王旭

商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險及其防范

王旭

個人消費信貸是商業(yè)銀行一項重要的業(yè)務(wù)，是商業(yè)銀行獲取盈利的重要途徑。在現(xiàn)代社會里，個人消費信貸需求的增加使得商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險也越來越大，而要想在個人消費信貸業(yè)務(wù)中繼續(xù)獲利，推動商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，做好個人消費信貸風(fēng)險防范意義重大。本文就商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險及其防范進行了相關(guān)的分析。

商業(yè)銀行；個人消費信貸；風(fēng)險；防范

一、引言

隨著經(jīng)濟的快速發(fā)展，人們的消費觀念也發(fā)生了巨大的變化，消費規(guī)模也在不斷擴大，在這種環(huán)境下，個人消費信貸也成為商業(yè)銀行一項重要的金融業(yè)務(wù)。通過個人消費信貸業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行可以獲得一定的盈利，但是，市場經(jīng)濟體制下，商業(yè)銀行的個人消費信貸業(yè)務(wù)需要承擔(dān)一定的風(fēng)險，尤其是在我國社會主義市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型期，商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)面臨風(fēng)險也越來越大，一旦商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險，就會影響到商業(yè)銀行資金的正常流通，威脅到商業(yè)銀行的發(fā)展。因此，在發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的同時，商業(yè)銀行要積極做好風(fēng)險防范工作，避免個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的存在，從而獲得更好的盈利。

二、商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)現(xiàn)狀

所謂個人消費信貸業(yè)務(wù)就是指銀行采取信用、抵押、擔(dān)保等方式向個人提供資金借貸的一種金融服務(wù)，個人消費信貸業(yè)務(wù)的開展可以擴大內(nèi)需，促進國民經(jīng)濟的發(fā)展。近年來，我國經(jīng)濟水平不斷提高，人們的消費需求也在不斷增長，在這種情況下，商業(yè)銀行也開始注重個人消費信貸業(yè)務(wù)。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，2014年我國消費貸款規(guī)模達到了15.4萬億，同比增長18.4%，2015年，我國消費信貸規(guī)模達到了19萬億，同比增長23.3%，這些數(shù)據(jù)表明，我國消費信貸業(yè)務(wù)規(guī)模越來越大。雖然商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)取得了飛速發(fā)展，但是在發(fā)展過程中也出現(xiàn)了許多問題，如借款人不按時償還本息，使得商業(yè)銀行個人消費信貸承受著較大的風(fēng)險，從而影響到商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

三、商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)所面臨的風(fēng)險

（一）信用風(fēng)險

所謂信用風(fēng)險就是借款人因各種原因，沒有按照合約要求償還本息而造成銀行利益受損的可能性。商業(yè)銀行在開展個人信貸業(yè)務(wù)的時候，由于不能對借款人的信用程度進行準確、全面的判斷，一旦商業(yè)銀行將資金貸給那些信用不好的人，很容易出現(xiàn)違約問題，借款人會借各種借口來推脫還款。對于商業(yè)銀行而言，一旦貸出去的資金不能及時回籠，就會影響到商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

（二）管理風(fēng)險

管理風(fēng)險是指因管理不當而造成的風(fēng)險。就現(xiàn)階段來看，我國商業(yè)銀行在推行個人消費信貸業(yè)務(wù)的過程中沒有建立與之相匹配的管理體制，在個人消費信貸業(yè)務(wù)管理中還在采取傳統(tǒng)的管理方法，以至于商業(yè)銀行的不良貸款事件越來越多。截至2015年9月末，商業(yè)銀行不良貸款余額為1.18萬億元,較上年同期增加4194億元，不良貸款率為1.59%，較上年同期上升0.43個百分點。商業(yè)銀行撥備覆蓋率從2014年的273%不斷下降，到2015年9月末為191%，部分銀行在160%左右，已經(jīng)接近監(jiān)管紅線150%。這些數(shù)據(jù)表明，商業(yè)銀行承受的風(fēng)險越來越大。

（三）法律風(fēng)險

法律風(fēng)險是指商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)中出現(xiàn)了違反國家法律法規(guī)、相關(guān)商業(yè)準則的行為活動。就現(xiàn)階段來看，我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)相匹配的法律法規(guī)還不夠完善，對那些失信違約的行為還沒有具體的懲處辦法，由于法律法規(guī)的不完善，使得商業(yè)銀行個人消費貸款業(yè)務(wù)中失信違約行為越來越猖獗，使得商業(yè)銀行業(yè)務(wù)風(fēng)險越來越大。

