翁思潔

（西安工程大學(xué) 服裝與藝術(shù)設(shè)計(jì)學(xué)院，西安 710048）

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下大學(xué)生網(wǎng)貸分期消費(fèi)的利弊問題

翁思潔

（西安工程大學(xué) 服裝與藝術(shù)設(shè)計(jì)學(xué)院，西安 710048）

在互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)快速發(fā)展和普及過程中，大學(xué)生的參與度相對更高。而隨著互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，針對大學(xué)生這一活躍群體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品不斷推出，并在大學(xué)生群體中快速發(fā)展，其中網(wǎng)貸分期消費(fèi)模式普及度較高。而由于大學(xué)生群體的特殊性和網(wǎng)貸產(chǎn)品的特殊性，大學(xué)生面臨著巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)和信用風(fēng)險(xiǎn)。因此，以互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下大學(xué)生網(wǎng)貸分期消費(fèi)的利弊為主要探討問題，在闡述大學(xué)生網(wǎng)貸分期消費(fèi)的發(fā)展現(xiàn)狀和發(fā)展原因后，指出其利弊兩面，并提出了應(yīng)對相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)的有效對策。

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)；大學(xué)生；網(wǎng)貸；分期消費(fèi)；利弊

互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展帶來的是多種金融產(chǎn)品的開發(fā)和推廣，其中分期消費(fèi)產(chǎn)品借由互聯(lián)網(wǎng)實(shí)現(xiàn)了有效發(fā)展，分期消費(fèi)市場逐步延伸到高校并有了巨大的發(fā)展。大學(xué)生網(wǎng)貸分期消費(fèi)現(xiàn)象更為普遍，在巨大的消費(fèi)欲望下許多大學(xué)生通過信用卡和分期產(chǎn)品進(jìn)行分期消費(fèi)，許多因后期無法償還而面臨信用度風(fēng)險(xiǎn)和巨大的金融風(fēng)險(xiǎn)。只有弄清大學(xué)生網(wǎng)貸分期消費(fèi)的利弊，并采取積極的應(yīng)對策略，才能在支持互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的同時(shí)最大程度降低大學(xué)生的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)。

一、大學(xué)生網(wǎng)貸分期消費(fèi)的發(fā)展現(xiàn)狀及發(fā)展原因

自2013年7月1日上線的中國第一家大學(xué)生網(wǎng)貸分期購物商城佰潮網(wǎng)之后，我國的大學(xué)生網(wǎng)貸分期消費(fèi)產(chǎn)品便逐步在高校大學(xué)生群體中鋪開[1]。佰潮網(wǎng)針對大學(xué)生用戶，為大學(xué)生的消費(fèi)需求提供分期服務(wù)，形成另類的網(wǎng)貸產(chǎn)品形式。其后，出現(xiàn)的分期樂和多家銀行的信用卡針對大學(xué)生群體發(fā)行，后來的趣分期大學(xué)生商城等金融機(jī)構(gòu)專門以大學(xué)生群體為客戶對象，將在校的本科生和碩士研究生、博士研究生的數(shù)碼消費(fèi)需求作為主要的分期對象，得到了極為迅猛的發(fā)展。支付寶旗下的互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)也開設(shè)了相應(yīng)的分期消費(fèi)產(chǎn)品，在大學(xué)生群體中的覆蓋面也逐步鋪開。當(dāng)前的微信、微博等社交媒體宣傳力度極大，對大學(xué)生的消費(fèi)影響也在不斷加強(qiáng)，大批大學(xué)生關(guān)注并參與、使用網(wǎng)貸分期消費(fèi)。

