李偉 張濤 喻浩洋

【摘 要】本文介紹了移動支付對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營帶來的影響和沖擊。重點介紹了聚合支付和聚合支付對銀行的意義，即銀行能夠通過聚合支付來實現(xiàn)存款回流并把支付寶和微信支付變成通道。最后討論了商業(yè)銀行如何更好地圍繞聚合支付來開展業(yè)務(wù)。

【關(guān)鍵詞】移動支付；聚合支付；互聯(lián)網(wǎng)金融

一、移動支付對商業(yè)銀行的影響

以支付寶和微信支付為代表的移動支付，越來越多地出現(xiàn)在社會生活中的各個支付場景，從北上廣深的高檔商場到小縣城的移動商販，從地鐵買票到家電家具購買。移動支付利用自己的平臺優(yōu)勢，發(fā)展了轉(zhuǎn)賬、理財和信用支付等功能，這些功能相對銀行的傳統(tǒng)金融服務(wù)更加方便快捷，并開始逐步滲透商業(yè)銀行的傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。

1.現(xiàn)金業(yè)務(wù)。ATM機曾因存取款便捷、可以24小時服務(wù)等特點，被廣泛使用。隨著支付寶、微信支付的普及，現(xiàn)金交易的場景逐漸減少，出門只帶手機成為越來越多人的選擇。而ATM交易量的下降，導(dǎo)致手續(xù)費的收入無法覆蓋租金和運維成本，不少ATM在服役到期后面臨著撤出的命運。

2.收單業(yè)務(wù)。掃碼移動支付在排隊時就能掃碼輸入金額支付，然后給商家確認，或者在被掃方式中直接出示二維碼。無論主掃還是被掃，相比刷卡更加方便快捷。為了迎合市場需求，大商戶添加了掃碼機具設(shè)備，小商戶貼上了收款二維碼。主流收單方式由刷卡收單到掃碼收單的轉(zhuǎn)變，造成商業(yè)銀行收單手續(xù)費收入減少。

3.轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)。支付寶和微信支付有著龐大的客戶群體，憑借平臺優(yōu)勢，客戶之間的小額轉(zhuǎn)賬逐漸從網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬通過移動支付轉(zhuǎn)移到支付寶和微信支付中來，這種局面也間接推動了商業(yè)銀行取消手機銀行的對外轉(zhuǎn)賬收費。

4.負債業(yè)務(wù)。支付寶們通過余額寶之類的貨幣基金變相攬儲，不但能轉(zhuǎn)賬和消費，還能通過花唄貸記消費、通過借唄小額借款，形成了事實上的銀行。無論是網(wǎng)絡(luò)購物，還是線下越來越多的移動支付場景，資金逐漸從銀行體系流入到支付寶和微信體系，然后通過貨幣基金的形式沉淀下來。

5.未來發(fā)展。移動支付的高頻次、低金額的特點使移動支付交易筆數(shù)占據(jù)銀行總流出筆數(shù)的70%以上。支付寶和微信支付兩巨頭在占據(jù)大部分市場后，繼續(xù)擴展到社會生活的多個方面，如公共交通、醫(yī)療、教育等領(lǐng)域；并利用自己的平臺優(yōu)勢和技術(shù)優(yōu)勢積極布局新零售，如阿里收購三江股份、銀泰集團，入股百聯(lián)集團，推動傳統(tǒng)門店升級，盒馬鮮生、永輝超市更是“新零售”的代表。

商業(yè)銀行雖然有資金量上的優(yōu)勢，但照此發(fā)展下去，多數(shù)經(jīng)濟活動都在支付寶和微信支付的體系中進行著，銀行只提供一個通道，缺少完整交易信息，更不能通過這些交易信息進行深度挖掘和精準(zhǔn)營銷，在大數(shù)據(jù)時代是不利于發(fā)展的。

二、商業(yè)銀行的對策——聚合支付

1、聚合支付簡介。移動支付的主體多元化蓬勃發(fā)展，銀行、第三方支付、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)等，一個機構(gòu)一個二維碼，且各自擁有獨立的交易通道，但支付寶和微信支付占比格局基本不容撼動，這兩者各成一條支付通道，聚合支付的出現(xiàn)為支付市場打開新的切入點。聚合支付通過整合銀行、非銀行支付機構(gòu)以及轉(zhuǎn)接清算組織的支付通道，為商戶提供統(tǒng)一的平臺和后臺管理系統(tǒng)，消費者掃同一個二維碼即可實現(xiàn)各種支付方式的介入，方便了商戶和消費者。

2、聚合支付對商業(yè)銀行的意義。聚合支付使商業(yè)銀行第一次有了反擊的武器，和良莠不齊的聚合支付公司不同，商業(yè)銀行有全面的金融業(yè)務(wù)牌照。支付寶、微信支付將銀行變成通道，而現(xiàn)在利用聚合支付，銀行也可以把支付寶、微信支付做成通道。在支付的客戶端被支付寶們牢牢把持住的局面下，銀行可以用聚合支付占領(lǐng)商戶端來實現(xiàn)資金從支付寶、微信支付體系到銀行體系的回流。

