路亞男

摘要：近年來，隨著我國(guó)社會(huì)的發(fā)展和進(jìn)步，科學(xué)技術(shù)水平也得到了良好的發(fā)展，這正因?yàn)槿绱?，互?lián)網(wǎng)充斥著人們的生活和工作之中。同時(shí)網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展和進(jìn)步也為人們的生活和工作提供了便捷。隨著網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的進(jìn)步，現(xiàn)階段其已經(jīng)延伸到金融行業(yè)之中，因此互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸成為人們關(guān)注的焦點(diǎn)。在互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展的時(shí)期，這一類型的企業(yè)也成為我國(guó)金融行業(yè)體系在進(jìn)步中非常重要的內(nèi)容。目前為止，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)也成為全世界所關(guān)注的焦點(diǎn)問題，因此，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展所面臨的問題以和政策進(jìn)行分析，重點(diǎn)研究新金融的監(jiān)管模式，只有加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，才能有效保障交易雙方的權(quán)益，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的價(jià)值。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)；金融監(jiān)管；模式

中圖分類號(hào)：F49文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.30.029

1前言

隨著我國(guó)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的飛速發(fā)展，一些通過網(wǎng)站展開的購物、支付、借貸等業(yè)務(wù)已經(jīng)走進(jìn)大眾的生活，我們將這些網(wǎng)絡(luò)行為歸屬于互聯(lián)網(wǎng)金融范疇。這是信息技術(shù)發(fā)展下的產(chǎn)物，也是快捷社會(huì)發(fā)展下的必然要求。但是，網(wǎng)上交易行為往往存在一些不規(guī)范的行為，給交易雙方帶來了較大的安全隱患。這種互聯(lián)網(wǎng)金融模式是在互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展，人民大眾廣泛運(yùn)用的基礎(chǔ)上自主產(chǎn)生的。從產(chǎn)生之初就按照較快的速度發(fā)展著。因此，缺乏有效的規(guī)范管理。在大數(shù)據(jù)金融、商業(yè)銀行合作等業(yè)務(wù)當(dāng)中，這些情況展現(xiàn)的更為明顯。以商業(yè)銀行較為熟悉的金融業(yè)務(wù)為例，其在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展過程中，建立了相應(yīng)的電子商務(wù)平臺(tái)。它所堅(jiān)持的管理和監(jiān)管理念，仍然沿用傳統(tǒng)的。但是對(duì)于電子商務(wù)平臺(tái)的運(yùn)作模式，并不是十分熟悉，而且存在許多缺陷。在當(dāng)前的形勢(shì)下，必須要加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管，才能有效保障交易雙方的權(quán)益，真正發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。

2當(dāng)前我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展中所面臨的問題

2.1互聯(lián)網(wǎng)金融面臨法律法規(guī)缺失

我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，但是對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律法規(guī)的制定確沒有能夠及時(shí)跟進(jìn)，這樣就很有可能會(huì)使得那些利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)或假借互聯(lián)網(wǎng)金融名義進(jìn)行的非法集資、內(nèi)幕交易、非法支付結(jié)算等各類違法犯罪活動(dòng)頻發(fā)。一些互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品在合法與非合法區(qū)域之間，稍有不慎就很有可能觸碰到“非法吸收公眾存款”或“非法集資”的底線。而互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的準(zhǔn)入門檻較低，監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)不夠清晰，又缺乏自律約束，市場(chǎng)存在無序競(jìng)爭(zhēng)，一旦發(fā)生自身無法控制的局面，就很容易引起政府對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)控制，可能就會(huì)抑制該行業(yè)的發(fā)展。

2.2互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系不完善，監(jiān)管方式較為陳舊

相關(guān)法律體系是保障互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的基本保障。我國(guó)的許多法律、法規(guī)大多是在出現(xiàn)問題之后，才進(jìn)行修改的。這樣的法律、法規(guī)缺乏預(yù)見性，難以跟上當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展速度。由于互聯(lián)網(wǎng)金融迅猛發(fā)展，而一些非金融類企業(yè)紛紛投入到這個(gè)金融領(lǐng)域攪局，傳統(tǒng)的一些金融產(chǎn)品加快了創(chuàng)新的步伐，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的新產(chǎn)品與新模式也層出不窮，但是我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管還處于相對(duì)落后的狀態(tài)。傳統(tǒng)的金融監(jiān)管對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管不完善，也沒有形成跨部門間的監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制，部門間職能還不夠清晰，這些都導(dǎo)致互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)還存在很多不規(guī)范的地方。

