邱建熙

【摘要】小微企業(yè)一直是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要部分，它在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，增加就業(yè)維護(hù)市場(chǎng)穩(wěn)定方面有著不可缺失的重要地位。但是融資難問(wèn)題卻成為小微企業(yè)發(fā)展的攔路虎，眾多小微企業(yè)因融資問(wèn)題難以擴(kuò)大發(fā)展，而商業(yè)銀行作為企業(yè)融資的重要角色，卻因?yàn)樾∥⑵髽I(yè)風(fēng)險(xiǎn)高、成本大等問(wèn)題，一直不愿意開(kāi)發(fā)小微業(yè)務(wù)領(lǐng)域。在另一方面，商業(yè)銀行遭受利率市場(chǎng)化，市場(chǎng)體制改革等因素影響，非金融機(jī)構(gòu)進(jìn)入金融領(lǐng)域加劇競(jìng)爭(zhēng)，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)利潤(rùn)下滑，商業(yè)銀行不得不進(jìn)行轉(zhuǎn)型改革。

【關(guān)鍵詞】小微企業(yè) 融資難 業(yè)務(wù)模式

隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和體制的升級(jí)完善，中小企業(yè)逐漸在我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的舞臺(tái)發(fā)出耀目光彩，在促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展、推動(dòng)創(chuàng)新、解決就業(yè)等領(lǐng)域發(fā)揮了不可替代的作用。但是由于中小企業(yè)本身存在的問(wèn)題以及商業(yè)銀行更青睞大中型企業(yè)的信貸政策，導(dǎo)致小微企業(yè)在發(fā)展的過(guò)程中存在融資難的問(wèn)題，限制了小微企業(yè)的發(fā)展。尤其是在近幾年宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)的大形勢(shì)影響下，原材料價(jià)格上漲，勞動(dòng)力成本上升等因素使小微企業(yè)的處境更加窘迫，融資難問(wèn)題更加凸顯。即使是國(guó)家發(fā)布大量政策來(lái)幫助小微企業(yè)緩解信貸困境，但是仍然不能從根源上解決小微企業(yè)融資難問(wèn)題，融資缺口依然巨大。而小微信貸市場(chǎng)在中國(guó)這幾年才逐漸開(kāi)發(fā)起來(lái)，具有廣寬是市場(chǎng)前景，而商業(yè)銀行對(duì)此仍處于摸索階段，缺乏經(jīng)驗(yàn)和指導(dǎo)，這也導(dǎo)致商業(yè)銀行小微業(yè)務(wù)的緩慢發(fā)展。

一、小微企業(yè)的特點(diǎn)

小微企業(yè)這個(gè)定義最早是有郎咸平提出的，主要是對(duì)小型企業(yè)、微型企業(yè)、家庭作坊式企業(yè)、個(gè)體工商戶(hù)的統(tǒng)稱(chēng)，是我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要組成部分，在推動(dòng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，就業(yè)等方面有著巨大的影響。原民生銀行董事長(zhǎng)也定義了小微企業(yè)：銀行貸款500萬(wàn)元以下屬于“小企業(yè)”，貸款100萬(wàn)元以下屬于小微企業(yè)。

小微企業(yè)作為我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的生力軍，主要具有以下特點(diǎn)：第一、投資主體和所有制結(jié)構(gòu)多元，私營(yíng)小微企業(yè)是小微企業(yè)的主體，規(guī)模小，數(shù)量眾多；第二、技術(shù)水平低，多以服務(wù)業(yè)和科技創(chuàng)新型為主，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱，容易受到外部環(huán)境的影響；第三、同質(zhì)化嚴(yán)重，具有高度的區(qū)域集中性，難以做大做強(qiáng)；第四、提供眾多就業(yè)崗位，解決了許多社會(huì)就業(yè)問(wèn)題，而且每年繳納大量的稅收。第五、適應(yīng)能力強(qiáng)，靈活應(yīng)變，是社會(huì)經(jīng)濟(jì)升級(jí)轉(zhuǎn)型的先行力量。

中國(guó)擁有個(gè)體工商戶(hù)數(shù)超6000萬(wàn)戶(hù)，小微企業(yè)總數(shù)6600萬(wàn)戶(hù)，累積吸收1.5億元就業(yè)人口新增再就業(yè)和再就業(yè)的70%以上也集中在小微企業(yè)，在解決就業(yè)方面功不可沒(méi)。據(jù)2017年CHFS數(shù)據(jù)，2016年我國(guó)小微企業(yè)創(chuàng)造的最終產(chǎn)品和服務(wù)價(jià)值占2016年國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值的24.3%，總量達(dá)126231億元，可謂是我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的生力軍。多年來(lái)小微企業(yè)對(duì)國(guó)家經(jīng)濟(jì)社會(huì)方面的貢獻(xiàn)是有目共睹的，它對(duì)于促進(jìn)社會(huì)就業(yè)，滿(mǎn)足社會(huì)各方面發(fā)展有著越來(lái)越重要的作用，已成為我國(guó)經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展的基石。但是，小微企業(yè)融資問(wèn)題也成為小微企業(yè)發(fā)展的必經(jīng)障礙，阻擋著小微企業(yè)的前行。

