【摘要】隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，其已成為金融行業(yè)不可或缺的一支力量，雖然目前體量和規(guī)模不能與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，但是其對金融行業(yè)，尤其在征信方面產(chǎn)生了深遠影響。如何將個人征信很好地作用于互聯(lián)網(wǎng)金融值得我們思考。

【關(guān)鍵詞】互聯(lián)網(wǎng)金融 個人征信 芝麻信用 政策建議

市場經(jīng)濟的核心是金融，金融的基石是信用，而征信是獲得信 用這一特殊物品的唯一渠道，無論是傳統(tǒng)的金融行業(yè)，還是新興的互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)，行業(yè)的健康快速發(fā)展離不開良好的征信體系。

一、互聯(lián)網(wǎng)金融影響下征信的發(fā)展

自2013年6月13日阿里巴巴集團旗下支付寶公司與天弘基金聯(lián)合發(fā)布國內(nèi)第一款互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品“余額寶”以來，互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)歷了一段井噴式的發(fā)展時期。互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展成為金融行業(yè)不可或缺的一支力量，雖然目前體量和規(guī)模不能與傳統(tǒng)金融行業(yè)相比，但是其對金融行業(yè)產(chǎn)生了深遠影響，尤其在征信方面?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的發(fā)展相較傳統(tǒng)的金融行業(yè)更離不開信用的支撐，因為互聯(lián)網(wǎng)金融連接的是相互間沒有聯(lián)系的陌生人。如何在原本互不信任的陌生人之間促成一筆交易至關(guān)重要，無論早期的購物網(wǎng)站，如今的P2P網(wǎng)貸行業(yè)都面臨同樣的問題。如果支付寶沒有解決這個相互信任的問題，那么淘寶網(wǎng)也不會有今天，支付寶運用了一個很巧妙的方法解決互相不信任的問題，既然陌生人之間互不信任，那么你們可以信任平臺公司，消費者先把款項支付給平臺公司，然后賣家發(fā)貨，等消費者確認收貨后，平臺公司自動把款項支付給賣家，一來一去的時間差，就在平臺公司上產(chǎn)生了信任，因為信用的產(chǎn)生就沒有了難做的生意。那么個人基于互聯(lián)網(wǎng)金融的信用該如何去評定，支付寶旗下的芝麻信用給了我們答案。

二、芝麻信用分的衡量維度

2015年1月5日，中國人民銀行印發(fā)了《關(guān)于做好個人征信業(yè)務準備工作的通知》，要求芝麻信用等8家機構(gòu)做好個人征信業(yè)務的準備工作。在此基礎上芝麻信用于1月底首次開通芝麻信用分，直觀地呈現(xiàn)了用戶的信用水平，自此開啟了互聯(lián)網(wǎng)金融征信的序幕。芝麻信用是我國首款基于用戶互聯(lián)網(wǎng)行為數(shù)據(jù)的征信產(chǎn)品。與傳統(tǒng)征信數(shù)據(jù)主要來源于借貸領域不同的是其基于用戶互聯(lián)網(wǎng)行為的芝麻信用的數(shù)據(jù)來源較為廣泛，包括了信用卡、網(wǎng)購、轉(zhuǎn)賬、理財、生活繳費、社交關(guān)系等方面。數(shù)據(jù)主要來源于旗下電商平臺、互聯(lián)網(wǎng)金融、云業(yè)務及互動娛樂業(yè)務，另外接入合作互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的用戶行為數(shù)據(jù)作為補充?；谏鲜鰯?shù)據(jù)源芝麻信用采用的評分體系為“FICO”評分體系，從信用歷史、行為偏好、履約能力、身份特質(zhì)、人脈關(guān)系等方面綜合評分，分數(shù)分為五個級別：350～550為較差、550～600為中等、600～650為良好、650～700為優(yōu)秀、700～950為極好。

三、芝麻信用分的特點

芝麻信用分通過多維度的評價體系，使得自身具有不同于傳統(tǒng)金融信用的特征。

（一）互聯(lián)網(wǎng)評估指標和傳統(tǒng)評估指標相結(jié)合

在芝麻信用的評估指標中，屬于傳統(tǒng)征信評估指標的有身份特質(zhì)指標和信用歷史指標，而屬于互聯(lián)網(wǎng)征信特有的評估指標的是行為偏好類指標、人脈關(guān)系類指標和履約能力指標則，所以，芝麻征信是利用互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)對傳統(tǒng)征信進行的延伸，其并沒有完全脫離于傳統(tǒng)征信。

（二）動態(tài)指標和靜態(tài)指標相結(jié)合

芝麻信用包括的靜態(tài)評估指標有身份特質(zhì)指標和信用歷史指標等，除此之外其包含的動態(tài)指標有行為偏好類指標、人脈關(guān)系類指標及履約能力指標等，動態(tài)指標的加入意味著用戶的信用評估不再是獨立或者固定不變的，而是得到了實時結(jié)果，其途徑就是通過用戶最新消費及經(jīng)濟水平等信息的評估。

