guī)方面進行逐漸健全，提高網(wǎng)絡金融交易的可靠性，避免技術侵害等方面因素對人們的金融隱私權產(chǎn)生侵害 。

最后，對金融機構責任追究方面的法律法規(guī)進行完善。在金融機構的行為侵害客戶金融隱私權時，沒有更多專門的法律規(guī)定能夠?qū)ζ湄熑芜M行追究，即使承擔責任也僅是以罰款等形式對其進行警告；部分金融機構為了提高自身的市場競爭力，提出了“先行賠付”等理念，然而此類行為是金融機構的自我約束措施，我國在相關法律規(guī)定和條款方面尚且存在一些問題，為金融機構提供了更多發(fā)揮空間，未能從法律層面對其責任承擔方式進行規(guī)定。因此，需要對責任承擔方式、追究等方面規(guī)定進行健全，若客戶金融隱私權的侵害由金融機構疏忽或故意的因素導致，需要由其承擔客戶的損失，若侵害者為第三方非法侵入者，金融機構需要對自身信息安全保護、提高技術風險防控水平方面的義務進行明確，在出現(xiàn)問題時承擔此類問題造成的損失。

（二）加強網(wǎng)絡金融監(jiān)管，做好網(wǎng)絡金融安全建設及頂層設計工作

近幾年，越來越多的網(wǎng)絡金融產(chǎn)品出現(xiàn)，并且自由度過高，對網(wǎng)絡金融監(jiān)管方面的工作產(chǎn)生一定影響，很多情況下網(wǎng)絡金融產(chǎn)品未經(jīng)審查便投入市場，并且在某款產(chǎn)品收益較好的情況下，整個行業(yè)還是效仿，導致問題波及范圍增加，一旦出現(xiàn)問題便會造成較大的負面影響，之后的風險控制及保護措施也僅僅是補救措施，可見監(jiān)管機制的健全和高位階法律的完善十分關鍵，在出現(xiàn)網(wǎng)絡金融新產(chǎn)品時，需要嚴格按照審批程序進行審批，確保投入使用前做好審查、限制等方面工作，為金融隱私權保護效力的提升奠定堅實基礎。endprint

此外，若想防止審批對網(wǎng)絡金融產(chǎn)品的創(chuàng)新速度產(chǎn)生影響，可以制定較為簡化的程序，對金融隱私權保護方面的內(nèi)容進行重點審查。

另外，需要對網(wǎng)絡金融安全建設及頂層設計工作提高重視，早在2014年我國便已經(jīng)組建了網(wǎng)絡安全及信息化領導小組，為網(wǎng)絡金融的可持續(xù)健康發(fā)展提供更多支持。在金融隱私權得到更好保護時，人民才會對其發(fā)展產(chǎn)生更多信心，相關部門需要不斷健全網(wǎng)絡金融監(jiān)管機制，對監(jiān)管模式進行合理應用，做好金融業(yè)法分業(yè)立法等方面工作，并且適當參考國外的優(yōu)秀經(jīng)驗，推進國際多邊協(xié)作，最終為金融隱私權法律保護及國際化合作等方面工作提供更多支持 。

（三） 對金融行業(yè)的自律作用進行充分利用

金融活動中第三方支付平臺的服務型中介機構作用日益明顯，但是在網(wǎng)絡平臺中金融集團、非正規(guī)金融部門資質(zhì)水平等方面存在較大差異，并且構成網(wǎng)絡金融的行業(yè)數(shù)量較多，混業(yè)經(jīng)營逐漸成為其發(fā)展方向，若僅能應用分行業(yè)準入監(jiān)管的措施方法無法更好的發(fā)揮監(jiān)管作用，此時人們不僅需要對監(jiān)管機制進行不斷完善，還需要對金融行業(yè)自律作用進行最大程度的利用。臺灣地區(qū)金融聯(lián)合征信中心機制、日本“隱私標章”等均是值得參考的優(yōu)秀經(jīng)驗，在前者會員制管理的基礎上，能夠?qū)鹑跇I(yè)自律的監(jiān)管機制作用進行充分發(fā)揮，客戶對加入聯(lián)合征信中心的機構具有一定的偏愛，聯(lián)合征信中心也可以做好管理方面的工作，為金融機構運營的合理、合法等提供更多保障；就后者而言，能夠在客戶交易時明確情報信息保護方法，辨識判斷期間可以對客戶金融隱私權保護意識進行逐漸培養(yǎng)，通過適時提醒的方式使人們兼顧個人信息自由流通和信息保護兩方面工作，群眾也會對其產(chǎn)生更多的信賴。在參考兩種方式后，可以對金融業(yè)自律作用進行充分利用，對法律方面的不足進行補充，做好金融行業(yè)安全建設方面的工作，最終為金融隱私權法律保護等方面工作的開展提供更多支持 。

（四） “選擇加入”和“選擇退出”模式的構建

金融集團的出現(xiàn)與金融行業(yè)混業(yè)發(fā)展具有較大聯(lián)系，目前，中信、平安、光大等大型金融集團和高盛、花旗一類的外資金融集團進入我國金融市場，集團名下的信托、證券和銀行等金融業(yè)務及單位搜集了較多的金融隱私信息，并且對這些信息進行了共享。在構建“選擇加入”和“選擇退出”模式之后，能夠?qū)鹑跈C構運營成本承擔、客戶金融隱私權保護和金融服務便捷性等方面的問題產(chǎn)生更多重視，對綜合性運作方式的作用進行充分發(fā)揮。在數(shù)據(jù)流動、利用等方面，客戶能夠“選擇退出”，在客戶“退出”部分金融機構后數(shù)據(jù)能夠停止流動，在未選擇“退出”的機構中數(shù)據(jù)信息依舊可以使用，進而使客戶對自己金融隱私信息流向產(chǎn)生更多了解，同時也幫助了金融機構降低運營花銷 。在金融隱私信息跨行業(yè)、跨集團應用時，能夠通過“選擇加入”模式進行處理，一方面能夠使金融隱私信息流動、二手數(shù)據(jù)使用方面更加規(guī)范，在客戶明確表示加入后方可對客戶信息進行使用，為分業(yè)監(jiān)管等方面工作奠定基礎，另一方面可以保護客戶的知情權，對個人金融信息利用及傳遞的金融機構和行業(yè)進行了解。

四、結語

總結全文，網(wǎng)絡信息技術對金融隱私權保護方面的工作產(chǎn)生了一定影響。本文已經(jīng)對其中的問題進行具體分析，并且提出了相應的完善措施，希望相關部門能夠結合自身工作實際并參考文中觀點及國外的一些優(yōu)秀經(jīng)驗進行調(diào)整，增加對信息時代金融隱私權法律保護問題的研究，對法律保護體系進行不斷健全和完善，最終為金融領域的健康發(fā)展提供更多支持，對人民的合法權益進行更好的維護。

注釋：

王建文、彭洋愷.論網(wǎng)絡背景下金融隱私權的法律保護.西北大學學報（哲學社會科學版）.2015，45（2）.97-106.

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常曉杰.論網(wǎng)絡背景下金融隱私權的法律保護.法制博覽.2016（6）.181，180.

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