張驍華

摘 要：金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法保護(hù)了公民在金融經(jīng)濟(jì)中的各項(xiàng)權(quán)利，公民在進(jìn)行各項(xiàng)金融經(jīng)濟(jì)活動(dòng)時(shí)，能根據(jù)此項(xiàng)法律保護(hù)自己的合法權(quán)益。金融消費(fèi)者在社會(huì)的中各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都有相應(yīng)的法律保護(hù)，這些相關(guān)的法律讓金融消費(fèi)更加合理，社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)能更加順暢的運(yùn)行。民商法是社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中一項(xiàng)重要的法律，民商法也對(duì)公民在經(jīng)濟(jì)社會(huì)中的各種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行了保護(hù)，對(duì)公民的各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)進(jìn)行秩序的維持。這兩張法律大體上是相互關(guān)聯(lián)的，是互通的，但是在一定程度上也有一些區(qū)別。本文主要討論了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法與民商法的關(guān)系，僅供讀者參考。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法；金融；民商法；關(guān)系討論

金融市場(chǎng)中的消費(fèi)者都是推動(dòng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的“能手”。金融市場(chǎng)的投資涉及的資金數(shù)額比較大，所以對(duì)于金融消費(fèi)者權(quán)益的保護(hù)也更加重要。金融市場(chǎng)的特殊性在一定程度上也決定了金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的特殊性。針對(duì)金融市場(chǎng)所提出的法律必定有其一定的用處。雖然民商法中涉及的法律能對(duì)金融市場(chǎng)進(jìn)行一定的管理與規(guī)范，但是在某一些方面會(huì)出現(xiàn)“紕漏”。

1 民商法的基礎(chǔ)性

民商法的發(fā)展可以說(shuō)從很久之前就開(kāi)始了。因?yàn)楹芫弥熬鸵呀?jīng)有了社會(huì)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)，有市場(chǎng)就會(huì)存在民商法。很久之前的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)就有其一定的規(guī)律及特點(diǎn)，這些規(guī)律和特點(diǎn)對(duì)民商法的成立有促進(jìn)作用。雖然在很久之前民商法沒(méi)有真正的確立，但是其萌芽已經(jīng)慢慢的出現(xiàn)了。不管在哪個(gè)國(guó)家，人們?cè)谶M(jìn)行交易時(shí)都會(huì)遵循一定的規(guī)律。一旦有出現(xiàn)試圖打破規(guī)律的人就會(huì)被排擠，被抨擊。這個(gè)市場(chǎng)交易的規(guī)律就是民商法的雛形。每個(gè)國(guó)家都有其特色，每個(gè)國(guó)家都有其獨(dú)特的社會(huì)文化以及社會(huì)習(xí)俗等。所以每個(gè)國(guó)家的民商法在制度上有所不同，制度的不同造就了不同版本的民商法。根本的不同之處在于國(guó)家的性質(zhì)的不同，國(guó)家文化的不同等造成的影響。但是大體上的規(guī)律是相同的。國(guó)家明確建立民商法也是在這種社會(huì)規(guī)律中進(jìn)行法律制度的確立的，國(guó)家并沒(méi)有武斷的制定相關(guān)的法律法規(guī)，只是對(duì)相關(guān)的市場(chǎng)規(guī)律，市場(chǎng)秩序進(jìn)行保護(hù)和維護(hù)等。民商法的健全代表一個(gè)國(guó)家法律的完整性，所以成立民商法是必要的立法措施。民商法是保護(hù)公民經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的有效依據(jù)，具有基礎(chǔ)性的作用。這種基礎(chǔ)性是其他法律所不能替代的，正是由于其發(fā)展的歷史較長(zhǎng)，才讓這種基礎(chǔ)性更加具有權(quán)威，更加具有說(shuō)服力。這種基礎(chǔ)作用也是在市場(chǎng)不斷的發(fā)展中逐漸完善而來(lái)的，是一項(xiàng)基礎(chǔ)性比較強(qiáng)的法律。只有有了基礎(chǔ)法律的支撐才能讓其他的法律來(lái)進(jìn)行完善和補(bǔ)充，這時(shí)金融市場(chǎng)中的相關(guān)補(bǔ)充就需要金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法來(lái)補(bǔ)充完善。

2 金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法的補(bǔ)充性

金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法主要在金融市場(chǎng)中發(fā)揮作用，其范圍較小，更加有針性。民商法就不同了，民商法對(duì)一個(gè)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)都有管理保護(hù)的作用。正是由于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法具有針對(duì)性，所以在民商法進(jìn)行法律實(shí)施時(shí)，更加細(xì)致的金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法就來(lái)進(jìn)行補(bǔ)充完善，力求讓民商法在金融市場(chǎng)的應(yīng)用更加合理。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法并不能單獨(dú)存在，沒(méi)有民商法作為基礎(chǔ)，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法就相當(dāng)于“名存實(shí)亡”。這種具有針對(duì)性的法律必須有一個(gè)強(qiáng)有力的，具有權(quán)威性的法律來(lái)進(jìn)行支撐，這樣才能讓更加細(xì)致的法律對(duì)其補(bǔ)充完善。在金融市場(chǎng)中，民商法在發(fā)揮其法律作用時(shí)，要求金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法不能進(jìn)行干預(yù)。因?yàn)槊裆谭ㄊ腔A(chǔ)性的法律，法律權(quán)威性也比較強(qiáng)，這時(shí)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法就不必進(jìn)行干涉，就算干涉也不會(huì)發(fā)揮作用。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法想要發(fā)揮其作用，就要“尋找”民商法沒(méi)有涉及到的法律活動(dòng)中。一般沒(méi)有涉及的部分“金融性”比較強(qiáng)，民商法不能使用其法律權(quán)利。在這種情況下，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法就能發(fā)揮其補(bǔ)充作用，補(bǔ)充到有法律缺失的地方。這時(shí)金融市場(chǎng)的各種秩序才能在細(xì)致中更加完善，更加有利于金融市場(chǎng)的發(fā)展?？傊?，民商法與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法相輔相成。這種相輔相成的關(guān)系需要二者的有機(jī)結(jié)合，這種關(guān)系是單獨(dú)一種法律所不具備的優(yōu)勢(shì)。