二、小微信貸供需不平衡原因分析

（一）社會(huì)的外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境因素

小微企業(yè)在我國(guó)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)比不可少的一部分，但是在現(xiàn)今的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下，小微企業(yè)的發(fā)展舉步維艱。在宏觀(guān)環(huán)境下，國(guó)內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢(shì)嚴(yán)峻，融資不斷成本升高，導(dǎo)致企業(yè)成本增加，物價(jià)也相繼上漲，使得小微企業(yè)付出更多的代價(jià)，卻面臨更少了利潤(rùn)空間，而且還背負(fù)著沉重的稅賦。還有許多大型企業(yè)相繼的遷移到外國(guó)，國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)不景氣，對(duì)于國(guó)內(nèi)的小微產(chǎn)業(yè)也造成巨大沖擊。微觀(guān)環(huán)境下，人力成本也不斷上升，限于小微企業(yè)的經(jīng)濟(jì)實(shí)力微弱，工作環(huán)境不及大中型企業(yè)，給予人才的福利也過(guò)于微薄，福利待遇不健全等，造成人員流失嚴(yán)重，核心人才難以留住。即使企業(yè)面對(duì)大量相應(yīng)的訂單，也不敢放手去接，被迫減產(chǎn)。如此循環(huán)下小微企業(yè)最終還是難以擴(kuò)大生產(chǎn)，提升競(jìng)爭(zhēng)力。雖然民間興起許多小額貸款公司，但是隨著利率市場(chǎng)化的發(fā)展，其放貸利息亦隨著經(jīng)濟(jì)環(huán)境高昂起來(lái)，加重了企業(yè)的財(cái)務(wù)成本。即使小微企業(yè)能從小額貸款公司融資，但是畢竟資金有限，融資缺口巨大，相當(dāng)一部分企業(yè)難以得到幫助。

（二）小微企業(yè)自身的原因

小微企業(yè)融資難的問(wèn)題由來(lái)已久，自身原因也是限制了融資的關(guān)鍵。第一、根據(jù)小微企業(yè)的特性，小微企業(yè)發(fā)展多數(shù)由有少數(shù)幾個(gè)人決策決定，有較大的主管隨意性，科學(xué)決策比較低。第二、財(cái)務(wù)管理制度不健全，多數(shù)的經(jīng)營(yíng)情況沒(méi)有記錄，無(wú)法清晰判斷企業(yè)的經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)情況。第三、規(guī)模較少，利潤(rùn)低，容易受到外部經(jīng)濟(jì)環(huán)境的影響，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，有較大的不確定性。第四、資產(chǎn)規(guī)模低，難以提供有效的抵押物作擔(dān)保。第五、融資“頻”“急”“小”，主要渠道還是商業(yè)銀行貸款和民間借貸。前者門(mén)檻較高，難以達(dá)到條件，而且審核程序復(fù)雜。后者供給資金杯水車(chē)薪，根本不能滿(mǎn)足發(fā)展的需求，且需要較高利息，運(yùn)營(yíng)出錯(cuò)易導(dǎo)致企業(yè)難以翻身，無(wú)形增加了企業(yè)的發(fā)展壓力。這些因素外加各種不確定性突發(fā)事件，最終導(dǎo)致企業(yè)舉步維艱。多數(shù)的小微企業(yè)定位于簡(jiǎn)單的材料加工，抑或是簡(jiǎn)易服務(wù)產(chǎn)業(yè)，沒(méi)有突出的經(jīng)營(yíng)特色，注定無(wú)法得到正常資金的扶持，也得不到風(fēng)險(xiǎn)投資的關(guān)注，融資之路困難重重。

（三）銀行金融機(jī)構(gòu)方面

先從銀行方面說(shuō)起，銀行是一個(gè)盈利性機(jī)構(gòu)，比較注重風(fēng)險(xiǎn)。而小微企業(yè)資產(chǎn)低，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)大，沒(méi)有充足的擔(dān)保物作為擔(dān)保，難以達(dá)到銀行借貸的硬性要求，而銀行大多標(biāo)準(zhǔn)都是從大中型企業(yè)直接套在小企業(yè)的標(biāo)準(zhǔn)上，所以大多都是不予以批準(zhǔn)。二是銀行更偏向于大中型信譽(yù)比較好的企業(yè)，因?yàn)橐婚g大中型企業(yè)和小型企業(yè)的借貸成本是一樣的，手續(xù)程序都是一樣。而大型企業(yè)的效益肯定是優(yōu)于小企業(yè)的，銀行為了節(jié)省成本降低風(fēng)險(xiǎn)，肯定是擇優(yōu)選擇，這樣導(dǎo)致很多小微企業(yè)得不到相應(yīng)的服務(wù)。三是信息不對(duì)稱(chēng)。小微企業(yè)的財(cái)務(wù)方面不規(guī)范，管理混亂且有極大的隨意性，資金流向不明晰，造成了客戶(hù)經(jīng)理難以了解其真正面目。而且有很多企業(yè)主為了得到貸款，往往在財(cái)務(wù)報(bào)表和其他方面作假，這樣更加增加了銀行辨別真實(shí)情況的難度。銀行往往是在企業(yè)事發(fā)后才知道真實(shí)情況，給予銀行巨大的損失，客戶(hù)經(jīng)理也對(duì)小微企業(yè)諱莫如深。另外還有政府扶持的企業(yè)還不起的壞賬，政府要求銀行消掉，對(duì)此也造成銀行“惜貸”。

