孫勇

【摘 要】銀行作為我國經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的重要金融支柱之一，同時在金融市場中也承擔(dān)起了頂梁柱的作用，由于商業(yè)銀行的獨特性，所以和其他的銀行相比它的運(yùn)營風(fēng)險性更大。本文主要分析商業(yè)銀行在運(yùn)營中的風(fēng)險現(xiàn)狀，且有針對性的提出幾點建議。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行；風(fēng)險現(xiàn)狀；建議措施

隨著時代的發(fā)展，我國金融企業(yè)在近幾年呈現(xiàn)出一種高速發(fā)展的狀態(tài)，隨著金融行業(yè)的興起帶動了我國銀行業(yè)的發(fā)展。我國的銀行種類也有很多，比如：政策性銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)信社等等。然而在金融這一行業(yè)當(dāng)中風(fēng)險與機(jī)遇是并存的，風(fēng)險與回報也是成正比的，所以相對于其他種類的銀行來說，商業(yè)銀行的運(yùn)營風(fēng)險性會更高。風(fēng)險是無法避免的，在這種形勢之下就要求商業(yè)銀行提高對風(fēng)險運(yùn)營的管理，對一些潛在的風(fēng)險問題，要提前做好應(yīng)對之策。

一、商業(yè)銀行的運(yùn)營業(yè)務(wù)發(fā)展

在商業(yè)銀行發(fā)展之初，它是針對商人和進(jìn)出口貿(mào)易商做的特定的商業(yè)貸款業(yè)務(wù)，但是它的貸款期限卻很短，大多數(shù)都是維持在一年左右。商業(yè)銀行由最初的單一業(yè)務(wù)機(jī)制到現(xiàn)在的多種經(jīng)營模式的結(jié)合體，它的發(fā)展是非?？焖俚?，然而在商業(yè)銀行發(fā)展的同時它的一些潛在的風(fēng)險問題都在逐漸顯現(xiàn)出來。我國現(xiàn)在的主要經(jīng)營模式不同于以前的經(jīng)營模式，現(xiàn)在的經(jīng)營模式以混合經(jīng)營業(yè)為主，現(xiàn)代商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)運(yùn)行主要分為兩大方面。一是商業(yè)銀行債務(wù)方面的業(yè)務(wù)，它是商業(yè)銀行的主要資金來源業(yè)務(wù)，是銀行開展其它業(yè)務(wù)的重要基礎(chǔ)。二是銀行的放款業(yè)務(wù)，放款業(yè)務(wù)根據(jù)銀行的放款時間分為長期借款業(yè)務(wù)和短期借款業(yè)務(wù)，它主要根據(jù)銀行對外的放款時間不同而分為長期貸款業(yè)務(wù)和短期貸款業(yè)務(wù)。

二、商業(yè)銀行運(yùn)營中的風(fēng)險現(xiàn)狀

1.個人對銀行貸款逾期不還所出現(xiàn)的風(fēng)險

伴隨著國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)方面也進(jìn)行不斷的拓展。由最開始針對性的做短期商業(yè)貸款業(yè)務(wù)到現(xiàn)在各個渠道的去開展業(yè)務(wù)，但隨著銀行資產(chǎn)的不斷累積，銀行在運(yùn)作過程中的一些弊端與不足之處也在逐漸凸顯出來。國家經(jīng)濟(jì)高速發(fā)展的同時，人們的生活水平在逐漸提高。銀行為了適應(yīng)時代的發(fā)展需求推出了信用卡，信用卡的出現(xiàn)為人們掀起了一場“先消費，后付款”的生活模式。信用卡屬于銀行業(yè)務(wù)中的短期貸款業(yè)務(wù)，但是信用卡的出現(xiàn)也為銀行的財政方面帶來了些許的壓力。信用卡之所以為信用卡，是因為它是銀行根據(jù)人們的信用去授權(quán)信用卡額度的。但是隨著信用卡的使用，也有一部分人出現(xiàn)了還不上信用卡的賬單，導(dǎo)致出現(xiàn)信用卡逾期的狀況，如果逾期時間短，在一周之內(nèi)能還清欠款還好，但是如果長時間逾期未還款，這不僅對個人的日常生活帶來影響，也會對銀行造成一定程度上的信用風(fēng)險。

