摘要：隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的迅速發(fā)展，互聯(lián)網(wǎng)金融作為一種全新的金融融資模式開(kāi)始迅速發(fā)展起來(lái)，并對(duì)商業(yè)銀行的發(fā)展帶來(lái)了沖擊，然而在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的同時(shí)，長(zhǎng)尾理論的出現(xiàn)則為商業(yè)銀行的未來(lái)發(fā)展提供了科學(xué)的理論支撐。為此，本文對(duì)長(zhǎng)尾理論進(jìn)行了簡(jiǎn)單介紹，同時(shí)分析了互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行所面臨的發(fā)展，并在此基礎(chǔ)上為商業(yè)銀行提出了一些應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展策略。

關(guān)鍵詞：長(zhǎng)尾理論；互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行

引言：

長(zhǎng)尾理論作為一種源于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的金融理論，顛覆了傳統(tǒng)的“二八定律”，這對(duì)于長(zhǎng)期遵循“二八定律”理論制定經(jīng)營(yíng)發(fā)展的商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，顯然是盡快適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融下市場(chǎng)環(huán)境的有效途徑，因此，對(duì)于長(zhǎng)尾理論視角下商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展策略的研究是非常具有現(xiàn)實(shí)意義的。

一、長(zhǎng)尾理論概述

長(zhǎng)尾理論具體來(lái)說(shuō)就是在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代下，由于商品能夠通過(guò)電商平臺(tái)這一覆蓋面更廣的渠道進(jìn)行營(yíng)銷，因而即便商品的市場(chǎng)需求較低，同樣也能夠存在較大的消費(fèi)者群體，同時(shí)在商品生產(chǎn)成本降低、生產(chǎn)要求降低，而生產(chǎn)效率又大大提高的情況下，商品數(shù)量則會(huì)大幅提升且基本不會(huì)出現(xiàn)供大于求的情況。這也就意味著市場(chǎng)需求與銷量均不高的非熱銷產(chǎn)品同樣也能夠占據(jù)較大的市場(chǎng)份額，且這一市場(chǎng)份額并不低于主流商品所占的市場(chǎng)份額。如果通過(guò)坐標(biāo)系來(lái)對(duì)這種理論下的產(chǎn)品類型（熱銷或非熱銷）與需求量間關(guān)系進(jìn)行表示，那么坐標(biāo)系中代表非熱銷產(chǎn)品的部分就會(huì)呈現(xiàn)出一個(gè)類似于長(zhǎng)尾巴的需求曲線，而長(zhǎng)尾理論正是由此得名[1]。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行的發(fā)展困境

（一）客戶群體競(jìng)爭(zhēng)激烈

一直以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略都是圍繞“二八定律”展開(kāi)的，也就是將僅占客戶總量20%的大客戶群體作為工作重心，而忽視其他80%的中小客戶，但隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，商業(yè)銀行原本的中小客戶群體大量流失，同時(shí)現(xiàn)有的大客戶群體也基本被各大銀行瓜分殆盡，最終使得商業(yè)銀行間對(duì)于客戶群體尤其是大客戶群體的競(jìng)爭(zhēng)變得異常激烈。而在這樣的情況下，很多在競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)地位的商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)上自然也就會(huì)隨之降低，進(jìn)而開(kāi)始面臨生存危機(jī)。

（二）經(jīng)營(yíng)策略陷入誤區(qū)

從目前來(lái)看，很多商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)策略實(shí)際上已經(jīng)陷入了巨大誤區(qū)。面對(duì)巨大的競(jìng)爭(zhēng)壓力，商業(yè)銀行往往都會(huì)選擇通過(guò)利率優(yōu)惠等犧牲自身經(jīng)濟(jì)利益的方式來(lái)吸引大客戶，但這樣一來(lái)，大客戶群體所能夠帶來(lái)的利潤(rùn)就會(huì)大大減少。同時(shí)隨著經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，中小客戶群體的規(guī)模則開(kāi)始迅速擴(kuò)大，大客戶群體已經(jīng)不再是最為主要的利潤(rùn)來(lái)源，商業(yè)銀行如果仍然堅(jiān)持傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)策略，那么經(jīng)濟(jì)利益同樣會(huì)遭受巨大的損失。

（三）長(zhǎng)期客戶相對(duì)較少

由于商業(yè)銀行將大客戶群體的競(jìng)爭(zhēng)作為工作重心，因而在服務(wù)上也是以大客戶群體為主，對(duì)于中小客戶的服務(wù)質(zhì)量自然也就比較低，很多客戶在銀行辦理業(yè)務(wù)時(shí)都很難得到良好的服務(wù)體驗(yàn)。而與商業(yè)銀行相比，余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)則將目光放在了無(wú)人關(guān)注的中小客戶群體上，為其提供多樣化的金融、理財(cái)服務(wù)，而客戶所獲得的服務(wù)體驗(yàn)自然也會(huì)比較好[2]。在這樣的對(duì)比下，商業(yè)銀行客戶群體的穩(wěn)定性已經(jīng)大大降低，而長(zhǎng)期用戶也變得越來(lái)越少。

三、長(zhǎng)尾理論下商業(yè)銀行對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的應(yīng)對(duì)策略