從大學(xué)生網(wǎng)貸分期消費(fèi)的發(fā)展原因來看，一方面源于大學(xué)生的資金來源有限且自身有著相應(yīng)的消費(fèi)需求。我國大學(xué)生的生活費(fèi)用多來自家庭供給，自身可支配的錢是固定的，在完成生活開銷之后便很難有余錢用于其他消費(fèi)，網(wǎng)貸分期消費(fèi)便很好地滿足了其相應(yīng)的消費(fèi)需求。在相互之間的攀比之下消費(fèi)欲望被激起，且部分學(xué)生需要相應(yīng)資金用于自主創(chuàng)業(yè)和旅游、深造等，相應(yīng)的資金需求較大[2]。而在當(dāng)前融資渠道狹窄而信貸需求較大之下，網(wǎng)貸分期消費(fèi)很好地滿足了大學(xué)生的消費(fèi)需求。

二、大學(xué)生網(wǎng)貸分期消費(fèi)的有利方面

（一）強(qiáng)化大學(xué)生的理財(cái)觀念

大學(xué)生群體尚未進(jìn)入社會，自身所持有的資金多來自于家庭，資金量較少，除用于生活需求開銷外，沒有多余的資金用于其他方面的消費(fèi)安排，在理財(cái)方面就沒有很大的鍛煉和執(zhí)行空間。網(wǎng)貸分期消費(fèi)產(chǎn)品的介入使得大學(xué)生能夠直接接觸網(wǎng)貸金融產(chǎn)品，分期消費(fèi)后所需要進(jìn)行的貸款償還讓學(xué)生直接接觸了更多的理財(cái)內(nèi)容，通過借貸和償還的過程逐步鍛煉了自身的理財(cái)能力，相應(yīng)的理財(cái)觀念也得到一定強(qiáng)化，對于大學(xué)生步入社會后的相應(yīng)理財(cái)實(shí)踐打下了一定的基礎(chǔ)。

（二）平衡大學(xué)生的消費(fèi)壓力

大學(xué)生的資金來源于父母和家庭，一般多在完成生活開支之后就只能有很少的資金用于額外花銷。許多學(xué)生為了自我的鍛煉和以后的成長，需要通過自主創(chuàng)業(yè)或者外出旅游、深造等方式進(jìn)行自我提升和充實(shí)，而在缺乏相應(yīng)資金的情況下就很難獲得相應(yīng)需求的滿足[3]。網(wǎng)貸分期消費(fèi)則能夠通過相應(yīng)的網(wǎng)貸產(chǎn)品讓大學(xué)生獲得相應(yīng)的資金，平衡了其在在校期間的資金壓力，在具備償還能力后便能進(jìn)行網(wǎng)貸償還。一些大學(xué)生的物質(zhì)消費(fèi)需求也較大，通過網(wǎng)貸分期消費(fèi)的有效利用也能夠?yàn)樵谛Ｆ陂g的消費(fèi)壓力提供有效平衡。

（三）滿足大學(xué)生的多元需求

對于大學(xué)生群體而言，其與其他人群之間消費(fèi)需求和消費(fèi)習(xí)慣、消費(fèi)特點(diǎn)是有著很大的不同的。大學(xué)生作為年輕有活力且有知識理想的特殊群體，在消費(fèi)方面既有著品牌和款式、創(chuàng)意方面的要求，也在價(jià)格和實(shí)用性方面有著自身獨(dú)特的要求。借助于網(wǎng)絡(luò)平臺的網(wǎng)貸分期消費(fèi)類產(chǎn)品既有著實(shí)體店面的基本特點(diǎn)，又有其特殊的優(yōu)勢，通過產(chǎn)品類型和個(gè)性的專門化定制，能夠滿足大學(xué)生消費(fèi)需求方面的多樣化要求，適應(yīng)并滿足大學(xué)生在物質(zhì)消費(fèi)方面的個(gè)性化和多元化特點(diǎn)，對于大學(xué)生的需求滿足有著很好的效果。

