樸銘實

[摘 要] 近些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融在我國的發(fā)展蒸蒸日上，商業(yè)銀行也隨之不斷地進(jìn)行革新?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，不僅有助于商業(yè)銀行認(rèn)清當(dāng)前的發(fā)展形勢，但是從目前來看，互聯(lián)網(wǎng)金融雖然給商業(yè)銀行帶來了新的機(jī)遇，也同樣需要面臨嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。要想確保商業(yè)銀行在激烈的市場競爭中繼續(xù)保持住競爭優(yōu)勢，必須詳細(xì)研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響。文章從我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀入手，闡述了互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊，并提出商業(yè)銀行的改進(jìn)策略，以圖探索促進(jìn)商業(yè)銀行發(fā)展的可行之路。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；影響；研究

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2018. 23. 052

[中圖分類號] F830 [文獻(xiàn)標(biāo)識碼] A [文章編號] 1673 - 0194（2018）23- 0123- 02

0 前 言

隨著我國信息技術(shù)的快速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸興起。而互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行產(chǎn)生了深遠(yuǎn)的影響，并促使商業(yè)銀行不斷的改革與創(chuàng)新，從而使得金融活動的途徑多樣化，拓寬了企業(yè)融資渠道。但對于商業(yè)銀行而言，其影響既有沖擊的一面，也有促進(jìn)的一面。由于互聯(lián)網(wǎng)金融在我國起步較晚，所以，在其發(fā)展的過程中難免會遇到各種各樣的問題?；谶@種情況下，詳細(xì)研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響是很有必要的。

1 我國互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展現(xiàn)狀

互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的有效融合，極大程度地推動了金融市場的可持續(xù)發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融逐漸呈現(xiàn)快速發(fā)展的趨勢。對于互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)模式而言，其主要體現(xiàn)在以下四種：第一，網(wǎng)絡(luò)支付。它主要是指消費者借助網(wǎng)絡(luò)，并采用計算機(jī)技術(shù)來實現(xiàn)貨幣支付。從目前來看，網(wǎng)絡(luò)支付作為第三方支付手段，它受到了人們的廣泛認(rèn)可，人們可以通過網(wǎng)上支付進(jìn)行網(wǎng)上轉(zhuǎn)賬、網(wǎng)上繳費、網(wǎng)上購物以及網(wǎng)上還款等業(yè)務(wù)。除此之外，第三方支付手段也會隨著支付渠道的拓寬而不斷革新，這不僅打破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)支付業(yè)務(wù)的弊端，從而做到雙方共贏；第二，網(wǎng)絡(luò)融資。它主要是指建立在網(wǎng)絡(luò)中介服務(wù)基礎(chǔ)上的企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)之間的借貸活動，其融資模式有很多，例如，銀行網(wǎng)絡(luò)借貸、眾籌融資以及網(wǎng)絡(luò)小貸公司等。與傳統(tǒng)借貸方式相比較而言，網(wǎng)絡(luò)融資具有高效率、低成本的特點，所以，網(wǎng)絡(luò)融資有利于為商業(yè)銀行開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新奠定堅實的基礎(chǔ)；第三，網(wǎng)絡(luò)理財。它主要是指通過互聯(lián)網(wǎng)實施理財，例如，人人貸、余額寶等。對于網(wǎng)絡(luò)理財而言，它在一定程度上沖破了商業(yè)銀行傳統(tǒng)理財業(yè)務(wù)的束縛，同時用戶可以隨時隨地進(jìn)行理財，而且具有操作簡單方便、信息收集全面具體、投資范圍廣泛以及投資收益較高等特點。從目前來看，在網(wǎng)絡(luò)理財市場中，發(fā)展較快的是第三方支付平臺，但由于商業(yè)銀行的網(wǎng)絡(luò)理財平臺在安全保障機(jī)制方面做得比較到位，所以，導(dǎo)致第三方支付平臺網(wǎng)絡(luò)理財?shù)陌l(fā)展始終困難重重；第四，移動金融。從目前來看，我國移動金融的發(fā)展非?？焖伲苿咏鹑谝呀?jīng)成為人們?nèi)粘Ｉ畈豢煞指畹囊徊糠?。第三方支付企業(yè)、各大銀行以及通訊運營商都可以對移動金融進(jìn)行開發(fā)。由于現(xiàn)階段我國還沒有制定任何與互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的政策，所以，這不利于互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的長期有效開展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行傳統(tǒng)發(fā)展模式的影響

