袁晴瑜

[摘 要] 本文基于互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)興起并迅速壯大的大環(huán)境，分析新興行業(yè)對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營模式的沖擊進(jìn)行研究，并根據(jù)具體影響對(duì)商業(yè)銀行發(fā)展改革之路提出建議。互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展對(duì)銀行業(yè)產(chǎn)生巨大沖擊，當(dāng)前情況下對(duì)商業(yè)銀行所受影響及發(fā)展策略的研究顯得尤為重要。

[關(guān)鍵詞] 互聯(lián)網(wǎng)金融；商業(yè)銀行；大數(shù)據(jù)

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2017. 01. 073

[中圖分類號(hào)] F832.33 [文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼] A [文章編號(hào)] 1673 - 0194（2017）01- 0129- 02

0 引 言

互聯(lián)網(wǎng)的普及帶來金融方式的變革，進(jìn)一步影響了行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)格局，逐漸形成了諸多新興互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)與傳統(tǒng)銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)局面。傳統(tǒng)依靠息差盈利的模式面臨互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的沖擊，商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融給商業(yè)銀行帶來的具體影響分析

現(xiàn)階段商業(yè)銀行主要業(yè)務(wù)收入來源為存款業(yè)務(wù)、貸款業(yè)務(wù)以及中間業(yè)務(wù)，而互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)的相似性勢(shì)必威脅到商業(yè)銀行核心業(yè)務(wù)利益。

1.1 對(duì)銀行存款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響

第三方支付機(jī)構(gòu)的興起將流動(dòng)資金從銀行體系內(nèi)部分流。傳統(tǒng)銀行業(yè)間的存款業(yè)務(wù)往往在各銀行間進(jìn)行，儲(chǔ)戶的流動(dòng)資金在內(nèi)部流轉(zhuǎn)。第三方互聯(lián)網(wǎng)機(jī)構(gòu)則依賴于延期支付而使儲(chǔ)戶資金不能即時(shí)到賬，從而產(chǎn)生沉淀資金。

另一方面互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)銷售類產(chǎn)品也極大程度上瓜分了銀行的理財(cái)資金和個(gè)人儲(chǔ)戶存款。這類產(chǎn)品流程簡(jiǎn)單、費(fèi)用低廉、投資回報(bào)率高、存款時(shí)間長度靈活且進(jìn)入門檻低，因此吸引了很多散戶資金和“長尾”客戶。

1.2 對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生的沖擊

銀行資產(chǎn)主要來自于貸款。目前P2P平臺(tái)的借貸數(shù)額更多集中在小微企業(yè)，這些企業(yè)數(shù)目多但從銀行獲得貸款的難度大，資金總額不容小覷。雖然目前而言P2P平臺(tái)貸款利率高于銀行，且大多數(shù)企業(yè)在選擇貸款時(shí)會(huì)優(yōu)先考慮銀行這個(gè)途徑，但其龐大的潛在客戶群和不斷增加的長尾客戶資金需求仍然對(duì)銀行貸款業(yè)務(wù)產(chǎn)生威脅。

1.3 對(duì)銀行利潤產(chǎn)生沖擊

利率市場(chǎng)化的加快迫使國內(nèi)銀行逐漸著眼于擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)收入的發(fā)展尋求利潤增長點(diǎn)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)同時(shí)也沖擊了這些業(yè)務(wù)。這些中間業(yè)務(wù)在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域都能或多或少的尋找到新的且更為貼合用戶需求的替代品，從而對(duì)銀行利潤帶來打擊。

