曾旻

[提要] 時代的進(jìn)步讓我們身邊出現(xiàn)了很多的互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。城商行就是互聯(lián)網(wǎng)金融平臺中的一個。出現(xiàn)這么多金融平臺就會出現(xiàn)保護(hù)消費者權(quán)益的各種想法，我們從城商行出發(fā)，具體分析保護(hù)消費者權(quán)益的方法，并針對現(xiàn)在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺狀況，提出具體的改進(jìn)方法。

關(guān)鍵詞：城商行；消費者權(quán)益；互聯(lián)網(wǎng)金融

中圖分類號：D9 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

收錄日期：2017年11月28日

從當(dāng)前經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r來看，發(fā)展速度是越來越慢的。但是就從消費的強(qiáng)度來看，已經(jīng)達(dá)到了原有的目標(biāo)，消費結(jié)構(gòu)逐漸從生存消費轉(zhuǎn)變到休閑享受類消費。在國家大力鼓勵消費和各項技術(shù)升級換代的作用下，我國的互聯(lián)網(wǎng)金融市場出現(xiàn)。出現(xiàn)這么多的互聯(lián)網(wǎng)金融消費平臺，在很大程度上導(dǎo)致出現(xiàn)一些維護(hù)消費者權(quán)益的說法。

一、城商行的定義

城商行是一個專門負(fù)責(zé)人們?nèi)谫Y，為大眾提供相對安全方便快捷，并且可以擁有平穩(wěn)收益的一個互聯(lián)網(wǎng)金融平臺。主要負(fù)責(zé)在生活中投資融資兩者信息不成比例的問題，可以在一些方面很好地帶動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展并且促進(jìn)民間融資更加方便快捷。

二、城商行發(fā)展趨勢

城商行用他獨特的地方對很多傳統(tǒng)的儲蓄銀行帶來很大程度上的影響，對互聯(lián)網(wǎng)金融銀行業(yè)的發(fā)展具有很大的影響力，可以改變現(xiàn)在傳統(tǒng)上銀行的盈利方式、也可以調(diào)整金融業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)、提高互聯(lián)網(wǎng)金融的服務(wù)水平，并且還可以引入到一些相關(guān)的信息系統(tǒng)中去。目前，可以把我國互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展分為五種模式：第三方支付、P2P網(wǎng)貸、大數(shù)據(jù)金融、眾籌信息化金融機(jī)構(gòu)、互聯(lián)網(wǎng)金融門戶。

（一）城商行可以極大程度上降低國家市場內(nèi)的交易成本。銀行直接將一些融資以及很多的股票和債券在市場里面間接的融資。這樣的做法可以對國家的資源管理和經(jīng)濟(jì)穩(wěn)步增長有很大程度的促進(jìn)作用，但這樣的方法也會產(chǎn)生很多的交易成本，包括許多的貸款信息收集成本、銀行與相關(guān)的客戶簽約的成本等等。我們在這樣的互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，資金的供應(yīng)和需求方應(yīng)該依賴于移動網(wǎng)絡(luò)，城商行就是他們溝通和聯(lián)系的一個很好的平臺，并且在這個平臺上面可以更好地實現(xiàn)多方和多方的交易。

（二）城商行的發(fā)展可以在一定程度上降低信息的不對稱。信息的不對稱是很多商業(yè)類銀行發(fā)展的問題之一。在互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，交易的兩方之間可以實現(xiàn)信息的充分溝通、交易信息的透明化、定價完全按照市場形式，風(fēng)險的管理和信任評分按照列入數(shù)據(jù)。我們現(xiàn)在處于互聯(lián)網(wǎng)的時代，互聯(lián)網(wǎng)金融的透明化可以更加充分地發(fā)揮出來。

在城商行目前處在初期發(fā)展階段的情況下，我們的相關(guān)技術(shù)、運營平臺和一些不同的監(jiān)管等環(huán)境下還不是特別的成熟，這樣造成互聯(lián)網(wǎng)金融不僅僅在金融機(jī)構(gòu)下面具有極大的風(fēng)險，而且城商行本身還存在一些隱患。除了我們知道的這些風(fēng)險之外，還包括相關(guān)監(jiān)管的一些法律法規(guī)是否可以正確規(guī)范地引導(dǎo)好城商行發(fā)展、互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)是否可以進(jìn)行有效的自律和相互合作等風(fēng)險。