三、大學(xué)生網(wǎng)貸分期消費(fèi)的不利方面

（一）助長大學(xué)生間的物質(zhì)攀比

大學(xué)生仍處于價(jià)值觀形成和個(gè)人經(jīng)驗(yàn)積累的階段，對于物質(zhì)消費(fèi)方面的觀念仍不成熟，在物質(zhì)消費(fèi)時(shí)很容易出現(xiàn)攀比現(xiàn)象。在缺乏足夠的物質(zhì)消費(fèi)資金的前提下，學(xué)生之間的攀比現(xiàn)象相對較少，而在網(wǎng)貸分期消費(fèi)的助力下，許多大學(xué)生平時(shí)無法消費(fèi)得起的物質(zhì)產(chǎn)品能夠很容易便實(shí)現(xiàn)，奢侈品也能夠輕易地進(jìn)行消費(fèi)使用。大學(xué)校園中的物質(zhì)品質(zhì)在不斷提升，在價(jià)值觀尚不成熟的情況下，學(xué)生之間的物質(zhì)攀比現(xiàn)象很容易出現(xiàn)，且在相互之間的攀比作用下情況不斷惡化，容易造成極端現(xiàn)象的發(fā)生。

（二）加重大學(xué)生的家庭負(fù)擔(dān)

在缺乏足夠自制力和理性管理意識的前提下，大學(xué)生很容易因自主理財(cái)能力和管理意識的薄弱，盲目進(jìn)行網(wǎng)貸分期消費(fèi)，在遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過自身償還能力的情況下進(jìn)行大量的物質(zhì)消費(fèi)，造成大量的網(wǎng)貸債務(wù)[4]。對此，一些家庭條件尚且優(yōu)渥的還可接受，而對于一些家庭條件較差的大學(xué)生而言，巨額的網(wǎng)貸債務(wù)會該家庭造成巨大的負(fù)擔(dān)，原本用于住房和其他大型消費(fèi)的資金被用于債務(wù)償還，很容易因此造成家庭生活水平的急劇下降，也導(dǎo)致大學(xué)生今后的生活乃至心理健康出現(xiàn)相應(yīng)問題。

（三）帶來大學(xué)生的信用風(fēng)險(xiǎn)

大學(xué)生群體缺乏足夠的社會經(jīng)驗(yàn)，對于信用機(jī)制的認(rèn)識水平也不高，在進(jìn)行網(wǎng)貸信用消費(fèi)時(shí)，沒有意識到自身的非理性消費(fèi)會給自身造成的巨大債務(wù)壓力。在后續(xù)無法進(jìn)行網(wǎng)貸償還時(shí)，自身的信用水平會有很大下降，對于其今后的找工作和貸款等均會造成很大障礙。巨大的信用風(fēng)險(xiǎn)不僅僅影響其在校時(shí)期，甚至?xí)诤荛L一段時(shí)間內(nèi)影響其生活、學(xué)習(xí)和人生階段。

四、應(yīng)對大學(xué)生網(wǎng)貸分期消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)的策略

（一）幫助大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀

在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)蓬勃發(fā)展的情況下，互聯(lián)網(wǎng)金融也在飛速發(fā)展，網(wǎng)貸分期消費(fèi)對于大學(xué)生的利弊影響巨大，不利影響會造成大學(xué)生今后生活品質(zhì)的急劇下降。為此，在應(yīng)對大學(xué)生網(wǎng)貸分期消費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)方面，應(yīng)當(dāng)結(jié)合家長、高校和社會的力量，共同助力于大學(xué)生正確消費(fèi)觀的樹立。家長應(yīng)在平時(shí)便與孩子進(jìn)行金融理財(cái)方面的話題溝通，高校則應(yīng)通過相應(yīng)的課程教授學(xué)生正確的消費(fèi)習(xí)慣，使之形成正確的消費(fèi)觀念[5]。社會也應(yīng)通過多媒體宣傳方式引導(dǎo)大學(xué)生理性消費(fèi)，致力于自身的成長和社會和諧。

