桂筱羽

江蘇大學，江蘇 鎮(zhèn)江 212013

一、“裸貸”的產生原因

“裸貸”(裸條)是在進行借款時，要求借貸人手持身份證的裸體照片替代借條。當發(fā)生違約不還時，放貸人以公開裸體照片和與借款人父母親友聯系的手段威脅逼迫借款人還款。而其25%甚至更高的周息，使得借貸人在難以如期還款之時不得不繼續(xù)借貸以新還舊，最終為此背上巨債。目前，“裸貸”已經衍生出一條完整的產業(yè)鏈，除出售借貸人裸照外，還推出了包養(yǎng)，發(fā)生性關系等內容，“欠債肉償”在“裸貸圈”里成為了現實。

(一)社會方面

“裸貸”目前已形成了一條十分隱蔽的產業(yè)鏈，但相關法律建設相比較為落后。目前關于不良的網貸現象，類似“裸貸”有針對性的法律較少。

(二)個人方面

受害者缺乏社會經驗。無論處于什么理由選擇“裸貸”，足以看出受害者對不合法的借貸信息缺乏基本的辨別能力，對“裸貸”行為所產生的后果以及危害性認識不足。

最后，受害者法律意識淡薄。

(三)學校方面

學校未能及時而有效的向學生普及基本的金融、法律常識，對學生不正確的消費觀進行糾正。在“裸貸”事件中，學校的反應也略顯滯后。

二、“裸貸”涉及的法律問題

(一)“裸貸”所涉及的民事法律問題

1.“裸貸”合同的效力分析

合同在訂立過程中，雙方所約定的關于以“手持身份證拍攝裸體照片或視頻”等方式作為擔保，侵犯了公民的人身權利，違反了我國擔保法中所規(guī)定的對外擔保債務的5種履行方式，并且以“裸照”“裸體視頻”等作為擔保，嚴重違背社會的公序良俗，因此合同是無效的。

2.“裸貸”放貸人侵犯公民隱私權

隱私權是指自然人享有的私人生活安寧與私人信息秘密依法受到保護，不被他人非法侵擾、知悉、收集、利用和公開的一種人格權?！奥阗J”事件中，放貸人多以公布借貸人“裸照”和“不雅視頻”相威脅，并且未經借貸人許可而公開其姓名、肖像、住址、身份證號碼和電話號碼，調查、刺探其社會關系并非法公諸于眾，這些行為已侵犯借貸人的隱私權。

(二)“裸貸”所涉及的刑事法律問題

1.放貸人涉嫌敲詐勒索罪

在借款人無力還款的情況下，放貸人會選擇將其“裸照”、“不雅視頻”、個人、家庭信息以及社交信息在網絡上進行公布。

2.放貸人涉嫌傳播淫穢物品罪

在“裸貸”事件大規(guī)模爆出后，僅以“借貸寶(裸條)”為名，包含一百多名借貸人裸照的文件資源在公共網絡瘋傳至今，被某些不法分子以20-80元不等的價格在社交網絡進行售賣，造成極為惡劣的社會影響，也給受害人帶來了極大的心理創(chuàng)傷

3.“肉償”行為涉嫌強奸罪

“裸貸”的放貸人在借款人無力償還借款之時，部分放貸人會提出或以威脅、強迫等方式讓借款人對剩余債務進行“肉償”。因此，若放貸者以借款人的“裸照”、“不雅視頻”威脅借款人提供性服務，則侵犯了借款人對性的自主選擇的權力，可構成強奸罪。

三、規(guī)制“裸貸”亂象的建議

(一)社會

第一，盡快建立、規(guī)范的大學生征信體系。使得高校學生對于部分超出自己消費能力的金額可以從正規(guī)信貸機構通過合法的方式獲取。

第二，加快立法進程，落實現有的規(guī)章制度。自十八大以來，我國全面推進依法治國的建設，法律作為當今處理社會問題的根本依據，其作為“裸貸”亂象原因之一的法律失位也引起各界的思考與研究。

(二)學校

學校應當高度重視當前網絡借貸中所出現的“裸貸”亂象，檢查自身在教育中所存在的漏洞。加強與學生生活的聯系，了解學生的實際生活情況以及生活中較為容易出現的問題，對學生的相關信息做到全面把握。

(三)家庭

家長應及時注意到學生的心理變化，多與學生以及學校進行溝通。多方的，全面的關注學生的成長生活，及時糾正學生攀比、奢侈、浪費、虛榮等不正確的觀念。

(四)個人

作為社會經驗較少的高校學生，應當加強自身對于“裸貸”等違法不良借貸信息的識別度，正確認識違法不良借貸信息，避免被其所誤導。

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