（四）政府方面的引導(dǎo)不足

從政府方面說(shuō)起，在前幾年，小微企業(yè)的發(fā)展還沒(méi)有得到很多重視。雖然政府出臺(tái)了幾項(xiàng)扶持中小企業(yè)的規(guī)定，但是效果并不明顯，幫扶企業(yè)的界定并不科學(xué)，設(shè)置的門(mén)檻高，設(shè)置的標(biāo)準(zhǔn)可以說(shuō)是已經(jīng)達(dá)到中型企業(yè)，大多小型企業(yè)并沒(méi)有因此受惠。其次是政策的針對(duì)性不強(qiáng)，只針對(duì)某一領(lǐng)域的企業(yè)，大部分的公司被忽略。還有就是為小微企業(yè)配套服務(wù)的機(jī)構(gòu)很少，小微企業(yè)往往是求助無(wú)門(mén)。政府作為一個(gè)帶頭者角色，起著非常重要的引導(dǎo)作用。如果政府不能正確帶領(lǐng)，那就更不用依靠其他角色來(lái)改變小微企業(yè)融資難的現(xiàn)狀。

三、商業(yè)銀行開(kāi)展小微信貸業(yè)務(wù)的對(duì)策

小微企業(yè)的發(fā)展地位和商業(yè)銀行所面臨的形式，必將讓小微領(lǐng)域成為商業(yè)銀行發(fā)展的重點(diǎn)對(duì)象。目前我國(guó)已經(jīng)有許多商業(yè)銀行意識(shí)到小微領(lǐng)域的重要性，紛紛加入戰(zhàn)場(chǎng)搶奪高地。商業(yè)銀行大力開(kāi)發(fā)小微領(lǐng)域，對(duì)于小微企業(yè)是百利而無(wú)一害的。越多的銀行加入，意味著對(duì)小微業(yè)務(wù)的發(fā)展更加有利。

（一）積極開(kāi)拓業(yè)務(wù)

在業(yè)務(wù)開(kāi)發(fā)方面，不僅要重視數(shù)量，更要重視質(zhì)量。占領(lǐng)大量的市場(chǎng)份額固然是好事，但是更要提供好的質(zhì)量。民生銀行盡管提出很多措施來(lái)降低違約風(fēng)險(xiǎn)，但是架不住小微業(yè)務(wù)的紛繁復(fù)雜，遇到的企業(yè)情況更是不盡相同。所以在堅(jiān)持規(guī)模化的情況下，民生銀行需要?jiǎng)佑酶嗟馁Y源去分析成功的案例，科學(xué)地建立評(píng)審標(biāo)準(zhǔn)和業(yè)務(wù)流程，為企業(yè)提供更好的產(chǎn)品。

（二）注重人才隊(duì)伍的建設(shè)

現(xiàn)有的商業(yè)銀行小微從業(yè)人員專(zhuān)業(yè)化程度不高，縱使設(shè)置了專(zhuān)門(mén)的審核機(jī)構(gòu)，但是基層人員的專(zhuān)業(yè)知識(shí)仍需要提高。而且隨著小微業(yè)務(wù)的迅速發(fā)展，民生銀行小微從業(yè)人員已經(jīng)處于資源緊張狀態(tài)，如何更好的解決的確是商業(yè)銀行需要思考的問(wèn)題。

（三）簡(jiǎn)化審核流程

小微企業(yè)融資的“急、快、頻”是商業(yè)銀行制定產(chǎn)品的一個(gè)重要因素，在風(fēng)險(xiǎn)與簡(jiǎn)化流程之間，需要有一個(gè)度量，做到既滿(mǎn)足客戶(hù)的需求又滿(mǎn)足放貸的風(fēng)險(xiǎn)需求。所以制度標(biāo)準(zhǔn)有效快捷的流程是關(guān)鍵。

（四）加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理

小微業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)大，所以協(xié)調(diào)好貸前、貸中、貸后是貸款的重中之重。評(píng)價(jià)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)要標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，貸中貸后要適當(dāng)跟蹤、多渠道收集貸款企業(yè)的信息加以辨別情況，做好預(yù)警措施，盡可能減少不良貸款的發(fā)生。

只有做出適合的產(chǎn)品，才能滿(mǎn)足客戶(hù)的需求。只有做好風(fēng)險(xiǎn)把控和流程簡(jiǎn)化，才能為銀行產(chǎn)出最大利潤(rùn)。只有注重人才隊(duì)伍的建設(shè)，才能為小微業(yè)務(wù)可持續(xù)發(fā)展提供不竭動(dòng)力。商業(yè)銀行需要持之以恒，不斷變革創(chuàng)新，才能保證小微業(yè)務(wù)長(zhǎng)盛不衰。