2.市場風(fēng)險

在我國經(jīng)濟(jì)飛速增長的大環(huán)境之下，我國居民的工資水平直線提升，人們的工資不再只可以解決最起碼的溫飽問題，當(dāng)解決生活最基本的問題之后，居民手中還有剩余的錢，那么大多數(shù)人都會選擇去投資產(chǎn)品或者將錢放在銀行存起來。然而，在大時經(jīng)濟(jì)背景的影響之下，銀行也開設(shè)了投資業(yè)務(wù)。銀行也可以用自己的固有資產(chǎn)取投資的別的產(chǎn)品。但是由于市場的不穩(wěn)定性，導(dǎo)致并不是每個人的投資都可以得到回報，畢竟風(fēng)險與回報是成正比的，風(fēng)險高回報也高，風(fēng)險低回報也低，所以市場的風(fēng)險性對商業(yè)銀行有著非常大的影響。

3.利率風(fēng)險

利率是一個對銀行有著非常大的影響的一個詞，銀行的許多業(yè)務(wù)都是受利率的影響。比如在信貸業(yè)務(wù)當(dāng)中，貸款利率下降直接導(dǎo)致銀行信貸業(yè)務(wù)的利息收入的減少，對銀行盈利方面有著不小的虧損，而且商業(yè)銀行與其他銀行相比業(yè)務(wù)相對單一，它的主要收入是存貸款利差收入、中間業(yè)務(wù)收入等。如果利率下降雖然在存款業(yè)務(wù)方面有所提高，但是在商業(yè)銀行的貸款方面毫無疑問是有著一定的不良影響。

三、商業(yè)銀行運(yùn)營中所存在的問題

1.資產(chǎn)負(fù)債數(shù)量與結(jié)構(gòu)不合理

在商業(yè)銀行的諸多業(yè)務(wù)當(dāng)中，貸款類的業(yè)務(wù)開展居多，在其它的業(yè)務(wù)方面它的涉獵不是很廣，在商業(yè)銀行中貸款業(yè)務(wù)數(shù)量占總業(yè)務(wù)數(shù)量的75%，這種現(xiàn)象對于商業(yè)銀行來說其實是個不容樂觀的情況，由于貸款業(yè)務(wù)的比重太高，導(dǎo)致如果貸款業(yè)務(wù)出現(xiàn)問題它將會影響銀行的正常運(yùn)行，而且四大商業(yè)銀行的主要貸款大部分都在國有企業(yè)當(dāng)中，它所能創(chuàng)造出的產(chǎn)值其實并不高，所以很大一部分都是投入多得到的少，并且也不能保證貸款可以及時收回。又因為銀行在其他業(yè)務(wù)方面的業(yè)務(wù)比重不是特別多，所以一旦貸款業(yè)務(wù)受到影響，其它的業(yè)務(wù)也很難去維持銀行的正常運(yùn)營。

2.由于操作不當(dāng)導(dǎo)致銀行的業(yè)務(wù)風(fēng)險擴(kuò)大

在全球經(jīng)濟(jì)化的影響下，我國的許多企業(yè)都在向金融方面涉獵，和以前的金融市場相比，現(xiàn)在的金融行業(yè)雖然擴(kuò)大了許多倍，但是由于許多新的金融公司的出現(xiàn)導(dǎo)致一些傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的利潤減了很多。在這種情況的刺激之下，商業(yè)銀行拋棄了以往穩(wěn)健的原則，希望開展一些高風(fēng)險的業(yè)務(wù)來尋求高利益，畢竟風(fēng)險越高利益也就越大。加上有的員工素質(zhì)不好，更有甚者可能出現(xiàn)貪污腐敗的人，如果用這些人去操作那這對銀行的打擊無疑是巨大的。