（三）信用評估和信用使用相結(jié)合

芝麻信用具有如通過信用使用出租車、信用入住酒店、信用便捷辦理簽證等服務這些豐富的使用場景，但同時，這些使用場景下用戶的行為也納入了用戶信用評估的指標，這就使得芝麻信用可以保持實時的更新，以便更準確及時地反映用戶的信用水平。信用使用與信用評估相結(jié)合的方法有利于培養(yǎng)用戶自主維護信用的思維。

以芝麻信用分為代表的互聯(lián)網(wǎng)征信是信用等于財富的最好實踐，當信用不再是一紙報告，而是帶來方便生活的一種財富的時候，被征信的個人就會主動融入到征信的過程中。

四、芝麻信用存在的問題

互聯(lián)網(wǎng)征信作為一種改革創(chuàng)新的嶄新事物，在給傳統(tǒng)征信帶來啟示和改革的同時，自身也存在一些問題，以芝麻信用為例。

（一）用戶隱私保護問題

芝麻信用所有的數(shù)據(jù)都來源于互聯(lián)網(wǎng)，而對用戶數(shù)據(jù)的使用具有最高權(quán)限的是互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，一旦疏于防護，必然會發(fā)生侵犯用戶隱私事件，在經(jīng)過互聯(lián)網(wǎng)快速的傳播，勢必會對整個互聯(lián)網(wǎng)征信行業(yè)造成不良影響。

（二）數(shù)據(jù)多樣化問題

基于互聯(lián)網(wǎng)那個大數(shù)據(jù)的芝麻信用，將要面對互聯(lián)網(wǎng)上越來越多非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)，比如圖片，視頻等，而處理非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的能力發(fā)展緩慢，一旦發(fā)展到產(chǎn)生的非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)不能被有效地吸收利用，互聯(lián)網(wǎng)征信將可能面臨數(shù)據(jù)匱乏的問題，那么優(yōu)勢也將不復存在。

（三）數(shù)據(jù)質(zhì)量問題

互聯(lián)網(wǎng)征信的根源是互聯(lián)網(wǎng)產(chǎn)業(yè)的一個高度虛擬化的行業(yè)，互聯(lián)網(wǎng)金融信貸過程的真實性不易考察驗證。在電子商務方面，多數(shù)電商網(wǎng)站的信用數(shù)據(jù)累積基礎是交易成功次數(shù)，而忽略了交易的內(nèi)容和金額，這樣就出現(xiàn)了利用虛假交易快速提高信用等級的現(xiàn)象，如“假評價”、“刷信用”等現(xiàn)象就降低了網(wǎng)站評級的可信度及威信。

五、政策建議

（一）強化互聯(lián)網(wǎng)金融征信的隱私保護

規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的征信行為，加快并明確互聯(lián)網(wǎng)金融征信的數(shù)據(jù)采集范圍和使用原則，限制互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)采集和使用用戶數(shù)據(jù)權(quán)限。在互聯(lián)網(wǎng)征信采集信息中，主要采集對信用評分有主要影響的信息，防止過度采集信息，減少侵犯用戶隱私的概率?；ヂ?lián)網(wǎng)金融機構(gòu)在采集和使用個人信息時應由信息主體本人同意且授權(quán)，并加強數(shù)據(jù)安全防范，防止用戶信息及數(shù)據(jù)泄漏。

（二）加強采集數(shù)據(jù)的真實力度

建立健全約束系統(tǒng)和行業(yè)性自律，形成各方自覺、誠實、守信的良好的市場氛圍。一旦發(fā)現(xiàn)某家機構(gòu)存在造假行為和破壞市場秩序的行為要責令其及時進行整改，如果過了整改期還沒有完成，中國人民銀行可以采取取消牌照或者暫停業(yè)務等方式的處罰行為，以此達到以儆效尤的目的?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)在日常營運中，加強打擊刷信用等破壞數(shù)據(jù)真實性的行為，對有刷信用的商家和消費者記錄進入失信黑名單，并給予一定的懲罰措施，培養(yǎng)用戶嚴謹自律的習慣。

（三）大力發(fā)展征信服務機構(gòu)，提升數(shù)據(jù)征信技術(shù)

推動政府出臺相關(guān)扶持政策，重點培育一些規(guī)模較大、實力較強的征信機構(gòu)發(fā)展壯大，另外還應加快發(fā)展數(shù)據(jù)征信技術(shù)，深挖大數(shù)據(jù)潛力，進行大數(shù)據(jù)處理技術(shù)儲備，特別是非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)的處理技術(shù)，集中力量攻克非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)處理技術(shù)難題，保障將來互聯(lián)網(wǎng)征信不會受到數(shù)據(jù)處理技術(shù)的制約。

作者簡介：呂娜（1987-），女，漢族，甘肅景泰縣人，助理經(jīng)濟師，現(xiàn)供職于中國人民銀行隴南市中心支行，研究方向：征信、社會信用體系建設和數(shù)據(jù)信息安全。