3 民商法與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法之間的聯(lián)系

總的來(lái)說(shuō)，民商法為金融市場(chǎng)消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法提供了條件，而金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法為民商法創(chuàng)造了條件。在金融市場(chǎng)的交易中，民商法和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法要相互協(xié)作，相互“幫助”，盡量發(fā)揮二者的優(yōu)勢(shì)。民商法涉及的范圍比較廣泛，但是在實(shí)行時(shí)也存在一定的“盲區(qū)”，并沒(méi)有各個(gè)方面都涉及到，考慮到。這時(shí)就需要金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法來(lái)進(jìn)行補(bǔ)充，從經(jīng)濟(jì)法的方面來(lái)保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法主要維護(hù)了社會(huì)各項(xiàng)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的公平性，但是在維護(hù)公平性的過(guò)程中也會(huì)出現(xiàn)一些問(wèn)題。維護(hù)經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)的公平并不是一種形式上的公平，而是在實(shí)質(zhì)上進(jìn)行公平處理。實(shí)質(zhì)上的公平才能讓金融市場(chǎng)的發(fā)展更加健康，還能讓金融市場(chǎng)更快的進(jìn)步。在這個(gè)前提下，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法就有可能不能充分的發(fā)揮其作用，這時(shí)就需要民商法來(lái)進(jìn)行有力的支持，所以說(shuō)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法為民商法的實(shí)施創(chuàng)造了條件?？傊?，民商法和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法之間的聯(lián)系十分密切，二者進(jìn)行有機(jī)結(jié)合才能更好的發(fā)揮二者的作用。

4 民商法與金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法之間的區(qū)別

民商法是一項(xiàng)從古至今一直存在的法律，而金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法是在后來(lái)的發(fā)展中衍生出來(lái)的。民商法看似比消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法更具權(quán)威性和有效性，但是一些方面中，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法必不可少。金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法能在金融市場(chǎng)上直接發(fā)揮作用，直接保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。并且這部法律的頒布對(duì)金融市場(chǎng)的相關(guān)企業(yè)提出了要求，這種要求是基于法律制度下的，可以說(shuō)這是一種強(qiáng)制的法律要求。從這方面來(lái)看，金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法起到了更加直接的保護(hù)作用。而民商法側(cè)重于民事方面的保護(hù)問(wèn)題，需要一方進(jìn)行訴訟，民商法才能進(jìn)行審判和裁決。

這里可以舉一個(gè)例子，對(duì)于金融市場(chǎng)中的消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，公民在進(jìn)行各項(xiàng)金融交易活動(dòng)時(shí)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法就在無(wú)形中發(fā)揮了作用。金融消費(fèi)者在進(jìn)行各項(xiàng)金融活動(dòng)時(shí)，與商家之間的交易具有公平性和合法性。出現(xiàn)有失公平性的現(xiàn)象或者違法現(xiàn)象時(shí)，消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法有權(quán)對(duì)其進(jìn)行制約和管理。管理和制約的過(guò)程比較直接，不必有去送方來(lái)進(jìn)行訴訟。但是民商法的應(yīng)用就沒(méi)有那么方便，民商法不具備這樣的直接優(yōu)勢(shì)條件，由于民商法涉及的范圍比較廣泛，所以在法律實(shí)施時(shí)就必須有訴訟方，這樣才能形成一個(gè)案件。形成案件之后民商法才能真正的發(fā)揮其作用。從這個(gè)方面來(lái)看，可以說(shuō)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法與民商法之間的區(qū)別在于直接與否，也可以說(shuō)金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法在特定的經(jīng)濟(jì)市場(chǎng)中更加方便快捷，效率更高。

5 總結(jié)

民商法和金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法之間的關(guān)系復(fù)雜又簡(jiǎn)單，二者之間的關(guān)系既有區(qū)別又不能完全分裂。兩者在實(shí)施相關(guān)法律條例時(shí)要進(jìn)行相關(guān)的協(xié)調(diào)，以保證以最好的姿態(tài)來(lái)對(duì)金融市場(chǎng)的發(fā)展做出一定的貢獻(xiàn)。不管是民商法還是消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法都不能割裂的使用，兩者之間的有機(jī)結(jié)合是實(shí)施相關(guān)法律的首要前提。關(guān)于金融消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)法與民商法之間的關(guān)系還需要更多的專(zhuān)業(yè)人士進(jìn)行深入研究，未來(lái)我國(guó)相關(guān)的法律制度一定會(huì)越來(lái)越完善。

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