（一）積極發(fā)展普惠金融

從長(zhǎng)尾理論可以看出，商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下已經(jīng)很難通過(guò)大客戶群體來(lái)獲得更多的經(jīng)濟(jì)利益，要想實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)增長(zhǎng)，就必須要改變自身經(jīng)營(yíng)策略，對(duì)中小客戶群體給予更多的關(guān)注，盡快完成普惠金融產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)與推行，從而滿足中小客戶的金融需求，創(chuàng)造更多長(zhǎng)期性的中小客戶群體，通過(guò)薄利多銷的方式來(lái)獲取更多的經(jīng)濟(jì)利益。另外，商業(yè)銀行在進(jìn)行中小客戶的經(jīng)營(yíng)時(shí)，也要注意對(duì)客戶信用體系的構(gòu)建，中小客戶群體的數(shù)量較多，銀行所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)也更大，因此只有對(duì)不同客戶的還款能力、資產(chǎn)狀況、信用等級(jí)進(jìn)行準(zhǔn)確評(píng)估，并據(jù)此為其提供不同的貸款服務(wù)，才能夠避免不良貸款的出現(xiàn)，降低銀行經(jīng)濟(jì)損失。

（二）充分利用自身優(yōu)勢(shì)

從目前來(lái)看，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)已經(jīng)發(fā)展起來(lái)并在金融市場(chǎng)中站穩(wěn)腳跟，同時(shí)其客戶群體也是比較龐大的，在這樣的情況下，商業(yè)銀行已經(jīng)無(wú)法通過(guò)同樣的經(jīng)營(yíng)方式來(lái)吸引客戶群體。對(duì)此，商業(yè)銀行需要將自身情況與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進(jìn)行對(duì)比，找到自身優(yōu)勢(shì)并據(jù)此制定針對(duì)性的經(jīng)營(yíng)策略，這樣才能夠體現(xiàn)出商業(yè)銀行在金融產(chǎn)品與服務(wù)上的不可替代性，從而吸引到更多的中小客戶。例如近年來(lái)很多P2P企業(yè)爆出了違規(guī)操作的新聞，客戶對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的信任度大大降低，而商業(yè)銀行就可以由此入手，憑借自身在運(yùn)營(yíng)上的規(guī)范性以及良好的信譽(yù)來(lái)贏得更多客戶的信任。

（三）不斷提高服務(wù)水平

對(duì)于商業(yè)來(lái)說(shuō)，要想將已經(jīng)“丟掉”的中小客戶群體重新“搶”回來(lái)，仍需要在服務(wù)水平上進(jìn)行提升。首先在觀念上，商業(yè)銀行要加強(qiáng)自身的服務(wù)意識(shí)，意識(shí)到中小客戶群體對(duì)于銀行經(jīng)營(yíng)發(fā)展的重要性，并主動(dòng)為其提供各方面的優(yōu)質(zhì)服務(wù)，從而吸引到更多的客戶，實(shí)現(xiàn)客戶群體的擴(kuò)展[3]。其次，要充分認(rèn)識(shí)到中小客戶群體在金融需求上的多樣性，同時(shí)根據(jù)不同類型的用戶制定更加個(gè)性化的金融工具、平臺(tái)與產(chǎn)品，這樣才能夠更好的滿足客戶需求，并為其帶來(lái)更好的客戶體驗(yàn)。

（四）全面拓展?fàn)I銷渠道

對(duì)于中小客戶群體來(lái)說(shuō)，由于其普遍缺乏理財(cái)、金融的概念，因而在面對(duì)數(shù)量繁多的金融產(chǎn)品時(shí)，往往會(huì)存在著較大的隨意性，因此商業(yè)銀行必須要主動(dòng)對(duì)自身金融產(chǎn)品的營(yíng)銷渠道進(jìn)行拓展，通過(guò)搜索引擎、新媒體平臺(tái)、推薦系統(tǒng)等多種渠道展開(kāi)宣傳，使銀行的金融產(chǎn)品能夠更加頻繁的進(jìn)入到消費(fèi)者的視野之中，從而促使其進(jìn)行消費(fèi)。

結(jié)束語(yǔ)：總而言之，在互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)發(fā)展起來(lái)的今天，商業(yè)銀行所受到的沖擊是非常大的，而要想對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融做出正確應(yīng)對(duì)，則還需要圍繞“長(zhǎng)尾理論”展開(kāi)深入分析，并結(jié)合商業(yè)銀行的實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況來(lái)制定具體的應(yīng)對(duì)策略。

參考文獻(xiàn)：

[1]李寧，韋顏秋，王夢(mèng)楠.“互聯(lián)網(wǎng)+”背景下商業(yè)銀行拓展長(zhǎng)尾市場(chǎng)的探討[J].南方金融，2016（12）：92-96.

[2]陸岷峰，吳建平.長(zhǎng)尾理論指導(dǎo)下的“互聯(lián)網(wǎng)+普惠金融”發(fā)展路徑研究[J].長(zhǎng)春金融高等?？茖W(xué)校學(xué)報(bào)，2016（06）：5-14.

[3]楊素娟.長(zhǎng)尾視角下互聯(lián)網(wǎng)金融盛行原因及商業(yè)銀行策略分析[J].經(jīng)濟(jì)論壇，2016（05）：65-67.

作者簡(jiǎn)介：唐曉燕（1978.6.21），女，廣西省天等縣人，民族：壯，職稱：中級(jí)經(jīng)濟(jì)師，學(xué)歷：本科。研究方向：商業(yè)銀行資金結(jié)算業(yè)務(wù)。