2.3金融市場(chǎng)環(huán)境不完善，個(gè)人信用信息被濫用

現(xiàn)在我國(guó)金融行業(yè)發(fā)展不充分，金融業(yè)開放度不夠，金融市場(chǎng)環(huán)境不完善會(huì)給互聯(lián)網(wǎng)金融帶來很多的不確定性。在網(wǎng)上銀行、融資業(yè)務(wù)當(dāng)中，對(duì)銀行主導(dǎo)的金融業(yè)務(wù)的監(jiān)管較多，這將閑置銀行借貸融資的自由發(fā)展。對(duì)于非銀行主導(dǎo)的金融業(yè)務(wù)監(jiān)管，則存在監(jiān)管力度不夠的問題。那么就會(huì)大大增加金融交易的風(fēng)險(xiǎn)，容易導(dǎo)致金融行業(yè)發(fā)展的不穩(wěn)定。首先，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)通過對(duì)系統(tǒng)中數(shù)據(jù)的挖掘與分析，從中獲取個(gè)人信息，并將這些信息用于信用評(píng)級(jí)的主要依據(jù)，這種做法是否合理？另外獲得的這些信息，能否真正全面反映并準(zhǔn)確衡量被評(píng)級(jí)主體的信用風(fēng)險(xiǎn)，是否還存在選擇性偏差以及系統(tǒng)性偏差？最后個(gè)人信息被挖掘后濫用，以謀取利益，社會(huì)民眾缺乏對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融認(rèn)知，如何對(duì)個(gè)人信息安全進(jìn)行保護(hù)？這些都影響了新型互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)進(jìn)一步拓展。

3我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管的政策分析

3.1加快制定相關(guān)法律法規(guī)

近些年，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)以及金融行業(yè)一直處于快速發(fā)展的時(shí)期，但是仍然與發(fā)達(dá)國(guó)家有較大的差距。我國(guó)為保障互聯(lián)網(wǎng)金融的安全，在20世紀(jì)90年代頒布了許多有關(guān)計(jì)算機(jī)以及互聯(lián)網(wǎng)安全的法律條文。但是從實(shí)施的情況來看，并沒有起到十分明顯的作用。而且，法律法規(guī)上的不完善，嚴(yán)重阻礙了現(xiàn)代化技術(shù)在金融行業(yè)中的運(yùn)用?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的進(jìn)一步發(fā)展，也就為民眾的安全帶來了更大的威脅。我國(guó)相關(guān)監(jiān)管部門應(yīng)當(dāng)盡快組織互聯(lián)網(wǎng)金融方面的專家以及優(yōu)秀工作者進(jìn)行探討，還要總結(jié)發(fā)達(dá)國(guó)家的金融監(jiān)管手段，設(shè)計(jì)出一套適合中國(guó)發(fā)展國(guó)情的金融法律體系。只有這樣，才能發(fā)揮互聯(lián)網(wǎng)金融的最大價(jià)值，才能促進(jìn)我國(guó)經(jīng)濟(jì)的整體發(fā)展。