（四）操作風(fēng)險

操作風(fēng)險是指工作人員在辦理個人消費信貸業(yè)務(wù)過程中因操作不當而引起的風(fēng)險。在個人消費信貸業(yè)務(wù)中，由于工作人員對業(yè)務(wù)流程不夠熟悉，能力不足，在辦理業(yè)務(wù)的過程中很容易出錯，進而造成貸款風(fēng)險。如工作人員在輸入數(shù)字的時候，時常會出現(xiàn)少輸或者多輸數(shù)字的問題，而出現(xiàn)這類問題的根源就在于工作人員業(yè)務(wù)能力不足。

四、商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險防范的重要性

商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)作為一種經(jīng)濟活動，這種經(jīng)濟活動有著雙向性，即盈利性和風(fēng)險性。在現(xiàn)代社會里，個人消費觀念的轉(zhuǎn)變以及人們消費水平的提高，商業(yè)銀行積極開展個人消費信貸業(yè)務(wù)可以獲得更多的盈利，但是，在市場經(jīng)濟環(huán)境下，商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)這種經(jīng)濟活動受各種因素的影響將面臨著各種風(fēng)險，如信用風(fēng)險、法律風(fēng)險、管理風(fēng)險等。一旦商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)出現(xiàn)風(fēng)險，意味著銀行貸出去的資金不能及時的回籠，銀行資金運行就會受阻，影響到商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。對于商業(yè)銀行而言，風(fēng)險是商業(yè)銀行運行過程中不可避免的風(fēng)險，針對商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)這種金融活動，商業(yè)銀行要想在個人消費信貸業(yè)務(wù)中盈利，就必須積極做好個人信貸業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范工作，要全面加強風(fēng)險管理，采取有效的措施規(guī)避和避免個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的發(fā)生，從而保證個人消費信貸業(yè)務(wù)的正常開展，進而推動商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。

五、商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險防范措施

（一）完善相關(guān)法律法規(guī)

隨著個人消費信貸業(yè)務(wù)的增長，建立與之相匹配的法律法規(guī)也格外重要。法律法規(guī)是商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的保障，構(gòu)建完善的法律法規(guī)可以為商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展營造良好的環(huán)境。首先，結(jié)合我國當前個人消費信貸業(yè)務(wù)實際情況來完善相關(guān)法律法規(guī)，基礎(chǔ)性法律立法建設(shè)，縷清相關(guān)制度脈絡(luò)，確保商業(yè)銀行個人信貸業(yè)務(wù)有根有據(jù)，避免違法行為的發(fā)生，同時，要加強互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)法律法規(guī)的執(zhí)法力度，對于那些違法、擾亂互聯(lián)網(wǎng)金融市場的行為給予嚴厲打擊和懲處，從而為互聯(lián)網(wǎng)金融的穩(wěn)定發(fā)展創(chuàng)造良好的環(huán)境；其次，要完善金融安全體系，建立備份機制，防止業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的丟失，從而維護各方利益不受損害。

（二）完善社會征信體系

首先，要全面落實中國人民銀行關(guān)于個人征信系統(tǒng)管理的各項規(guī)定以及相關(guān)要求，確保個人征信體系得到有效的運行，為商業(yè)銀行開展個人信貸消費業(yè)務(wù)提供依據(jù)；其次，要對個人信用信息做好實時更新，確保個人征信系統(tǒng)中呈現(xiàn)出來的個人信用信息是最新的，同時，在更新個人信用信息的同時，要做好安全管理工作，要規(guī)范查詢行為，避免造成信用信息的泄露、竊?。辉僬撸虡I(yè)銀行要善于應(yīng)用多種工具來增強客戶信用還款服務(wù)建設(shè)，當客戶還款日期即將到期時，要及時推送相關(guān)還款信息，避免客戶遺忘而影響客戶的信譽，同時要完善業(yè)務(wù)流程，保障處理渠道的通暢性，提高問題處理的效率。

（三）加強內(nèi)部管理

在商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)中，內(nèi)部管理是降低管理風(fēng)險的有效途徑。對于商業(yè)銀行而言，應(yīng)當高度重視銀行內(nèi)部管理工作。首先，要完善相關(guān)管理制度，建立與個人消費貸款業(yè)務(wù)相匹配的管理機制，全面加強個人消費信貸的監(jiān)管；其次，要全面落實責(zé)任制，將相關(guān)責(zé)任落實下去，從而更好地規(guī)范工作人員的行為；再者，要完善風(fēng)險管理系統(tǒng)，建立個人消費信貸風(fēng)險的預(yù)警機制，嚴格個人消費信貸業(yè)務(wù)流程管理，要全面加強個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險的監(jiān)測與監(jiān)督，從而有效地規(guī)避風(fēng)險。另外，要建立科學(xué)的激勵機制，引導(dǎo)工作人員主動、積極地參與到工作中去，做好風(fēng)險預(yù)防與管理工作。

