施茂祺

【摘 要】 當前，我們正處于互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展時代，而互聯(lián)網(wǎng)時代的一個重要特點就是大數(shù)據(jù)。文章以大數(shù)據(jù)背景下我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新及傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型為分析對象，首先對相關(guān)的概念進行了介紹，接著闡述了大數(shù)據(jù)背景下我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新，最后論述了大數(shù)據(jù)背景下我國傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型，以便使得我國金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)的環(huán)境下可以得到更好的發(fā)展。

【關(guān)鍵詞】 大數(shù)據(jù)；互聯(lián)網(wǎng)金融；傳統(tǒng)銀行

[Abstract] At present， we are in the development era of the Internet， and an important feature of the Internet era is big data. Based on large data under the background of the Internet financial innovation in our country and the transformation of traditional Banks as the analysis object， first of all related concepts are introduced， and then expounds the big data under the background of the Internet financial innovation in our country， finally discusses the background of big data transformation of traditional Banks in our country， in order to make our country financial industry under the environment of big data can get better development.

[Keywords] big data； internet finance； traditional banks

當前，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)成為了時代發(fā)展的趨勢。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展環(huán)境下，大數(shù)據(jù)成為了互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的最新趨勢，通過大數(shù)據(jù)可以更好的將數(shù)據(jù)使用者和生產(chǎn)者進行聯(lián)系，方便數(shù)據(jù)存儲和運用。對于互聯(lián)網(wǎng)而言，其最大特點在于數(shù)據(jù)量非常龐大，越多的用戶使用應用價值就越高，對于金融行業(yè)來說更是如此。在互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展過程中，互聯(lián)網(wǎng)沉淀了大量數(shù)據(jù)資源，通過對數(shù)據(jù)資源的開發(fā)有助于推動傳統(tǒng)金融的轉(zhuǎn)型，同時也是金融服務的有效補充。

1 相關(guān)概念的概述

1.1 大數(shù)據(jù)

當前我們正處于信息爆炸時代，傳統(tǒng)軟件工具已經(jīng)無法滿足信息管理，因此我們需要借助云計算來完成信息處理。大數(shù)據(jù)是新興思維和數(shù)據(jù)相結(jié)合的產(chǎn)物，它不僅是龐大數(shù)據(jù)信息，更是一種思維方式的變化。一般而言，大數(shù)據(jù)具有多樣化、海量化、快速、價值以及復雜五方面的特點。多樣化主要是指數(shù)據(jù)的來源多樣化，數(shù)據(jù)的處理也出現(xiàn)多樣化的發(fā)展趨勢。海量主要是指數(shù)據(jù)量非常龐大，大數(shù)據(jù)的采集和儲存常常都是以TB作為基本單位。快速主要是指大數(shù)據(jù)具有很強的時效性，可以快速處理。價值主要是指獲取信息的主要目的是為了獲取有效的價值信息，這樣可以對無關(guān)緊要的信息進行剔除，篩選出高價值高密度的信息。復雜主要是指空間多維，非常復雜，不同的信息源所釋放出來的信息交錯在一起，這就使得信息的處理和分析任務變得更加繁重。

1.2 互聯(lián)網(wǎng)金融

互聯(lián)網(wǎng)金融主要是指依托第三方支付、大數(shù)據(jù)和云計算等等為基礎的互聯(lián)網(wǎng)工具。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融更加側(cè)重于參與者的平等協(xié)作，這樣可以更好的適應新興金融模式的需求，具備高效的協(xié)作性和透明度，操作也更加的簡潔。一般而言，互聯(lián)網(wǎng)金融的功能包含有平臺功能、資源配置功能、支付功能以及信息搜索和處理功能。平臺功能主要是指在金融平臺之上，用戶可以根據(jù)自身的資金以及風險承擔選擇相關(guān)的金融產(chǎn)品，這就類似于金融超市，方便客戶自由選取。資源配置功能主要是指互聯(lián)網(wǎng)金融基于傳統(tǒng)金融的信息沉淀，通過大數(shù)據(jù)技術(shù)對信息進行挖掘，繞過了銀行類的金融中介做到直接投資。支付功能主要是以支付寶和微信支付作為典型的代表。在支付方面，傳統(tǒng)的支付機構(gòu)正在受到嚴峻挑戰(zhàn)，越來越多的支付業(yè)務都是通過支付寶和微信來完成。信息收集和處理功能主要是對數(shù)據(jù)信息進行處理，可以使得金融數(shù)據(jù)獲得更加準確。

2 大數(shù)據(jù)背景下我國互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新

2.1 基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展面臨機遇

自上世紀80年代以來，人類已經(jīng)開始了第三次科技革命，計算機信息技術(shù)經(jīng)過了數(shù)十年的發(fā)展已經(jīng)徹底改變了人類的生活。早在2011年，美國政府就撰寫過有關(guān)大數(shù)據(jù)的研究報告，闡述了大數(shù)據(jù)在金融領(lǐng)域的機遇，認為金融業(yè)沒有實體行業(yè)中的倉儲物流等過程，金融行業(yè)本身所產(chǎn)生的是數(shù)據(jù)以及數(shù)據(jù)傳輸儲存，而這些將成為互聯(lián)網(wǎng)環(huán)境之下金融行業(yè)最為寶貴資源。當前，我國公民信用體系建設并不完善，針對這種狀況通過大數(shù)據(jù)可以彌補金融在此方面弱項。公民財產(chǎn)、收入、社交網(wǎng)絡等等都會對自己的征信產(chǎn)生重要影響，大數(shù)據(jù)可以很快將雜亂無章個人數(shù)據(jù)進行收集和整合，然后發(fā)現(xiàn)這些數(shù)據(jù)背后所存在的規(guī)律，從而可以超越傳統(tǒng)金融機構(gòu)所規(guī)定的房產(chǎn)、汽車以及流水等僵化性指標，使得公民信用指標得到有效展現(xiàn)。