（二）加強(qiáng)網(wǎng)貸監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)提示

對于政府而言，互聯(lián)網(wǎng)金融和網(wǎng)貸的發(fā)展雖然對經(jīng)濟(jì)發(fā)展有著很大的促進(jìn)作用，但盲目發(fā)展下的網(wǎng)絡(luò)金融也會帶來巨大的負(fù)面作用。為此，政府應(yīng)當(dāng)起到正面主導(dǎo)作用，對于網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)和網(wǎng)貸產(chǎn)品加強(qiáng)相應(yīng)的監(jiān)督和管理，在產(chǎn)品設(shè)計(jì)和宣傳方面進(jìn)行有效把控，避免其中的巨大消費(fèi)陷阱。同時(shí)，還應(yīng)當(dāng)給予足夠的風(fēng)險(xiǎn)提示，讓大學(xué)生在選擇之前能夠進(jìn)行反復(fù)思考，避免盲目消費(fèi)給自身的未來造成難以愈合的創(chuàng)傷。

（三）大學(xué)生需強(qiáng)化自身金融意識

互聯(lián)網(wǎng)分期消費(fèi)產(chǎn)品的付款模式，就是先由電商平臺支付全款買下商品，再由學(xué)生自行分成合適的期數(shù)進(jìn)行償還，所以，這就使得學(xué)生必須要對自己每月的生活費(fèi)用進(jìn)行合理安排、規(guī)劃，如何在不影響自己正常生活學(xué)習(xí)開支的前提下保證款項(xiàng)的及時(shí)歸還，這就促使學(xué)生樹立良好的理財(cái)觀念，對自己的資金做到心中有數(shù)、合理配置[6]。不斷強(qiáng)化自身的金融意識，通過自主學(xué)習(xí)以及與同學(xué)、老師和家長之間的交流，更加了解網(wǎng)貸分期消費(fèi)的利弊，以便進(jìn)行慎重的選擇。

結(jié)語

大學(xué)生是一個(gè)特殊群體，社會經(jīng)驗(yàn)不足、理財(cái)觀念不夠、心理承受能力不強(qiáng)，容易受到新事物沖擊和影響，因此，特別需要正確引導(dǎo)和關(guān)注。在正確引導(dǎo)當(dāng)中，應(yīng)當(dāng)讓大學(xué)生明確網(wǎng)貸分期消費(fèi)的利與弊，通過家長和社會、高校的協(xié)作幫助大學(xué)生樹立正確消費(fèi)觀。同時(shí)，政府應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)網(wǎng)貸監(jiān)管和風(fēng)險(xiǎn)提示，大學(xué)生也需強(qiáng)化自身金融意識，充分發(fā)揮網(wǎng)貸分期消費(fèi)的積極作用，避免其不利因素影響大學(xué)生的學(xué)習(xí)生活和個(gè)人未來。

[1]王東靜，張社爭.大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)心理探析[J].榆林學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，（4）：97-100.

[2]林麗群.網(wǎng)貸視域下當(dāng)代大學(xué)生科學(xué)消費(fèi)觀培育探究[J].長江工程職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)報(bào)，2016，（3）：48-50.

[3]謝留枝.如何解決大學(xué)生網(wǎng)貸出現(xiàn)的問題[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，2016，（19）：73-74.

[4]陳晨.關(guān)于校園P2P網(wǎng)貸快速發(fā)展背景下大學(xué)生消費(fèi)問題的研討[J].時(shí)代金融，2016，（32）：208+211.

[5]薄宏悅，馬波濤，袁慧軍.大學(xué)生網(wǎng)貸消費(fèi)利弊分析[J].現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，2016，（23）：308.

[6]逄索，程毅.大學(xué)生網(wǎng)貸成因分析及其風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避路徑——基于上海市大學(xué)生消費(fèi)行為調(diào)查的實(shí)證研究[J].思想理論教育，2017，（2）：107-111.

[責(zé)任編輯 柯 黎]

F832.479；G645.5

A

1673-291X（2017）23-0100-02

2017-04-18

翁思潔（1990-），女，新疆烏魯木齊人，助教，從事大學(xué)生思想政治教育和學(xué)生工作管理研究。