張曉力

摘 要： 近年來，隨著我國改革開放的步步深入，帶來了財富產(chǎn)品的不斷積累。在經(jīng)濟金融宏觀形勢下銀行個人理財業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)生動力和個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展已成為各家銀行競爭的焦點之一。個人理財包括基金、理財、保險、貴金屬等業(yè)務。理應作為中國郵政儲蓄銀行立足市場、明確定位、轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要業(yè)務之一，但是由于種種原因，個人理財業(yè)務發(fā)展一直較為平穩(wěn)。本文筆者對當前中國郵政儲蓄銀行個人理財業(yè)務轉(zhuǎn)型和產(chǎn)品創(chuàng)新所面臨的現(xiàn)狀問題和發(fā)展趨勢進行了探討。

關鍵詞： 郵政銀行；個人理財；業(yè)務轉(zhuǎn)型；產(chǎn)品創(chuàng)新；發(fā)展趨勢

引言：隨著我國改革開放的步步深入，金融市場也發(fā)生了根本性的變化，帶動了理財產(chǎn)品的不斷積累。在經(jīng)濟金融宏觀形勢下銀行個人理財業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展的內(nèi)生動力和個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展已成為各家銀行競爭的焦點之一。個人理財業(yè)務主要包括基金、理財、保險、貴金屬等業(yè)務，理應作為中國郵政儲蓄銀行（以下簡稱"郵儲銀行"）立足市場、明確定位、轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要業(yè)務之一，但是由于種種原因，個人理財業(yè)務發(fā)展一直較為平穩(wěn)。下面筆者對當前中國郵政儲蓄銀行個人理財業(yè)務轉(zhuǎn)型和個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新所面臨的現(xiàn)狀問題和發(fā)展趨勢進行了探討，現(xiàn)與廣大同仁交流！

一、郵儲銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現(xiàn)狀

中國郵政儲蓄銀行自推出個人理財業(yè)務以來，理財產(chǎn)品規(guī)模得到了快速增長，但在其規(guī)?？焖僭鲩L的同時仍存在一系列問題：

1、品牌形象不足；長期以來，郵儲銀行服務"三農(nóng)"、為居民提供基礎性金融服務等形象深入人心，但是投資理財?shù)钠放菩蜗竺黠@不足，服務中高端客戶的財富管理品牌仍未有效建立，與其他銀行知名品牌相比，郵儲銀行投資理財服務的專業(yè)形象欠缺，大眾認可度偏低。

2、軟硬件設施不足。郵儲銀行網(wǎng)點眾多，服務面廣，但是網(wǎng)點基礎服務能力仍顯不足，如：郵儲銀行單一功能網(wǎng)點眾多且理財服務能力欠缺，網(wǎng)點建設和內(nèi)部管理仍跟不上中高端客戶的理財需求。此外，郵儲銀行的存量客戶眾多，但是對內(nèi)部數(shù)據(jù)挖掘，如對存量客戶營銷數(shù)據(jù)分析仍不足，精準營銷、挖掘客戶工作還有待加強。

3、產(chǎn)品仍然不豐富；無論是個人債務業(yè)務產(chǎn)品還是基金、財務管理、貴金屬等產(chǎn)品，相對于同業(yè)競爭力較強的核心產(chǎn)品，郵儲銀行業(yè)務創(chuàng)新能力仍顯不足，服務中高端客戶的非金融增值服務依然缺乏。

4、隊伍建設不足；郵儲銀行網(wǎng)點營銷人員數(shù)量仍顯不足、能力偏弱，網(wǎng)點營銷人員績效考核、個人客戶經(jīng)理隊伍建設機制較為滯后，專業(yè)的理財經(jīng)理隊伍未有效形成。長期以來客戶經(jīng)理分為零售信貸客戶經(jīng)理和個人客戶經(jīng)理，各條線任務考核不同，對客戶經(jīng)理導向不同，造成融合營銷無法有效開展。

5、客戶結(jié)構不足；郵儲銀行客戶存量較大，但客戶挖掘能力欠缺，中高端客戶占比不足，由于當前中國郵政儲蓄銀行普惠金融和“三農(nóng)”服務的定位，存在大量低活躍度的客戶，潛在客戶的挖掘和激發(fā)等工作仍顯不足。