2.2 基于大數(shù)據(jù)的互聯(lián)網(wǎng)金融未來發(fā)展的策略建議

第一，我們可以促進互聯(lián)網(wǎng)金融與社交網(wǎng)絡之間的融合。以微信、微博為代表的社交網(wǎng)絡已經(jīng)成為了當前人們生活的重要組成，大數(shù)據(jù)時代的金融公司可以對這些網(wǎng)絡進行充分挖掘，這樣可以進一步了解客戶的真實狀況。一方面，我們需要建立起社交網(wǎng)絡客戶關(guān)系更加方便與客戶進行交流。例如招商銀行就推出了互聯(lián)網(wǎng)微信公眾號服務，通過公眾號可以對賬號交易信息進行實時查詢，同時還可以有效的收集客戶的建議和投訴。微信公眾號是以系統(tǒng)的方式進行運作和問答，這就代替了大量的人工，從而降低了公司的用人成本，也使得服務更加標準化和流程化。在另一方面，大數(shù)據(jù)對于社區(qū)網(wǎng)絡的挖掘也可以推動精準營銷發(fā)展。在當下，朋友圈分享可以作為合作的重要活動態(tài)勢，通過朋友圈分享可以在第一時間內(nèi)給客戶推送與自身相關(guān)促銷活動，使客戶可以借此微信更好的了解到刷卡優(yōu)惠服務內(nèi)容。

第二，提升面對大數(shù)據(jù)的核心競爭能力。一方面金融機構(gòu)需要在大數(shù)據(jù)方面加強創(chuàng)新，設計出客戶需求為中心的大數(shù)據(jù)產(chǎn)品。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，金融服務也需要與時俱進。我們同樣以招商銀行為例，招商銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域創(chuàng)新了小微企業(yè)的資金貸款渠道，解決了小微企業(yè)在融資過程中程序復雜的問題，這一方面可以為小微企業(yè)提供良好的投資渠道，另一方面也可以給自身帶來更多的客戶數(shù)據(jù)，把握大數(shù)據(jù)時代的金融先機。

3 大數(shù)據(jù)背景下我國傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)型

我國很多商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)的背景下都在進行積極轉(zhuǎn)型，通過利用互聯(lián)網(wǎng)方式發(fā)展自身的平臺業(yè)務，為客戶和市場提供多種多樣的金融產(chǎn)品，通過構(gòu)建平臺開發(fā)市場更有效的吸引客戶，增強客戶粘度。雖然各個商業(yè)銀行在進行具體業(yè)務開發(fā)時側(cè)重點不相同，但是可以看出商業(yè)銀行對于經(jīng)營模式轉(zhuǎn)型方向都高度一致。在大數(shù)據(jù)環(huán)境之下，商業(yè)銀行內(nèi)部的業(yè)務發(fā)展必須做好分流，通過分流來增強業(yè)務專業(yè)能力，復雜業(yè)務也可以保留在營業(yè)臺席進行辦理，可以將整個業(yè)務流程進行規(guī)劃。在互聯(lián)網(wǎng)金融平臺上，我們可以通過計算機信息技術(shù)、信用管理、云計算等等作為基礎形成技術(shù)支撐，以電子商務金融產(chǎn)品的營銷作為主要的交易平臺，從交易平臺上更有效獲取客戶數(shù)據(jù)，形成完整數(shù)據(jù)庫，最后通過對數(shù)據(jù)分析來不斷開發(fā)金融產(chǎn)品，不斷對客戶進行評價，從而可以為信用貸款做好有效支撐，構(gòu)建全新化的金融服務平臺。

通過對當前我國商業(yè)銀行的運作，我們可以發(fā)現(xiàn)短期內(nèi)大部分商業(yè)銀行主攻方向依舊是金融業(yè)務平臺。在互聯(lián)網(wǎng)金融影響之下，客戶居民對于資金和投資需求會變得更加多元化，對于資金使用效率會日漸提升，商業(yè)銀行應當做好流程化改造，拓展業(yè)務途徑，開發(fā)便捷資金存取渠道，從而滿足廣大居民對于投資渠道和使用效率需求。對于融資和投資類的商業(yè)銀行業(yè)務銀行也可以加強數(shù)據(jù)收集和分析，如需要貸款的企業(yè)可以提交標準化數(shù)據(jù)，由技術(shù)分析平臺對該項業(yè)務的風險進行分析。在未來發(fā)展中，商業(yè)銀行甚至可以將數(shù)據(jù)信用平臺中的企業(yè)進行全方位大數(shù)據(jù)分析金額，對企業(yè)在經(jīng)營過程中可能存在的風險進行流程化改造，更好的做好風險精準識別。

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