2 銀行應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融挑戰(zhàn)的發(fā)展策略

2.1 加強(qiáng)創(chuàng)新，提高業(yè)務(wù)獨(dú)特性和吸引力

2.1.1 拓展電商平臺(tái)，深化體制改革

商業(yè)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的實(shí)質(zhì)動(dòng)作就是對(duì)電商平臺(tái)的拓展，利用多種網(wǎng)絡(luò)資源等共享資源高效開展自己的金融服務(wù)?，F(xiàn)如今各大銀行已經(jīng)陸續(xù)延展了網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行，通過銀行自身開發(fā)的移動(dòng)終端進(jìn)行投資管理和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)賬也逐漸普及。然而商業(yè)銀行的互聯(lián)網(wǎng)化依然不趨于平常，便捷程度和推廣效率都與傳統(tǒng)互聯(lián)網(wǎng)金融渠道無法比擬。銀行業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)電商平臺(tái)平?；枰钶d諸多媒介進(jìn)行推廣，例如銀行自身網(wǎng)站、微信等。

2.1.2 高效連接客戶，建立大數(shù)據(jù)中心

商業(yè)銀行有強(qiáng)大的前臺(tái)優(yōu)勢(shì)，掌握大量客戶信息，然而長久以來銀行觀念封閉，往往以資產(chǎn)管理為價(jià)值導(dǎo)向，轉(zhuǎn)型勢(shì)在必行。商業(yè)銀行需要更為開放的視角，利用現(xiàn)有的客戶資源，有針對(duì)性地提高對(duì)不同類型企業(yè)和個(gè)人的差異化服務(wù)水平。

由于存在信息滯留和沉積，信息的不對(duì)稱在商業(yè)銀行線上推廣過程中尤為普遍，這時(shí)大數(shù)據(jù)中心的建立顯得尤為重要。商業(yè)銀行內(nèi)部層級(jí)復(fù)雜，信息孤島效應(yīng)較為明顯。建立大數(shù)據(jù)中心要充分利用現(xiàn)有優(yōu)勢(shì)，著眼更為龐大新鮮的客戶群體和更為深入的數(shù)據(jù)挖掘，為銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)增加砝碼。

2.2 深化合作，提高核心競(jìng)爭(zhēng)力

2.2.1 加強(qiáng)與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)合作

加強(qiáng)對(duì)第三方支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管一直以來都是央行的工作重心之一。對(duì)于第三方支付工具而言，由于存在眾多個(gè)人用戶群，其備付金的金額不容小覷?；ヂ?lián)網(wǎng)金融這一新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展同樣以傳統(tǒng)銀行業(yè)為根基，加強(qiáng)合作深化改革是商業(yè)銀行發(fā)展的必經(jīng)之路。除此之外，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)還擁有龐大的終端客戶信息及高效的數(shù)據(jù)解構(gòu)，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)的資源共享，優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)將打造雙贏局面。

2.2.2 加強(qiáng)與政府合作

互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)日新月異，但缺乏應(yīng)有的監(jiān)督和管理，仍游走于灰色地帶，相關(guān)的法律法規(guī)尚不健全。銀行作為金融行業(yè)中堅(jiān)力量，應(yīng)加強(qiáng)與政府和監(jiān)督監(jiān)察部門的合作，更多參與到法律法規(guī)的制定中，規(guī)范該新興行業(yè)的行業(yè)準(zhǔn)則，增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3 打造智慧銀行，實(shí)現(xiàn)線上線下一體化

傳統(tǒng)銀行發(fā)展趨于保守，而面對(duì)迅速發(fā)展的線上金融，線下網(wǎng)店的衰退也成為了意料之中的事。然而越來越多的銀行將智慧銀行列入發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，逐步有機(jī)結(jié)合線下物理網(wǎng)點(diǎn)與線上金融服務(wù)，根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)的特點(diǎn)對(duì)自身業(yè)務(wù)進(jìn)行流程再造。在繼續(xù)為實(shí)體經(jīng)濟(jì)效力的同時(shí)，商業(yè)銀行應(yīng)緊密結(jié)合線下資源，加強(qiáng)改革線上業(yè)務(wù)，使線上業(yè)務(wù)更好地為實(shí)體經(jīng)濟(jì)業(yè)務(wù)效力，從而真正使科技的進(jìn)步發(fā)展惠及民眾。

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