3.2建立健全互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管組織體系

從當(dāng)前的實(shí)際情況來看，我國(guó)缺乏一個(gè)完善的互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管體系。首先，我國(guó)的政府機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)明確自身的責(zé)任。我國(guó)最主要的監(jiān)管部門是“一行三會(huì)”。這些部門一定要從自身的特點(diǎn)出發(fā)，綜合國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展現(xiàn)狀，明確規(guī)劃自身的監(jiān)管任務(wù)。其中，銀監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)第三方支付機(jī)構(gòu)，以及P2P網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)兩個(gè)。證監(jiān)會(huì)主要負(fù)責(zé)的是眾籌機(jī)構(gòu)。為了保障這些部門監(jiān)管工作的有序開展，必須要在這兩個(gè)監(jiān)管部門之下，設(shè)立專業(yè)的監(jiān)管機(jī)構(gòu)。該監(jiān)管機(jī)構(gòu)只負(fù)責(zé)一項(xiàng)任務(wù)：管理互聯(lián)網(wǎng)金融，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融走向正規(guī)化。其次，我們要建立一個(gè)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)協(xié)會(huì)，該協(xié)會(huì)負(fù)責(zé)制定該行業(yè)發(fā)展的基本規(guī)則，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的規(guī)范運(yùn)營(yíng)，為互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展提供更多的未來發(fā)展空間。目前，我國(guó)建立協(xié)會(huì)的主要領(lǐng)域是第三方支付機(jī)構(gòu)。即由央行主管，銀行對(duì)該項(xiàng)進(jìn)行支付階段。對(duì)于P2P，以及眾籌平臺(tái)的發(fā)展來說，我國(guó)可以效仿英國(guó)的處理辦法，建立一個(gè)完善的自律協(xié)會(huì)，幫助進(jìn)行微觀調(diào)控，從細(xì)節(jié)方面對(duì)該領(lǐng)域進(jìn)行監(jiān)管。最后，我們要完善社會(huì)監(jiān)管體系。所謂的社會(huì)監(jiān)管體系也就是我們常常提起的大眾監(jiān)管方式。

3.3互聯(lián)網(wǎng)金融的功能監(jiān)管

功能監(jiān)管主要包括兩個(gè)方面的內(nèi)容：一方面，是對(duì)企業(yè)行為的監(jiān)管；另一方面，是對(duì)業(yè)務(wù)模式的監(jiān)管。具體來說，我們可以將監(jiān)管行為總結(jié)為三種類型；第一種，是審慎監(jiān)管；第二種是對(duì)交易行為進(jìn)行監(jiān)管；第三種是對(duì)金融消費(fèi)者的保護(hù)。傳統(tǒng)的監(jiān)管把現(xiàn)有的金融機(jī)構(gòu)看作是給定不變的，而功能監(jiān)管則將目標(biāo)集中在如何最有效地實(shí)現(xiàn)金融體系基本功能的金融制度結(jié)構(gòu)上，金融監(jiān)管部門所制定的政策規(guī)則是要緊跟金融制度結(jié)構(gòu)的變化，而不是維持現(xiàn)有的制度結(jié)構(gòu)。功能監(jiān)管的超前性、一致性和連續(xù)性，也減少了互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的一些機(jī)會(huì)主義行為，這種行為直接會(huì)導(dǎo)致資源的浪費(fèi)，也使得監(jiān)管機(jī)構(gòu)的監(jiān)管無法充分發(fā)揮作用。

4結(jié)論

未來互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展是一個(gè)從技術(shù)到產(chǎn)業(yè)，再到社會(huì)創(chuàng)新的過程，這種新的變化最后又會(huì)推動(dòng)我們的制度不斷推陳出新，從技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、企業(yè)創(chuàng)新、組織創(chuàng)新、管理創(chuàng)新到法治變革、監(jiān)管創(chuàng)新環(huán)環(huán)相扣，不斷在進(jìn)行創(chuàng)新鏈?zhǔn)綌U(kuò)張?；ヂ?lián)網(wǎng)金融與傳統(tǒng)金融之間也有融合的一面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)變革飛速發(fā)展、不斷進(jìn)步的結(jié)果。平板電腦、手機(jī)設(shè)備功能越來智能，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷進(jìn)步，這些都極大改變了人們的日常生活習(xí)慣，為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展提供了不可或缺的物質(zhì)基礎(chǔ)。在這個(gè)意義上來說，互聯(lián)網(wǎng)金融是新大陸、新領(lǐng)域，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)應(yīng)該與傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)擁有同樣的發(fā)展機(jī)會(huì)，兩者可以揚(yáng)長(zhǎng)補(bǔ)短、共同開發(fā)這一領(lǐng)域。未來互聯(lián)網(wǎng)金融監(jiān)管，也將會(huì)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展在很長(zhǎng)一段時(shí)期的重要任務(wù)，因此，我們?cè)谕晟票O(jiān)管的過程中，必須要注意從國(guó)家整體上進(jìn)行，首先就要建立一個(gè)完善的法律保障體系。對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管，是保障互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)可持續(xù)發(fā)展的基礎(chǔ)。

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