3、聚合支付給商業(yè)銀行的機遇。對眾多的支付公司來說，聚合支付是一個通過引導(dǎo)流量賺過路費的商業(yè)模式，但是商業(yè)銀行可以通過聚合支付使資金從支付寶微信體系回流到銀行體系，進而沉淀下來。商業(yè)銀行注重的是頭部的優(yōu)質(zhì)客戶，對互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)來說由于獲客成本低，而且無法和商業(yè)銀行競爭優(yōu)質(zhì)客戶，重心在巨量的長尾客戶。在聚合支付這個模式下，商業(yè)銀行只要牢牢把握住商戶端這個流量入口，就能夠吸納這些長尾客戶的資金。

除了引導(dǎo)交易資金回流，聚合支付能夠幫助銀行獲得第一手的交易數(shù)據(jù)，這在第三方支付交易中，這些交易信息細節(jié)是不完整的。通過對海量交易數(shù)據(jù)的積累和挖掘，銀行能夠獲取更有價值的信息。例如通過對商戶經(jīng)營數(shù)據(jù)的分析理解，商業(yè)銀行能夠了解其現(xiàn)金流及經(jīng)營狀況，并能夠針對其開發(fā)出相應(yīng)的信貸產(chǎn)品。

三、聚合支付的推廣策略

越來越多的商業(yè)銀行都開始推廣二維碼聚合支付功能，為專業(yè)市場商戶提供聚合二維碼，支持微信、支付寶、等多渠道付款，為商業(yè)銀行更好地服務(wù)收單市場提供了有力支持。在推廣過程中，可采取以下策略：

1、多角度滲透市場。移動支付已在一、二線城市逐漸飽和的情況下，銀行系的聚合支付在慢慢滲透著市場。三、四線城市和廣大的縣域和鄉(xiāng)村市場還是被微信和支付寶占據(jù)著。廣大三、四線城市及農(nóng)村將是聚合支付的巨大市場，商業(yè)銀行聚合支付可以把握良機，以互聯(lián)網(wǎng)思維打通市場，通過支付服務(wù)的讓利乃至免費培育用戶，繼而提供對賬結(jié)算工具等增值服務(wù)提高用戶使用粘性。商業(yè)銀行能夠以專業(yè)的綜合支付服務(wù)，滿足商戶需求，并向電子商務(wù)、消費金融等業(yè)態(tài)及市場滲透。

2、產(chǎn)品推廣做好持續(xù)激勵。支付寶和微信支付有專門的人員來對線下商戶的收款碼做推廣，商業(yè)銀行也需要專門的營銷人員來做自己的推廣。對營銷人員的激勵不應(yīng)采用一次性的獎勵，而是根據(jù)客戶使用的情況持續(xù)激勵，保證營銷人員能始終維護好客戶。支付寶通過掃碼送紅包的方式來與微信支付競爭客戶，與該方式相比，銀行利用聚合支付來爭取商戶會簡單的多，通過適當(dāng)?shù)募?，就可以讓商戶使用銀行的聚合支付碼來收款。對商戶來講，銀行的聚合支付還有支持信用卡和資金歸集到銀行卡這兩個優(yōu)勢。

3、做好賬務(wù)通知。和支付寶實時到賬不同，商戶使用銀行的聚合支付需要等到第二天統(tǒng)一結(jié)算到銀行賬戶，對每筆到賬可以通過網(wǎng)銀APP或者微信來進行入賬通知，避免賬務(wù)糾紛。目前已有不法分子通過仿照支付結(jié)果界面來騙商家，聚合支付可以實時入賬通知來規(guī)避風(fēng)險。

4、做好數(shù)據(jù)分析。為達到良好的經(jīng)營效益，管戶經(jīng)理需要對使用銀行聚合支付的商家做好持續(xù)關(guān)注，穩(wěn)定的運行體驗、完善的數(shù)據(jù)統(tǒng)計分析可以為管戶經(jīng)理提供有力的支持。商業(yè)銀行還能通過自身多年的生產(chǎn)運行、經(jīng)營管理數(shù)據(jù)分析能力和經(jīng)驗，為商戶提供精準(zhǔn)營銷管理、供應(yīng)鏈管理、數(shù)據(jù)分析挖掘等個性化增值服務(wù)，形成差異化競爭優(yōu)勢，輔助商戶獲得更多的客源帶來更多的利潤。

5、做好資管產(chǎn)品對接。在商戶的資金不斷留存到商業(yè)銀行賬戶后，可以介紹對應(yīng)的存款產(chǎn)品來留住客戶資金。根據(jù)客戶資金變動規(guī)律，為客戶配套各種不同種類的存款及投資理財產(chǎn)品，滿足客戶流動性和收益性的需求。對習(xí)慣把資金轉(zhuǎn)到余額寶類產(chǎn)品的商戶，可以向其推介商業(yè)銀行自己的快贖貨幣基金替代，并向融資服務(wù)方向轉(zhuǎn)變。

四、小結(jié)

這些年來，互聯(lián)網(wǎng)金融通過模式創(chuàng)新，實現(xiàn)了對部分傳統(tǒng)金融“降維打擊”，移動支付的迅速崛起占領(lǐng)了日常生活中大部分支付場景。支付寶、微信雖看似鑄造了“天然壟斷”的堅實壁壘，但正在經(jīng)歷互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型的傳統(tǒng)線下商戶的聚合支付需求卻日益旺盛；聚合支付的出現(xiàn)使商業(yè)銀行銀行能夠在商戶端突破支付寶們建立好的壁壘，實現(xiàn)資金向銀行的回流，并獲得完整的交易數(shù)據(jù)，繼而提供對賬結(jié)算工具等增值服務(wù)提高粘性，然后上線資管產(chǎn)品、融資服務(wù)等。

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