3.貸款難以收回

中國有一句古話：“好借好還，再借不難。”這句話不僅體現(xiàn)在人們的日常生活中，在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中也有體現(xiàn)。比如一個人向另一個人借錢，如果借錢的人按照約定的時間內(nèi)去還錢，那么下次如果他繼續(xù)管這個人借錢，他同樣也能繼續(xù)借到錢，如果他沒有按時還錢，那別人就對他的信用產(chǎn)生了質(zhì)疑，以后也就不會再去幫助他。然而在商業(yè)銀行的信貸業(yè)務(wù)中，信用卡業(yè)務(wù)的開展對人們的生活提供了便捷。信用卡好的一方面就是它有的時候是真的可以去解決人們的燃眉之急。但是也會出現(xiàn)有人對信用卡惡意套現(xiàn)或者胡亂刷卡后拒絕還貸款的情況出現(xiàn)。更嚴(yán)重的是銀行對于一些微小型公司的貸款幫助，如果公司的業(yè)務(wù)不好，公司就還不上錢，它不像信用卡，每個人最多幾萬的額度，公司的貸款可能是幾十萬元或者幾百萬元，如果這些錢不能再約定的時間內(nèi)收回，就很有可能去影響銀行的業(yè)務(wù)開展。

四、針對商業(yè)銀行出現(xiàn)的問題的對策

1.調(diào)整商業(yè)銀行的各類業(yè)務(wù)的占比

針對商業(yè)銀行結(jié)構(gòu)的不合理性，我們要對商業(yè)銀行的各類業(yè)務(wù)的占比進(jìn)行調(diào)整，可以讓貸款業(yè)務(wù)還是商業(yè)銀行中的重點業(yè)務(wù)，但是使它不再是重中之重，重新去規(guī)劃商業(yè)銀行中信貸業(yè)務(wù)在各類業(yè)務(wù)之中的占比。比如原本的信貸業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行中它的占比是75%，那么可以適當(dāng)?shù)娜フ{(diào)整比例，比如由75%變成50%，使它依舊是銀行的業(yè)務(wù)重點的同時加大其他業(yè)務(wù)的比列，使得在風(fēng)險來臨時，不至于信貸業(yè)務(wù)一受到影響就影響到商業(yè)銀行的正常運(yùn)營。

2.優(yōu)化銀行內(nèi)部人員的專業(yè)性

針對因銀行內(nèi)部人員的錯誤操作導(dǎo)致銀行運(yùn)營中存在風(fēng)險的問題。商業(yè)銀行可以優(yōu)化公司的人員配備，多招一些專業(yè)的市場型的人才，招一些對市場有準(zhǔn)確判斷的人，那么就可以防止因操作不當(dāng)導(dǎo)致增加銀行運(yùn)營風(fēng)險的情況的出現(xiàn)，同時加強(qiáng)員工的思想建設(shè)，杜絕那些居心不良的人的存在，時刻防腐防敗。

3.建立健全的審核機(jī)制

針對貸款難以收回的問題來說，可以提高商業(yè)銀行對借貸人的審核要求，緊抓貸款的發(fā)放條件，不符合條件的堅決不予通過申請發(fā)放貸款，或者也可以提高信貸的所需條件，并且銀行時刻加以控制，減少貸款難收回的情況。對有過貸款，逾期還款的客戶進(jìn)行嚴(yán)格的把關(guān)，看客戶是否有償還的能力，對客戶的信息進(jìn)行有效分析，看是否還可以借貸，也可以建立一個專門的監(jiān)管部門去看申請額度的人的信用條件是否符合，合格才可以放款，由此也可以提高銀行的工作效率，也加深了對放款條件的審核。

五、結(jié)語

商業(yè)銀行的發(fā)展是隨著我國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展的。但是在商業(yè)銀行的發(fā)展這一方面來說還有許多的不足之處去有待解決。所以商業(yè)銀行要從自身內(nèi)部開始不斷優(yōu)化，逐步減少在市場運(yùn)營中的風(fēng)險，得到高速發(fā)展以便鞏固商業(yè)銀行在金融機(jī)構(gòu)當(dāng)中的地位。

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