另一方面，城商行可以有效地補(bǔ)充現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，而且也可以更好地增強(qiáng)與金融市場之間的競爭，在很大程度上可以為我們國家完善金融市場體系帶來更好的推動作用。從戰(zhàn)略層面來分析，城商行的出現(xiàn)可以把發(fā)展中國家和發(fā)達(dá)國家放在了相同的起跑線上。由于我國互聯(lián)網(wǎng)巨大的人口數(shù)量，城商行在對中國未來的金融事業(yè)具有更加深遠(yuǎn)的現(xiàn)實意義。

三、研究思路

（一）原因分析。首先，我們明確地知道城商行構(gòu)成的主體及其構(gòu)建的原因，再通過具體分析城商行互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展?fàn)顩r和所要呈現(xiàn)的主要形式，然后梳理清楚互聯(lián)網(wǎng)金融之間的關(guān)系。很好地處理城商行與保護(hù)消費者權(quán)益兩者之間密切的關(guān)系。

（二）收集數(shù)據(jù)?；仡櫸覈┠昊ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，發(fā)現(xiàn)城商行的獨特地方，通過收集每年的數(shù)據(jù)，從側(cè)面客觀的分析近幾年城商行的發(fā)展現(xiàn)狀。

（三）優(yōu)劣勢分析。我們應(yīng)該剝離過去學(xué)術(shù)界對城商行不好的看法，重新認(rèn)識一下在探索中逐步發(fā)展的城商行。運用競爭分析和戰(zhàn)略決策，全面認(rèn)識到城商行發(fā)展中的優(yōu)點和不足，以及以后城商行在互聯(lián)網(wǎng)金融條件下面臨的種種機(jī)會。

（四）制定計劃。分析之后來制定城商行下一步發(fā)展的戰(zhàn)略，制定出更有利于城商行發(fā)展的科學(xué)和可供實施的戰(zhàn)略決策，并且設(shè)計出更好地保護(hù)消費者權(quán)益的方法，從而提高我國的城商行整體的凝聚力和競爭力，最后實現(xiàn)全面可持續(xù)化發(fā)展。

四、研究目的

消費者權(quán)益保護(hù)現(xiàn)在已經(jīng)成為城商行的一個不足之處，在這樣的一個嚴(yán)峻的環(huán)境下，開展互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)已經(jīng)是不可或缺的了。通過具體的分析，結(jié)合典型的案例來解決城商行保護(hù)互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益的重要問題，從而制定出科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)姆桨?，促使城商行和互?lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展。

五、研究意義

可以呼吁社會各界同行重視互聯(lián)網(wǎng)消費者權(quán)益保護(hù)的問題，共同嘗試改變現(xiàn)在不注重保護(hù)消費者權(quán)益的問題。開展消費者權(quán)益保護(hù)，有利于完善相關(guān)的法律制度和完善相關(guān)的監(jiān)管制度，建立完善的征信系統(tǒng)和強(qiáng)化消費者自身觀念。有利于提高消費者自我保護(hù)意識，防止在消費中存在更多的風(fēng)險。

六、城商行下侵害消費者權(quán)益的具體表現(xiàn)

（一）特別強(qiáng)調(diào)利益并且減少了風(fēng)險提醒的內(nèi)容。城商行用戶在使用的時候購買了平臺上面的產(chǎn)品，但是由于公司過分強(qiáng)調(diào)它們所要獲得的收益，對虧損程度的風(fēng)險提示不是特別多。實際上，我們國家的貨幣基金在2006年的時候就已經(jīng)出現(xiàn)很大面積的虧損，很多大規(guī)模的公司都有虧損的狀況。因為出現(xiàn)了這樣的問題所以展開了很大的爭執(zhí)，只要發(fā)生收益方面的爭執(zhí)就很難避免相關(guān)法律的介入。