在傳統(tǒng)金融體系中，商業(yè)銀行作為主導(dǎo)占有金融中介的壟斷地位，貸款成本高、利率高、手續(xù)復(fù)雜等原因都無法滿足小微企業(yè)和個人貸款的需求。但在信息技術(shù)迅猛發(fā)展的推動下，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)不僅將信息變得逐步透明化，使借款者可以通過搜索引擎找到貸款者的相關(guān)信息，還將交易成本變得更加低廉。互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的發(fā)展，在一定程度上與原有銀行業(yè)務(wù)形成互補的局面，彌補了原有銀行業(yè)務(wù)未涉及的領(lǐng)域。由此可見，互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行的發(fā)展帶來了新的機(jī)遇，商業(yè)銀行若能充分利用互聯(lián)網(wǎng)中的信息優(yōu)勢，就可以全面掌握客戶信息，并不斷對其進(jìn)行優(yōu)化調(diào)整。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊

3.1 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的經(jīng)營模式

從目前來看，第三方支付企業(yè)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展而不斷崛起，且呈現(xiàn)出蒸蒸日上的局勢。由于第三方支付企業(yè)快捷支付方式已經(jīng)不再需要依靠商業(yè)銀行，與此同時，互聯(lián)網(wǎng)金融的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺還具有操作簡單方便的特點，所以，它受到了人們的大力追捧，這在一定程度上動搖著商業(yè)銀行的客戶基礎(chǔ)，使其客戶資源大量流失。

3.2 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的服務(wù)模式

對于互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)理念而言，它主要借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，并結(jié)合不同的客戶體驗，為他們提供各種各樣新穎的服務(wù)；而對于商業(yè)銀行的服務(wù)理念而言，它主要是在物理網(wǎng)點的前提下，針對客戶的不同需求，為他們提供相應(yīng)的服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融對于客戶的所有操作，不受時間和空間的局限，它只需要借助計算機(jī)等網(wǎng)絡(luò)設(shè)備就可以實現(xiàn)，所以，這在一定程度上動搖著商業(yè)銀行的原有地位，不利于商業(yè)銀行繼續(xù)在激烈的市場競爭中立足。

3.3 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的收入來源

當(dāng)前階段，商業(yè)銀行的主要收入來源大致可分為以下幾種：一是投資帶來的利息收益；二是貸款帶來的利息收益；三是其他利息收益。在互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)高速發(fā)展的推動下，商業(yè)銀行的信貸客戶正在大量的流失，這在一定程度上減少了商業(yè)銀行的收入來源。除此之外，第三方支付企業(yè)獲得了政府的大力支持，這也極大程度的減少了商業(yè)銀行的收入來源。

3.4 互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊著商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)

隨著互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的高速發(fā)展，商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)受到了一定沖擊，例如，互聯(lián)網(wǎng)金融中的網(wǎng)絡(luò)信貸平臺。從目前來看，由于中小企業(yè)是互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)的主要融資對象，所以，商業(yè)銀行的零售業(yè)務(wù)受到了嚴(yán)重影響。網(wǎng)絡(luò)信貸平臺作為一種供應(yīng)鏈金融模式，它主要是面向全體商戶的，該模式雖然幫助中小企業(yè)解決了實際問題，但卻不利于商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)的長期有效發(fā)展。

4 商業(yè)銀行的改進(jìn)策略

4.1 調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)對現(xiàn)有的戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)行完善，并從商業(yè)銀行的實際出發(fā)，對戰(zhàn)略規(guī)劃進(jìn)行重新制定；其次，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷優(yōu)化當(dāng)前的戰(zhàn)略定位，積極拓展新的服務(wù)途徑，并根據(jù)客戶需求加強(qiáng)服務(wù)功能；最后，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)實施戰(zhàn)略聯(lián)盟，在充分掌握自身具體發(fā)展?fàn)顩r的基礎(chǔ)上，不斷吸取聯(lián)盟方的長處來彌補自身的短處。

