張鵬 董娟紅 張佳爍

【摘 要】20世紀(jì)80年代以來，我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)業(yè)務(wù)取得了較大的發(fā)展，但在發(fā)展中也還存在不少問題， 這些問題的存在既有供給方面的原因，也有需求方面的原因，本文針對需求方面的幾項(xiàng)有關(guān)家庭情況原因進(jìn)行了淺略的分析。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)；家庭情況；購買意愿；回歸分析

一、研究方法與變量選擇

我國商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)最開始可追溯至1978 年，經(jīng)過20多年的快速發(fā)展，醫(yī)療保險(xiǎn)事業(yè)發(fā)展迅速，現(xiàn)已經(jīng)取得顯著的成果。雖然我國醫(yī)療保險(xiǎn)的發(fā)展成就是值得肯定的，但是我們不能忽視醫(yī)療保險(xiǎn)發(fā)展中還存在許多問題。

（一）設(shè)計(jì)思路

影響購買保險(xiǎn)意愿強(qiáng)弱的因素有很多，但本文設(shè)計(jì)最為主要的因素就在于家庭情況，而家庭情況也是一個(gè)很龐大的概念，我們考慮了最主要的幾類因素：

家庭總收入：收入無疑是所有因素中對人們購買意愿影響最大的一個(gè)因素，本文將家庭總收入分為三擋，觀察各檔位家庭對于保險(xiǎn)的購買意愿。

父母的意識(shí)：本文主要考慮有兩大因素影響著父母的意識(shí)，首先是父母的年齡，不同年齡段的人對同一事物有著不同的意識(shí)；其次是父母的受教育情況，同父母的年齡一樣，受教育程度高的父母接觸保險(xiǎn)行業(yè)更多，所以購買意愿理論上會(huì)高于受教育程度低的父母。

可控因素：如父母是否經(jīng)歷過重大危機(jī)、身體是否健康，如車禍、重疾，但這種情況不一定會(huì)影響父母的購買意愿。

（二）變量測量

本文數(shù)據(jù)來源于問卷調(diào)研結(jié)果，根據(jù)隨機(jī)抽樣原則進(jìn)行數(shù)據(jù)收集，共回收有效問卷的最終數(shù)量為295份。

被解釋變量：根據(jù)本文的研究目的，問卷用“是否有家庭成員購買了除基本醫(yī)療保險(xiǎn)以外的醫(yī)療保險(xiǎn)”這一問題作為因變量。問卷結(jié)果顯示，有120個(gè)被訪者家庭有成員購買了除基本醫(yī)療保險(xiǎn)以外的醫(yī)療保險(xiǎn)，購買率為40.7%。

解釋變量：本文將如下變量作為解釋變量：被訪者的家庭總年收入、被訪問者的父母平均年齡、被訪者的父母受教育程度、被訪者家庭是否經(jīng)歷過重大危機(jī)。由于不可控因素的分析過于復(fù)雜，所以本文不將不可控因素列入解釋變量行列。解釋變量的具體描述見表1：

二、研究結(jié)果及分析

（一）模型建立

受訪者家庭對于額外商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)的購買情況只有兩種結(jié)果：有，則Y=1；無，則Y=0。假設(shè)Y=1的概率為p，則設(shè)Y遵從規(guī)則分布，其函數(shù)可表示為：

f（Y）=p（Y=1）*p（Y=0）=p（Y=1）*（1-p（Y=1））=α+∑βiXi+μ

運(yùn)用統(tǒng)計(jì)分析軟件SPSS19.0運(yùn)行模型，將收集到的數(shù)據(jù)進(jìn)行二元Logistic回歸分析，以“是否購買了除社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)以外的人身保險(xiǎn)”為本次分析的自變量，同時(shí)以“家庭總年收入”、“父母平均年齡”、“父母受教育程度”、“是否經(jīng)歷過重大危機(jī)”為因變量并設(shè)定為分類協(xié)變量，取顯著性水平為5%，對各變量進(jìn)行回歸檢驗(yàn)。

模型系數(shù)綜合檢驗(yàn)顯示校正結(jié)果預(yù)測準(zhǔn)確率為86.4%。說明該模型建立比較理想，可以采用該模型進(jìn)行后續(xù)回歸分析。

（二）回歸結(jié)果

由回歸結(jié)果可以看出各因素對于購買醫(yī)療保險(xiǎn)情況的影響。

影響因素：家庭年總收入，子女?dāng)?shù)量在5%顯著性水平下為正，說明在其他條件不變的情況下隨著被調(diào)查者的家庭總年收入的增加，其家庭對購買醫(yī)療保險(xiǎn)意愿越強(qiáng)，；父母受教育程度，由回歸分析可知，在父母學(xué)歷水平較高的時(shí)候，對家庭購買額外醫(yī)療保險(xiǎn)起到正向左右。而當(dāng)父母學(xué)歷水平略低的時(shí)候，對于家庭購買意愿無顯著影響。其原因可能在于高學(xué)歷家庭對于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)更加深入。

非影響因素：家庭是否經(jīng)歷過重大危機(jī)、父母平均年齡對于受訪者的家庭情況對購買醫(yī)療保險(xiǎn)意愿強(qiáng)弱并無顯著影響。在我國基本醫(yī)療保險(xiǎn)的普及之下，人們已經(jīng)擁有了基本的醫(yī)療保障，因此在家庭經(jīng)濟(jì)情況并不理想的狀態(tài)下，人們并不會(huì)將過多的可支配收入投入到成本效益較低的額外醫(yī)療保險(xiǎn)。

三、結(jié)論與建議

通過本研究，受訪者家庭因素中家庭總收入和父母受教育程度共同影響其對對于購買醫(yī)療保險(xiǎn)的影響，而是否經(jīng)歷過重大危機(jī)和父母平均年齡兩個(gè)因素對受訪者家庭購買醫(yī)療保險(xiǎn)并沒有顯著影響。其中，家庭年總收入是影響受訪者的家庭情況對購買額外醫(yī)療保險(xiǎn)意愿強(qiáng)弱的最主要因素。

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