（二）平臺操作存在一定的弊端。平臺內(nèi)名稱分別不清楚并且相關(guān)的操作太過于簡單，容易讓很多新人誤解所表達(dá)的意思。例如：城商行的用戶選擇城商行更多的是因為受到了他們品牌效應(yīng)的影響，在并沒有明確地提示風(fēng)險狀況的情況下，城商行更容易讓人們誤解成為一個儲蓄銀行?？墒窃趯嶋H的操作中，用戶將他們的資金轉(zhuǎn)入城商行時，公司并沒有對客戶進(jìn)行風(fēng)險評估，而且也沒有強(qiáng)制要求客戶閱讀相關(guān)規(guī)定，這樣使得客戶難以理解到融資平臺的本質(zhì)。

（三）城商行中的客戶身份信息和交易信息被泄露或者被非法使用。在互聯(lián)網(wǎng)金融的大數(shù)據(jù)時代下，日積月累的交易記錄成為了一個新興的資源庫。很多互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的內(nèi)部制度并不是特別的完善，并沒有注重對相關(guān)客戶消費信息安全的保護(hù)。信息主體的合法效益沒有得到應(yīng)該擁有的保護(hù)，信息被泄露了出去、盜用或者說是非法使用等各種不同的隱患增加了很多。比如第三方支付機(jī)構(gòu)對客戶和客戶的交易信息并沒有很詳細(xì)的審核和查看，導(dǎo)致他們的信息被非法使用。這樣的情況產(chǎn)生了之后會直接導(dǎo)致相關(guān)的個人或者群體相當(dāng)一部分經(jīng)濟(jì)和財產(chǎn)的損失。

七、城商行下保護(hù)消費者權(quán)益的具體方法

（一）完善互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)的法律制度。相關(guān)單位盡快地出臺有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融的法律制度，從法律的角度來保護(hù)更多的消費者權(quán)益，讓相關(guān)工作人員有法可依，有據(jù)可循；更好地規(guī)范市場上主體的各種行為。并應(yīng)明確要求互聯(lián)網(wǎng)上的管理機(jī)構(gòu)，更加完善地保證消費者權(quán)益，詳細(xì)并且認(rèn)真的履行管理職責(zé)。

（二）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)金融消費者的維權(quán)方法。應(yīng)該針對互聯(lián)網(wǎng)金融設(shè)立專門的維權(quán)機(jī)構(gòu)，并且要很好地提高相關(guān)工作者的工作效率，并對工作人員加強(qiáng)業(yè)務(wù)培訓(xùn)，這樣使得互聯(lián)網(wǎng)金融消費者能夠有地方投訴。并且要求相關(guān)的部門加大檢查力度，嚴(yán)格按照規(guī)章制度執(zhí)行，保障消費者權(quán)益。

（三）加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)消費者個人隱私的保護(hù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融企業(yè)或公司應(yīng)加強(qiáng)對客戶身份、財產(chǎn)、投資的喜好等重要信息的保密以及管理工作，對那些泄露客戶信息的人要嚴(yán)格懲罰。用這樣的方法進(jìn)一步保證客戶的信息不被侵犯，更好地保護(hù)消費者的合法權(quán)益。同時也能增強(qiáng)消費者對于互聯(lián)網(wǎng)消費的積極性。

八、結(jié)語

從以上的研究發(fā)現(xiàn)，隨著我國的科技發(fā)展?jié)u漸的出現(xiàn)了城商行，城商行的出現(xiàn)帶動相關(guān)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。但是在發(fā)展的同時還存在很多問題，我們應(yīng)該全身心地投入到保護(hù)消費者權(quán)益的問題中，促使消費者更好地在城商行上面進(jìn)行消費，進(jìn)而推動互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展。

主要參考文獻(xiàn)：

[1]馮娟娟.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行競爭策略研究[J].現(xiàn)代金融，2013.4.

[2]溫廣虎.互聯(lián)網(wǎng)金融消費者權(quán)益保護(hù)研究[D].安徽大學(xué)，2015.