4.2 拓寬業(yè)務(wù)渠道

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)搶先據(jù)有能夠決定未來局面的時機(jī)，建立屬于自己的電子商務(wù)平臺，并以客戶為中心、以市場為導(dǎo)向，提高服務(wù)水平和服務(wù)意識，進(jìn)而提升客戶對商業(yè)銀行服務(wù)的滿意度，這有利于吸引更多客戶到本行辦理業(yè)務(wù)員，以壯大客戶資源。與此同時，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷提升自身競爭力，避免受到第三方支付企業(yè)的脅迫，以致保證商業(yè)銀行能夠在激烈的市場競爭中繼續(xù)保持住競爭優(yōu)勢；其次，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)積極與相關(guān)企業(yè)展開合作，同時在合作中有效融合銀行業(yè)務(wù)與客戶消費，從而做到雙方共贏；由于人們在生活中，越來越喜歡使用手機(jī)支付進(jìn)行消費，所以，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)緊跟潮流，充分利用移動支付的有利因素，不斷拓展手機(jī)銀行業(yè)務(wù)，這在一定程度上能夠吸引更多的客戶，從而提高商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益；最后，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)對傳統(tǒng)的經(jīng)營模式進(jìn)行改革和創(chuàng)新，致力于拓展多樣化的資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)，以推動商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展。

4.3 強(qiáng)化信貸與資金的合作

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，共享借貸雙方資金需求信息，使自身的信貸模式得到長足發(fā)展；其次，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)借助互聯(lián)網(wǎng)平臺，收集各種各樣與資金有關(guān)的信息，并根據(jù)客戶的實際需求，制定相關(guān)的信貸制度；最后，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)不斷學(xué)習(xí)各種先進(jìn)技術(shù)，強(qiáng)化與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的合作，這對促進(jìn)自身的可持續(xù)發(fā)展來說是有很好的促進(jìn)作用的。

4.4 加強(qiáng)風(fēng)險控制

首先，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)內(nèi)部管理，不斷提升風(fēng)險意識，認(rèn)真做好每一項工作；其次，商業(yè)應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)操作管理，在業(yè)務(wù)操作過程中，操作人員需要嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行操作，以免操作人員出現(xiàn)操作偏差，從而造成不必要的風(fēng)險；再次，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)渠道管理，例如，網(wǎng)絡(luò)電子銀行，以免出現(xiàn)泄漏客戶基本信息的風(fēng)險；最后，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)法律監(jiān)管力度，并嚴(yán)格依照相關(guān)監(jiān)管部門制定的法律法規(guī)進(jìn)行。除此之外，商業(yè)銀行還應(yīng)當(dāng)明確第一責(zé)任人，一旦出現(xiàn)違規(guī)情況，就及時進(jìn)行處理，這在一定程度上能夠防控商業(yè)銀行的諸多風(fēng)險。

4.5 加強(qiáng)人才培養(yǎng)

培養(yǎng)復(fù)合型人才，針對目前的信息技術(shù)需求，商業(yè)銀行需要增加技術(shù)人才的培養(yǎng)。并通過建立技術(shù)研發(fā)部門，構(gòu)建一個以第三方支付為樣板的技術(shù)研究中心，不斷為產(chǎn)品創(chuàng)新與服務(wù)創(chuàng)新提供動力。同時，需要透過自身的人力資源管理部門，增加技術(shù)操作方面的培訓(xùn)，并在培訓(xùn)過程中，通過企業(yè)文化傳導(dǎo)強(qiáng)化團(tuán)隊凝聚力，做好發(fā)展中的人才資源儲備。

5 結(jié) 語

總而言之，要想確保商業(yè)銀行的可持續(xù)發(fā)展，必須詳細(xì)研究互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行的影響。商業(yè)銀行必須充分認(rèn)識到自身發(fā)展的不足，并詳細(xì)了解互聯(lián)網(wǎng)金融對傳統(tǒng)發(fā)展模式的影響，尤其需要有效掌握互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的沖擊。互聯(lián)網(wǎng)金融對商業(yè)銀行改革的推動力是十分強(qiáng)勁的，所以必須制定出相應(yīng)的改進(jìn)策略，從而打造和諧穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。只有這樣，才能確保商業(yè)銀行能夠在激烈的市場競爭中繼續(xù)保持住競爭優(yōu)勢，以便為我國經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出巨大的貢獻(xiàn)。

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