（四）加強工作人員的管理與教育

在商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)中，工作人員能力、素質(zhì)等都是引起個人消費信貸風(fēng)險的重要因素，而要想降低個人消費信貸風(fēng)險的發(fā)生，商業(yè)銀行就必須加強工作人員的教育與管理。首先，要強化工作人員能力的訓(xùn)練，讓工作人員熟悉個人消費信貸業(yè)務(wù)流程，避免因個人操作失誤而引起貸款風(fēng)險；其次，要強化素質(zhì)教育，全面提高工作人員的職業(yè)素質(zhì)，從而為個人消費信貸業(yè)務(wù)培養(yǎng)一支綜合能力強、職業(yè)素質(zhì)高的隊伍。同時，要強化操作技能的訓(xùn)練，提高工作人員的操作水平，避免操作失誤。作為工作人員，更要不斷地學(xué)習(xí)，提升自己的職業(yè)素質(zhì)和業(yè)務(wù)能力，要強化自己的風(fēng)險意識以及風(fēng)險管理能力。

（五）進一步落實實名制

所謂實名制就是在辦理業(yè)務(wù)時需要提供能夠證明個人身份的資料或證件，并填寫真實姓名。實名制是針對網(wǎng)絡(luò)的匿名問題的一種有效應(yīng)對策略，進一步落實實名制可以更好地規(guī)避網(wǎng)絡(luò)風(fēng)險的發(fā)生。但是就目前來看，我國實名制執(zhí)行力度還不夠，還需要進一步完善和落實。在發(fā)展個人消費信貸業(yè)務(wù)的過程中，為了防范風(fēng)險的發(fā)生，相關(guān)部門應(yīng)當進一步落實實名制，在實名制的約束下，可以將責(zé)任追究到具體人的身上，從而更好地約束人的行為，減少違規(guī)、違約現(xiàn)象。

（六）構(gòu)建完善信息化管理系統(tǒng)

現(xiàn)階段來看，銀行在開展個人消費貸款業(yè)務(wù)的過程中雖然實現(xiàn)了信息化操作，但是商業(yè)銀行還沒有充分挖掘信息化管理系統(tǒng)的價值，現(xiàn)階段的信息化系統(tǒng)也僅僅是用來存儲信息。而在網(wǎng)絡(luò)化環(huán)境下，銀行信息系統(tǒng)很容易受到惡意攻擊，使得重要的信息被竊取、篡改。從而增加了商業(yè)銀行個人消費信貸風(fēng)險。為了避免風(fēng)險的發(fā)生，銀行應(yīng)當結(jié)合實際情況不斷完善信息化管理系統(tǒng)。首先，要建立環(huán)境監(jiān)測信息系統(tǒng)，全面掌握市場信息；其次，要建立客戶信息系統(tǒng)，主要包括客戶的財務(wù)、賬戶信息以及與客戶相關(guān)的財務(wù)信息；再者，要建立信貸風(fēng)險監(jiān)控信息系統(tǒng)，將那些不良貸款信息、違規(guī)貸款信息等全部納入到信息系統(tǒng)中去。另外，商業(yè)銀行還必須做好安全管理工作，一方面要完善信息管理系統(tǒng)的硬件設(shè)施，另一方面要加大安全技術(shù)的應(yīng)用，提高信息化管理系統(tǒng)的安全性，從而避免銀行信息系統(tǒng)受到惡意攻擊。

六、結(jié)語

綜上，在商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)中，風(fēng)險防范是一項重要的工作，它不僅關(guān)系到商業(yè)銀行能否在個人信貸業(yè)務(wù)中盈利，同時也關(guān)系到商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展。面對這個競爭激烈的市場環(huán)境，要想推動商業(yè)銀行的穩(wěn)定發(fā)展，就必須完善與商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)相匹配的法律法規(guī)，要加強個人消費信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，要進一步落實實名制，構(gòu)建完善的信息化管理系統(tǒng)，從而更好地規(guī)避個人消費信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險。

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王旭,女，滿族，吉林省吉林市人，長江師范學(xué)院財經(jīng)學(xué)院學(xué)生。

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1008-4428（2017）04-96-02