二、郵儲銀行個人理財業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展策略

在市場競爭日益激烈的情況下，構建起自家的個人理財業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展策略，已成為許多銀行的戰(zhàn)略方向，但構建成一個好的戰(zhàn)略規(guī)劃，并不是一件輕而易舉的事情，它需要銀行有良好的發(fā)展底蘊。郵政儲蓄銀行在面對當前市場競爭日益激烈的環(huán)境中，只有加快自家品牌形象樹立、加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級和加快隊伍建設以及加快融合營銷，才能促使本行個人理財業(yè)務轉(zhuǎn)型更好更快地發(fā)展。

1、加快品牌形象樹立；一是加大產(chǎn)品整合和創(chuàng)新，建立有市場競爭力的系列產(chǎn)品，形成郵儲銀行品牌效應；二是面向中高端客戶推動財富管理中心建設，通過銀行產(chǎn)品整合、非金融增值服務等，建立一批為中高端客戶服務的品牌旗艦店；三是通過積極對外宣傳，樹立郵儲銀行專業(yè)高效便捷的服務形象。

2、加快網(wǎng)點轉(zhuǎn)型升級；一是進一步增升網(wǎng)絡的智能化。加大智能機具設備的配備和投放力度，優(yōu)化業(yè)務功能；二是繼續(xù)加大柜面業(yè)務分流引導力度；三是繼續(xù)實施網(wǎng)點面積集約，根據(jù)客戶需求調(diào)整內(nèi)部布局，增加客戶洽談空間，滿足客戶關系經(jīng)理、專業(yè)條線客戶經(jīng)理與客戶溝通的需要；四是加大網(wǎng)點對客戶產(chǎn)品條線的營銷。

3、加快隊伍建設；一是加強自家銀行的理財經(jīng)理隊伍建設，優(yōu)化人力資源配置。選拔優(yōu)秀人才優(yōu)先充實到財富管理中心隊伍；二是進一步完善理財經(jīng)理配置標準、分級管理、職級晉升及績效考核機制，加大培訓力度，打造一支穩(wěn)定高效、素質(zhì)優(yōu)良的理財經(jīng)理隊伍。

4、加快融合營銷；一是推進零售信貸專業(yè)條線與網(wǎng)點的深度融合，為客戶提供綜合金融服務；二是發(fā)揮網(wǎng)點客戶經(jīng)理、理財經(jīng)理的作用，通過協(xié)作為客戶提供綜合金融解決方案，利用專業(yè)能力為客戶創(chuàng)造價值，強化與客戶的關系。

三、個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展須高度重視風險管理

當前，面對不斷高漲的各種存款和投資意識的提高，各家銀行越來越重視個人理財業(yè)務轉(zhuǎn)型與個人理財產(chǎn)品創(chuàng)新的發(fā)展。其中個人理財產(chǎn)品的創(chuàng)新發(fā)展須高度重視風險管理。在個人理財服務實體經(jīng)濟，促進經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展的過程中，必須重視風險管理不能同步跟進個人理財創(chuàng)新的潛在風險。監(jiān)管部門在個人理財產(chǎn)品業(yè)務轉(zhuǎn)型的創(chuàng)新發(fā)展過程中必須高度重視風險管理工作，堅決守住不發(fā)生系統(tǒng)性、區(qū)域性理財風險的底線。在監(jiān)管部門風險監(jiān)管方面，重視推進如下工作：

第一、加大培訓力度，強化全行業(yè)風險管理意識；

第二、進一步完善風險管理法規(guī)和制度；

第三、提高風險管理能力在分類監(jiān)管中的評價比重，加大監(jiān)管政策的激勵、引導作用；

第四、鼓勵各行借鑒和引進國外先進的風險管理制度和技術，形成符合本行實際、切實可行的、有特色的風險管理體系；

第五、適時在全行業(yè)范圍內(nèi)開展風險管理專項檢查；

第六、繼續(xù)加大對高管人員的監(jiān)督和考核。

參考文獻

[1]黃蕤. 郵政儲蓄銀行個人理財業(yè)務轉(zhuǎn)型發(fā)展芻議[J].郵政研究，2018.（04）.

[2]張育軍. 券商創(chuàng)新發(fā)展須高度重視風險管理.證券時報網(wǎng)，2012（12）.